単一ユーロ決済圏 (SEPA) R 取引とは、口座振替が失敗またはキャンセルされたことを示すメッセージのことです。これらのメッセージがもたらすリスクは、回収管理において過小評価されがちです。取引の発生時期によっては、回収済みとみなされていた支払いが、期日から数カ月後であっても未払いとなる可能性があります。
SEPA の引き落としは、サブスクモデルや、月単位または継続課金のモデルにおいて重要な役割を果たします。これには、通信、公共料金、保険、サービスとしてのソフトウェア (SaaS)、ジムの会員権などが含まれます。リクエストされたすべての口座振替において、R 取引が発生する可能性があります。この場合、支払いはビジネスの口座から取り消され、多くの場合は銀行手数料が発生します。ビジネスにとって、これは運転資金を圧迫し、キャッシュフローに直接影響を及ぼします。
この記事では、ビジネスが SEPA R 取引について知っておくべきこと (仕組み、理由コードの意味、SEPA ダイレクトデビット (SDD) において失敗した取引を削減および防止する方法など) を説明します。
この記事でわかること
- 単一ユーロ決済圏 (SEPA) R 取引は、口座振替の通常のサイクルを中断またはキャンセルする、失敗した取引を意味します。これらには標準化された理由コードが関連付けられており、決済後にビジネスの口座に資金が返金される可能性があります。
- 失敗した取引には、拒否 (rejection)、拒絶 (refusal)、返品 (return)、返金 (refund)、取り消し (reversal) の 5 つの主な種類があります。これらは、支払いサイクルのどの段階で発生するか、また誰が開始したかによって定義されます。
- R 取引の原因として考えられるのは、顧客口座の異常、残高不足、マンデートの問題、技術的エラー、不審請求の申し立てなど、さまざまです。各理由は一意の 4 文字のコードで示されます。
- ビジネスにとって、R 取引のリスクは大きく、単なる支払いの失敗にとどまりません。R 取引は、キャッシュフローや運転資金に直接影響を与え、継続的な銀行手数料や事務手数料を発生させるほか、ビジネスと銀行との関係を損なう可能性もあります。
- 失敗した取引を最小限に抑えるための具体的な方法がいくつかあります。これには、正確な銀行口座の詳細の収集、マンデートの保護とデジタル化、顧客プロファイルに応じた期日の設定、法人顧客向けの B2B スキームの優先、拒否された支払いを迅速に回収するためのバックアップの決済手段の要求などが含まれます。
SEPA R トランザクションとは何ですか？
SEPA R トランザクションとは、口座振替の通常の支払いサイクルを停止または差戻す、失敗した取引のことです。R トランザクションに関する通知は、通常、顧客の銀行またはビジネスの銀行のいずれかによって発行され、理由コードを含む標準化された銀行間メッセージの形式で送信されます。その結果、決済後にビジネスの口座から資金が差戻されます。
「R トランザクション」という用語は、欧州決済協議会 (EPC) に由来します。そこでは、失敗したすべての取引には文字 R で始まるラベルが付けられています。これらには、拒否 (Rejections)、差し戻し (Returns)、返金 (Refunds)、拒否 (Refusals)、差戻し (Reversals) が含まれます。
SEPA R トランザクションのルールは、使用される口座振替のスキーム (SDD Core または SDD B2B) によって異なります。SDD Core は、ビジネスと顧客の両方を対象とした標準のスキームです。SDD B2B は、商取引に関与する個人およびビジネス向けのオプションのスキームです。このスキームにはより厳格な要件があります。たとえば、顧客の銀行は口座を引き落とす前に、同意書の詳細の確認を受け取る必要があります。ただし、承認済み取引 (つまり、有効な同意書がある口座振替) は返金できません。
SEPA R トランザクションは、SDD の前 (Refusals および Rejections など) または後 (Returns、Refunds、および Reversals など) に発生する可能性があります。
- 決済前
拒否 (Rejections および Refusals) は、資金が転送される前に発生します。つまり、取引は実行される前にキャンセルされます。これはビジネスにとって最も望ましいシナリオシナリオです。資金が回収される前に支払いの失敗が通知されるため、無効にする取引はありません。 - 決済後
差し戻し、返金、および差戻しは、逆方向に決済される有料の取引です。ビジネスに入金された資金が取り消されます。つまり、支払いが差戻されます。これは、キャッシュフローに直接かつ即時の影響を与えます。
SEPA R 取引にはどのような種類がありますか？
EPC のルールブックで定義されているように、SEPA R 取引には 5 つの種類があります。拒否 (rejection)、拒絶 (refusal)、返品 (return)、返金 (refund)、取り消し (reversal) です。これらは、取引のイニシエーター、銀行間決済サイクルのどの段階で発生するか、資金がすでに循環しているかによって分類されます。
R 取引の種類は次のとおりです。
拒否
拒否は銀行間の決済前に発生します。顧客の銀行 (および場合によってはビジネスの銀行) は、無効なファイル形式や存在しない International Bank Account Number (IBAN) など、技術的または機能的な理由により取引を停止します。資金の送金が行われないため、会計の観点からインシデントの処理が容易になります。
拒絶
顧客は、期日より前に今後の口座振替を停止するよう銀行に依頼することで、拒絶を開始します。拒絶は単一の支払期日に適用でき、その後の引き落としに対してオーソリは有効なままです。また、拒絶には口座の一般的な支払い停止命令が伴う場合もあります。
返品
顧客の銀行は銀行間の決済後に返品を発行します。最も一般的な理由は残高不足です。この場合、ビジネスに入金された資金は取り消されます。返品は、未払いの口座振替に関連する最大のリスクをもたらします。
返金
顧客は、口座から口座振替が引き落とされた後で返金をリクエストします。SDD Core では、顧客は各引き落とし後 8 週間、無条件の返金を受ける権利があります。取引がオーソリされていない (有効なマンデートがない) 場合を除き、8 週間から 13 カ月の間は返金が許可されません。
取り消し
取り消しは、決済後に顧客またはその銀行が開始する SEPA R 取引です。取り消しによって、誤った口座振替が顧客に返金されます。これは、請求書の重複や内部エラーが原因で発生する可能性があります。
撤回とキャンセルのリクエスト
撤回とキャンセルのリクエストにより、ビジネスと銀行は決済前に取引を停止できます。これらは決済スキームではなく、二者間合意によって管理されます。
SEPA R トランザクションの仕組み
SDD は、ビジネス、ビジネスの銀行、交換システム、および顧客の銀行の 4 者間で循環します。R トランザクションは、同じ回路を逆方向にたどります。顧客の銀行は、残高不足などの異常に気付くと、理由コードをビジネスに送信します。ビジネスの口座は、最初に受け取った金額について引き落とされます。
SEPA R トランザクションの流れは以下のとおりです。
事前通知と送金
ビジネスは顧客に、残高と期日を通知します。次に、口座振替の指示を、SEPA 債権者 ID (CI 番号) と 同意書参照番号 (UMR) とともに銀行に送信します。この段階でビジネスの銀行が、無効なファイルなどの異常を検出した場合、支払いは銀行間の回路に入る前に拒否されます。
銀行間送金
ビジネスの銀行は取引を交換システムに送信し、交換システムはそれを顧客の銀行に転送します。どちらのスキームにおいても、顧客の銀行は、取引を期日の14 暦日以前、および 1 営業日 (銀行間) 前までに受領する必要があります。
顧客の銀行による確認
顧客の銀行は、口座が存在し、口座振替を受け取ることができること、および銀行口座の詳細が正確であることを確認します。B2B スキームにおいて銀行は、顧客によって確認された有効な同意書があることを確認します。この段階でのエラーは、拒否を引き起こします。顧客は、事前通知を受け取ると、銀行に支払いの停止を依頼することができ、これにより R トランザクションがトリガーされます。
銀行間決済
期日になると、顧客の口座から引き落としが行われ、ビジネスの口座に入金されます。決済後、R トランザクションが発生すると、すでに転送された資金が取り消され、ビジネスのキャッシュフローに直ちに影響が及びます。
差し戻し、返金、差戻し
期日後、顧客の銀行は、独自の判断 (通常は残高不足のため) で、または顧客が返金権を行使している場合は顧客に代わって、支払いを差し戻すことができます。ビジネスはまた、誤って引き落とされた資金の差戻しを開始することもできます。
ビジネスへの返還とインシデントの解決
ビジネスの銀行は、通常、R トランザクションのメッセージを受信した当日に、転送された支払いを取り消します。銀行はまた、失敗した支払いの手数料を請求し、理由コードをビジネスに送信する場合があります。その後、ビジネスは、新しいリクエストを行う、銀行口座の詳細を修正する、同意書を変更または終了する、顧客にお知らせを送信する、または請求を回収業者に送る、などの決定を下すことができます。
SEPA R-トランザクションが発生する理由
SEPA R-トランザクションが発生する理由として 6 つの理由が考えられます。顧客アカウントの異常、残高不足、委任状やオーソリの問題、技術的またはフォーマットのエラー、顧客による不審請求の申し立て、法的なブロックなどです。
R-トランザクションの主な理由は以下のとおりです。
顧客アカウントの異常
顧客のアカウントが閉鎖されているか、別の機関に譲渡されているか、法的な裁定、第三者による差し押さえ、または第三者による行政上の差し押さえによってブロックされている可能性があります。または、特定の種類の普通預金口座のように、アカウントが口座振替による支払いを許可していない場合があります。さらに、顧客が死亡した場合は、ビジネスが契約を終了し、今後のすべての支払いリクエストをキャンセルする必要があります。
残高不足
顧客のアカウントが存在し、委任状は有効です。ただし、期日に支払いを履行するためのアカウント残高が不足しています。この場合、顧客の銀行は、SDD Core の引き落としから 5 銀行営業日以内に差し戻しを発行します。
また、残高不足は、新しく同一の支払いリクエストが作成される主な理由でもあります。ファイルが正しく、委任状が有効である場合、通常は、次回予定されている支払いを処理するためにアカウントに資金を入金する必要があります。
委任状とオーソリの問題
委任状やオーソリの問題により、口座振替の拒否や差し戻しが発生します。このような問題には、委任状の欠落、委任状の取り消し、UMR の不一致、誤った口座振替リクエストのシーケンス (以前の口座振替履歴がない継続的な口座振替のリクエストなど) が含まれます。
技術的エラーとフォーマットのエラー
R-トランザクションを引き起こす可能性が高いエラーには、無効な IBAN、準拠していないトランザクションコード、誤ったフォーマットの拡張マークアップ言語 (XML) ファイル、必要な情報の欠落などがあります。
これらのエラーはビジネスまたはその決済代行業者の責任であり、恒久的に修正することが最も簡単なエラーです。
顧客からの不審請求の申請
顧客による不審請求の申し立てには、法的に異なる 2 つのシナリオが含まれます。最初のシナリオは、オーソリ済みトランザクションの関連する申し立てに関するものです。フランス通貨金融法第 L133-25-1 条により、顧客は SDD による支払い後 8 週間、無条件の返金を受ける権利を有します。正当な理由は必要ありません。銀行には、支払いを返金するか、拒否の正当な理由を示すために 10 営業日の猶予があります。
2 番目のシナリオは、オーソリされていないトランザクションの申し立てに関連するものです。これは、有効な同意なしに行われたトランザクション (存在しない、取り消された、または失効した委任状など) を指します。顧客には、引き落とし日から 13 カ月間、該当のトランザクションについて申し立てる権利があります。
法的な理由
法的な理由により、アカウントで SDD がブロックされる場合があります。また、必要な情報の欠落により、トランザクションがブロックされる場合もあります。どちらの場合も、ビジネスは単独で問題を修正することはできません。ブロックを解除することは、顧客とその銀行の責任です。ブロックが解決される前に行われた新しい口座振替リクエストは、新たなインシデントを引き起こします。
銀行が使用する R 取引コードとは？
R 取引の理由コードは 4 文字です。インシデントの原因と解決策 (支払いの再リクエスト、不正確な情報の修正、支払いの停止など) を示します。
主な R 取引コードは次のとおりです。
- AC01 (銀行口座の詳細の誤り): IBAN の形式が正しくないか、顧客の銀行の記録に存在しません。ビジネスは、再度支払いリクエストを行う前に、新しい銀行口座の詳細を取得する必要があります。
- AC06 (ブロックされた口座): 顧客が口座からのすべての口座振替をブロックしているか、法的判断、差し押さえ、または通商停止措置により口座がブロックされています。ビジネスは顧客に連絡する必要があります。
- AC13 (消費者口座): このコードは B2B 口座振替にのみ使用され、消費者口座にはリクエストできません。ビジネスは顧客を SDD Core マンデートに切り替える必要があります。
- AG01 (取引禁止): このコードは 3 つのケースに適用されます。1 つ目は、口座の種類 (Livret A 普通預金口座や住宅貯蓄プラン [plan épargne logement または PEL] など) が原因で、口座振替による引き出しの対象とならない口座に関連するケースです。他の 2 つのケースは、法的な理由で禁止されている取引、および許可された時間枠外の口座振替リクエストです。
- AM04 (残高不足): 口座に一部の支払いを行うための資金がある場合でも、全額が拒否されます。SDD は一部の支払いを許可していません。
- AM05 (重複): 顧客の銀行が、以前に同じ取引を処理しています。ビジネスは、新しい支払いリクエストを発行する前に、そのリクエストを検証する必要があります。
- BE05 (認識されないイニシエーター): CI 番号がないか、形式が間違っているか、または国内の識別子データベースに登録されていません。このエラーは、ビジネスの銀行で修正する必要があります。
- ED05 (決済失敗): 口座振替の決済に失敗しており、顧客の銀行または交換システムで決済の失敗を報告する必要があります。
- FF01 (無効なファイル形式): ファイルが正しく入力されていません (構文エラー、必須情報の欠落、禁止文字など)。ビジネスまたはその決済代行業者は、問題を修正する必要があります。
- MD01 (マンデートなし): マンデートが存在しないか、署名されていないか、キャンセルされたか、取り消されたか、または 36 カ月間無効になった後に失効しています。B2B 取引では、このコードは、顧客の銀行がマンデートを確認できなかったことも意味します。
- MD06 (顧客からの不審請求の申し立て): 顧客が、決済後 8 週間以内にオーソリ済みの取引に対する返金の権利を行使しています。このコードは標準の口座振替のために予約されています。B2B スキームではオーソリ済みの取引の返金が許可されていないため、顧客の銀行は B2B の返金を発行できません。
- MD07 (顧客の死亡): 死亡日が支払期日より前である必要があります。ビジネスは契約を終了し、口座振替のリクエストを停止する必要があります。
- MS02 (顧客の拒絶): 顧客が、理由を指定せずに取引の支払いを停止するように銀行に依頼したか、特定の CI 番号と UMR の支払いをブロックしています。顧客に連絡する必要があります。
- RR01 ～ RR04 (法的理由): 法的に必要な情報が不足しています。たとえば、顧客の口座番号または ID (RR01)、顧客の名前または住所 (RR02)、ビジネスの名前 (RR03)、またはその他の法的要件 (RR04) などです。
各スキームに固有のものを含むコードの完全なリストは、フランス銀行組織標準化委員会 (Comité français d’organisation et de normalisation bancaires または CFONB) のこちらのパンフレットに記載されています。
SEPA 拒否取引はビジネスにどのような影響を与えますか？
SEPA 拒否取引は、請求された売上と回収された売上の間にギャップを生じさせます。その結果、支払いの取り消し、銀行手数料、キャッシュフローの悪化、管理業務の負担増につながります。一方で、適切に監視および分析されれば、拒否取引は顧客データベースの質や回収プロセスの堅牢性を示す先行指標として機能する可能性があります。
キャッシュフローへの直接的な影響
決済後に返金された口座振替は、場合によっては支払いが回収されてから数週間後に、ビジネスのアカウントで引き落とし取引を発生させます。継続的な売上に依存する固定費を抱えるビジネスの場合、支払いの返金はキャッシュフローのサイクルを混乱させ、予期せぬキャッシュフローの問題を引き起こします。
このような不一致が生じると、ビジネスはすでに回収済みと見込んでいた売掛金の資金を自社のリソースで賄わなければならなくなるため、自動的に運転資金の必要性が高まります。
直接的および間接的な銀行手数料
ビジネスの取引先銀行は通常、拒否および返金ごとに手数料を請求します。それに加えて、インシデントの原因調査、顧客への連絡、委任状の修正、支払いリクエストの再送信、お知らせの送信、場合によっては回収への請求書の送付など、ビジネスの管理コストがかかります。
回収率の低下
失敗した支払いが迅速に解決されない場合、支払いが行われない可能性があります。拒否取引が発生してから顧客に連絡するまでの時間が長くなるほど、支払いが回収できなくなる可能性が高くなります。これは、少額の請求が多数ある場合に特に当てはまります。
顧客データベースの品質指標
テクニカルコード (AC01、FF01 など) の割合が高い場合は、銀行口座の詳細のデータベースが貧弱であるか、データ収集プロセスに欠陥がある可能性があります。不審請求の申し立てコード (MD01、MD06、MS02 など) の割合が高い場合は、オーソリ、または商取引やコミュニケーションの明確さに問題がある可能性があります。
不利な銀行取引条件
銀行と決済プロバイダーは、法人顧客の拒否取引率を追跡します。割合が常に高い場合、より多くの保証の要求、手数料の引き上げ、またはビジネスの口座振替のオーソリの取り消しにつながる可能性があります。
コンプライアンスとセキュリティの問題
委任状と拒否取引を厳格に管理することで、不正な口座振替のリスクを直接低減できます。フランスでは、2024 年上半期に 1,630 万ユーロの口座振替による不正利用が発生し、前年から 31% 増加しました。最も一般的なケースは、委任状なしで、または盗まれた CI 番号を使用して送信された不正な口座振替でした。
ビジネスの成功指標
SEPA 拒否取引率を顧客カテゴリー、プロダクト、獲得チャネル、および理由コード別に追跡すれば、業務パフォーマンスの独立した指標として機能します。これは、ビジネスが商用ポリシーについて客観的な決定を下すのに役立ちます。たとえば、ビジネスは、リスクの高い特定のセグメントに対して、決済手段として口座振替を許可しないことを選択する場合があります。
SEPA R トランザクションの期限は？
期限は、インシデントの発生時期によって異なります。拒否 (Rejections と Refusals) は、決済前に発生します。差し戻し (Returns) は、標準の SDD の場合、期日から最長 5 営業日以内 (銀行間) に発生します。B2B SDD の場合、差し戻しは期日から最長 3 日以内に発生します。
返金は最長 8 週間まで許可されます。不正な取引の場合は最長 13 カ月間許可されます。
R トランザクションの期限には以下が含まれます。
- 拒否 (Rejections と Refusals): 決済前
顧客の銀行は、口座振替を期日の 14 暦日以前、および期日の 1 営業日 (銀行間) 前までに受領する必要があります。この期間内に、技術的または機能的な理由で拒否 (Rejections) が行われる場合があり、顧客は期日 (当日を含む) まで拒否権 (Refusals) を行使できます。 - 標準 SDD の差し戻し: 5 営業日 (銀行間)
顧客の銀行は、決済後 (残高不足によるものなど) の差し戻しを、決済日から 5 営業日 (銀行間) 以内に発行できます。 - B2B SDD の差し戻し: 3 営業日 (銀行間)
差し戻しを決済する期間は、取引の決済日から 3 営業日 (銀行間) です。これは、標準のスキームよりも短い期間です。これにより、B2B の口座振替におけるビジネス側の不確実な期間が短縮されますが、完全になくなるわけではありません。 - 承認済み取引の返金: 8 週間
標準の SDD では、顧客は理由を提示することなく、口座振替日から 8 週間以内に承認済みの引き落としに対する返金を銀行に依頼できます。 - 不正な取引の返金: 13 カ月
顧客は通常、引き落とし日から 13 カ月以内に、取引が不正であったという申し立てを行うことができます。その期間を過ぎると、申し立てることはできません。このルールは、SDD Core および SDD B2B の両方の口座振替に適用されます。ただし、顧客がビジネスとして行動している場合、顧客の決済代行業者との契約によって異なる期限が規定されている可能性があります。 - ビジネス主導の差戻し: 期日から 5 営業日 (銀行間)
ビジネスが、金額の重複や誤りなどの発行エラーに気付いた場合、最初の支払い期日から5 営業日 (銀行間) 以内に、顧客に資金を差戻すよう銀行に依頼できます。顧客の銀行は、差戻しが行われた取引を確認しません。 - 同意書の失効: 36 カ月
特定の同意書に基づいて最後の引き落とし期日から 36 カ月間口座振替リクエストが行われなかった場合 (口座振替が拒否された、差し戻された、返金された場合であっても)、同意書は失効したとみなされ、新しい同意書と新しい UMR に置き換える必要があります。一連の支払いの拒否によってカウントダウンが中断されることはありません。
SEPA の R トランザクションを最小限に抑える方法
R トランザクションを完全に回避することは不可能です。しかし、技術的なインシデントや特定の不審請求の申し立てを最小限に抑えるには、データと同意書の正確性の確保、適切な期日の選択、理由コードによるインシデントの追跡という 3 つの方法があります。
R トランザクションを最小限に抑えるためのその他の方法を以下に示します。
銀行口座の詳細を正確に収集する
入力時に IBAN の形式、チェックコード、関連する銀行識別コード (BIC) をリアルタイムで検証することで、技術的な理由による拒否の多くを排除できます。また、口座名義を検証する部門を設けることで、収集されたデータの正確性を確保し、承認の欠如によるその後の不審請求の申し立てを減らすことができます。
同意書を保護しデジタル化する
ビジネスは、登録時に顧客の同意を確保する必要があります。電子的にオーソリを取得し、顧客の身元を確認して証拠として記録を保持し、IC 番号、UMR、顧客のアカウント明細書に表示される説明を含む確認を直ちに顧客に送信できます。
これにより、未承認の取引をめぐる不審請求の申し立てのリスクが軽減され、顧客の銀行からのオーソリフォームの要求に迅速に対応できるようになります。
明確な口座振替の説明を作成する
ビジネス名を含む取引の説明は、顧客にとって容易に認識できます。これにより、コード MD06 および MS02 に基づいて行われる善意の不審請求の申し立ての多くを排除できます。顧客が認識している取引について、不審請求を申し立てることはほとんどありません。
明確な事前通知を送信する
ビジネスは、各口座振替の金額と日付を顧客に知らせる必要があります。十分な余裕を持って明確な通知を送信することで、残高不足や善意の拒否による問題を未然に防ぐことができます。
適切な期日を選択する
月初や一般的な給料日の後に口座振替をスケジュールすることで、残高不足に起因する個人の顧客からの返品を減らすことができます。ビジネスの顧客の場合、顧客の支払いサイクルと同期させることで同様の効果が得られます。
同意書の記録を最新に保つ
これにより、ビジネスは失敗する可能性が高い取引を回避できます。36 カ月経過して失効した同意書を削除し、新規顧客の IBAN を更新し、閉鎖されたアカウントや亡くなった顧客の同意書を無効にしてください。
ビジネスの顧客に B2B SDD を使用する
B2B SDD スキームでは、承認された取引に対する返金は許可されておらず、アカウントから引き落とす前に顧客の銀行が同意書データの確認を受け取る必要があります。これら 2 つのステップにより、標準スキームの主な不確実性の原因である「8 週間の無条件返金」が排除されます。
セグメントのリスクを評価し必須の予備の決済手段を使用する
顧客セグメント、オファー、獲得チャネル別に SEPA の R トランザクション率を追跡することで、ビジネスは支払い条件を調整できます。たとえば、リスクの高いセグメントに対し、同意書が有効になる前に最初の支払いを銀行カードまたは銀行振込で行うよう求めることができます。
また、保存されたカード情報やオンラインの支払いリンクを使用すると、支払いリクエストのサイクルを待たずに、残高不足で拒否された支払いを迅速に回収できます。
規制の変更を予測する
SEPA のドキュメントは定期的に変更されます。CFONB は、2026 年 11 月 15 日以降、SEPA メッセージで非構造化住所が受け入れられなくなると発表しました。構造化形式とハイブリッド形式のみが受け入れられます。これらの技術的な変更を予測することは、R トランザクションを防ぐための重要な部分です。
回収チェーンを文書化してテストする
大量の取引を扱うビジネスは、主要な R トランザクションのシナリオをシミュレートし、各理由コードが管理システムで正しいアクションをトリガーすることを確認できるテスト環境を利用すると役立ちます。
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フランスにおける SEPA R 取引の FAQ
この記事の内容は、一般的な情報および教育のみを目的としており、法律上または税務上のアドバイスとして解釈されるべきではありません。Stripe は、記事内の情報の正確性、完全性、妥当性、または最新性を保証または請け合うものではありません。特定の状況については、管轄区域で活動する資格のある有能な弁護士または会計士に助言を求める必要があります。