販売者がサインアップ時のすべてのチェックを通過したとしても、後にリスクをもたらす存在となり、深刻なセキュリティギャップが生じる可能性があります。2024年、米国財務省の金融犯罪取締ネットワーク (FinCEN)は、顧客の活動を適切に監視しなかったとして、TD Bank に過去最高額となる 13 億ドルの罰金を科しました。継続的なコンプライアンス監視では、販売者の身元、活動、およびリスクプロファイルを継続的にチェックします。アカウント登録では、初日に販売者の身元を確認します。その後は、取引監視、マネーロンダリング対策 (AML)チェック、制裁対象のスクリーニング、および定期的な再確認を通じて、販売者の活動や情報が長期にわたり正確であることを保証します。

以下では、アカウント登録後もコンプライアンス監視を継続すべき理由、取引やマネーロンダリング対策の監視が販売者の異常な行動を捉える仕組み、そして販売者がアクティブになった後に制裁対象のスクリーニングがどのように適用されるかについて説明します。

この記事でわかること

• 販売者のリスクは時間の経過とともに変化する可能性があります。1 回のアカウント登録のチェックだけでは、その後の所有権、ビジネスモデル、または取引行動の変化に対応できません。

• 取引監視、マネーロンダリング対策の審査、および制裁対象のスクリーニングが連携して機能し、販売者が申告したプロファイルと一致しない活動にフラグを立てます。

• 継続的な監視をスキップまたは遅延させたプラットフォームは、アカウントの制限、規制当局への申告漏れ、未検出の不正利用などのリスクにさらされる可能性があります。

販売者のアカウント登録後もコンプライアンス監視が継続される理由

販売者のアカウント登録後もコンプライアンス監視が継続されるのは、サインアップ時の初期のアカウント登録のチェック後に、販売者のリスクプロファイルが変化する可能性があるためです。継続的な監視により、その活動が元のプロファイルおよび評価と引き続き一致しているかどうかがチェックされます。

覚えておくべきポイントは以下の通りです：

• サインアップ後も続く規制上の義務: カードネットワークの要件や、米国の FinCEN の顧客デューデリジェンス規則などのルールでは、継続的な監視が求められます。

• 販売者によるビジネスモデルの変更: 消費者向け直接販売の店舗が卸売りに切り替えたり、新しい国で販売を開始したり、本人確認を行っていない所有者を迎え入れたりする可能性があります。

• 取引量と行動の変化: 取引規模の急増、返金のピーク、処理量の突然の変化は、不正利用や未開示のビジネス上の変更を示すシグナルとなる可能性があります。これらは静的な記録には表示されません。

• 制裁対象者リストと規制ガイダンスの継続的な更新: 管轄区域は、新しい制限対象エンティティを追加したり、報告のしきい値を引き下げたりすることがあります。つまり、前四半期にはコンプライアンスを遵守していた販売者が、行動が同じであっても、現在は遵守していないとみなされる可能性があります。

• 事後的な発見は、事前の監視よりもコストがかかる: カードネットワークからの照会や規制監査によって問題が明らかになるのを待つと、プラットフォームは定期的な審査で問題を発見する場合よりも不利な状況に置かれます。

取引およびマネーロンダリング対策の監視がコンプライアンス監視をサポートする仕組み

取引およびマネーロンダリング対策の監視では、アカウントの活動をベースラインと比較することでコンプライアンス監視をサポートします。活動がベースラインから外れると、システムは審査のためにフラグを立てます。

その流れは以下のとおりです：

• ストラクチャリングのようなパターン: 審査のしきい値のすぐ下に抑えられた一連の取引で、偶然ではなく意図的であると見なされるほど頻繁に繰り返されるもの

• スピードや金額のピーク: 販売者の履歴や、申告されたビジネスの季節性と一致しない、取引量や金額の突然の急増

• 地理的な不一致: 販売者が申告したつながりがない国を経由する決済活動

• 資金の迅速な移動: 資金が到着するとすぐに引き出されたり送金されたりし、その背後に明確なビジネス上の理由がないもの

• チャージバックや返金の集中: チャージバックの不正利用、未開示のビジネスの変更、または盗まれた決済情報を販売者がテストしていることを示すパターン

• レイヤリングと統合の類型: 出所を隠すために複数の取引を通じて資金を移動させ、合法的なビジネスの収益に見せかけて再導入するもの

米国のBank Secrecy Act (銀行秘密法)に基づく義務、またはその他の地域で同等の要件があるプラットフォームは、通常、不審な活動を当局に報告することが求められます。この義務には、独自のドキュメント作成と提出のスケジュールが伴います。Stripe Connectのようなソリューションを使用すると、プラットフォームは連結アカウントの取引レベルのデータを入手できるため、問題が発生した後でしか発見できない可能性のある手動のスポットチェックの代わりに、リスクベースの審査を行うことができます。

継続的なコンプライアンス監視において制裁対象のスクリーニングが果たす役割

制裁対象のスクリーニングにより、継続的なコンプライアンス監視におけるリスクが軽減されます。米国、EU、国連などの管轄区域は、制裁対象者リストを随時更新しています。

コンプライアンス監視には次のように組み込まれます:

• 定期的な販売者のスクリーニング: 販売者、その会社代表者、および場合によってはその取引先が、更新されたリストと継続的に照合されます。

• 重要な公的地位を有する者 (PEP)のスクリーニング: PEP は制裁対象者リストに載っていなくても、高いリスクを伴います。スクリーニングでは、両方のカテゴリを同時にカバーします。

• 管轄区域固有の要件: リスクが高い管轄区域の販売者、または所有者に PEP が含まれる販売者は、通常、活動が安定している低リスクの国内販売者よりも頻繁に審査を受ける必要があります。

• 複数のシグナル: 本人確認の結果、実質的支配者 (UBO)データ、取引行動、および制裁対象のスクリーニングはすべて、同じ継続的なリスク評価に組み込まれます。これらは別々の切り離されたチェックではありません。

アカウント登録後のコンプライアンス監視が一貫していない場合のリスク

アカウント登録後のコンプライアンス監視が一貫していない場合のリスクの筆頭は、連結アカウントで発生した事象に対してカードネットワークがプラットフォームの責任を問うことです。警告の兆候を見逃し続けると、以下の事態につながる可能性があります。

• 規制上の罰金: アカウント登録を問題なく通過した連結アカウントが、後にカードテスティングや盗まれた決済情報のロンダリングに使用されると、未検出の不正利用を引き起こす可能性があります。適切な防止手順がなければ、厳しい規制上の罰金を科される可能性があります。

• 監視の強化: 審査や監査の過程で、不審な取引の報告漏れ、制裁対象者の見逃し、古い UBO (実質的支配者)記録などが発覚した場合、規制当局や監査人からの監視が強化される可能性があります。

• アカウントの制限: 高まるリスクを捉えきれなかったプラットフォームに紐付く連結アカウントは、決済代行業者やカードネットワークによって一時停止または解約される可能性があります。

• 風評被害: 販売者がプラットフォームを世間や報道機関の注目を集めるような活動に使用した場合、根本的な違反を誰が犯したかにかかわらず、その影響はプラットフォームに及びます。

プラットフォームがコンプライアンス監視の有効性を評価する方法

プラットフォームがコンプライアンス監視の有効性を評価するには、アラートに基づきタイムリーに判断を下して文書化し、各販売者のリスクレベルに応じて審査頻度を調整していることを確認します。

次の要素について検討してください。

• アラートから解決までの時間: 取引や制裁対象に関するアラートが発生してから、担当者が審査してクローズするまでの時間です。アラートが何週間も未解決のまま放置されている場合、ほぼリアルタイムの監視は意味がありません。

• 誤検知率: ほぼすべてのアラートが問題なしと判定される場合、しきい値を調整する必要があります。調整しないと、審査担当者が疲労からアラートを形式的に処理するようになる可能性があります。

• リスク階層別の再確認の頻度: 高リスクの販売者は、低リスクの販売者よりも頻繁に審査する必要があります。リスクに関係なく全員が同じ年次スケジュールに従っている場合、そのプログラムはリスクに基づいているとは言えません。

• ドキュメントの品質: すべてのエスカレーション、審査、決定には、販売者が承認またはフラグ付けされた理由を説明する監査証跡が必要です。規制当局やカードネットワークは、審査中にこれを要求します。

• 所有権の変更の網羅性: 販売者が変更を報告したときに、UBO (実質的支配者)データが確実に更新されるようにします。データは動的であり、最初のアカウント登録の記録から展開される必要があります。

Stripe Connect を利用するプラットフォームは、連結アカウントに対して Stripe がすでに生成している本人確認、スクリーニング、監視のデータを中心に、これらのチェックを構築できます。これにより、同じシグナルを追跡するために別のインフラストラクチャを構築する必要がなくなります。

Stripe Connect でできること

Stripe Connect は、ソフトウェアプラットフォームやマーケットプレイスにおける複数者間での資金移動を可能にするツールです。スムーズなアカウント登録、組み込みコンポーネント、グローバル決済などの機能を備えています。

Connect の特徴

• 数週間でローンチ: Stripe 上の機能、または組み込み機能を活用して本番環境にスピーディーに移行できます。ペイメントファシリテーションに必要な初期費用や開発時間を軽減できます。

• 大規模な決済管理: Stripe のツールやサービスを利用することで、マージンレポート、納税申告書、リスク管理、世界各国の決済手段、アカウント登録の法令遵守に追加リソースを割く必要がありません。

• グローバルに成長: 現地の決済手段と、売上税、付加価値税 (VAT)、物品サービス税 (GST) を簡単に計算できる機能により、ユーザーが世界中のより多くの顧客にリーチできるよう支援します。

• 新たな収益源の構築: 各取引で手数料を徴収して決済収益を最適化します。プラットフォーム上で対面決済、即時入金、売上税徴収、融資、経費用カードなどの機能を有効にして、Stripe の機能を収益化できます。

Stripe Connect について詳しくはこちらをご覧ください。今すぐ開始する場合はこちら。