Een verkoper kan bij de aanmelding elke controle doorstaan en toch een risico vormen, wat een ernstig beveiligingslek creëert. In 2024 heeft het Financial Crimes Enforcement Network (FinCEN) van het ministerie van Financiën van de VS aan TD Bank een recordboete van $ 1,3 miljard opgelegd vanwege het onvoldoende monitoren van klantactiviteit. Doorlopende compliance-monitoring controleert continu de identiteit, de activiteit en het risicoprofiel van een verkoper. Onboarding bevestigt de identiteit van een verkoper op dag één. Daarna zorgen transactiemonitoring, controles voor witwasbestrijding (AML), sanctiescreening en periodieke hernieuwde verificatie ervoor dat de activiteit en informatie van de verkoper na verloop van tijd accuraat blijven.

Hieronder leggen we uit waarom compliance-monitoring na de onboarding moet doorgaan, hoe transactie- en AML-monitoring werken om ongebruikelijk verkopersgedrag op te sporen en hoe sanctiescreening van toepassing is zodra een verkoper actief is.

Kernpunten

• Het verkopersrisico kan in de loop van de tijd veranderen; een enkele onboarding-controle kan geen rekening houden met toekomstige verschuivingen in eigendom, het businessmodel of transactiegedrag.

• Transactiemonitoring, AML-controles en sanctiescreening werken samen om activiteit te markeren die niet overeenkomt met het vermelde profiel van een verkoper.

• Platforms die doorlopende monitoring overslaan of uitstellen, lopen mogelijke risico's, waaronder accountbeperkingen, gemiste wettelijke aangiften en onopgemerkte fraude.

Compliance-monitoring voortzetten na onboarding van de verkoper

Compliance-monitoring gaat door na de onboarding van de verkoper, omdat het risicoprofiel van een verkoper kan veranderen na de initiële onboarding-controle bij de aanmelding. Doorlopende monitoring controleert of de activiteit nog steeds overeenkomt met het oorspronkelijke profiel en de eerdere beoordeling.

Hier is wat je in gedachten moet houden:

• Wettelijke verplichtingen gaan verder dan de aanmelding: Vereisten van het kaartnetwerk en regels zoals de Customer Due Diligence Rule van FinCEN in de VS vereisen doorlopende monitoring.

• Verkopers veranderen het businessmodel: Een direct-to-consumer-winkel kan overstappen op groothandel, beginnen met verkopen in nieuwe landen of een eigenaar aannemen die nooit een verificatie heeft doorlopen.

• Verschuiving in volume en gedrag: Een sprong in transactiegrootte, een piek in terugbetalingen of een plotselinge verandering in het verwerkingsvolume kan wijzen op fraude of een niet-gemelde verandering in de onderneming. Niets daarvan is zichtbaar in een statisch record.

• Sanctielijsten en wettelijke richtlijnen worden voortdurend geüpdatet: Een regio kan nieuwe beperkte entiteiten toevoegen of een rapportagedrempel verlagen. Dit betekent dat een verkoper die vorig kwartaal compliant was, dat vandaag misschien niet is, zelfs als het gedrag hetzelfde blijft.

• Reactieve ontdekking kost meer dan proactieve monitoring: Wachten op een vraag van een kaartnetwerk of een wettelijke audit om een probleem aan het licht te brengen, plaatst een platform in een slechtere positie dan wanneer dit wordt opgemerkt door routinematig controleren.

Begrijpen hoe transactie- en AML-monitoring compliance-monitoring ondersteunen

Transactie- en AML-monitoring ondersteunen compliance-monitoring door accountactiviteit te vergelijken met een baseline. Wanneer de activiteit afwijkt van die baseline, markeert het systeem deze om te controleren.

In praktijk komt het hierop neer:

• structuring-achtige patronen: een reeks transacties die net onder een drempel voor controleren wordt gehouden en vaak genoeg wordt herhaald om opzettelijk in plaats van toevallig te lijken

• pieken in snelheid of waarde: een plotselinge sprong in transactievolume of dollarbedrag die niet overeenkomt met de geschiedenis van de verkoper of de seizoensgebondenheid van de vermelde onderneming

• geografische mismatches: betalingsactiviteit die wordt gerouteerd via landen waar de verkoper geen vermelde connectie mee heeft

• snelle verplaatsing van geld: geld dat binnenkomt en snel wordt opgenomen of overgemaakt, zonder duidelijke zakelijke reden achter de verplaatsing

• chargeback- of terugbetalingsclusters: patronen die wijzen op chargeback-fraude, een niet-gemelde verandering in de onderneming of een verkoper die gestolen betaalgegevens test

• layering- en integratietypologieën: geld dat via meerdere transacties wordt verplaatst om de herkomst te verbergen, en vervolgens opnieuw wordt geïntroduceerd als legitiem ogende inkomsten van de onderneming

Platforms met een verplichting in het kader van de Bank Secrecy Act in de VS of een vergelijkbare vereiste elders, zijn over het algemeen verplicht om verdachte activiteiten te melden aan de autoriteiten. Deze verplichting kent een eigen documentatie- en aangiftetijdlijn. Een oplossing als Stripe Connect geeft platforms gegevens op transactieniveau over gekoppelde accounts, waardoor risicogebaseerde controles mogelijk zijn in plaats van handmatige steekproeven die problemen mogelijk pas aan het licht brengen nadat ze zich voordoen.

Rol van sanctiescreening bij doorlopende compliance-monitoring begrijpen

Sanctiescreening vermindert het risico bij doorlopende compliance-monitoring. De VS, de EU, de VN en andere regio's updaten de sanctielijsten doorlopend.

Dit is hoe het in de compliance-monitoring past:

• Terugkerende screening van de verkoper: Verkopers, uiteindelijk belanghebbenden en in sommige gevallen tegenpartijen worden continu vergeleken met geüpdatete lijsten.

• Screening van politiek prominente personen (PEP): PEP's brengen een verhoogd risico met zich mee, zelfs als ze niet op een sanctielijst staan. De screening dekt beide categorieën tegelijk af.

• Regiospecifieke vereisten: Een verkoper in een regio met een hoger risico, of met een PEP in het eigendom, moet over het algemeen vaker worden gecontroleerd dan een binnenlandse verkoper met een laag risico en stabiele activiteit.

• Meerdere signalen: Verificatieresultaten, gegevens van de uiteindelijk belanghebbende (UBO), transactiegedrag en sanctiescreening voeden allemaal dezelfde doorlopende risicobeoordeling; het zijn geen afzonderlijke, losgekoppelde controles.

Risico's van inconsistente compliance-monitoring na onboarding evalueren

De risico's van inconsistente compliance-monitoring na onboarding beginnen bij kaartnetwerken die platforms verantwoordelijk houden voor wat er gebeurt op de gekoppelde accounts. Een patroon van gemiste waarschuwingssignalen kan leiden tot het volgende:

• Boetes van toezichthouders: Gekoppelde accounts die zonder problemen door de onboarding komen, maar later worden gebruikt voor kaarttesten of het witwassen van gestolen betaalgegevens, kunnen leiden tot onopgemerkte fraude. Zonder redelijke preventieprocedures kan dat leiden tot zware boetes van toezichthouders.

• Verscherpt toezicht: Gemiste aangiften van verdachte activiteiten, gemiste sanctiehits of verouderde UBO-records die naar voren komen tijdens een onderzoek of audit kunnen het toezicht van toezichthouders en auditors verscherpen.

• Accountbeperkingen: Een betaaldienstverlener of kaartnetwerk kan een gekoppeld account opschorten of beëindigen dat is gekoppeld aan een platform dat een escalerend risico niet heeft opgemerkt.

• Reputatieschade: Wanneer verkopers een platform gebruiken voor activiteiten die de aandacht van het publiek of de pers trekken, straalt dit af op het platform, ongeacht wie de onderliggende overtreding heeft begaan.

Evalueren hoe platforms de werking van hun compliance-monitoring kunnen controleren

Platforms kunnen evalueren of compliance-monitoring werkt door ervoor te zorgen dat waarschuwingen leiden tot tijdige, gedocumenteerde beslissingen en dat de controlefrequentie een afspiegeling is van het risiconiveau van elke verkoper.

Houd rekening met de volgende factoren:

• Tijd tussen waarschuwing en oplossing: Dit is hoelang het duurt vanaf het moment dat een transactie- of sanctiewaarschuwing wordt geactiveerd totdat iemand deze controleert en sluit. Waarschuwingen die wekenlang openstaan, maken monitoring die bijna in realtime plaatsvindt zinloos.

• Percentage fout-positieven: Als bijna elke waarschuwing vals alarm blijkt te zijn, moeten de drempelwaarden worden aangepast; anders kunnen controleurs uit vermoeidheid waarschuwingen routinematig gaan goedkeuren.

• Frequentie voor hernieuwde verificatie per risicostaffel: Verkopers met een hoger risico moeten vaker worden gecontroleerd dan verkopers met een laag risico. Als iedereen hetzelfde jaarlijkse schema volgt, ongeacht het risico, is het programma niet op risico gebaseerd.

• Kwaliteit van documentatie: Elke escalatie, controle en beslissing heeft een audittrail nodig die uitlegt waarom een verkoper is vrijgegeven of gemarkeerd; toezichthouders en kaartnetwerken vragen hierom tijdens het controleren.

• Dekking van eigendomswijzigingen: Zorg ervoor dat UBO-gegevens worden geüpdatet wanneer verkopers een wijziging doorgeven. Dit moet dynamisch zijn en zich ontwikkelen vanuit het oorspronkelijke onboarding-record.

Platforms op Stripe Connect kunnen deze controles bouwen rond de gegevens voor verificatie, screening en monitoring die Stripe al genereert voor gekoppelde accounts. Dit neemt de noodzaak weg om een afzonderlijke infrastructuur te bouwen om dezelfde signalen bij te houden.

Hoe Stripe Connect kan helpen

Stripe Connect regelt geldstromen tussen meerdere partijen voor softwareplatforms en marktplaatsen. Het biedt snelle onboarding, geïntegreerde componenten, wereldwijde uitbetalingen en nog veel meer.

Connect kan je helpen bij het:

• Binnen enkele weken van start gaan: gebruik door Stripe gehoste of geïntegreerde functionaliteit om sneller live te gaan en vermijd de voorafgaande kosten en ontwikkelingstijd die gewoonlijk nodig zijn voor betalingsfacilitering.

• Betalingen op schaal beheren: gebruik tools en diensten van Stripe, zodat je geen extra middelen hoeft te besteden aan margeverslaggeving, belastingformulieren, risico's, wereldwijde betaalmethoden of onboardingcompliance.

• Wereldwijd groeien: help je gebruikers meer klanten wereldwijd te bereiken met lokale betaalmethoden en de mogelijkheid om eenvoudig omzetbelasting, belasting over de toegevoegde waarde (btw) en belasting op goederen en diensten (GST) te berekenen.

• Aanboren van nieuwe inkomstenbronnen: optimaliseer je betalingsinkomsten door bij elke transactie kosten in rekening te brengen. Haal voordeel uit de mogelijkheden van Stripe door fysieke betalingen, directe uitbetalingen, inning van omzetbelasting, financiering, betaalkaarten voor onkosten en meer op je platform mogelijk te maken.

Lees meer over Stripe Connect of ga vandaag nog aan de slag.