Um vendedor pode passar em todas as verificações na inscrição e ainda se tornar um risco, criando uma grave lacuna de segurança. Em 2024, a Rede de Repressão a Crimes Financeiros (FinCEN) do Departamento do Tesouro dos EUA penalizou o TD Bank em um valor recorde de US$ 1,3 bilhão por não monitorar adequadamente a atividade do cliente. O monitoramento contínuo de conformidade verifica continuamente a identidade, a atividade e o perfil de risco de um vendedor. O onboarding confirma a identidade de um vendedor no primeiro dia. Depois disso, o monitoramento de transações, as verificações de Prevenção à Lavagem de Dinheiro (PLD), a triagem de sanções e a reverificação periódica garantem que a atividade e as informações do vendedor permaneçam precisas ao longo do tempo.

Abaixo, explicaremos por que o monitoramento de conformidade deve continuar após o onboarding, como o monitoramento de transações e de PLD funcionam para detectar comportamentos incomuns do vendedor e como a triagem de sanções se aplica quando um vendedor está ativo.

Principais conclusões

• O risco do vendedor pode mudar com o tempo; uma única verificação de onboarding não consegue prever mudanças futuras de propriedade, de modelo de negócio ou de comportamento de transação.

• O monitoramento de transações, a revisão de PLD e a triagem de sanções trabalham juntos para sinalizar atividades que não correspondem ao perfil declarado de um vendedor.

• As plataformas que pulam ou atrasam o monitoramento contínuo enfrentam possível exposição a riscos, incluindo restrições de conta, declarações regulatórias omitidas e fraude não detectada.

Por que o monitoramento de conformidade continua após o onboarding do vendedor?

O monitoramento de conformidade continua após o onboarding do vendedor porque o perfil de risco dele pode mudar após a verificação inicial de onboarding durante a inscrição. O monitoramento contínuo verifica se a atividade desse vendedor ainda se alinha com o perfil e avaliação originais.

Aqui está o que você deve ter em mente:

• As obrigações regulatórias vão além da inscrição: os requisitos e as regras da bandeira do cartão, como a Regra de Due Diligence do Cliente da FinCEN nos EUA, exigem um monitoramento contínuo.

• Os vendedores mudam seus modelos de negócio: uma loja direta ao consumidor pode mudar para atacado, começar a vender em novos países ou trazer um proprietário que nunca passou pela verificação.

• Mudança de volume e comportamento: um salto no tamanho da transação, um pico nos reembolsos ou uma mudança repentina no volume de processamento pode sinalizar uma fraude ou uma mudança comercial não divulgada. Nada disso aparece em um registro estático.

• As listas de sanções e as orientações regulatórias são atualizadas constantemente: uma jurisdição pode adicionar novas entidades restritas ou reduzir um limite de relatórios. Isso significa que um vendedor que estava em conformidade no trimestre passado pode não estar em conformidade hoje, mesmo que seu comportamento permaneça o mesmo.

• A descoberta reativa custa mais do que o monitoramento proativo: esperar por um pedido de informação da bandeira do cartão ou por uma auditoria regulatória para revelar um problema coloca a plataforma em uma posição pior do que detectá-lo por meio de uma revisão de rotina.

Como o monitoramento de transações e de PLD apoia o monitoramento de conformidade?

O monitoramento de transações e de PLD apoia o monitoramento de conformidade ao comparar a atividade da conta com uma linha de base. Quando a atividade se desvia dessa linha de base, o sistema a sinaliza para revisão.

É assim que funciona:

• Padrões semelhantes à estruturação: série de transações mantidas logo abaixo de um limite de revisão, repetidas com frequência suficiente para parecer intencionais e não mera coincidência.

• Picos de velocidade ou valor: salto repentino no volume de transações ou no valor em dólares que não condiz com o histórico do vendedor ou com a sazonalidade do negócio declarado.

• Incompatibilidades geográficas: atividade de pagamento que passa por países com os quais o vendedor não tem nenhuma conexão declarada.

• Movimentação rápida de fundos: dinheiro que chega e é retirado ou transferido rapidamente, sem um motivo comercial claro por trás da movimentação.

• Agrupamentos de estornos ou reembolsos: padrões que apontam para fraude de estorno, uma mudança comercial não divulgada ou um vendedor que está testando credenciais de pagamento roubadas.

• Tipologias de estratificação e integração: fundos movimentados por meio de várias transações para ocultar sua origem e, em seguida, reintroduzidos como receita comercial de aparência legítima.

As plataformas com uma obrigação decorrente da Lei de Sigilo Bancário nos EUA, ou um requisito equivalente em outro lugar, geralmente são obrigadas a relatar atividades suspeitas às autoridades. Essa exigência vem com sua própria documentação e cronograma de declaração. Uma solução como o Stripe Connect fornece às plataformas dados no nível da transação sobre contas conectadas, viabilizando revisões baseadas em risco em vez de verificações manuais aleatórias que podem detectar problemas apenas depois que eles surgirem.

Qual é o papel da triagem de sanções no monitoramento contínuo de conformidade?

A triagem de sanções reduz o risco no monitoramento contínuo de conformidade. Os EUA, a UE, a ONU e outras jurisdições atualizam as suas listas de sanções de forma contínua.

Veja como isso se encaixa no monitoramento de conformidade:

• Triagem recorrente do vendedor: os vendedores, seus proprietários usufrutuários e, em alguns casos, as suas contrapartes são verificados continuamente em relação a listas atualizadas.

• Triagem de pessoa politicamente exposta (PEP): as PEPs apresentam um risco elevado, mesmo que não estejam em uma lista de sanções. A triagem abrange ambas as categorias juntas.

• Requisitos específicos da jurisdição: um vendedor em uma jurisdição de maior risco, ou um cuja propriedade inclua uma PEP, geralmente precisa ser revisado com mais frequência do que um vendedor doméstico de baixo risco com atividade estável.

• Múltiplos sinais: os resultados da verificação, os dados do proprietário usufrutuário final (UBO), o comportamento de transação e a triagem de sanções alimentam a mesma avaliação de risco contínua; não são verificações separadas e desconectadas.

Quais são os riscos do monitoramento inconsistente de conformidade após o onboarding?

Os riscos do monitoramento inconsistente de conformidade após o onboarding começam com as bandeiras de cartão responsabilizando as plataformas pelo que acontece nas suas contas conectadas. Um padrão de sinais de alerta ignorados pode levar ao seguinte:

• Multas regulatórias: contas conectadas que passam pelo onboarding sem problemas, mas que posteriormente são usadas para teste de cartões ou lavagem de credenciais de pagamento roubadas, podem causar fraudes não detectadas. Sem procedimentos de prevenção razoáveis, isso pode levar a multas regulatórias severas.

• Aumento do escrutínio: declarações de atividades suspeitas omitidas, ocorrências de sanções ignoradas ou registros de UBO desatualizados que aparecem durante um exame ou auditoria podem aumentar o escrutínio de reguladores e auditores.

• Restrições de conta: um provedor de pagamento ou bandeira de cartão pode suspender ou encerrar uma conta conectada vinculada a uma plataforma que não conseguiu detectar o aumento do risco.

• Danos à reputação: quando os vendedores usam uma plataforma para atividades que atraem a atenção do público ou da imprensa, isso reflete na plataforma, independentemente de quem cometeu a violação subjacente.

Como as plataformas podem avaliar se o monitoramento de conformidade está funcionando?

As plataformas podem avaliar se o monitoramento de conformidade está funcionando ao garantir que os alertas se transformem em decisões oportunas e documentadas, e que a frequência das revisões reflita o nível de risco de cada vendedor.

Considere estes fatores:

• Tempo entre o alerta e a resolução: é o tempo necessário desde o disparo de um alerta de transação ou de sanções até alguém revisá-lo e fechá-lo. Alertas que ficam abertos por semanas tornam inútil o monitoramento quase em tempo real.

• Taxa de falsos positivos: se quase todos os alertas não derem em nada, os limites exigirão ajustes; caso contrário, os revisores poderão começar a aprovar os alertas automaticamente devido ao cansaço.

• Cadência de reverificação por nível de risco: os vendedores de alto risco devem ser revisados com mais frequência do que os de baixo risco. Se todos seguem o mesmo cronograma anual, independentemente do risco, o programa não é baseado em risco.

• Qualidade da documentação: cada escalonamento, revisão e decisão precisa de uma trilha de auditoria que explique por que um vendedor foi liberado ou sinalizado; reguladores e bandeiras de cartão solicitarão isso durante a revisão.

• Cobertura de mudanças de propriedade: garanta que os dados do UBO sejam atualizados quando os vendedores relatarem uma mudança. Isso deve ser dinâmico e se desenvolver a partir do registro de onboarding original.

As plataformas no Stripe Connect podem criar essas verificações com base nos dados de verificação, triagem e monitoramento que a Stripe já gera para as contas conectadas. Isso elimina a necessidade de criar uma infraestrutura separada para rastrear os mesmos sinais.

Como o Stripe Connect pode ajudar

O Stripe Connect coordena o movimento de fundos entre múltiplas partes para plataformas de software e marketplaces. Ele oferece onboarding rápido, componentes incorporados, repasses globais e muito mais.

Com o Connect, você pode:

• Lançar em semanas: use funções hospedadas pela Stripe ou integradas para entrar em produção mais rapidamente e evite os custos iniciais e o tempo de desenvolvimento normalmente necessários para a facilitação de pagamentos.

• Gerenciar pagamentos em escala: use ferramentas e serviços da Stripe para não precisar dedicar recursos extras a relatórios de margem, informes fiscais, risco, formas de pagamento globais ou conformidade de onboarding.

• Crescer globalmente: ajude seus usuários a alcançar mais clientes no mundo todo com formas de pagamento locais e a capacidade de calcular facilmente imposto sobre vendas, imposto sobre valor agregado (IVA) e imposto sobre bens e serviços (GST).

• Criar novas linhas de receita: otimize a receita de pagamentos recolhendo tarifas em cada transação. Monetize as funções da Stripe ativando pagamentos presenciais, repasses instantâneos, cobrança de imposto sobre vendas, financiamento, cartão de despesas e muito mais na plataforma.

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