Un vendedor puede pasar todos los controles en el momento de registro y aun así convertirse en un riesgo y generar una grave brecha de seguridad. En 2024, la Red de Control de Delitos Financieros (FinCEN) del Departamento del Tesoro de EE. UU. multó al TD Bank con una cifra récord de USD 1300 millones por no monitorear adecuadamente la actividad de los clientes. El monitoreo continuo del cumplimiento de la normativa verifica de forma constante la identidad, la actividad y el perfil de riesgo del vendedor. El onboarding confirma la identidad del vendedor desde el primer día. Después de eso, el monitoreo de transacciones, los controles contra el lavado de dinero (AML), la revisión de sanciones y la reverificación periódica se aseguran de que la actividad y la información del vendedor se mantengan precisas a lo largo del tiempo.

A continuación, te explicaremos por qué el monitoreo del cumplimiento de la normativa debe continuar después del onboarding, cómo funciona el monitoreo de transacciones y AML para detectar comportamientos inusuales de los vendedores, y cómo se aplica la revisión de sanciones una vez que el vendedor está activo.

Puntos clave

• El riesgo de un vendedor puede cambiar con el tiempo; un solo control de onboarding no puede prever los futuros cambios de titularidad, de modelo de negocio o de comportamiento en las transacciones.

• El monitoreo de transacciones, la revisión de AML y la revisión de sanciones funcionan en conjunto para marcar la actividad que no coincide con el perfil declarado por el vendedor.

• Las plataformas que omiten o retrasan el monitoreo continuo se exponen a posibles riesgos, que incluyen restricciones en las cuentas, omisión de las presentaciones normativas y fraudes no detectados.

¿Por qué continúa el monitoreo del cumplimiento de la normativa después del onboarding del vendedor?

El monitoreo del cumplimiento de la normativa continúa después del onboarding del vendedor porque su perfil de riesgo puede cambiar tras el control inicial de onboarding durante el registro. El monitoreo continuo verifica si su actividad sigue coincidiendo con su perfil y evaluación originales.

Esto es lo que debes tener en cuenta:

• Las obligaciones reglamentarias van más allá del registro: Los requisitos de las redes de tarjeta y reglas como la Norma de diligencia debida del cliente de la FinCEN en EE. UU. exigen un monitoreo continuo.

• Los vendedores cambian sus modelos de negocio: Una tienda directa al consumidor podría pasar a vender al por mayor, empezar a vender en nuevos países o incorporar a un titular que nunca pasó por la verificación.

• Cambios en el volumen y comportamiento: Un salto en el tamaño de las transacciones, un pico de reembolsos o un cambio repentino en el volumen de procesamiento pueden ser señales de fraude o de un cambio comercial no revelado. Nada de eso aparece en un registro estático.

• Las listas de sanciones y las guías regulatorias se actualizan constantemente: Una jurisdicción puede añadir nuevas entidades restringidas o reducir un umbral de declaración. Esto significa que un vendedor que cumplía la normativa el trimestre pasado podría no hacerlo hoy, aunque su comportamiento siga siendo el mismo.

• El descubrimiento reactivo cuesta más que el monitoreo proactivo: Esperar a que una solicitud de información de una red de tarjeta o una auditoría regulatoria revele un problema pone a una plataforma en una posición peor que si lo detecta mediante una revisión de rutina.

¿De qué manera el monitoreo de transacciones y AML ayuda en el monitoreo del cumplimiento de la normativa?

El monitoreo de transacciones y de AML ayuda en el monitoreo del cumplimiento de la normativa al comparar la actividad de la cuenta con una línea de base. Cuando la actividad se desvía de esa línea, el sistema la marca para su revisión.

Funcionan de la siguiente manera:

• Patrones de estructuración: Series de transacciones que se mantienen justo por debajo de un umbral de revisión y se repiten con la suficiente frecuencia como para parecer intencionadas y no una coincidencia

• Picos de velocidad o valor: Un salto repentino en el volumen de transacciones o en el importe en dólares que no coincide con el historial del vendedor ni con la estacionalidad del negocio declarado

• Inconsistencias geográficas: Actividad de pago que se enruta a través de países con los que el vendedor no ha declarado tener conexión

• Movimiento rápido de fondos: Dinero que llega y se retira o se transfiere rápido, sin que haya un motivo comercial claro que justifique el movimiento

• Grupos de contracargos o reembolsos: Patrones que apuntan a fraude de contracargo, a un cambio comercial no revelado o a un vendedor que está probando credenciales de pago robadas

• Tipologías de estratificación e integración: Fondos que se mueven a través de múltiples transacciones para ocultar su origen y que luego se reintroducen como ingresos comerciales de aspecto legítimo

Por lo general, las plataformas que tienen la obligación de cumplir con la Ley de Secreto Bancario en EE. UU., o con un requisito equivalente en otras jurisdicciones, deben informar las actividades sospechosas a las autoridades. Esta obligación tiene su propia documentación y su cronograma de presentación. Una solución como Stripe Connect proporciona a las plataformas datos a nivel de las transacciones sobre las cuentas conectadas, lo que permite realizar revisiones basadas en el riesgo en lugar de verificaciones puntuales manuales que solo detectan los problemas después de que surgen.

¿Qué papel juega la revisión de sanciones en el monitoreo continuo del cumplimiento de la normativa?

La revisión de sanciones reduce el riesgo en el monitoreo continuo del cumplimiento de la normativa. EE. UU., la UE, la ONU y otras jurisdicciones actualizan sus listas de sanciones de forma continua.

A continuación, te mostramos cómo se integra en el monitoreo del cumplimiento de la normativa:

• Revisión recurrente de los vendedores: Los vendedores, sus beneficiarios efectivos y, en algunos casos, sus contrapartes, se comparan continuamente con las listas actualizadas.

• Revisión de personas expuestas políticamente (PEP): Las PEP conllevan un riesgo elevado, incluso si no figuran en una lista de sanciones. La revisión abarca ambas categorías en conjunto.

• Requisitos específicos de cada jurisdicción: Un vendedor en una jurisdicción de mayor riesgo o cuya titularidad incluye a una PEP generalmente debe ser revisado con más frecuencia que un vendedor nacional de bajo riesgo con actividad estable.

• Múltiples señales: Los resultados de la verificación, los datos del beneficiario efectivo final (UBO), el comportamiento de las transacciones y la revisión de sanciones se integran en la misma evaluación de riesgos continua; no son controles separados ni desconectados.

¿Cuáles son los riesgos de un monitoreo del cumplimiento de la normativa incoherente después del onboarding?

Los riesgos de un monitoreo del cumplimiento de la normativa incoherente después del onboarding comienzan cuando las redes de tarjeta responsabilizan a las plataformas de lo que ocurre en sus cuentas conectadas. Un patrón de señales de advertencia ignoradas puede dar lugar a lo siguiente:

• Multas regulatorias: Las cuentas conectadas que pasan el onboarding sin problemas pero que luego se usan para prueba de tarjetas o para lavar credenciales de pago robadas pueden provocar fraudes no detectados. Sin procedimientos de prevención razonables, eso puede dar lugar a graves multas regulatorias.

• Mayor escrutinio: Omitir la presentación de informes de actividades sospechosas, pasar por alto resultados de sanciones o tener registros de UBO desactualizados que aparecen durante una evaluación o auditoría pueden aumentar el escrutinio por parte de los reguladores y auditores.

• Restricciones en la cuenta: Un proveedor de servicios de pago o una red de tarjeta podría suspender o cancelar una cuenta conectada vinculada a una plataforma que no haya detectado el aumento del riesgo.

• Daño a la reputación: Cuando los vendedores utilizan una plataforma para realizar actividades que atraen la atención del público o la prensa, eso repercute en la plataforma independientemente de quién haya cometido la infracción subyacente.

¿Cómo pueden las plataformas evaluar si funciona su monitoreo del cumplimiento de la normativa?

Las plataformas pueden evaluar si el monitoreo del cumplimiento de la normativa funciona si se aseguran de que las alertas se conviertan en decisiones oportunas y documentadas, y de que la frecuencia de revisión refleje el nivel de riesgo de cada vendedor.

Ten en cuenta los siguientes factores:

• Tiempo de resolución de alertas: Es el tiempo que transcurre desde que se activa una alerta de transacción o de sanciones hasta que alguien la revisa y la cierra. Las alertas que permanecen abiertas durante semanas hacen que el monitoreo casi en tiempo real pierda sentido.

• Tasa de falsos positivos: Si casi todas las alertas resultan no ser nada, habrá que ajustar los umbrales; de lo contrario, los revisores podrían empezar a aprobar las alertas de forma automática por fatiga.

• Cadencia de reverificación por nivel de riesgo: Los vendedores de mayor riesgo se deben revisar con más frecuencia que los de bajo riesgo. Si todos siguen el mismo cronograma anual, independientemente del riesgo, el programa no se basa en el riesgo.

• Calidad de la documentación: Cada escalamiento, revisión y decisión necesita un registro de auditoría que explique por qué se autorizó o marcó a un vendedor; los reguladores y las redes de tarjeta lo pedirán durante la revisión.

• Cobertura de los cambios de titularidad: Asegúrate de que los datos de los UBO se actualicen cuando los vendedores reporten un cambio. Debe ser un proceso dinámico y desarrollarse a partir del registro de onboarding original.

Las plataformas en Stripe Connect pueden basar estos controles en los datos de verificación, revisión y monitoreo que Stripe ya genera para las cuentas conectadas. Esto elimina la necesidad de crear una infraestructura independiente para rastrear las mismas señales.

Cómo puede ayudar Stripe Connect

Stripe Connect organiza el movimiento de dinero de varias partes para plataformas de software y Marketplace. Ofrece onboarding rápido, componentes integrados, pagos globales y más.

Connect puede ayudarte a hacer lo siguiente:

• Lanzar en semanas: utiliza funcionalidades alojadas o integradas en Stripe con el fin de pasar a modo activo más rápido y evitar los costos iniciales, además del tiempo de desarrollo que en general se requiere para facilitar los pagos.

• Gestionar pagos a escala: utiliza herramientas y servicios de Stripe para no tener que dedicar recursos adicionales a informes de márgenes, formularios fiscales, riesgos, métodos de pago globales o cumplimiento de la normativa del onboarding.

• Crecer a nivel mundial: ayuda a tus usuarios a llegar a más clientes en todo el mundo con métodos de pago locales y la capacidad de calcular fácilmente el impuesto sobre las ventas, el impuesto al valor agregado (IVA) e impuestos sobre bienes y servicios (GST).

• Desarrollar nuevas líneas de ingresos: optimiza los ingresos por pagos cobrando comisiones por cada transacción. Monetiza las funcionalidades de Stripe con los pagos presenciales, las transferencias instantáneas, el cobro del impuesto sobre las ventas, la financiación, las tarjetas de gastos menores para empleados y mucho más, todo desde tu plataforma.

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