Un vendedor puede pasar todas las comprobaciones en el momento del registro y aun así convertirse en un riesgo, lo que crea una grave brecha de seguridad. En 2024, la Red de Control de Delitos Financieros (FinCEN) del Departamento del Tesoro de EE. UU. sancionó a TD Bank con una cifra récord de 1300 millones de $ por no supervisar adecuadamente la actividad de los clientes. La supervisión continua del cumplimiento de la normativa comprueba constantemente la identidad, la actividad y el perfil de riesgo del vendedor. El onboarding confirma la identidad del vendedor el primer día. A partir de entonces, la supervisión de las transacciones, las comprobaciones de prevención del blanqueo de capitales (AML), la revisión de sanciones y la nueva verificación periódica garantizan que la actividad y la información del vendedor sigan siendo precisas a lo largo del tiempo.

A continuación, explicaremos por qué la supervisión del cumplimiento de la normativa debe continuar una vez finalizado el onboarding, cómo funciona la supervisión de transacciones y de AML para detectar un comportamiento inusual de los vendedores y cómo se aplica la revisión de sanciones una vez que el vendedor está activo.

De un vistazo

• El riesgo del vendedor puede cambiar con el tiempo; una sola comprobación de onboarding no puede tener en cuenta los cambios futuros en la titularidad, en el modelo de negocio o en el comportamiento de la transacción.

• La supervisión de las transacciones, la revisión de AML y la revisión de sanciones funcionan juntas para marcar aquellas actividades que no coincidan con el perfil declarado por el vendedor.

• Las plataformas que omiten o retrasan la supervisión continua se enfrentan a una posible exposición a riesgos, como restricciones de cuenta, presentaciones regulatorias no realizadas y fraudes no detectados.

¿Por qué la supervisión del cumplimiento de la normativa continúa después del onboarding del vendedor?

La supervisión del cumplimiento de la normativa continúa después del onboarding del vendedor porque el perfil de riesgo de este puede cambiar después de la comprobación inicial de onboarding en el momento del registro. La supervisión continua comprueba si su actividad sigue coincidiendo con su perfil y evaluación originales.

Esto es lo que debes tener presente:

• Las obligaciones regulatorias van más allá del registro: los requisitos y las normativas de las redes de tarjetas, como la regla de diligencia debida del cliente del FinCEN en EE. UU., exigen una supervisión continua.

• Los vendedores cambian de modelo de negocio: una tienda de venta directa al consumidor podría pasar a vender al por mayor, empezar a vender en nuevos países o incorporar a un titular que nunca ha pasado por la verificación.

• Cambio de comportamiento y volumen: un salto en el volumen de la transacción, un pico en los reembolsos o un cambio repentino en el volumen de procesamiento pueden ser señal de fraude o de un cambio en el negocio no divulgado. Nada de esto se muestra en un registro estático.

• Las listas de sanciones y las directrices regulatorias se actualizan constantemente: una jurisdicción puede añadir nuevas entidades restringidas o reducir un umbral de presentación. Esto significa que un vendedor que cumplía la normativa el trimestre pasado podría no cumplirla hoy, aunque su comportamiento siga siendo el mismo.

• El descubrimiento reactivo cuesta más que la supervisión proactiva: esperar a que una petición de información de la red de tarjetas o una auditoría regulatoria revele un problema sitúa a la plataforma en una posición peor que si se detecta a través de una revisión rutinaria.

¿Cómo respaldan la supervisión de transacciones y de AML la supervisión del cumplimiento de la normativa?

La supervisión de transacciones y de AML respalda la supervisión del cumplimiento de la normativa al comparar la actividad de la cuenta con un valor de referencia. Cuando la actividad se desvía de ese valor de referencia, el sistema la marca para que se revise.

Estas son sus fases:

• Patrones que se asemejan a la estructuración: serie de transacciones que se mantienen justo por debajo de un umbral de revisión y que se repiten con la frecuencia suficiente como para parecer intencionadas en lugar de una coincidencia

• Picos de velocidad o valor: un salto repentino en el volumen de transacciones o en el importe en dólares que no coincide con el historial del vendedor ni con la estacionalidad del negocio declarado

• Desajustes geográficos: actividad de pagos que se enruta a través de países con los que el vendedor no ha declarado tener ninguna conexión

• Movimiento rápido de fondos: dinero que llega y que se retira o se transfiere rápido, sin una razón comercial clara que justifique el movimiento

• Agrupaciones de contracargos o reembolsos: patrones que apuntan a un fraude de contracargos, a un cambio de negocio no divulgado o a un vendedor que está haciendo pruebas con credenciales de pago robadas

• Tipologías de estratificación e integración: fondos que se mueven a través de múltiples transacciones para ocultar su origen y que luego se vuelven a introducir con el aspecto de ingresos comerciales legítimos

Por lo general, las plataformas con obligaciones en virtud de la Ley de Secreto Bancario en EE. UU., o con un requisito equivalente en otro lugar, están obligadas a informar sobre actividades sospechosas a las autoridades. Este mandato conlleva su propia documentación y su propia línea temporal para la presentación. Una solución como Stripe Connect proporciona a las plataformas datos a nivel de transacción de las cuentas conectadas, lo que permite realizar revisiones basadas en el riesgo en lugar de comprobaciones puntuales manuales que pueden detectar problemas solo una vez que surgen.

¿Qué función desempeña la revisión de sanciones en la supervisión continua del cumplimiento de la normativa?

La revisión de sanciones reduce los riesgos en la supervisión continua del cumplimiento de la normativa. EE. UU., la UE, la ONU y otras jurisdicciones actualizan sus listas de sanciones de forma continua.

A continuación, indicamos cómo encaja en la supervisión del cumplimiento de la normativa:

• Revisión recurrente de los vendedores: los vendedores, sus beneficiarios efectivos y, en algunos casos, sus contrapartes, se comprueban de forma continua frente a las listas actualizadas.

• Revisión de personas expuestas políticamente (PEP): las PEP conllevan un riesgo elevado, incluso si no figuran en ninguna lista de sanciones. La revisión abarca ambas categorías de forma conjunta.

• Requisitos específicos de la jurisdicción: por lo general, un vendedor en una jurisdicción de mayor riesgo, o uno cuya titularidad incluya a una PEP, debe revisarse con mayor frecuencia que un vendedor nacional de bajo riesgo que tenga una actividad estable.

• Múltiples señales: los resultados de la verificación, los datos de los beneficiarios efectivos finales (UBO), el comportamiento de la transacción y la revisión de sanciones se integran en una misma evaluación de riesgos continua; no se trata de comprobaciones separadas y desconectadas.

¿Cuáles son los riesgos de que la supervisión del cumplimiento de la normativa sea inconsistente tras el onboarding?

Los riesgos de que la supervisión del cumplimiento de la normativa sea inconsistente tras el onboarding comienzan por el hecho de que las redes de tarjetas responsabilizan a las plataformas de lo que ocurra en sus cuentas conectadas. Un patrón de señales de advertencia ignoradas puede derivar en lo siguiente:

• Multas regulatorias: las cuentas conectadas que pasan el onboarding sin problemas, pero que más tarde se utilizan para la prueba de tarjetas o para el blanqueo de credenciales de pago robadas pueden provocar fraude no detectado. Si no existen procedimientos de prevención razonables, esto puede derivar en multas regulatorias severas.

• Mayor escrutinio: las omisiones en las presentaciones de informes de actividades sospechosas, las coincidencias de sanciones ignoradas o los registros de UBO desactualizados que aparecen durante un examen o una auditoría pueden aumentar el escrutinio por parte de reguladores y auditores.

• Restricciones en la cuenta: un proveedor de servicios de pago o una red de tarjetas podría suspender o cancelar una cuenta conectada vinculada a una plataforma que no detectó el aumento del riesgo.

• Daño reputacional: cuando los vendedores usan una plataforma para llevar a cabo actividades que atraen la atención del público o de la prensa, esto repercute en la plataforma independientemente de quién haya cometido la infracción subyacente.

¿Cómo pueden las plataformas evaluar si su supervisión del cumplimiento de la normativa está funcionando?

Las plataformas pueden evaluar si la supervisión del cumplimiento de la normativa está funcionando asegurándose de que las alertas se conviertan en decisiones oportunas y documentadas, y de que la frecuencia de revisión refleje el nivel de riesgo de cada vendedor.

Ten en cuenta estos factores:

• Tiempo de resolución de las alertas: este es el tiempo que transcurre desde que se activa una alerta de transacciones o de sanciones hasta que alguien la revisa y la cierra. Las alertas que permanecen abiertas durante semanas hacen que la supervisión casi en tiempo real pierda el sentido.

• Tasa de falsos positivos: si resulta que casi todas las alertas no son nada, habrá que ajustar los umbrales; de lo contrario, los revisores podrían empezar a aprobar las alertas sistemáticamente por fatiga.

• Cadencia de nueva verificación por nivel de riesgo: los vendedores de mayor riesgo se deben revisar con más frecuencia que los de bajo riesgo. Si todos siguen el mismo calendario anual independientemente del riesgo, el programa no se basa en el riesgo.

• Calidad de la documentación: cada derivación, revisión y decisión necesita un registro de auditoría que explique por qué se aprobó o se marcó a un vendedor; los reguladores y las redes de tarjetas pedirán esto durante la revisión.

• Cobertura de los cambios de titularidad: asegúrate de que los datos de los beneficiarios efectivos finales (UBO) se actualicen cuando los vendedores informen de un cambio. Deberían ser dinámicos y desarrollarse a partir del registro de onboarding original.

Las plataformas en Stripe Connect pueden basar estas comprobaciones en los datos de verificación, revisión y supervisión que Stripe ya genera para las cuentas conectadas. Esto elimina la necesidad de desarrollar una infraestructura separada para hacer un seguimiento de las mismas señales.

Cómo puede ayudarte Stripe Connect

Stripe Connect coordina el movimiento de dinero entre varias partes en plataformas de software y «marketplaces». Además, ofrece procesos de activación rápidos, componentes integrados, pagos globales y mucho más.

Cómo puede ayudarte Connect:

• Agilizar tu próximo lanzamiento: utiliza funciones alojadas por Stripe o perfectamente integradas para pasar a modo activo más rápido, evitar costes iniciales y minimizar y el tiempo de desarrollo que suele requerir la facilitación de pagos.

• Gestionar pagos a gran escala: utiliza herramientas y servicios de Stripe para no tener que dedicar más recursos a generar informes de riesgo, de márgenes y formularios fiscales, integrar métodos de pagos internacionales o garantizar el cumplimiento de la normativa en tus procesos de activación.

• Crecimiento a nivel internacional:ayuda a que tus usuarios lleguen a más clientes de todo el mundo con métodos de pagos locales y herramientas para calcular fácilmente el impuesto sobre las ventas, el impuesto sobre el valor añadido (IVA), y el Impuesto sobre bienes y servicios (GST).

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