Ein/e Verkäufer/in kann bei der Registrierung jede Prüfung bestehen und trotzdem zu einem Risiko werden, was eine ernsthafte Sicherheitslücke darstellt. Im Jahr 2024 verhängte das Financial Crimes Enforcement Network (FinCEN) des Finanzministeriums der USA eine Rekordstrafe in Höhe von 1,3 Milliarden US-Dollar gegen die TD Bank, weil diese die Kundenaktivitäten nicht angemessen überwacht hatte. Durch die fortlaufende Compliance-Überwachung werden Identität, Aktivitäten und Risikoprofil eines Verkäufers/einer Verkäuferin kontinuierlich überprüft. Durch das Onboarding wird die Identität eines Verkäufers/einer Verkäuferin am ersten Tag bestätigt. Danach stellen Transaktionsüberwachung, Anti-Money Laundering (AML)-Prüfungen, Sanktionsprüfungen und regelmäßige erneute Verifizierungen sicher, dass die Aktivitäten und Informationen des Verkäufers/der Verkäuferin im Laufe der Zeit korrekt bleiben.

Im Folgenden erläutern wir, warum die Compliance-Überwachung nach dem Onboarding fortgesetzt werden sollte, wie die Transaktions- und AML-Überwachung funktioniert, um ungewöhnliches Verhalten von Verkäufer/innen zu erkennen, und wie die Sanktionsprüfung abläuft, sobald ein/e Verkäufer/in aktiv ist.

Das Wichtigste auf einen Blick

• Das Risiko eines Verkäufers/einer Verkäuferin kann sich im Laufe der Zeit ändern; eine einzelne Onboarding-Prüfung kann zukünftige Verschiebungen bei Eigentumsverhältnissen, beim Geschäftsmodell oder beim Transaktionsverhalten nicht berücksichtigen.

• Transaktionsüberwachung, AML-Überprüfung und Sanktionsprüfung wirken zusammen, um Aktivitäten zu markieren, die nicht mit dem angegebenen Profil eines Verkäufers/einer Verkäuferin übereinstimmen.

• Plattformen, die eine fortlaufende Überwachung überspringen oder verzögern, sind potenziellen Risiken ausgesetzt, darunter Kontoeinschränkungen, versäumte behördliche Einreichungen und unentdeckter Betrug.

Warum wird die Compliance-Überwachung nach dem Onboarding von Verkäufer/innen fortgesetzt?

Die Compliance-Überwachung wird nach dem Onboarding von Verkäufer/innen fortgesetzt, da sich das Risikoprofil eines Verkäufers/einer Verkäuferin nach der anfänglichen Onboarding-Prüfung bei der Registrierung ändern kann. Durch eine fortlaufende Überwachung wird geprüft, ob deren Aktivitäten noch mit dem ursprünglichen Profil und der ursprünglichen Bewertung übereinstimmen.

Das sollten Sie beachten:

• Regulatorische Verpflichtungen gehen über die Registrierung hinaus: Die Anforderungen und Regeln der Kartennetzwerke, wie die Customer Due Diligence Rule des FinCEN in den USA, erfordern eine fortlaufende Überwachung.

• Verkäufer/innen ändern ihre Geschäftsmodelle: Ein Shop mit Direktvertrieb an Kundinnen und Kunden könnte in den Großhandel wechseln, mit dem Verkauf in neuen Ländern beginnen oder eine/n Inhaber/in aufnehmen, der/die nie eine Verifizierung durchlaufen hat.

• Verschiebungen bei Volumen und Verhalten: Ein Sprung bei der Transaktionsgröße, ein Höhepunkt bei Rückerstattungen oder eine plötzliche Änderung des Verarbeitungsvolumens können auf Betrug oder eine nicht offengelegte geschäftliche Änderung hinweisen. Nichts davon taucht in einem statischen Datensatz auf.

• Sanktionslisten und regulatorische Richtlinien werden ständig aktualisiert: Ein Zuständigkeitsbereich kann neue eingeschränkte juristische Personen hinzufügen oder einen Schwellenwert für die Meldepflicht senken. Das bedeutet, dass ein/e Verkäufer/in, der/die im letzten Quartal noch richtlinienkonform war, es heute möglicherweise nicht mehr ist, selbst wenn das Verhalten unverändert bleibt.

• Eine reaktive Entdeckung kostet mehr als eine proaktive Überwachung: Das Warten auf die Anfrage eines Kartennetzwerks oder eine behördliche Prüfung zur Aufdeckung eines Problems bringt eine Plattform in eine schlechtere Position, als wenn sie es durch eine routinemäßige Überprüfung rechtzeitig bemerkt.

Wie unterstützt die Transaktions- und AML-Überwachung die Compliance-Überwachung?

Die Transaktions- und AML-Überwachung unterstützt die Compliance-Überwachung, indem Kontoaktivitäten mit einem Ausgangswert verglichen werden. Wenn die Aktivität von diesem Ausgangswert abweicht, markiert das System sie zur Überprüfung.

Hier erfahren Sie Näheres dazu:

• Strukturierungsähnliche Muster: Reihe von Transaktionen, die knapp unter einem Schwellenwert für eine Überprüfung gehalten und oft genug wiederholt werden, um eher absichtlich als zufällig auszusehen

• Spitzen bei Geschwindigkeit oder Wert: plötzlicher Sprung beim Transaktionsvolumen oder Dollarbetrag, der nicht zur Historie des Verkäufers/der Verkäuferin oder der Saisonalität des angegebenen Geschäfts passt

• Geografische Unstimmigkeiten: Zahlungsaktivitäten, die über Länder weitergeleitet werden, zu denen der/die Verkäufer/in keine angegebene Verbindung hat

• Schnelle Geldbewegungen: Geld, das eingeht und schnell abgehoben oder überwiesen wird, ohne dass ein klarer geschäftlicher Grund für die Bewegung vorliegt

• Rückbuchungs- oder Rückerstattungshäufungen: Muster, die auf Rückbuchungsbetrug, eine nicht offengelegte geschäftliche Änderung oder einen Verkäufer/eine Verkäuferin hinweisen, der/die gestohlene Zahlungsdaten testet

• Typologien von Layering und Integration: Gelder, die über mehrere Transaktionen bewegt werden, um ihre Herkunft zu verschleiern, und dann als legitim aussehender Geschäftsumsatz wieder eingeführt werden

Plattformen mit einer Verpflichtung gemäß dem Bank Secrecy Act in den USA oder einer vergleichbaren Anforderung an anderen Orten sind in der Regel verpflichtet, verdächtige Aktivitäten den Behörden zu melden. Diese Vorgabe ist mit einer eigenen Dokumentation und einem Zeitplan für die Einreichung verbunden. Eine Lösung wie Stripe Connect bietet Plattformen Daten auf Transaktionsebene für verbundene Konten und ermöglicht so risikobasierte Überprüfungen anstelle von manuellen Stichproben, die Probleme möglicherweise erst nach ihrem Auftreten erkennen.

Welche Rolle spielt die Sanktionsprüfung bei der fortlaufenden Compliance-Überwachung?

Die Sanktionsprüfung reduziert das Risiko bei der fortlaufenden Compliance-Überwachung. Die USA, die EU, die UN und andere Zuständigkeitsbereiche aktualisieren ihre Sanktionslisten fortlaufend.

So fügt sie sich in die Compliance-Überwachung ein:

• Wiederkehrende Prüfung von Verkäufer/innen: Verkäufer/innen, deren wirtschaftliche Eigentümer/innen und in einigen Fällen ihre Geschäftspartner/innen werden kontinuierlich anhand aktualisierter Listen überprüft.

• Prüfung auf politisch exponierte Personen (PEP): PEP bergen ein erhöhtes Risiko, auch wenn sie nicht auf einer Sanktionsliste stehen. Die Prüfung deckt beide Kategorien gemeinsam ab.

• Spezifische Anforderungen nach Zuständigkeitsbereich: Ein/e Verkäufer/in in einem Zuständigkeitsbereich mit höherem Risiko oder einer/eine, zu dessen/deren Eigentümern eine PEP gehört, muss im Allgemeinen häufiger überprüft werden als ein/e inländische/r Verkäufer/in mit geringem Risiko und stabilen Aktivitäten.

• Mehrere Signale: Verifizierungsergebnisse, Daten zu wirtschaftlichen Eigentümer/innen (UBO), Transaktionsverhalten und Sanktionsprüfungen fließen alle in dieselbe fortlaufende Risikobewertung ein; es handelt sich nicht um separate, voneinander isolierte Prüfungen.

Welche Risiken birgt eine inkonsistente Compliance-Überwachung nach dem Onboarding?

Die Risiken einer inkonsistenten Compliance-Überwachung nach dem Onboarding beginnen damit, dass Kartennetzwerke die Plattformen für das verantwortlich machen, was auf ihren verbundenen Konten passiert. Ein Muster übersehener Warnzeichen kann zu Folgendem führen:

• Behördliche Geldstrafen: Verbundene Konten, die das Onboarding problemlos bestehen, aber später für Kartentests oder das Waschen gestohlener Zahlungsdaten verwendet werden, können unentdeckten Betrug verursachen. Ohne angemessene Präventionsmaßnahmen kann dies zu hohen behördlichen Geldstrafen führen.

• Verstärkte Kontrolle: Versäumte Einreichungen von Verdachtsmeldungen, übersehene Sanktionstreffer oder veraltete UBO-Datensätze, die bei einer Untersuchung oder Prüfung auffallen, können zu einer verstärkten Kontrolle durch Aufsichtsbehörden und Prüfer/innen führen.

• Kontoeinschränkungen: Ein Zahlungsdienstleister oder ein Kartennetzwerk könnte ein verbundenes Konto sperren oder kündigen, das mit einer Plattform verknüpft ist, die ein eskalierendes Risiko nicht erkannt hat.

• Rufschädigung: Wenn Verkäufer/innen eine Plattform für Aktivitäten nutzen, die die Aufmerksamkeit der Öffentlichkeit oder der Presse auf sich ziehen, fällt dies auf die Plattform zurück, unabhängig davon, wer den zugrunde liegenden Verstoß begangen hat.

Wie können Plattformen überprüfen, ob ihre Compliance-Überwachung funktioniert?

Plattformen können bewerten, ob die Compliance-Überwachung funktioniert, indem sie sicherstellen, dass Warnmeldungen zu zeitnahen, dokumentierten Entscheidungen führen und dass die Überprüfungshäufigkeit das Risikoniveau der jeweiligen Verkäufer/innen widerspiegelt.

Berücksichtigen Sie diese Faktoren:

• Zeit bis zur Problemlösung: Dies ist die Dauer von der Auslösung einer Transaktions- oder Sanktionswarnmeldung bis zu dem Zeitpunkt, an dem jemand sie überprüft und schließt. Warnmeldungen, die wochenlang offen bleiben, machen eine Überwachung nahezu in Echtzeit sinnlos.

• Falsch-Positiv-Rate: Wenn sich fast jede Warnmeldung als unbegründet herausstellt, müssen die Schwellenwerte angepasst werden. Andernfalls könnten die Prüfer/innen aus Ermüdung damit beginnen, Warnmeldungen blind freizugeben.

• Rhythmus der erneuten Überprüfung nach Risikostufe: Verkäufer/innen mit höherem Risiko sollten häufiger überprüft werden als solche mit geringem Risiko. Wenn für alle unabhängig vom Risiko derselbe jährliche Zeitplan gilt, basiert das Programm nicht auf dem Risiko.

• Qualität der Dokumentation: Jede Eskalation, Überprüfung und Entscheidung erfordert einen Prüfpfad, der erklärt, warum ein/e Verkäufer/in freigegeben oder markiert wurde. Aufsichtsbehörden und Kartennetzwerke werden dies bei der Überprüfung anfordern.

• Erfassung von Eigentümerwechseln: Stellen Sie sicher, dass UBO-Daten aktualisiert werden, wenn Verkäufer/innen eine Änderung melden. Sie sollten dynamisch sein und sich aus dem ursprünglichen Onboarding-Datensatz entwickeln.

Plattformen auf Stripe Connect können diese Kontrollen auf den Verifizierungs-, Prüfungs- und Überwachungsdaten aufbauen, die Stripe bereits für verbundene Konten generiert. Dadurch entfällt die Notwendigkeit, eine separate Infrastruktur aufzubauen, um dieselben Signale zu erfassen.

So kann Stripe Connect Sie unterstützen

Stripe Connect orchestriert Geldbewegungen unter mehreren Parteien für Softwareplattformen und Marktplätze. Es bietet schnelles Onboarding, integrierte Komponenten, globale Auszahlungen und mehr.

Mit Connect können Sie Folgendes umsetzen:

• Markteinführung innerhalb weniger Wochen: Nutzen Sie von Stripe gehostete oder integrierte Funktionalität, um schneller live zu gehen. Vermeiden Sie die Vorlaufkosten und die Entwicklungszeit, die normalerweise für Zahlungsvermittlungen erforderlich sind.

• Skalierende Zahlungsverwaltung: Nutzen Sie Tools und Services von Stripe, damit Sie keine zusätzlichen Ressourcen für Margin-Reporting, Steuerformulare, Risiken, globale Zahlungsmethoden oder Onboarding-Compliance aufwenden müssen.

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