卖家即使在注册时通过了每一项检查，仍然可能成为一种风险负担，从而造成严重的安全漏洞。2024 年，美国财政部金融犯罪执法网络 (FinCEN) 对道明银行 (TD Bank) 处以创纪录的 13 亿美元罚款，原因是其未能充分监控客户活动。持续的合规监控会不断检查卖家的身份、活动和风险状况。入驻流程会在第一天确认卖家的身份。在此之后，交易监控、反洗钱 (AML) 检查、制裁筛选和定期重新验证，确保卖家的活动和信息随着时间的推移保持准确。
下面，我们将解释为什么合规监控应在入驻后继续进行、交易和反洗钱监控如何发挥作用以捕捉卖家的异常行为，以及制裁筛选在卖家活跃后如何适用。
要点
卖家风险会随着时间的推移而变化；单次入驻检查无法解释未来在所有权、业务模式或交易行为方面的变化。
交易监控、反洗钱审查和制裁筛选协同工作，以标记与卖家声称状况不符的活动。
跳过或延迟持续监控的平台面临潜在的风险敞口，包括账户限制、遗漏监管文件提交和未被发现的欺诈行为。
为什么在卖家入驻后合规监控仍在继续？
在卖家入驻后合规监控仍在继续，因为卖家的风险状况可能会在注册时的初始入驻检查之后发生变化。持续监控会检查他们的活动是否仍然符合其原始状况和评估。
以下是需要注意的事项：
监管义务不限于注册： 卡组织的要求和规则（例如美国 FinCEN 的客户尽职调查规则）要求进行持续监控。
卖家改变了业务模式： 直接面向消费者的商店可能会转向批发、开始在新的国家/地区销售，或者引入一位从未经过验证的所有者。
交易量和行为发生转变： 交易规模的激增、退款的峰值或处理量的突然变化可能预示着欺诈或未披露的业务变更。所有这些都不会出现在静态记录中。
制裁名单和监管指南不断更新： 管辖区可以添加新的受限实体或降低报告阈值。这意味着上个季度合规的卖家今天可能不再合规，即使他们的行为保持不变。
被动发现的成本高于主动监控： 等待卡组织问询或监管审计来揭露问题，会使平台处于比通过常规审查发现问题更糟糕的境地。
交易和反洗钱监控如何支持合规监控？
交易和反洗钱监控通过将账户活动与基准进行比较来支持合规监控。当活动偏离该基准时，系统会将其标记以供审查。
具体操作要求如下：
类似于拆分洗钱的模式： 一系列保持在略低于审查阈值的交易，重复频率足以表明是故意的而不是巧合
速度或价值的峰值： 交易量或金额的突然激增，这与卖家的历史记录或其所述业务的季节性不符
地理位置不匹配： 途径与卖家声称没有关联的国家/地区的支付活动
资金快速转移： 到账后迅速被提取或转移的资金，且该转移背后没有明确的业务原因
拒付或退款集群： 指向拒付欺诈、未披露的业务变更或卖家正在测试被盗支付凭证的模式
分层和集成类型： 资金通过多次交易进行转移以掩盖其来源，然后作为看似合法的业务收入重新引入
在美国负有银行保密法义务或在其他地方有同等要求的平台，通常需要向当局报告可疑活动。这项授权凭证带有其自己的文档和提交时间线。像 Stripe Connect 这样的解决方案为平台提供了 Connect 子账户的交易级数据，从而支持基于风险的审查，而不是那些可能只有在问题出现后才能发现问题的人工抽查。
制裁筛选在持续合规监控中扮演什么角色？
制裁筛选降低了持续合规监控中的风险。美国、欧盟、联合国及其他管辖区会滚动更新其制裁名单。
以下是它如何融入合规监控的：
定期卖家筛选： 持续对照更新的名单检查卖家、其实益拥有人，以及在某些情况下的交易对手。
政治公众人物 (PEP) 筛选： 即使 PEP 不在制裁名单上，他们也具有较高的风险。筛选同时涵盖这两个类别。
特定于管辖区的要求： 位于高风险管辖区的卖家，或其所有权中包含 PEP 的卖家，通常需要比活动稳定的低风险国内卖家接受更频繁的审查。
多个信号： 验证结果、最终实益拥有人 (UBO) 数据、交易行为和制裁筛选都会输入到相同的持续风险评估中；它们不是独立的、不相连的检查。
入驻后合规监控不一致有哪些风险？
入驻后合规监控不一致的风险始于卡组织要求平台对其 Connect 子账户上发生的情况负责。错失预警信号的模式可能会导致以下情况：
监管罚款： 顺利通过入驻但在后来被用于银行卡测试攻击或洗白被盗支付凭证的 Connect 子账户可能会导致未被发现的欺诈行为。如果没有合理的预防程序，这可能会导致严厉的监管罚款。
审查力度加大： 错过的可疑活动报告提交、遗漏的制裁命中或在检查或审计期间出现过时的 UBO 记录，都会增加监管机构和审计员的审查力度。
账户限制： 如果平台未能发现不断升级的风险，支付服务商或卡组织可能会暂停或终止与该平台绑定的 Connect 子账户。
声誉受损： 当卖家利用平台进行引起公众或媒体关注的活动时，无论违规行为是谁造成的，都会影响到该平台。
平台如何评估其合规监控是否有效？
平台可以通过以下方式评估合规监控是否有效：确保将警报转化为及时的书面决策，并确保审查频率反映每个卖家的风险水平。
请考虑以下因素：
警报解决时间： 这是从交易或制裁警报触发到有人审查并关闭该警报所需的时间。悬而未决长达数周的警报会使近乎实时的监控变得毫无意义。
误报率： 如果几乎每个警报最终都证明是虚惊一场，则需要调整阈值；否则，审查人员可能会因为疲劳而开始盲目批准警报。
按风险层级划分的重新验证节奏： 高风险卖家的审查频率应高于低风险卖家。如果每个人都遵循相同的年度时间表而不考虑风险，那么该计划就不是基于风险的。
文档质量： 每次上报、审查和决策都需要有审计跟踪，解释卖家被放行或标记的原因；监管机构和卡组织在审查期间会要求提供此信息。
所有权变更的覆盖范围： 确保 UBO 数据在卖家报告变更时更新。它应该是动态的，并从原始入驻记录发展而来。
Stripe Connect 上的平台可以围绕 Stripe 已经为 Connect 子账户生成的验证、筛选和监控数据来构建这些检查。这消除了构建单独基础设施以跟踪相同信号的需要。
Stripe Connect 如何提供帮助
Stripe Connect 为软件平台和交易市场协调多方资金流动。它提供快速入驻、嵌入式组件、全球提现等功能。
Connect 可以帮助您：
几周内上线：使用 Stripe 托管或嵌入式功能可加快上线速度，并避免支付便利化通常所需的前期成本和开发时间。
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本文中的内容仅供一般信息和教育目的，不应被解释为法律或税务建议。Stripe 不保证或担保文章中信息的准确性、完整性、充分性或时效性。您应该寻求在您的司法管辖区获得执业许可的合格律师或会计师的建议，以就您的特定情况提供建议。