ผู้ขายอาจผ่านการตรวจสอบทุกขั้นตอนเมื่อสมัครใช้งานแต่ก็ยังสร้างความเสี่ยงได้ ซึ่งจะทำให้เกิดช่องโหว่ด้านความปลอดภัยที่ร้ายแรง ในปี 2024 เครือข่ายการบังคับใช้อาชญากรรมทางการเงิน (FinCEN) ของกระทรวงการคลังสหรัฐอเมริกาได้สั่งปรับ TD Bank เป็นเงินสูงเป็นประวัติการณ์ถึง 1.3 พันล้านดอลลาร์สหรัฐ เนื่องจากไม่สามารถตรวจสอบกิจกรรมของลูกค้าได้อย่างเพียงพอ การตรวจสอบการปฏิบัติตามข้อกำหนดอย่างต่อเนื่องจะตรวจสอบตัวตน กิจกรรม และโปรไฟล์ความเสี่ยงของผู้ขายอย่างสม่ำเสมอ กระบวนการเริ่มต้นใช้งานจะยืนยันตัวตนของผู้ขายตั้งแต่วันแรก หลังจากนั้น การตรวจสอบธุรกรรม การตรวจสอบตามกฎหมายป้องกันการฟอกเงิน (AML) การคัดกรองมาตรการคว่ำบาตร และการตรวจสอบซ้ำเป็นระยะๆ จะช่วยให้มั่นใจว่ากิจกรรมและข้อมูลของผู้ขายยังคงถูกต้องเมื่อเวลาผ่านไป

ด้านล่างนี้ เราจะอธิบายว่าเหตุใดการตรวจสอบการปฏิบัติตามข้อกำหนดจึงควรดำเนินต่อไปหลังจากกระบวนการเริ่มต้นใช้งาน การตรวจสอบธุรกรรมและ AML ทำงานอย่างไรเพื่อตรวจจับพฤติกรรมที่ผิดปกติของผู้ขาย และการคัดกรองมาตรการคว่ำบาตรมีผลบังคับใช้อย่างไรเมื่อผู้ขายเปิดใช้งานแล้ว

ประเด็นสำคัญ

• ความเสี่ยงของผู้ขายอาจเปลี่ยนแปลงได้เมื่อเวลาผ่านไป การตรวจสอบกระบวนการเริ่มต้นใช้งานเพียงครั้งเดียวไม่อาจครอบคลุมถึงการเปลี่ยนแปลงความเป็นเจ้าของ โมเดลธุรกิจ หรือพฤติกรรมการทำธุรกรรมในอนาคตได้

• การตรวจสอบธุรกรรม การตรวจสอบ AML และการคัดกรองมาตรการคว่ำบาตรร่วมกันทำงานเพื่อตั้งข้อสังเกตถึงกิจกรรมที่ไม่ตรงกับโปรไฟล์ที่ระบุไว้ของผู้ขาย

• แพลตฟอร์มที่ข้ามหรือชะลอการตรวจสอบอย่างต่อเนื่องอาจต้องเผชิญกับความเสี่ยง ซึ่งรวมถึงการจำกัดบัญชี การพลาดยื่นรายงานตามกฎระเบียบ และการฉ้อโกงที่ไม่สามารถตรวจพบได้

เหตุใดการตรวจสอบการปฏิบัติตามข้อกำหนดจึงยังคงดำเนินการต่อไปหลังจากกระบวนการเริ่มต้นใช้งานของผู้ขาย

การตรวจสอบการปฏิบัติตามข้อกำหนดจะดำเนินต่อไปหลังจากกระบวนการเริ่มต้นใช้งานของผู้ขาย เนื่องจากโปรไฟล์ความเสี่ยงของผู้ขายอาจเปลี่ยนแปลงได้หลังจากการตรวจสอบกระบวนการเริ่มต้นใช้งานในขั้นต้นเมื่อสมัครใช้งาน การตรวจสอบอย่างต่อเนื่องจะตรวจดูว่ากิจกรรมของพวกเขายังสอดคล้องกับโปรไฟล์และการประเมินเดิมหรือไม่

นี่คือสิ่งที่ควรรู้

• ข้อผูกพันด้านกฎระเบียบมีขอบเขตกว้างกว่าการสมัครใช้งาน ข้อกำหนดและกฎของเครือข่ายบัตร เช่น กฎการตรวจสอบข้อมูลลูกค้า ของ FinCEN ในสหรัฐอเมริกากำหนดให้ต้องมีการตรวจสอบอย่างต่อเนื่อง

• ผู้ขายเปลี่ยนโมเดลธุรกิจ ร้านค้าแบบขายตรงถึงผู้บริโภคอาจเปลี่ยนไปขายส่ง เริ่มขายในประเทศใหม่ๆ หรือเพิ่มเจ้าของที่ไม่เคยผ่านการยืนยันตัวตนเลย

• การเปลี่ยนแปลงของปริมาณและพฤติกรรม ขนาดของธุรกรรมที่เพิ่มขึ้นอย่างก้าวกระโดด ยอดการคืนเงินที่พุ่งสูง หรือการเปลี่ยนแปลงกะทันหันของปริมาณการประมวลผลอาจเป็นสัญญาณของการฉ้อโกงหรือการเปลี่ยนแปลงทางธุรกิจที่ไม่ได้เปิดเผย ซึ่งข้อมูลเหล่านั้นจะไม่ปรากฏในบันทึกแบบคงที่

• รายการมาตรการคว่ำบาตรและคำแนะนำด้านกฎระเบียบมีการอัปเดตอยู่เสมอ เขตอำนาจศาลอาจเพิ่มนิติบุคคลแบบจำกัดใหม่ๆ หรือลดเกณฑ์การรายงาน ซึ่งหมายความว่าผู้ขายที่ปฏิบัติตามข้อกำหนดในไตรมาสที่แล้วอาจไม่ปฏิบัติตามข้อกำหนดในวันนี้ แม้ว่าพฤติกรรมของผู้ขายจะยังคงเหมือนเดิมก็ตาม

• การค้นพบเชิงรับมีค่าใช้จ่ายมากกว่าการตรวจสอบเชิงรุก การรอให้การสอบถามข้อมูลของเครือข่ายบัตรหรือการตรวจสอบด้านกฎระเบียบมาเปิดเผยปัญหานั้นจะทำให้แพลตฟอร์มอยู่ในสถานการณ์ที่แย่กว่าการตรวจพบปัญหาผ่านการตรวจสอบตามปกติ

การตรวจสอบธุรกรรมและ AML สนับสนุนการตรวจสอบการปฏิบัติตามข้อกำหนดอย่างไร

การตรวจสอบธุรกรรมและ AML จะช่วยสนับสนุนการตรวจสอบการปฏิบัติตามข้อกำหนดโดยเปรียบเทียบกิจกรรมในบัญชีกับเกณฑ์พื้นฐาน เมื่อกิจกรรมเบี่ยงเบนไปจากเกณฑ์ดังกล่าว ระบบจะตั้งข้อสังเกตเพื่อส่งตรวจสอบ

ลักษณะการดำเนินการจะเป็นไปดังนี้

• รูปแบบที่คล้ายกับการจัดโครงสร้าง ชุดธุรกรรมที่ถูกควบคุมไว้ให้อยู่ต่ำกว่าเกณฑ์การตรวจสอบพอดี และมีการทำซ้ำบ่อยจนดูเหมือนว่าตั้งใจทำมากกว่าที่จะเป็นเรื่องบังเอิญ

• ความเร็วหรือมูลค่าพุ่งสูงขึ้น การเพิ่มขึ้นอย่างกะทันหันของปริมาณธุรกรรมหรือจำนวนเงินดอลลาร์ที่ไม่ตรงกับประวัติของผู้ขายหรือฤดูกาลของธุรกิจที่ระบุไว้

• ความไม่สอดคล้องกันทางภูมิศาสตร์ กิจกรรมการชำระเงินที่กำหนดเส้นทางผ่านประเทศที่ผู้ขายไม่มีส่วนเกี่ยวข้องตามที่ระบุไว้

• การเคลื่อนย้ายเงินทุนอย่างรวดเร็ว เงินที่เข้ามาและถูกถอนออกหรือโอนอย่างรวดเร็ว โดยไม่มีเหตุผลทางธุรกิจที่ชัดเจนเบื้องหลังการเคลื่อนย้ายนั้น

• กลุ่มการดึงเงินคืนหรือการคืนเงิน รูปแบบที่ชี้ให้เห็นถึงการฉ้อโกงแบบดึงเงินคืน การเปลี่ยนแปลงทางธุรกิจที่ไม่ได้เปิดเผย หรือผู้ขายที่กำลังทดสอบข้อมูลประจำตัวการชำระเงินที่ถูกขโมยมา

• รูปแบบการจัดชั้นและการผสานการทำงาน เงินทุนถูกเคลื่อนย้ายผ่านหลายธุรกรรมเพื่อปกปิดที่มา จากนั้นจึงนำกลับมาใช้ใหม่เป็นรายรับทางธุรกิจที่ดูถูกต้องตามกฎหมาย

แพลตฟอร์มที่มีข้อผูกพันตามกฎหมาย Bank Secrecy Act ในสหรัฐอเมริกาหรือข้อกำหนดที่เทียบเท่าในที่อื่นมักจะต้องรายงานกิจกรรมที่น่าสงสัยต่อหน่วยงานที่เกี่ยวข้อง ข้อบังคับนี้มาพร้อมกับเอกสารอ้างอิงและลำดับเวลาการยื่นเป็นของตนเอง โซลูชันอย่าง Stripe Connect ให้ข้อมูลระดับธุรกรรมของบัญชีที่เชื่อมโยงแก่แพลตฟอร์ม ซึ่งช่วยให้ดำเนินการตรวจสอบตามความเสี่ยงได้แทนที่จะสุ่มตรวจด้วยตนเองที่อาจพบปัญหาหลังจากเกิดปัญหาขึ้นแล้วเท่านั้น

การคัดกรองมาตรการคว่ำบาตรมีบทบาทอย่างไรในการตรวจสอบการปฏิบัติตามข้อกำหนดอย่างต่อเนื่อง

การคัดกรองมาตรการคว่ำบาตรช่วยลดความเสี่ยงในการตรวจสอบการปฏิบัติตามข้อกำหนดอย่างต่อเนื่อง สหรัฐอเมริกา สหภาพยุโรป สหประชาชาติ และเขตอำนาจศาลอื่นๆ จะอัปเดตรายการมาตรการคว่ำบาตรของตนอย่างต่อเนื่อง

วิธีที่ขั้นตอนดังกล่าวช่วยในการตรวจสอบการปฏิบัติตามข้อกำหนดมีดังนี้

• การคัดกรองผู้ขายแบบประจำ ผู้ขาย เจ้าของที่ได้รับประโยชน์ และคู่สัญญาในบางกรณี จะได้รับการตรวจสอบอย่างต่อเนื่องเทียบกับรายการที่อัปเดต

• การคัดกรองบุคคลที่มีสถานภาพทางการเมือง (PEP) PEP มีความเสี่ยงสูงขึ้นแม้ว่าจะไม่อยู่ในรายการมาตรการคว่ำบาตรก็ตาม การคัดกรองจะครอบคลุมทั้งสองหมวดหมู่ร่วมกัน

• ข้อกำหนดเฉพาะของเขตอำนาจศาล โดยทั่วไปแล้ว ผู้ขายในเขตอำนาจศาลที่มีความเสี่ยงสูงกว่า หรือผู้ขายที่มีความเป็นเจ้าของซึ่งรวมถึง PEP จะต้องได้รับการตรวจสอบบ่อยกว่าผู้ขายในประเทศที่มีความเสี่ยงต่ำและมีกิจกรรมที่สม่ำเสมอ

• สัญญาณหลายรายการ ผลการยืนยันตัวตน ข้อมูลเจ้าของที่ได้รับประโยชน์ที่แท้จริง (UBO) พฤติกรรมการทำธุรกรรม และการคัดกรองมาตรการคว่ำบาตร ล้วนถูกนำไปรวมอยู่ในการประเมินความเสี่ยงอย่างต่อเนื่องรายการเดียวกัน โดยไม่ใช่การตรวจสอบที่แยกจากกันหรือไม่เกี่ยวข้องกัน

การตรวจสอบการปฏิบัติตามข้อกำหนดที่ไม่สม่ำเสมอหลังจากกระบวนการเริ่มต้นใช้งานมีความเสี่ยงอย่างไร

ความเสี่ยงของการตรวจสอบการปฏิบัติตามข้อกำหนดที่ไม่สม่ำเสมอหลังจากกระบวนการเริ่มต้นใช้งานเริ่มต้นจากการที่เครือข่ายบัตรให้แพลตฟอร์มรับผิดชอบต่อสิ่งที่เกิดขึ้นในบัญชีที่เชื่อมโยงของตน รูปแบบของการพลาดสัญญาณเตือนอาจนำไปสู่ผลลัพธ์ต่อไปนี้

• ค่าปรับด้านกฎระเบียบ บัญชีที่เชื่อมโยงที่ผ่านกระบวนการเริ่มต้นใช้งานได้อย่างไม่มีปัญหา แต่ถูกนำไปใช้ในการทดสอบบัตรหรือการฟอกข้อมูลประจำตัวการชำระเงินที่ถูกขโมยในภายหลังอาจทำให้เกิดการฉ้อโกงที่ไม่สามารถตรวจพบได้ และหากไม่มีขั้นตอนการป้องกันที่สมเหตุสมผล ก็อาจนำไปสู่ค่าปรับด้านกฎระเบียบที่ร้ายแรง

• การตรวจสอบที่เข้มงวดขึ้น การพลาดยื่นรายงานกิจกรรมที่น่าสงสัย การพลาดมาตรการคว่ำบาตร หรือบันทึก UBO ที่ล้าสมัยซึ่งปรากฏขึ้นในระหว่างการตรวจสอบหรือการตรวจสอบบัญชีอาจเพิ่มการตรวจสอบที่เข้มงวดจากหน่วยงานกำกับดูแลและผู้ตรวจสอบได้

• การจำกัดบัญชี ผู้ให้บริการชำระเงินหรือเครือข่ายบัตรอาจระงับหรือยกเลิกบัญชีที่เชื่อมโยงซึ่งผูกกับแพลตฟอร์มที่ไม่สามารถตรวจจับความเสี่ยงที่เพิ่มสูงขึ้นได้

• ความเสียหายต่อชื่อเสียง เมื่อผู้ขายใช้แพลตฟอร์มสำหรับกิจกรรมที่ดึงดูดความสนใจจากสาธารณชนหรือสื่อมวลชน สิ่งนี้ก็จะสะท้อนถึงแพลตฟอร์มไม่ว่าใครจะเป็นผู้กระทำการละเมิดนั้นก็ตาม

แพลตฟอร์มจะประเมินได้อย่างไรว่าการตรวจสอบการปฏิบัติตามข้อกำหนดทำงานได้ผลหรือไม่

แพลตฟอร์มประเมินได้ว่าการตรวจสอบการปฏิบัติตามข้อกำหนดได้ผลหรือไม่โดยดูให้แน่ใจว่ามีการจัดการการแจ้งเตือนด้วยการตัดสินใจที่ทันท่วงทีและมีเอกสารอ้างอิง และความถี่ในการตรวจสอบนั้นสะท้อนถึงระดับความเสี่ยงของผู้ขายแต่ละราย

พิจารณาปัจจัยต่อไปนี้

• ระยะเวลาตั้งแต่การแจ้งเตือนจนถึงการแก้ไข นี่คือระยะเวลาตั้งแต่การแจ้งเตือนธุรกรรมหรือมาตรการคว่ำบาตรทำงานไปจนถึงตอนที่มีผู้มาตรวจสอบและปิดการแจ้งเตือน การปล่อยการแจ้งเตือนทิ้งไว้เป็นเวลาหลายสัปดาห์จะทำให้การตรวจสอบแบบเกือบเรียลไทม์นั้นไร้ประโยชน์

• อัตราผลบวกลวง หากการแจ้งเตือนแทบทั้งหมดไม่ได้บ่งชี้ถึงปัญหาใดๆ ก็จำเป็นต้องปรับเกณฑ์การแจ้งเตือนใหม่ มิฉะนั้นผู้ตรวจสอบอาจเริ่มอนุมัติการแจ้งเตือนโดยไม่พิจารณาเนื่องจากความเหนื่อยล้า

• รอบการตรวจสอบซ้ำตามระดับความเสี่ยง ควรตรวจสอบผู้ขายที่มีความเสี่ยงสูงบ่อยกว่าผู้ขายที่มีความเสี่ยงต่ำ หากทุกคนปฏิบัติตามกำหนดการรายปีแบบเดียวกันโดยไม่คำนึงถึงความเสี่ยง โปรแกรมนั้นก็จะไม่ได้อิงตามความเสี่ยง

• คุณภาพของเอกสาร การยกระดับปัญหา การตรวจสอบ และการตัดสินใจทุกครั้งต้องมีบันทึกการตรวจสอบที่อธิบายว่าเหตุใดผู้ขายจึงผ่านการตรวจสอบหรือถูกตั้งข้อสังเกต หน่วยงานกำกับดูแลและ เครือข่ายบัตร จะขอดูข้อมูลนี้ในระหว่างการตรวจสอบ

• ความครอบคลุมการเปลี่ยนแปลงความเป็นเจ้าของ ตรวจสอบให้แน่ใจว่ามีการอัปเดตข้อมูล UBO เมื่อผู้ขายรายงานการเปลี่ยนแปลง ข้อมูลดังกล่าวควรเป็นแบบไดนามิกและพัฒนาจากบันทึกกระบวนการเริ่มต้นใช้งานเดิม

แพลตฟอร์มบน Stripe Connect จะสร้างการตรวจสอบเหล่านี้ได้โดยอิงจากข้อมูลการยืนยันตัวตน การคัดกรอง และการตรวจสอบที่ Stripe สร้างขึ้นสำหรับบัญชีที่เชื่อมโยงอยู่แล้ว ซึ่งจะช่วยลดความจำเป็นในการสร้างโครงสร้างพื้นฐานแยกต่างหากเพื่อติดตามสัญญาณเดียวกัน

Stripe Connect ช่วยอะไรได้บ้าง

Stripe Connect จะจัดการในการรับส่งเงินระหว่างหลายฝ่ายสำหรับแพลตฟอร์มซอฟต์แวร์และมาร์เก็ตเพลส โดยมีกระบวนการเริ่มต้นใช้งานที่รวดเร็ว มีองค์ประกอบแบบผสานรวม มีการเบิกจ่ายทั่วโลก และอื่นๆ อีกมากมาย

Connect สามารถช่วยคุณทำสิ่งต่อไปนี้

• เปิดตัวได้ภายในไม่กี่สัปดาห์: ใช้ฟังก์ชันที่จัดการอัตโนมัติโดย Stripe หรือแบบผสานรวมเพื่อให้เริ่มให้บริการได้เร็วขึ้นโดยไม่ต้องมีค่าใช้จ่ายล่วงหน้าหรือเสียเวลาไปกับการพัฒนาระบบที่มักต้องใช้สำหรับการให้บริการสนับสนุนด้านการชำระเงิน

• จัดการการชำระเงินจำนวนมาก: ใช้เครื่องมือและบริการจาก Stripe แล้วไม่ต้องสิ้นเปลืองทรัพยากรเพิ่มเติมไปกับการรายงานส่วนต่างกำไร แบบฟอร์มภาษี ความเสี่ยง วิธีการชำระเงินทั่วโลก หรือการปฏิบัติตามข้อกำหนดเกี่ยวกับกระบวนการเริ่มต้นใช้งาน

• เติบโตไปทั่วโลก: ช่วยให้ผู้ใช้ของคุณเข้าถึงลูกค้าทั่วโลกได้มากขึ้นด้วยวิธีการชำระเงินในท้องถิ่นและความสามารถในการคำนวณภาษีการขาย ภาษีมูลค่าเพิ่ม (VAT) และภาษีสินค้าและบริการ (GST) ได้อย่างง่ายดาย

• สร้างช่องทางรายรับใหม่ๆ: เพิ่มประสิทธิภาพให้รายรับจากการชำระเงินด้วยการเรียกเก็บค่าธรรมเนียมจากธุรกรรมแต่ละรายการ สร้างรายได้จากความสามารถของ Stripe ด้วยการเปิดใช้การชำระเงินที่จุดขาย การเบิกจ่ายทันที การเรียกเก็บภาษีการขาย การจัดหาเงินทุน บัตรชำระค่าใช้จ่าย และอื่นๆ อีกมากมายบนแพลตฟอร์มของคุณ

ดูข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับ Stripe Connect หรือเริ่มใช้งานเลยวันนี้