オープンバンキングのソリューションプロバイダーは、アプリケーションプログラミングインターフェイス (API) を介して、ビジネスと顧客の銀行口座を接続します。プロバイダーは、認証、データ取得、正規化の作業を処理します。これを行わない場合、何百もの個別の銀行との連携を自社で構築する必要があります。たとえばイギリスでは、2025 年にオープンバンキングユーザーの接続が 36% 増加し、1,650 万に達しました。プロバイダーは、ビジネスのプロセスを簡素化します。
適切なオープンバンキングプロバイダーは、顧客を本人確認、資金調達、またはリスク評価のフローに簡単に誘導します。不適切なプロバイダーは、サインアップのドロップオフ、支払いの失敗、および予定外のコンプライアンスの負担として現れます。最適なオープンバンキングプロバイダーを選択するということは、サポートされている銀行、データの深さ、および問題が発生したときの対処を理解することを意味します。
以下では、オープンバンキングプロバイダーの選び方、適切なプロバイダーを選ぶことが重要である理由、セキュリティとコンプライアンスの評価方法について説明します。
この記事でわかること
適切なオープンバンキングプロバイダーは、コンバージョン、コンプライアンスへの露出、および切り替えが必要になった場合に直面するエンジニアリングのやり直しの量に影響を与えます。
カバレッジの数値は、顧客が使用する特定の銀行が含まれている場合にのみ重要です。接続方法は、そのカバレッジが長期的にどの程度安定して維持されるかに影響します。
比較表の単一の機能よりも、本人確認の深さ、連携の質、および稼働時間とコンプライアンスに関するプロバイダーの実績の方が重要です。
オープンバンキングプロバイダーとは何ですか？
オープンバンキングプロバイダーは、API を使用してビジネスを顧客の銀行口座に接続し、口座名義の許可を得て、口座データの取得、身元の確認、および残高または取引履歴の確認を行います。ビジネスは、安全なインターフェイスを介して銀行にログインし、必要なデータを数秒で共有するよう顧客に求めることができます。
適切なオープンバンキングプロバイダーの選択が重要な理由
選択したプロバイダーは、サインアップ、ローン申請、または支払い設定を完了するために財務情報を引き渡す重要な瞬間での顧客体験を形作ります。間違えると、その影響はコンバージョン、コンプライアンスへの露出、および後でエンジニアリングチームが直面するやり直しの量に現れる可能性があります。
以下を避けるために慎重に選択してください。
コンバージョンのリスク: 接続フローがわかりにくかったり、顧客の銀行がサポートされていなかったりすると、その顧客を失う可能性があります。銀行リンクフローでのドロップオフは、多くの場合、顧客のためらいではなく、カバレッジのギャップに遡ります。
切り替えコスト: プロバイダーの API を中心に本人確認、リスク評価、または口座への資金提供フローを構築した後で、新しい API に移行するということは、データモデルの再構築、エッジケースの再テスト、および場合によってはユーザーベース全体の再認証を意味します。
コンプライアンスへの露出: 顧客の財務データを収集するのはお客様自身であるため、プロバイダーの同意フローとデータ保持の慣行はコンプライアンス体制の一部になります。
運用の信頼性: 主要な銀行が一夜にしてログインフローを変更したときのプロバイダーの応答時間によって、顧客に不具合が生じるか、数日間の停止が発生するかが決まります。
銀行のカバレッジと接続性で何を探すべきですか？
顧客が利用する機関全体でのカバレッジが必要です。カバレッジは広くても、コミュニティバンクや信用組合へのサポートが薄いプロバイダーは、顧客層が小規模な機関に偏っている場合はあまり役に立ちません。顧客のフットプリントと照らし合わせてリストを確認してください。
接続性に関しては、ダイレクト API 接続が必要です。これは、プロバイダーが通常、標準化されたオープンバンキング API を介して、銀行と正式で継続的な連携を行っていることを意味します。これらの接続は、銀行がウェブサイトやアプリを再設計しても安定したままになる傾向があります。認証情報ベースの接続は、銀行のカスタマーインターフェイスを介したログインをシミュレートしてデータを読み取ります。これらは、ダイレクト API の関係をまだ構築していない銀行に使用され、銀行側のレイアウトやログインの変更の影響を受けやすい傾向があります。
銀行は定期的にシステムを更新します。プロバイダーの違いは、接続の切断を検出し、修正し、影響を受けるユーザーに再接続を促すのがどれだけ速いかであり、サイレントな本人確認の失敗にユーザーを放置することはありません。
評価しているプロバイダーに、顧客が最もよく使用する銀行全体での、直接接続と認証情報ベースの接続の割合を尋ねてください。その割合と、破損を迅速に修正するプロバイダーの実績から、期待できることについて多くのことがわかります。
オープンバンキングプロバイダーが提供すべき本人確認機能
オープンバンキングのユースケースが異なれば、必要な銀行データの深さも異なります。機能リストでプロバイダーを比較する前に、ニーズをマッピングしてください。
必要なものがわかったら、以下を調べます。
口座の所有権と即時の本人確認: 手動入力やマイクロデポジットに依存するのではなく、口座を接続する本人が所有していることを確認し、ルーティング番号と口座番号を直接取得します。
残高確認: 取引の瞬間に、口座にそれをカバーするのに十分な資金があることを確認します。これは、引き落としを開始し、支払いの失敗を減らそうとする人にとって最も重要です。
本人確認: 銀行口座の氏名、住所、およびその他の詳細を、顧客がフローの他の場所で提供した本人確認のための情報と照合します。これは、不正利用防止およびアカウント登録の確認に役立ちます。
取引履歴と収入データ: リスク評価、収入確認、またはパーソナルファイナンス機能をサポートするために、過去の取引のウィンドウを取得します。これは、プロバイダーがどこまで遡って取得できるか、およびどの程度きれいに分類するかで最もばらつきがあるカテゴリです。
オープンバンキングプロバイダーを選択する際、連携のどの詳細が重要ですか？
連携の複雑さは市場投入までの時間に影響するため、プロバイダーと契約する前に連携が実際にどのようなものになるかを調べることが重要です。
オープンバンキングプロバイダーを選択する際は、次の要素を考慮してください。
ホストされた接続フロー: 銀行の検索、ログイン、および同意画面用の事前構築されたユーザーインターフェイス (UI) は、エンジニアリング時間を節約し、カスタム構築されたフローよりもコンバージョンが向上する可能性があります。プロバイダーは通常、リストにない銀行などのエッジケースをすでにテストしているためです。
カスタマイズの制限: ホスト型コンポーネントでは、ブランディングとシーケンスの制御が制限されます。緻密に設計されたアカウント登録プロセスがある場合は、ドロップインフローが適合すると想定する前に、プロバイダーがどの程度調整できるかを確認してください。
ソフトウェア開発キット (SDK) の品質: 使用しているスタックの SDK を取得し、最新のいくつかのリリースノートを確認して、最後に更新された時期を確認します。最新の SDK と明確なエラーメッセージを備えたプロバイダーは、セットアップ中および立ち上げ後に発生するデバッグ中の時間を節約します。
本番稼働までの時間: 可能であれば、契約締結からライブトラフィックまでの期間を現在の顧客に尋ねます。
オープンバンキングプロバイダーの信頼性、セキュリティ、コンプライアンスはどのように評価しますか？
オープンバンキングでは、他のほとんどのベンダーカテゴリよりも稼働時間が重要です。銀行接続の失敗は、顧客が支払いを行おうとしたり、金融商品にサインアップしようとしたりするまさにその瞬間に、顧客をブロックします。
尋ねるべき適切な質問は、問題が発生したときに何が間違っていたのかを探るものです。
稼働時間の実績: 目標の割合だけでなく、過去 1 年間のインシデントの詳細、何が壊れたか、修正に要した時間、顧客への通知方法など、過去の稼働時間データを求めます。
データ保持: プロバイダーが取得した銀行データをどのくらいの期間保持するか、ユースケースに合わせて保持期間を短く設定できるかどうかを尋ねます。
同意管理: プロバイダーが共有されるデータとその理由をユーザーに明確にしているかどうか、顧客が同意を取り消しやすいかどうかを確認します。
規制への準備: オープンバンキングのデータアクセスルールは、米国を含むいくつかの市場で進化しています。事業を展開している地域でプロバイダーが新しい要件をどのように追跡し、適応しているかを尋ねます。
Stripe Financial Connections は、これらの質問と照らし合わせて検討する価値のあるオプションの 1 つです。すでに Stripe のツール内で作業している開発者向けに構築された銀行への直接接続を提供し、リアルタイムの残高と取引データにアクセスでき、既存のサインアップまたは支払い設定にドロップインするホスト型の接続フローを備えています。
Stripe Financial Connections でできること
Stripe Financial Connections は、顧客の銀行口座に安全に接続し、財務データを取得できる一連の API です。これにより、革新的な金融商品とサービスの構築が可能になります。
Financial Connections でできること:
アカウント登録を簡素化: 手動による本人確認や口座確認を必要としない、シームレスで即時の銀行口座確認プロセスを提供します。
豊富な財務データにアクセス: 取引残高、取引、アカウントの詳細など、顧客の銀行口座に関する包括的な情報を取得できます。
継続課金を自動化: 顧客が継続的な支払いのため銀行口座を安全にリンクできるようにし、決済成功率を向上させます。
リスクマネジメントを強化: 顧客の財務データを分析して、クレジット、融資、その他の金融商品について、より多くの情報に基づき意思決定を行えます。
規制に準拠: Financial Connections は、本人確認 (KYC) とマネーロンダリング防止 (AML) の要件を満たすのに役立ちます。
自信を持ってイノベーションを起こす: 安全で信頼できる Financial Connections インフラの上に、新しい金融商品やサービスを構築できます。
この記事の内容は、一般的な情報および教育のみを目的としており、法律上または税務上のアドバイスとして解釈されるべきではありません。Stripe は、記事内の情報の正確性、完全性、妥当性、または最新性を保証または請け合うものではありません。特定の状況については、管轄区域で活動する資格のある有能な弁護士または会計士に助言を求める必要があります。