Un fournisseur de solution d'open banking relie votre entreprise aux comptes bancaires de vos clients par le biais d'interfaces de programmation d'application (API). Le fournisseur gère l'authentification, la récupération des données et le travail de normalisation qui impliqueraient autrement de créer vous-même des centaines d'intégrations bancaires individuelles. Au Royaume-Uni, par exemple, le nombre d'utilisateurs de l'open banking a augmenté de 36 % en 2025 pour atteindre 16,5 millions. Les fournisseurs simplifient le processus pour les entreprises.

Le bon fournisseur d'open banking permet aux clients de passer facilement par les flux de vérification, d'approvisionnement ou d'évaluation des risques. Le mauvais se traduit par des abandons d'inscription, des échecs de paiement et une charge de conformité que vous n'aviez pas prévue. Choisir parmi les meilleurs fournisseurs d'open banking implique de comprendre quelles banques sont prises en charge, la profondeur des données et ce qui se passe en cas de panne.

Ci-dessous, nous aborderons la manière de choisir un fournisseur d'open banking, les raisons pour lesquelles il est important de choisir le bon, et comment évaluer la sécurité et la conformité.

L’essentiel à retenir

• Le bon fournisseur d'open banking a une incidence sur la conversion, l'exposition à la conformité et la quantité de retouches d'ingénierie auxquelles vous êtes confronté si vous devez en changer ;

• Les chiffres de couverture n'ont d'importance que s'ils incluent les banques spécifiques utilisées par vos clients. La méthode de connectivité affecte la stabilité de cette couverture au fil du temps ;

• La profondeur de vérification, la qualité de l'intégration et les antécédents d'un fournisseur en matière de temps de disponibilité et de conformité importent plus que n'importe quelle fonctionnalité individuelle sur un tableau comparatif.

Qu'est-ce qu'un fournisseur d'open banking ?

Un fournisseur d'open banking connecte les entreprises aux comptes bancaires de leurs clients à l'aide d'API pour extraire des données de compte, vérifier l'identité et confirmer les soldes ou l'historique des transactions avec l'autorisation du titulaire du compte. Une entreprise peut demander au client de se connecter à sa banque via une interface sécurisée et de partager les données nécessaires en quelques secondes.

Pourquoi le choix du bon fournisseur d'open banking est-il important ?

Le fournisseur que vous choisissez façonne l'expérience des clients à un moment clé : le point où ils transmettent des informations financières pour finaliser une inscription, une demande de prêt ou une configuration de paiement. Si vous vous trompez, les répercussions peuvent se manifester au niveau de la conversion, de l'exposition à la conformité et de la quantité de retouches que votre équipe d'ingénierie devra effectuer par la suite.

Choisissez avec soin pour éviter :

• Le risque de conversion : si le flux de connexion est confus ou si la banque d'un client n'est pas prise en charge, vous pouvez perdre ce client. Les abandons dans les flux d'association de comptes bancaires sont souvent liés à des lacunes de couverture plutôt qu'à l'hésitation du client ;

• Le coût de changement : une fois que vous avez construit des flux de vérification, d'évaluation des risques ou d'approvisionnement de compte autour de l'API d'un fournisseur, passer à un nouveau fournisseur implique de repenser l'architecture des modèles de données, de retester les cas particuliers et éventuellement de réauthentifier l'ensemble de votre base d'utilisateurs ;

• L'exposition à la conformité : les flux de consentement et les pratiques de conservation des données du fournisseur font partie de votre posture de conformité car c'est vous qui collectez les données financières du client ;

• La fiabilité opérationnelle : le temps de réponse d'un fournisseur lorsqu'une grande banque modifie son flux de connexion du jour au lendemain détermine si vos clients connaissent un accroc ou une panne de plusieurs jours.

Que rechercher en matière de couverture et de connectivité bancaires ?

Vous aurez besoin d'une couverture parmi les institutions qu'utilisent vos clients. Un fournisseur doté d'une large couverture mais d'une faible prise en charge des banques communautaires ou des coopératives de crédit ne sera pas d'une grande aide si votre clientèle penche vers de plus petites institutions. Vérifiez la liste par rapport à l'empreinte de vos clients.

En ce qui concerne la connectivité, vous voudrez des connexions API directes, ce qui signifie que le fournisseur a une intégration formelle et continue avec la banque, généralement via une API d'open banking standardisée. Ces connexions ont tendance à rester stables même lorsque la banque repense son site web ou son application. Les connexions basées sur les identifiants lisent les données en simulant une connexion via l'interface client de la banque : elles sont utilisées pour les banques qui n'ont pas encore établi de relation API directe, et elles ont tendance à être plus sensibles aux modifications de mise en page ou de connexion du côté de la banque.

Les banques mettent régulièrement à jour leurs systèmes. Ce qui distingue les fournisseurs, c'est la rapidité avec laquelle ils détectent une connexion interrompue, la réparent et invitent les utilisateurs concernés à se reconnecter au lieu de les laisser faire face à des échecs de vérification silencieux.

Demandez à tout fournisseur que vous évaluez la répartition entre les connexions directes et les connexions basées sur les identifiants pour les banques que vos clients utilisent le plus. Cette répartition et les antécédents du fournisseur en matière de réparation rapide des pannes peuvent vous en dire long sur ce à quoi vous attendre.

Quelles fonctionnalités de vérification un fournisseur d'open banking doit-il offrir ?

Les différents cas d'usage de l'open banking nécessitent différentes profondeurs de données bancaires. Cartographiez vos besoins avant de comparer les fournisseurs sur les listes de fonctionnalités.

Une fois que vous savez ce dont vous avez besoin, examinez :

• La propriété du compte et la vérification instantanée : confirmation que la personne qui connecte le compte en est la propriétaire, et extraction des numéros d'acheminement et de compte directement plutôt que de s'en remettre à la saisie manuelle ou à des micro-dépôts ;

• La vérification du solde : confirmation, au moment d'une transaction, que le compte dispose de fonds suffisants pour la couvrir, ce qui importe le plus pour quiconque initie un débit et essaie de réduire les échecs de paiement ;

• La vérification d'identité : mise en correspondance du nom, de l'adresse et des autres détails du compte bancaire avec les informations d'identité que le client a fournies ailleurs dans votre flux, utile pour la prévention de la fraude et les vérifications d'onboarding ;

• L'historique des transactions et les données de revenus : extraction d'une période de transactions passées pour prendre en charge l'évaluation des risques, la vérification des revenus ou les fonctionnalités de finances personnelles, qui est la catégorie dans laquelle les fournisseurs varient souvent le plus quant à la profondeur de l'historique et à la clarté de la catégorisation.

Quels détails d'intégration sont importants lors du choix d'un fournisseur d'open banking ?

La complexité de l'intégration affecte votre délai de mise sur le marché, il est donc important d'examiner à quoi ressemblera réellement l'intégration avant de signer avec un fournisseur.

Prenez en compte ces facteurs lorsque vous choisissez un fournisseur d'open banking :

• Le flux de connexion hébergé : une interface utilisateur (UI) prédéfinie pour les écrans de recherche bancaire, de connexion et de consentement fait gagner du temps d'ingénierie et peut mieux convertir qu'un flux sur mesure car les fournisseurs ont généralement déjà testé les cas particuliers tels qu'une banque qui ne figure pas sur la liste ;

• Les limites de personnalisation : les composants hébergés offrent moins de contrôle sur l'adaptation à votre marque et le séquençage. Si vous avez un processus d'onboarding conçu de manière rigide, vérifiez dans quelle mesure le fournisseur vous permet de l'ajuster avant de supposer que le flux prêt à l'emploi conviendra ;

• La qualité du kit de développement logiciel (SDK) : téléchargez le SDK de la suite d'outils que vous utilisez, vérifiez les notes de version récentes et voyez à quand remonte la dernière mise à jour. Un fournisseur proposant des SDK à jour et des messages d'erreur clairs permet de gagner du temps lors de la configuration et lors du débogage qui survient après le lancement ;

• Le délai de mise en production : si possible, demandez aux clients actuels combien de temps il leur a fallu entre la signature du contrat et le traitement du trafic en mode production.

Comment évaluez-vous la fiabilité, la sécurité et la conformité d'un fournisseur d'open banking ?

Le temps de disponibilité est plus important avec l'open banking qu'avec la plupart des catégories de fournisseurs. Une défaillance de la connexion bancaire bloque un client au moment exact où il essaie de vous donner de l'argent ou de s'inscrire à un produit financier.

Les bonnes questions à poser sondent ce qui s'est mal passé en cas de panne :

• L'historique des temps de disponibilité : demandez des données d'historique des temps de disponibilité, pas seulement un pourcentage cible, ainsi que des détails sur les incidents survenus au cours de l'année écoulée, ce qui est tombé en panne, le temps qu'il a fallu pour réparer et la manière dont les clients ont été informés ;

• La conservation des données : demandez combien de temps le fournisseur conserve les données bancaires qu'il extrait et si vous pouvez configurer des fenêtres de conservation plus courtes pour votre cas d'usage ;

• La gestion du consentement : vérifiez si le fournisseur explique clairement aux utilisateurs quelles données sont partagées et pourquoi, et s'il est facile pour un client de révoquer son consentement ;

• La préparation réglementaire : les règles d'accès aux données de l'open banking évoluent sur plusieurs marchés, y compris aux États-Unis. Demandez comment un fournisseur suit et s'adapte aux nouvelles exigences dans les régions où vous opérez.

Stripe Financial Connections est une option qui mérite d'être évaluée par rapport à ces questions. Il offre des connexions bancaires directes conçues pour les développeurs travaillant déjà avec les outils de Stripe, avec un accès en temps réel aux données de solde et de transaction, et un flux de connexion hébergé qui s'intègre à une configuration d'inscription ou de paiement existante.

Comment Stripe Financial Connections peut-il vous aider ?

Stripe Financial Connections est un ensemble d’API qui permet de se connecter de manière sécurisée aux comptes bancaires de vos clients et d’en récupérer les données financières, afin de créer des produits et services financiers innovants.

Financial Connections peut vous aider à :

• Simplifier l’onboarding : proposer un processus de vérification instantané et fluide des comptes bancaires, sans vérification manuelle de l’identité ni du compte.

• Accéder à des données financières détaillées : récupérer des informations complètes sur les comptes bancaires de vos clients, notamment les opérations sur solde, les transactions et les informations du compte.

• Automatiser les paiements récurrents : permettre à vos clients de lier leurs comptes bancaires en toute sécurité pour les paiements récurrents, et ainsi améliorer les taux de réussite des paiements.

• Renforcer la gestion des risques : analyser les données financières des clients afin de prendre des décisions plus éclairées en matière de crédit, de prêt et d’autres produits financiers.

• Se conformer à la réglementation : Financial Connections vous aide à répondre aux exigences KYC (Know Your Customer) et AML (Lutte contre le blanchiment d’argent).

• Innover en toute confiance : concevoir de nouveaux produits et services financiers reposant sur l’infrastructure sécurisée et fiable de Financial Connections.

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