Un proveedor de soluciones de open banking conecta tu empresa a las cuentas bancarias de los clientes mediante interfaces de programación de aplicaciones (API). El proveedor se encarga de la autenticación, la recuperación de datos y el trabajo de normalización que, de otro modo, supondría tener que integrar cientos de bancos de manera individual por tu cuenta. En el Reino Unido, por ejemplo, las conexiones de usuarios de open banking crecieron un 36 % en 2025 hasta alcanzar los 16,5 millones. Los proveedores simplifican el proceso para las empresas.

El proveedor de open banking adecuado dirige fácilmente a los clientes a través de verificación, la provisión de fondos o los flujos de evaluación de riesgos. El inadecuado se refleja en registros perdidos, pagos fallidos y una carga de cumplimiento de la normativa que no habías previsto. Elegir entre los mejores proveedores de open banking significa entender qué bancos admiten, la profundidad de los datos y qué ocurre cuando algo falla.

A continuación, analizaremos cómo elegir un proveedor de open banking, por qué es importante elegir el adecuado y cómo evaluar la seguridad y el cumplimiento de la normativa.

De un vistazo

• El proveedor de open banking adecuado afecta a la conversión, a la exposición de cumplimiento de la normativa y a la cantidad de trabajo de ingeniería al que te enfrentarías si tuvieras que cambiar.

• Las cifras de cobertura solo importan si incluyen los bancos específicos que utilizan tus clientes. El método de conectividad afecta a la estabilidad de esa cobertura a lo largo del tiempo.

• La profundidad de la verificación, la calidad de la integración y el historial de un proveedor en cuanto al tiempo de actividad y el cumplimiento de la normativa son más importantes que cualquier función individual en un cuadro comparativo.

¿Qué es un proveedor de open banking?

Un proveedor de open banking conecta las empresas con las cuentas bancarias de los clientes mediante el uso de API para extraer datos de cuentas, verificar la identidad y confirmar saldos o un historial de transacciones con el permiso del titular de la cuenta. La empresa puede solicitar al cliente que inicie sesión en su banco a través de una interfaz segura y que comparta los datos en segundos.

¿Por qué es importante elegir el proveedor de open banking adecuado?

El proveedor que elijas da forma a la experiencia de los clientes en un momento clave: cuando te transfieren información financiera para completar un registro, una solicitud de préstamo o la configuración de un pago. Si te equivocas, las repercusiones se pueden reflejar en conversión, en la exposición de cumplimiento de la normativa y en la cantidad de trabajo que tendrá que realizar posteriormente tu equipo de ingeniería.

Elige de forma cuidadosa para evitar:

• Riesgo de conversión: Si el flujo de conexión es confuso o el banco de un cliente no está admitido, puedes perder a ese cliente. El abandono en los flujos de enlace bancario a menudo se remonta a deficiencias de cobertura y no a indecisión del cliente.

• Coste del cambio: Una vez que hayas creado una verificación, un flujo de evaluación de riesgos o una cuenta de provisión de fondos en torno a la API de un proveedor, el paso a un nuevo requerirá un rediseño en los modelos de datos, volver a probar en los casos extremos y, posiblemente, volver a autenticar toda tu base de usuarios.

• Exposición de cumplimiento de la normativa: Los flujos de consentimiento y las prácticas de retención de datos del proveedor pasan a formar parte de tu postura en materia de cumplimiento de la normativa porque eres tú el que recopila los datos financieros del cliente.

• Fiabilidad operativa: El tiempo de respuesta del proveedor cuando un banco importante cambia de la noche a la mañana su flujo de inicio de sesión determina si los clientes verán un problema mínimo o una interrupción de varios días.

¿Qué deberías buscar en la cobertura y conectividad bancarias?

Necesitarás cobertura entre las instituciones que utilizan tus clientes. Un proveedor con una cobertura amplia, pero un escaso soporte para los bancos comunitarios o las cooperativas de crédito no servirá de mucho si tu base de clientes se inclina hacia las instituciones más pequeñas. Comprueba la lista comparándola con el volumen de clientes.

En cuanto a la conectividad, querrás conexiones a API directas, lo que significa que el proveedor tiene una integración formal y continua con el banco, que por lo general se realiza mediante una API de open banking estandarizada. Estas conexiones tienden a permanecer estables incluso cuando el banco rediseña su sitio web o aplicación. Las conexiones basadas en credenciales leen los datos simulando un inicio de sesión a través de la interfaz del cliente del banco: se utilizan para bancos que aún no han establecido una relación de API directa y tienden a ser más sensibles al diseño o a los cambios en el inicio de sesión por parte del banco.

Los bancos actualizan sus sistemas habitualmente. Lo que diferencia a los proveedores es la rapidez con la que detectan una conexión fallida, la reparan y solicitan a los usuarios afectados que vuelvan a conectarse en lugar de dejar que sufran fallos de verificación silenciosos.

A cualquier proveedor que estés evaluando, solicítale el desglose entre las conexiones directas y las basadas en credenciales en los bancos que más utilizan tus clientes. Este desglose y el historial del proveedor a la hora de reparar los fallos de conexión con rapidez pueden indicarte mucho sobre lo que puedes esperar.

¿Qué funcionalidades de verificación debería ofrecer un proveedor de open banking?

Los distintos casos de uso de open banking requieren distintos niveles de profundidad de los datos bancarios. Identifica tus necesidades antes de comparar proveedores en las listas de funcionalidades.

Una vez que sepas qué necesitas, analiza lo siguiente:

• Titularidad de la cuenta y verificación instantánea: Confirmar que la persona que conecta la cuenta es el titular de la cuenta y extraer la ruta y los números de cuenta directamente en lugar de depender de la entrada manual o de microingresos.

• Comprobaciones de saldo: Confirmar, en el momento de la transacción, que la cuenta tiene fondos suficientes para cubrirla, lo que es especialmente importante para cualquiera que inicie un adeudo y trate de reducir los pagos fallidos.

• Verificación de identidad: Comprobar el nombre, la dirección y otros datos de la cuenta bancaria con la información de identidad que el cliente proporcionó en cualquier otro lugar de tu flujo, lo que resulta útil para prevención de fraude y las comprobaciones de la activación.

• Historial de transacciones y datos de beneficios: Extraer una ventana de las transacciones pasadas para admitir la evaluación de riesgos, la verificación de beneficios o las funciones de finanzas personales, que es la categoría en la que los proveedores suelen variar más en cuanto a la antigüedad que pueden extraer y a la limpieza con la que la clasifican.

¿Qué detalles de la integración importan al elegir un proveedor de open banking?

La complejidad de la integración afecta a tu plazo de comercialización, por lo que es importante analizar cómo será realmente la integración antes de firmar con un proveedor.

Ten en cuenta los siguientes factores a la hora de elegir un proveedor de open banking:

• Flujo de conexión alojado: Una interfaz de usuario (UI) prediseñada para la búsqueda del banco, el inicio de sesión y las pantallas de consentimiento ahorra tiempo a los desarrolladores y puede generar más conversiones que un flujo a medida porque los proveedores suelen haber probado ya casos extremos, como un banco que no esté en la lista.

• Límites de la personalización: Los componentes alojados ofrecen menos control sobre la imagen de marca y la secuenciación. Si tu proceso de activación está muy diseñado, comprueba hasta qué punto te permite el proveedor ajustarlo antes de asumir que encajará con el flujo directo.

• Calidad del kit de desarrollo de software (SDK): Extrae el SDK correspondiente a la pila que estés utilizando, comprueba las notas de la última versión y consulta la fecha en la que se ha actualizado por última vez. Un proveedor que disponga de SDK actuales y con mensajes de error claros te ahorrará tiempo durante la configuración y durante la depuración que se lleva a cabo tras el lanzamiento.

• Tiempo de entrada en fase de producción: Si es posible, pregunta a los clientes actuales cuánto han tardado en pasar desde que firmaron el contrato hasta su puesta en marcha en tiempo real.

¿Cómo evalúas la fiabilidad, la seguridad y el cumplimiento de la normativa en un proveedor de open banking?

El tiempo de actividad es más importante en open banking que en la mayoría de las categorías de proveedores. Un fallo en la conexión con el banco bloquea a un cliente en el momento exacto en el que intenta transferirte fondos o crear tu cuenta de producto financiero.

Las preguntas correctas consisten en averiguar qué falló cuando se produjeron errores:

• Historial de tiempo de actividad: Solicita datos históricos del tiempo de actividad, no solo un porcentaje objetivo, junto con detalles específicos sobre los incidentes del último año, qué se estropeó, cuánto tiempo se tardó en reparar y cómo se notificó a los clientes.

• Retención de datos: Pregunta cuánto tiempo conserva el proveedor los datos bancarios que extrae y si puedes configurar períodos de retención más breves para tu caso de uso.

• Gestión del consentimiento: Comprueba si el proveedor aclara a los usuarios qué datos se comparten y por qué, y si le resulta fácil a un cliente revocar el consentimiento.

• Preparación normativa: Las normas de acceso a los datos del open banking están evolucionando en diversos mercados, incluido EE. UU. Pregunta cómo supervisa el proveedor y cómo se adapta a los nuevos requisitos en las regiones en las que operas.

Stripe Financial Connections es una opción que merece la pena evaluar en función de estas preguntas. Ofrece conexiones directas a los bancos diseñadas para desarrolladores que ya trabajan con las herramientas de Stripe, con acceso en tiempo real a los datos del saldo y de las transacciones, y un flujo de conexión alojado que se introduce en un flujo de registro o configuración de pagos existente.

Cómo puede ayudar Stripe Financial Connections

Stripe Financial Connections es un conjunto de API que te permite conectarte de forma segura a las cuentas bancarias de tus clientes y acceder a los datos de sus finanzas, para que puedas crear productos y servicios financieros innovadores.

Esto es lo que puedes conseguir con Financial Connections:

• Simplificar el onboarding: ofrece un proceso de verificación de cuenta bancaria instantáneo y fluido que no requiere verificación manual de la identidad y la cuenta.

• Acceder a datos financieros enriquecidos: Recupera información completa sobre las cuentas bancarias de tus clientes, incluyendo los saldos, transacciones y datos de la cuenta.

• Automatizar los pagos recurrentes: permite a tus clientes vincular sus cuentas bancarias de forma segura para pagos recurrentes, lo que mejora las tasas de pagos efectuados correctamente.

• Mejorar la gestión de riesgos: analiza los datos financieros de los clientes para tomar decisiones más fundamentadas sobre crédito, préstamos y otros productos financieros.

• Cumplir con la normativa: Financial Connections te ayuda a cumplir con los requisitos de conocimiento del cliente (KYC) y prevención del blanqueo de capitales (AML).

• Innovar con confianza: crea nuevos productos y servicios financieros sobre la infraestructura segura y fiable de Financial Connections.

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