开放银行解决方案提供商通过应用程序编程接口（API）将您的商家与客户的银行账户相连。该提供商负责处理身份验证、数据检索和标准化工作，否则您需要自己构建数百个独立的银行集成。例如，在英国，开放银行用户连接数在 2025 年增长了 36%，达到 1650 万。提供商简化了商家的流程。
合适的开放银行提供商可以轻松引导客户完成验证、资金或审批流程。不合适的提供商则会导致注册失败、支付失败以及计划外的合规负担。选择最佳的开放银行提供商意味着了解支持哪些银行，数据的深入程度，以及发生故障时的处理方式。
下面我们将讨论如何选择开放银行提供商，为什么选择合适的提供商很重要，以及如何评估安全性和合规性。
要点
合适的开放银行提供商会影响转化率、合规风险，以及如果您需要切换提供商时所面临的工程返工量。
覆盖范围数据只有在包含客户使用的特定银行时才有意义。连接方法会影响该覆盖范围随时间推移的稳定性。
验证深度、集成质量，以及提供商在正常运行时间和合规方面的历史记录，比对比图表上的任何单一功能都重要。
什么是开放银行提供商？
开放银行提供商利用 API 将商家与其客户的银行账户连接起来，在获得账户持有人许可的情况下提取账户数据、验证身份并确认余额或交易历史。商家可以要求客户通过安全的界面登录其银行，并在几秒钟内分享所需的数据。
为什么选择合适的开放银行提供商很重要？
您选择的提供商将决定客户在关键时刻（他们交出财务信息以完成注册、贷款申请或支付设置时）的体验。如果选择错误，其影响将体现在转化率、合规风险以及您的工程团队以后面临多少返工上。
谨慎选择以避免：
转化风险：如果连接流程令人困惑，或者不支持客户的银行，您可能会失去该客户。银行关联流程中的流失通常追溯到覆盖缺口，而不是客户的犹豫。
转换成本：一旦您围绕提供商的 API 构建了验证、审批或账户资金流动流程，迁移到新提供商则意味着重新构建数据模型、重新测试边缘用例，并可能需要对您的整个用户群重新进行身份验证。
合规风险：提供商的同意流程和数据留存做法将成为您合规态势的一部分，因为您是收集客户财务数据的人。
运营可靠性：当一家主要银行在一夜之间更改其登录流程时，提供商的响应时间决定了您的客户是遇到一点小麻烦还是面临多天的服务中断。
在考察银行覆盖范围和连接时，应该关注什么？
您需要覆盖客户所使用的机构。如果提供商覆盖范围广，但对社区银行或信用合作社的支持薄弱，若您的客户群偏向较小机构，那也无济于事。对照您的客户群体检查此列表。
关于连接，您需要直接的 API 连接，这意味着提供商与银行之间存在正式、持续的集成，通常通过标准化的开放银行 API。即使银行重新设计其网站或应用，这些连接往往也能保持稳定。基于凭据的连接通过模拟银行客户界面的登录来读取数据：它们用于尚未建立直接 API 关系的银行，且对银行端布局或登录的变化更为敏感。
银行会定期更新其系统。区分提供商的标准在于他们检测断开连接、修复问题，并重新提示受影响用户重新连接的速度，而不是让他们遭遇无声的验证失败。
询问您正在评估的任何提供商，在您的客户最常使用的银行中，直接连接和基于凭据连接的比例。该比例以及提供商快速修复断开连接的历史记录可以告诉您很多关于预期的信息。
开放银行提供商应提供哪些验证功能？
不同的开放银行用例需要不同深度的银行数据。在比较提供商的功能列表之前，请先规划您的需求。
一旦了解了需求，请调查以下方面：
在选择开放银行提供商时，哪些集成细节很重要？
集成复杂性会影响您的产品上市时间，因此在与提供商签约之前审查集成的实际情况很重要。
选择开放银行提供商时，请考虑以下因素：
托管连接流程：用于银行搜索、登录和同意界面的预建用户界面（UI）可节省工程时间，并可能比定制构建的流程带来更好的转化，因为提供商通常已经测试过未列出银行等边缘用例。
自定义限制：托管组件对品牌化和排序的控制较少。如果您设计了严密的入驻流程，请在假设即插即用流程合适之前，检查提供商允许您调整的程度。
软件开发工具包（SDK）质量：调出您使用的任何技术栈的 SDK，检查最新的发布说明，看看最近更新的时间。拥有最新 SDK 和清晰错误消息的提供商可在设置和发布后的调试期间节省时间。
上线时间：如果可能，询问当前客户从签署合同到产生真实流量花了多长时间。
如何评估开放银行提供商的可靠性、安全性和合规性？
对于开放银行而言，正常运行时间比大多数供应商类别更重要。银行连接故障会在客户试图向您付款或注册金融产品的关键时刻阻碍他们。
需要询问的正确问题，是探究出现故障时会发生什么：
正常运行时间记录：索要历史正常运行时间数据，而不仅仅是目标百分比，以及有关过去一年中发生的事件、故障原因、修复所需时间以及如何通知客户的具体信息。
数据留存：询问提供商将其提取的银行数据保留多长时间，以及您是否可以为您的应用场景配置更短的保留时间窗口。
同意管理：检查提供商是否向用户清楚说明正在共享哪些数据以及原因，以及客户撤销同意是否容易。
监管准备情况：包括美国在内的多个市场的开放银行数据访问规则正在演变。询问提供商在您运营的地区如何跟踪并适应新要求。
用这些问题对 Stripe Financial Connections 进行评估。它为已经在 Stripe 工具中工作的开发者提供了构建的直接银行连接，具有实时余额和交易数据访问权限，以及托管的连接流程，可拖放到现有的注册或支付设置中。
Stripe Financial Connections 如何提供帮助
Stripe Financial Connections 是一套 API，允许您安全地关联客户的银行账户并获取他们的财务数据，从而构建创新的金融产品和服务。
Financial Connections 可以帮助您：
简化入驻流程：提供无缝、即时的银行账户验证流程，无需人工核验身份与账户信息。
访问丰富的财务数据：获取客户银行账户的完整信息，包括余额、交易记录及账户详情。
自动化经常性付款流程：支持客户安全绑定银行账户实现经常性付款，提升支付成功率。
加强风险管理：分析客户财务数据，为信贷、借贷及其他金融产品决策提供依据。
遵守法规：Financial Connections 可帮助您满足客户身份验证 (KYC) 和反洗钱 (AML) 要求。
安心创新：基于安全可靠的 Financial Connections 基础设施开发新型金融产品与服务。
本文中的内容仅供一般信息和教育目的，不应被解释为法律或税务建议。Stripe 不保证或担保文章中信息的准确性、完整性、充分性或时效性。您应该寻求在您的司法管辖区获得执业许可的合格律师或会计师的建议，以就您的特定情况提供建议。