Un fournisseur de solution de système bancaire ouvert relie votre entreprise aux comptes bancaires de vos clients par l'entremise d'interfaces de programmation d'applications (API). Le fournisseur gère l'authentification, la récupération des données et le travail de normalisation qui nécessiteraient autrement de concevoir vous-même des centaines d'intégrations bancaires individuelles. Au Royaume-Uni, par exemple, le nombre de connexions au système bancaire ouvert a augmenté de 36 % en 2025 pour atteindre 16,5 millions. Les fournisseurs simplifient le processus pour les entreprises.

Le bon fournisseur de système bancaire ouvert permet aux clients de passer facilement par les flux de vérification, de financement ou d'évaluation des risques. Le mauvais entraîne des abandons d'inscription, des échecs de paiement et un fardeau de conformité que vous n'aviez pas prévu. Choisir le meilleur fournisseur de système bancaire ouvert signifie comprendre quelles banques sont prises en charge, la profondeur des données et ce qui se passe en cas de problème.

Nous abordons ci-dessous la façon de choisir un fournisseur de système bancaire ouvert, l'importance de faire le bon choix et la façon d'évaluer la sécurité et la conformité.

Points clés à retenir

• Le bon fournisseur de système bancaire ouvert a une incidence sur la conversion, l'exposition à la conformité et la quantité de travail d'ingénierie supplémentaire à effectuer si vous devez changer de fournisseur.

• Les chiffres de couverture ne comptent que s'ils incluent les banques spécifiques que vos clients utilisent. La méthode de connectivité affecte la stabilité de cette couverture au fil du temps.

• La profondeur de la vérification, la qualité de l'intégration et les antécédents d'un fournisseur en matière de disponibilité et de conformité sont plus importants que n'importe quelle fonctionnalité isolée dans un tableau comparatif.

Qu'est-ce qu'un fournisseur de système bancaire ouvert?

Un fournisseur de système bancaire ouvert connecte les entreprises aux comptes bancaires de leurs clients à l'aide d'API pour extraire les données du compte, vérifier l'identité et confirmer les soldes ou l'historique des transactions avec l'autorisation du titulaire du compte. Une entreprise peut demander au client de se connecter à sa banque par l'entremise d'une interface sécurisée et de partager les données requises en quelques secondes.

Pourquoi le choix du bon fournisseur de système bancaire ouvert est-il important?

Le fournisseur que vous choisissez détermine l'expérience des clients à un moment clé : celui où ils transmettent des informations financières pour finaliser une inscription, une demande de prêt ou une configuration de paiement. Si vous vous trompez, les conséquences peuvent se faire sentir sur la conversion, l'exposition à la conformité et la quantité de travail que votre équipe d'ingénierie devra reprendre plus tard.

Faites votre choix avec soin pour éviter ce qui suit :

• Risque de conversion : si le flux de connexion est confus ou si la banque d'un client n'est pas prise en charge, vous risquez de perdre ce client. Les abandons dans les flux d'association de comptes bancaires s'expliquent souvent par des lacunes de couverture plutôt que par des hésitations de la part des clients.

• Coûts de transition : une fois que vous avez conçu des flux de vérification, d' évaluation des risques ou de financement de compte autour de l'API d'un fournisseur, passer à un nouveau fournisseur implique de repenser l'architecture des modèles de données, de tester de nouveau les cas particuliers et, éventuellement, de réauthentifier l'ensemble de votre base d'utilisateurs.

• Exposition à la conformité : les flux de consentement et les pratiques de conservation des données du fournisseur font partie intégrante de votre posture de conformité, car c'est vous qui recueillez les données financières du client.

• Fiabilité opérationnelle : le temps de réponse d'un fournisseur lorsqu'une grande banque modifie son flux de connexion du jour au lendemain détermine si vos clients subiront un contretemps ou une panne de plusieurs jours.

Que faut-il rechercher en matière de couverture bancaire et de connectivité?

Vous aurez besoin d'une couverture parmi les institutions qu'utilisent vos clients. Un fournisseur offrant une large couverture, mais une faible prise en charge des banques communautaires ou des coopératives de crédit ne vous sera pas d'une grande aide si votre clientèle penche vers des institutions plus petites. Vérifiez la liste en fonction de l'empreinte de vos clients.

En ce qui concerne la connectivité, vous voudrez des connexions d'API directes, ce qui signifie que le fournisseur a une intégration formelle et continue avec la banque, généralement par le biais d'une API de système bancaire ouvert normalisée. Ces connexions ont tendance à rester stables même lorsque la banque refond son site Web ou son application. Les connexions basées sur des identifiants lisent les données en simulant une connexion par le biais de l'interface client de la banque : elles sont utilisées pour les banques qui n'ont pas encore établi de relation d'API directe, et elles ont tendance à être plus sensibles aux modifications de mise en page ou de connexion du côté de la banque.

Les banques mettent régulièrement à jour leurs systèmes. Ce qui distingue les fournisseurs, c'est la rapidité avec laquelle ils détectent une connexion interrompue, la réparent et invitent les utilisateurs touchés à se reconnecter au lieu de les laisser faire face à des échecs de vérification silencieux.

Demandez à tout fournisseur que vous évaluez quelle est la répartition entre les connexions directes et celles basées sur des identifiants pour les banques que vos clients utilisent le plus. Cette répartition et les antécédents du fournisseur en matière de résolution rapide des pannes peuvent vous en dire long sur ce à quoi vous attendre.

Quelles fonctionnalités de vérification un fournisseur de système bancaire ouvert devrait-il offrir?

Différents cas d'usage de système bancaire ouvert nécessitent différentes profondeurs de données bancaires. Déterminez vos besoins avant de comparer les fournisseurs sur les listes de fonctionnalités.

Une fois que vous connaissez vos besoins, examinez ce qui suit :

• Propriété du compte et vérification instantanée : confirmation que la personne qui connecte le compte en est la propriétaire, et récupération des numéros d'acheminement et de compte directement plutôt que de s'en remettre à une saisie manuelle ou à des microdépôts.

• Vérifications du solde : confirmation, au moment d'une transaction, que le compte dispose de fonds suffisants pour la couvrir, ce qui est particulièrement important pour quiconque initie un débit et tente de réduire les échecs de paiement.

• Vérification de l'identité : mise en correspondance du nom, de l'adresse et des autres détails figurant sur le compte bancaire avec les informations d'identité que le client a fournies ailleurs dans votre flux, ce qui est utile pour la prévention de la fraude et les vérifications lors de l'inscription des utilisateurs.

• Historique des transactions et données sur les revenus : récupération d'une période de transactions passées pour soutenir l'évaluation des risques, la vérification des revenus ou les fonctionnalités de finances personnelles. C'est dans cette catégorie que les fournisseurs varient le plus quant à la durée de l'historique et à la clarté de la catégorisation.

Quels sont les détails d'intégration importants lors du choix d'un fournisseur de système bancaire ouvert?

La complexité de l'intégration affecte votre délai de mise sur le marché. Il est donc important d'examiner à quoi ressemblera réellement l'intégration avant de signer avec un fournisseur.

Tenez compte de ces facteurs lorsque vous choisissez un fournisseur de système bancaire ouvert :

• Flux de connexion hébergé : une interface utilisateur (UI) préconçue pour les écrans de recherche bancaire, de connexion et de consentement permet de gagner du temps d'ingénierie et peut mieux convertir qu'un flux sur mesure, car les fournisseurs ont généralement déjà testé les cas particuliers, comme une banque qui ne figure pas sur la liste.

• Limites de personnalisation : les composants hébergés offrent moins de contrôle sur l'identité de marque et le séquençage. Si vous avez un processus d'inscription des utilisateurs rigoureusement conçu, vérifiez dans quelle mesure le fournisseur vous permet de l'ajuster avant de présumer que le flux prêt à l'emploi s'y intégrera.

• Qualité de la trousse SDK : récupérez la trousse SDK pour la suite d'outils que vous utilisez, vérifiez les dernières notes de publication et voyez à quand remonte la dernière mise à jour. Un fournisseur proposant des trousses SDK à jour et des messages d'erreur clairs permet de gagner du temps lors de la configuration et du débogage qui suit le lancement.

• Délai de mise en production : si possible, demandez aux clients actuels combien de temps il leur a fallu pour passer de la signature du contrat à un trafic réel.

Comment évaluer la fiabilité, la sécurité et la conformité d'un fournisseur de système bancaire ouvert?

La disponibilité est plus importante pour le système bancaire ouvert que pour la plupart des catégories de fournisseurs. Une défaillance de la connexion bancaire bloque un client au moment précis où il tente de vous verser de l'argent ou de s'inscrire à un produit financier.

Les bonnes questions à poser visent à déterminer ce qui a mal tourné en cas de panne :

• Historique de disponibilité : demandez l'historique des données de disponibilité, et non pas seulement un pourcentage cible, ainsi que des détails sur les incidents survenus au cours de la dernière année, ce qui est tombé en panne, combien de temps il a fallu pour réparer et comment les clients ont été informés.

• Conservation des données : demandez pendant combien de temps le fournisseur conserve les données bancaires qu'il récupère et si vous pouvez configurer des fenêtres de conservation plus courtes pour votre cas d'usage.

• Gestion du consentement : vérifiez si le fournisseur indique clairement aux utilisateurs quelles données sont partagées et pourquoi, et si le consentement est facile à révoquer pour un client.

• Préparation réglementaire : les règles d'accès aux données du système bancaire ouvert évoluent dans plusieurs marchés, y compris aux États-Unis. Demandez comment un fournisseur suit et s'adapte aux nouvelles exigences dans les régions où vous exercez vos activités.

Stripe Financial Connections est une option qui mérite d'être évaluée par rapport à ces questions. Cette solution offre des connexions bancaires directes conçues pour les développeurs travaillant déjà avec les outils de Stripe, avec un accès en temps réel aux données sur le solde et les transactions, et un flux de connexion hébergé qui s'intègre à une configuration d'inscription ou de paiement existante.

Comment Stripe Financial Connections peut vous aider

Stripe Financial Connections est un ensemble d’API qui vous permet de vous connecter en toute sécurité aux comptes bancaires de vos clients et de récupérer leurs données financières, ce qui vous permet de créer des produits et services financiers innovants.

Financial Connections peut vous aider à :

• Simplifier l’inscription des utilisateurs : proposez un processus de vérification des comptes bancaires simple et instantané qui ne nécessite aucune vérification manuelle des identités et des comptes.

• Accéder à des données financières enrichies : obtenez des informations complètes sur les comptes bancaires de vos clients, y compris les soldes, les transactions et les informations des comptes.

• Automatiser les paiements récurrents : offrez à vos clients la possibilité de lier leurs comptes bancaires en toute sécurité pour les paiements récurrents, et ainsi, d’améliorer les taux de réussite des paiements.

• Améliorer la gestion des risques : analysez les données financières de vos clients pour prendre des décisions plus éclairées en matière de crédit, de prêts et d’autres produits financiers.

• Se conformer à la réglementation : Financial Connections vous aide à répondre aux exigences en matière de connaissance du client et de lutte contre le blanchiment de capitaux.

• Innover en toute confiance : créez des nouveaux produits et services financiers sur la base de l’infrastructure sécurisée et fiable de Financial Connections.

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