Un fornitore di soluzioni di open banking collega la tua attività ai conti bancari dei clienti tramite interfacce di programmazione delle applicazioni (API). Il fornitore gestisce il lavoro di autenticazione, recupero dei dati e normalizzazione che altrimenti comporterebbe la creazione autonoma di centinaia di singole integrazioni bancarie. Nel Regno Unito, ad esempio, le connessioni di utenti di open banking sono cresciute del 36% nel 2025 raggiungendo i 16,5 milioni. I fornitori semplificano la procedura per le attività.

Il giusto fornitore di open banking accompagna facilmente i clienti attraverso i flussi di verifica, finanziamento o valutazione del rischio. Quello sbagliato si traduce in registrazioni interrotte, pagamenti non andati a buon fine e un onere di conformità non previsto. Scegliere tra i migliori fornitori di open banking significa capire quali banche sono supportate, la profondità dei dati e cosa succede in caso di problemi.

Di seguito, illustreremo come scegliere un fornitore di open banking, perché scegliere quello giusto è importante e come valutare la sicurezza e la conformità.

In sintesi

• Il fornitore di open banking giusto influisce sulla conversione, sull'esposizione in termini di conformità e su quanto lavoro di riprogrammazione ingegneristica dovrai affrontare in caso di passaggio ad altro fornitore.

• I numeri della copertura sono importanti solo se includono le banche specifiche utilizzate dai tuoi clienti. Il metodo di connettività influisce sulla stabilità di tale copertura nel tempo.

• La profondità di verifica, la qualità dell'integrazione e l'esperienza di un fornitore in merito a operatività e conformità contano più di qualsiasi singola funzionalità su una tabella comparativa.

Cos'è un fornitore di open banking?

Un fornitore di open banking collega le attività ai conti bancari dei clienti mediante API per estrarre i dati dei conti, verificare l'identità e confermare i saldi o la cronologia delle transazioni con il permesso dell'intestatario del conto. Un'attività può chiedere al cliente di accedere alla propria banca tramite un'interfaccia sicura e di condividere i dati necessari in pochi secondi.

Perché è importante scegliere il fornitore di open banking giusto?

Il fornitore scelto determina l'esperienza dei clienti in un momento cruciale: il momento in cui forniscono le proprie informazioni finanziarie per completare una registrazione, una richiesta di prestito o una configurazione di pagamento. Se sbagli, le conseguenze possono tradursi in un calo di conversione, in un'esposizione al rischio di conformità e in un aumento del lavoro di riprogrammazione che il tuo team di ingegneri dovrà affrontare in seguito.

Scegli con attenzione per evitare i seguenti problemi:

• Rischio di conversione: se il flusso di connessione è confusionario o la banca del cliente non è supportata, potresti perdere quel cliente. L'abbandono nei flussi di collegamento bancario è spesso riconducibile a lacune nella copertura piuttosto che all'esitazione del cliente.

• Costi di passaggio ad altro fornitore: una volta creati flussi di verifica, valutazione del rischio o finanziamento del conto attorno all'API di un fornitore, passare a una nuova piattaforma implica la riprogettazione dei modelli di dati, un nuovo collaudo dei casi limite e possibilmente la riautenticazione dell'intera base di utenti.

• Esposizione alle normative di conformità: i flussi di consenso e le prassi di conservazione dei dati del fornitore entrano a far parte della tua politica di conformità, in quanto sei tu a raccogliere i dati finanziari del cliente.

• Affidabilità operativa: il tempo di risposta di un fornitore quando un'importante banca modifica dall'oggi al domani il proprio flusso di accesso determina se i tuoi clienti si scontreranno con un piccolo intoppo o con un'interruzione di più giorni.

Cosa cercare in termini di copertura e connettività bancaria?

Avrai bisogno di copertura tra gli istituti utilizzati dai tuoi clienti. Un fornitore con un'ampia copertura ma un supporto limitato per le banche comunitarie o le cooperative di credito non sarà di grande aiuto se la tua base di clienti è orientata verso istituti più piccoli. Controlla l'elenco in base alla tua base di clienti.

Per quanto riguarda la connettività, avrai bisogno di connessioni API dirette, il che significa che il fornitore ha un'integrazione formale e continuativa con la banca, in genere tramite un'API di open banking standardizzata. Queste connessioni tendono a rimanere stabili anche quando la banca riprogetta il proprio sito web o l'app. Le connessioni basate su credenziali leggono i dati simulando l'accesso tramite l'interfaccia utente della banca: vengono utilizzate per le banche che non hanno ancora creato una relazione API diretta e tendono a essere più sensibili alle modifiche del layout o di accesso da parte della banca.

Le banche aggiornano regolarmente i propri sistemi. Ciò che distingue i fornitori è la velocità con cui rilevano un'interruzione della connessione, la risolvono e chiedono agli utenti interessati di riconnettersi invece di abbandonarli a interruzioni silenziose durante la verifica.

Chiedi a qualsiasi fornitore che stai valutando la ripartizione tra connessioni dirette e basate su credenziali tra le banche maggiormente utilizzate dai tuoi clienti. Tale ripartizione e l'esperienza del fornitore nel risolvere rapidamente i problemi possono dirti molto su cosa aspettarti.

Quali funzionalità di verifica dovrebbe offrire un fornitore di open banking?

I diversi casi d'uso dell'open banking richiedono un livello di approfondimento diverso dei dati bancari. Definisci le tue esigenze prima di confrontare i fornitori in base agli elenchi di funzionalità.

Una volta appurato di cosa hai bisogno, valuta quanto segue:

• Titolarità del conto e verifica istantanea: la conferma che la persona che collega il conto ne è il titolare e l'estrazione diretta di codici di routing e numeri di conto, anziché fare affidamento sull'inserimento manuale o sui microdepositi.

• Controlli del saldo: la conferma, al momento della transazione, che il conto dispone di fondi sufficienti per coprirla, un aspetto fondamentale per chiunque avvii un addebito e cerchi di ridurre i pagamenti non andati a buon fine.

• Verifica dell'identità: il controllo della corrispondenza di nome, indirizzo e altri dettagli del conto bancario con le informazioni sull'identità fornite dal cliente altrove nel tuo flusso, utile per la prevenzione delle frodi e le verifiche in fase di attivazione.

• Cronologia delle transazioni e dati sul reddito: l'estrazione di un periodo di transazioni passate a supporto di funzionalità di valutazione del rischio, verifica del reddito o finanza personale, ovvero la categoria in cui i fornitori spesso variano maggiormente in termini di quanto a ritroso possono arrivare e quanto in modo accurato effettuano la categorizzazione.

Quali dettagli dell'integrazione contano quando si sceglie un fornitore di open banking?

La complessità dell'integrazione influisce sui tempi di lancio sul mercato, quindi è importante esaminare in modo approfondito l'integrazione reale prima di firmare un contratto con un fornitore.

Considera questi fattori quando scegli un fornitore di open banking:

• Flusso di connessione in hosting: un'interfaccia utente (UI) preconfigurata per le schermate di ricerca, di accesso e di consenso della banca consente di risparmiare tempo di progettazione e può offrire tassi di conversione migliori rispetto a un flusso personalizzato, in quanto i fornitori solitamente hanno già testato casi limite come una banca non presente nell'elenco.

• Limiti di personalizzazione: i componenti in hosting offrono un controllo limitato in termini di branding e definizione della sequenza. Se disponi di una procedura di attivazione strutturata in modo rigoroso, verifica quanto il fornitore ti consenta di adeguarla prima di dare per scontato che il flusso in hosting sia la soluzione giusta.

• Qualità dello stack di sviluppo software (SDK): estrai lo stack SDK per qualsiasi gamma di tecnologie (stack) in uso, controlla le ultime note di rilascio e verifica di quanto tempo fa risale il suo aggiornamento. Un fornitore con SDK aggiornati e messaggi di errore chiari fa risparmiare tempo durante la configurazione e le fasi di debugging successive al lancio.

• Tempo di rilascio in produzione: se possibile, chiedi ai clienti attuali quanto tempo è intercorso tra la firma del contratto e il traffico live.

Come si valuta l'affidabilità, la sicurezza e la conformità di un fornitore di open banking?

L'operatività è più importante con l'open banking che con la maggior parte delle categorie di fornitori. L'interruzione della connessione bancaria blocca il cliente nel momento esatto in cui cerca di inviarti denaro o di registrarsi per un prodotto finanziario.

Le domande giuste da porre sondano i problemi verificatisi quando le cose non sono andate a buon fine:

• Cronologia dell'operatività: richiedi i dati storici sull'operatività, non solo una percentuale target, insieme a dettagli specifici sugli incidenti verificatisi nell'ultimo anno, cosa non ha funzionato, quanto tempo ci è voluto per la risoluzione e come sono stati informati i clienti.

• Conservazione dei dati: chiedi per quanto tempo il fornitore conserva i dati bancari estratti e se puoi configurare periodi di conservazione più brevi per il tuo caso d'uso.

• Gestione del consenso: verifica se il fornitore chiarisce agli utenti quali dati vengono condivisi e perché e se il consenso è facile da revocare per un cliente.

• Preparazione normativa: le regole di accesso ai dati dell'open banking sono in continua evoluzione in diversi mercati, inclusi gli Stati Uniti. Chiedi in che modo un fornitore monitora e si adatta ai nuovi requisiti nelle aree geografiche in cui operi.

Stripe Financial Connections è un'opzione che vale la pena di misurare in base a queste domande. Offre connessioni bancarie dirette create per gli sviluppatori che già operano all'interno degli strumenti Stripe, con accesso ai dati sui saldi e sulle transazioni in tempo reale, nonché un flusso di connessione in hosting che si inserisce in una configurazione di registrazione o di pagamento esistente.

In che modo Stripe Financial Connections può essere d'aiuto

Stripe Financial Connections è un insieme di API che ti consente di connettersi ai conti bancari dei clienti e di recuperare i loro dati finanziari in modo assolutamente sicuro, in modo da creare prodotti e servizi finanziari innovativi.

Financial Connections ti può aiutare a:

• Semplificare l'attivazione: offri una procedura di verifica del conto bancario istantanea e fluida che non richiede la verifica manuale dell'identità e dell'account.

• Accedere a dati finanziari completi: recupera tutte le informazioni sui conti bancari dei tuoi clienti, inclusi transazione saldo, transazioni e dati del conto.

• Automatizzare i pagamenti ricorrenti: offri ai tuoi clienti la possibilità di collegare in modo sicuro i loro conti bancari per i pagamenti ricorrenti, ottimizzando in tal modo l'esito positivo delle transazioni.

• Migliorare la gestione del rischio: analizzare i dati finanziari dei clienti permette di prendere decisioni più informate su credito, prestiti e altri prodotti finanziari.

• Rispettare le normative: Financial Connections ti aiuta a soddisfare i requisiti di adeguata verifica della clientela e antiriciclaggio (AML).

• Innovare con fiducia: crea nuovi prodotti e servizi finanziari basandoti sull'infrastruttura sicura e affidabile di Financial Connections.

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