デジタル融資とは、従来のような対面方式ではなく、オンラインで融資業務を行う方法です。借り手は、ウェブサイトやモバイルアプリを介して融資の申請、承認、受け取りを行うことができます。貸し手は、借り手の銀行口座に直接送金を行い、借り手からオンラインで返済を受けます。このようなデジタルへの置き換えによって紙の書類が不要になり、融資プロセスが加速し、これまでよりも融資が利用しやすくなります。

デジタル融資業者は、個人ローン、ビジネスローン、担保付きローンなど、さまざまな種類のローンを提供しています。デジタル融資業界では、従来の銀行、フィンテック企業、ピアツーピアの融資プラットフォームなどが活動しており、世界のデジタル融資市場は 2024 年に 4,530 億ドルに達すると予想されています。テクノロジー主導のアプローチであるデジタル融資の台頭によって金融業界は一変しました。デジタル融資はその利便性と有効性の高さから普及を広げ続けています。

この記事の内容

• デジタル融資が銀行業務をどう変えるか
  
• デジタル融資を支えるテクノロジー
  
• デジタル融資の現在と将来の動向
  

デジタル融資が銀行業務をどう変えるか

デジタル融資によってローンプロセスが加速し、効率化し、利用しやすくなったことで、銀行業務が変化しています。デジタル融資はコストの削減と顧客体験の向上を実現しながら、革新的な金融商品を生み出しています。デジタル融資の成長に伴って金融サービスの提供方法は変わり続けており、金融包摂の拡大やローンプロセスの改善が進んでいます。

• スピード: 従来の融資業務は大量の書類が必要なうえ、承認までに長時間かかります。デジタル融資プラットフォームは自動化とデータアナリティクスを活用して、業務のスピードアップを図っています。アルゴリズムによって与信評価が素早く完了するため、ローンの承認と支払いまでの時間が短くなります。貸し手は多くのローンを処理できるようになり、借り手は素早く資金を調達できるようになります。

• 利用しやすさ: デジタル融資はスマートフォンなどのデバイスから利用できるため、金融包摂を促進させます。デジタルプラットフォームは、サービスが行き届いていない地域や遠隔地といった従来の銀行が対応できなかった人々など、より多くの人々が利用できます。デジタル融資業者はさまざまな基準点を考慮して与信評価を行うため、従来の銀行が対応できなかった個人も与信を受けられるようになります。

• コスト: デジタル融資業者は手動での処理を自動化とデータアナリティクスに置き換えることでコストの削減を実現しています。また、従来の銀行のように多数の店舗や従業員を必要としないため、間接費も少なくなります。それらのコスト削減により、デジタル融資業者は競争力の高い利率を設定し、手数料を安くすることができます。

• 顧客体験: ユーザーにとってデジタル融資プラットフォームは利便性が高くなります。ローンの申請、申請状況の照会、返済の管理をオンラインやモバイルアプリで行うことが可能です。借り手は金融サービスに 24 時間 365 日いつでもアクセスし、どこからでも申請することができます。

• 革新的なサービス: デジタル融資はローンプロセスにイノベーションをもたらしました。たとえば、ピアツーピアの融資プラットフォームの登場によって、借り手と個々の貸し手 (多くの場合、より魅力的な利率を設定しています) が直接つながることや、特定の短期的なニーズに対応する少額融資を提供することが可能になりました。デジタル融資業者がもたらしたイノベーションと競争の促進に後押しされ、従来の銀行も商品・サービスの多様化を進める可能性があります。

• 規制の変化: デジタル融資の登場により、顧客の保護と金融の安定の確保を目的とした新しい規制が導入されました。たとえば、インド準備銀行は 2022 年にデジタル融資に関する新ガイドラインを発表し、利率の開示と、借り手が不利益なくローンを取り消すことができるクーリングオフ期間の設定を義務付けています。デジタル融資業者にとって規制の変化は課題となりますが、将来の金融規制を形作る機会にもなります。

How digital lending is changing banking

Digital lending is transforming banking by making the loan process faster, more efficient, and more accessible. It reduces costs, improves customer experience, and introduces innovative financial products. As digital lending evolves, it will continue to change how financial services are delivered.

• Borrowers get funds faster: Traditional lending usually involves long approval times and a significant amount of paperwork. Digital lending platforms use automation and data analytics to speed up the process. Algorithms quickly assess credit, leading to faster loan approvals and disbursements.
  
• It’s more accessible: Since digital lending is accessible online via smartphones and other devices, it promotes financial inclusion. Digital platforms reach more people, including those in underserved or remote areas that might be overlooked by traditional banks. Digital lenders assess credit by considering a broad range of data points, making it easier for more people to access credit.
  
• Reduces overhead costs: Digital lenders save money by using automation and data analytics instead of manual processing. They also have fewer overhead costs since they don’t need as many physical branches or staff members as traditional banks. These savings mean they can offer borrowers better interest rates and lower fees.
  
• Improves the customer experience: Digital lending platforms provide a user-friendly experience. Borrowers can apply for loans, track applications, and manage repayments online or via mobile apps, with 24/7 access to financial services and the ability to apply from anywhere.
  
• Inspires innovative services: Digital lending has led to innovations in the loan process such as peer-to-peer lending platforms that directly connect borrowers with individual lenders (often at better rates) or microloans for specific short-term needs.
  
• Brings new regulatory changes: The rise of digital lending has led to new regulations to protect consumers and ensure financial stability. For example, in the United States, the Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) issued a rule in May 2024 that classifies buy now, pay later (BNPL) loans as credit under the Truth in Lending Act (Regulation Z). BNPL providers are now required to offer protections similar to credit cards—such as dispute rights, billing statements, and transparent cost disclosures.
  

デジタル融資を支えるテクノロジー

デジタル融資はプロセスの効率化、セキュリティの強化、顧客体験の向上を可能にするテクノロジーによって急速に進化しています。銀行業務とローンサービス業界に変革をもたらしている重要なテクノロジーを以下にご紹介します。

• 人工知能 (AI) と機械学習 (ML): AI と ML の活用により、貸し手は大量のデータを素早く分析すると同時に、人為ミスを減らすことが可能になりました。AI アルゴリズムを用いると、ソーシャルメディアでの活動や取引履歴といった従来とは異なるデータに着目して与信評価を行えるため、承認スピードが加速するとともに、従来の信用スコア以外の要素も考慮されるようになります。

• ブロックチェーン技術: ブロックチェーンの台帳は改ざんが不可能なため、透明性が増し、セキュリティが強化されます。その結果、すべての取引記録の改ざんを防ぎ、検証性を確保することができます。ブロックチェーンプラットフォームのスマートコントラクトにより、ローン規約の自動化と強制が可能になるため、融資プロセスの効率化と管理業務の削減が実現します。

• アプリケーションプログラミングインターフェイス (API): API を通じて複数の金融システムを連携させることができます。オープンバンキング API を利用すると、サードパーティープロバイダーが金融データに安全にアクセスできるようになり、革新的な融資ソリューションを生み出すことや、さまざまなプラットフォームに融資サービスを簡単に統合することが可能になります。このような API を用いた連携により、ユーザー体験が向上し、リーチが拡大します。たとえば、フィンテック企業が API を使用してモバイルアプリからインスタントローンを提供することが可能です。

• ビックデータアナリティクス: ビックデータアナリティクスを活用すると、大規模なデータセットを分析して傾向を把握することにより、リスク評価や意思決定を向上させることができます。その結果、借り手の行動や債務不履行の可能性をより正確に予測できるようになり、個人のプロファイルに基づいてローンの内容をより適切にパーソナライズできるようになります。データのインサイトを活用することで、潜在的な問題を早期に発見し、事前に対策を講じることが可能になり、融資ポートフォリオの安定化と債務不履行の削減を実現できます。

• クラウドコンピューティング: クラウドコンピューティングの活用により、デジタル融資のために拡張性とコストパフォーマンスが高いインフラを整備できます。クラウドサービスを利用すると、貸し手が物理的なインフラへの大規模な投資を要することなく大量の申請を処理できるようになる、リアルタイムのデータ処理と分析によって素早い意思決定が可能になる、強力なセキュリティ対策によって機密性の高い情報を保護できるようになる、といったメリットがあります。

• ロボティックプロセスオートメーション (RPA): RPA の活用によってローン管理を効率化できます。書類審査やデータ入力などの繰り返し作業を自動化することで人為ミスが減り、承認スピードが加速します。その結果、貸し手は顧客関係管理 (CRM) や製品イノベーションなどの戦略的な活動に注力できるようになります。

• デジタル本人確認: 生体認証や電子書籍といったデジタル本人確認テクノロジーにより、ローン申請プロセスの安全性と効率が向上します。それらのテクノロジーを活用することで、借り手の本人確認を素早く行えるようになり、良好なユーザー体験を確保しながら、なりすまし犯罪や不正利用のリスクを軽減できます。

• デジタルコンプライアンスツール: レポート作成やモニタリングを自動化できるフィンテックツールを利用することで、デジタル融資業者は変化する規制を遵守し続けることができます。これにより、手動での監督の必要性が減るとともに、不遵守による罰則のリスクを軽減できます。

デジタル融資の現在と将来の動向

デジタル融資テクノロジーによってイノベーションが促され、より幅広い借り手が与信を受けられるようになっています。テクノロジーの進化に伴って、融資業務の公正さを確保し、顧客データを保護し、サイバーセキュリティ上のリスクを軽減するため、デジタル融資の取り組みも進化することが求められます。

現在の動向

• 自動化とノーコード構成: 自動化とノーコード構成により、融資部門はカスタム融資ソリューションを短時間で素早く導入できるようになり、IT 部門への依存度が下がっています。

• ユーザーインターフェイス (UI) の最適化: デジタル融資業者は、顧客を引き付け、維持するため、使いやすいインターフェイスとデジタル体験の最適化に重点を置いています。

• フィンテックとの連携: デジタル融資プラットフォームは、業務の効率化とデータフローの改善のため、会計ソフトウェアや CRM ソフトウェアといった他の財務システムとの連携を進めています。

• 与信評価の改善: デジタル融資業者は AI と機械学習を活用してローンの承認を自動化しており、プロセスのスピードと効率が向上しています。公共料金の支払いやレンタル履歴といった従来とは異なる基準点を分析して与信評価を行っています。

• 融資のパーソナライズ: AI 主導のアルゴリズムにより、借り手ごとのニーズや財務状況に合わせたローン商品や規約のカスタマイズが進められています。

• モバイル融資: スマートフォンのモバイルアプリからローンの申請や管理を受け付けるデジタル融資業者が徐々に増えています。

• リスク管理の改善: 貸し手は、AI や機械学習などを搭載した高度なアナリティクスツールを活用して、借り手の行動やローンのパフォーマンスに関する有用なインサイトを得ています。それらのインサイトは不正利用の検出、与信評価、総合的なリスク管理の改善に役立ちます。

• ブロックチェーン: 貸し手は、安全で明確なローン組成、サービス、記録管理を実現するため、ブロックチェーンテクノロジーを検討しています。

将来の動向

• 金融の統合: これまで以上に融資が日常の商品やサービスに統合されるようになり、消費者や企業が必要なときに与信を受けられるようになるでしょう。

• オープンバンキング: オープンバンキング構想によって借り手が自分の金融データをより管理できるようになります。その結果、借り手は金融データを複数の貸し手と安全に共有して、より有利なローンサービスを選べるようになるでしょう。

• 競争の激化: 融資サービス業界では、フィンテックとネオバンクによる従来の貸し手との競争が今後も続き、イノベーションや顧客体験の向上が進むでしょう。

• 高度なパーソナライズ: AI と顧客データの活用により、個人の経済的目標をサポートする、高度にカスタマイズされたローン商品や規約が登場するでしょう。

• リアルタイム融資: 先進技術や自動化により、ローンの承認と支払いがほぼ瞬時に完了するようになるでしょう。

• セキュリティの強化: 生体認証、AI による不正利用の検出、ブロックチェーンの活用により、デジタル融資プラットフォームと借り手の保護が強化されるでしょう。

• 金融包摂 デジタル融資により、農村地域や新興市場といったサービスが行き届いていない地域の人たちも与信を受けられるようになるでしょう。

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