Unter digitaler Kreditvergabe versteht man die Praxis, Kredite online und nicht auf traditionellem Wege, also persönlich, anzubieten. Für digitale Bankkredite können Kreditnehmer/innen über Websites oder mobile Apps einen Antrag stellen und erhalten auf demselben Weg auch die Genehmigung sowie die Gelder. Die Kreditgeber überweisen das Geld direkt auf das Bankkonto der Kreditnehmerin oder des Kreditnehmers und die Kreditnehmerin oder der Kreditnehmer zahlt den Kredit online zurück. Mit dieser digitalen Alternative entfällt der Papieraufwand, der Prozess der Kreditvergabe wird beschleunigt und Kredite werden leichter zugänglich.

Digitale Kreditgeber bieten verschiedene Kreditarten an, darunter Privatkredite, Geschäftskredite, Zahltagskredite und Hypotheken. Der globale Markt für digitale Kreditvergabe – der sich auf traditionelle Banken, FinTech-Unternehmen und Peer-to-Peer-Kreditplattformen erstreckt – wird Prognosen zufolge wird der globale Markt für digitale Kreditvergabe im Jahr 2025 507 Mrd. USD erreichen. Dieser technologiegestützte Ansatz hat zu einer Umgestaltung der Finanzbranche geführt und der Komfort und die Effektivität der digitalen Kreditvergabe treiben die Akzeptanz weiter voran.

Worum geht es in diesem Artikel?

• Was sind digitale Bankkredite?
  
• Wie die digitale Kreditvergabe das Bankwesen verändert
  
• Welche Technologien treiben die digitale Kreditvergabe voran?
  
• Aktuelle und zukünftige Trends bei der digitalen Kreditvergabe
  
• So kann Stripe Capital Sie unterstützen
  

Was sind digitale Bankkredite?

Digitale Bankkredite sind Kredite, die vollständig online angeboten und verwaltet werden, in der Regel über eine Website oder eine mobile App. Dieses Modell – das auch als digitale Kreditvergabe oder FinTech-Kreditvergabe bezeichnet wird – strafft den Prozess der Kreditaufnahme, da es komplizierten Papierkram und zeitraubende Bankbesuche überflüssig macht. Kreditnehmer/innen können mit wenigen Klicks einen Antrag stellen, die Genehmigung erhalten und das Geld direkt auf ihr Konto überweisen lassen, oft innerhalb von ein bis zwei Werktagen.

Diese Kredite werden von verschiedenen Anbietern angeboten, die den Prozess mit digitalen Tools vereinfachen und beschleunigen. Insbesondere FinTech-Kreditgeber nutzen häufig Datenanalysen und maschinelles Lernen, um das Kreditnehmerrisiko flexibler zu bewerten als traditionelle Banken – indem sie beispielsweise Zahlungen für Versorgungsleistungen oder das Transaktionsverhalten auswerten, anstatt sich ausschließlich auf das Ergebnis von Bonitätsprüfungen zu verlassen.

Die digitale Kreditvergabe umfasst vielfältige Kreditarten:

• Privatkredite: Sie werden für allgemeine Zwecke wie Schuldenkonsolidierung oder Ausgaben in Notfällen verwendet, sind in der Regel unbesichert und können innerhalb von Minuten oder Stunden genehmigt werden.
  
• Geschäftskredite: Kleine Unternehmen können über optimierte Online-Anträge Finanzierung erhalten, wobei FinTech-Kreditgeber schnellere Genehmigungen und flexible Rückzahlungen anbieten.
  
• Hypotheken: Über digitale Hypothekenplattformen können Kreditnehmer/innen Anträge ausfüllen, Dokumente hochladen und den Fortschritt der Kreditvergabe vollständig online und über ihre Apps verfolgen.
  

Die digitale Kreditvergabe bietet zwar Bequemlichkeit und Schnelligkeit, Kreditnehmer/innen müssen aber dennoch bestimmte Voraussetzungen erfüllen. Die meisten Kreditgeber berücksichtigen die Bonität, die Überprüfung des Einkommens und den Verschuldungsgrad. Einige Plattformen bieten auch Tools zur Identitätsüberprüfung wie biometrische Scans oder Zwei-Faktor-Authentifizierung, um eine sichere Abwicklung zu gewährleisten.

Digitale Kreditgeber sind verpflichtet, die Finanzvorschriften zu erfüllen und sichere Verschlüsselungs- und Datenschutzverfahren einzusetzen. Viele bieten auch Transparenz hinsichtlich der Konditionen und der Rechte der Kreditnehmer/innen. Für Kreditnehmer/innen ist es wichtig, sich eingehend über den Kreditgeber und dessen Seriosität zu informieren. Außerdem sollten sie die Konditionen sorgfältig prüfen und sich vor Betrug oder unethischen Praktiken in Acht nehmen, insbesondere in weniger regulierten Märkten.

Wie die digitale Kreditvergabe das Bankwesen verändert

Die digitale Kreditvergabe verändert das Bankwesen, da sie den Kreditvergabevorgang schneller, effizienter und besser zugänglich macht. Sie senkt die Kosten, verbessert die Kundenerfahrung und ermöglicht innovative Finanzprodukte. Die Entwicklung der digitalen Kreditvergabe verändert weiterhin die Art und Weise, wie Finanzdienstleistungen erbracht werden.

• Kreditnehmer/innen erhalten Gelder schneller: Die traditionelle Kreditvergabe ist in der Regel mit langen Genehmigungszeiten und viel Papierkram verbunden. Digitale Kreditplattformen nutzen Automatisierung und Datenanalyse, um den Prozess zu beschleunigen. Algorithmen bewerten im Handumdrehen die Kreditwürdigkeit, sodass Kredite zügiger bewilligt und ausgezahlt werden können.
  
• Verbesserte Zugänglichkeit: Da die digitale Kreditvergabe online über Smartphones und andere Geräte zugänglich ist, fördert sie die finanzielle Inklusion. Digitale Plattformen erreichen mehr Menschen, auch in unterversorgten oder abgelegenen Gebieten, die von traditionellen Banken möglicherweise nicht bedient werden. Digitale Kreditgeber prüfen die Kreditwürdigkeit anhand einer Vielzahl von Daten, sodass mehr Menschen leichter Zugang zu Krediten erhalten können.
  
• Niedrigere Gemeinkosten: Digitale Kreditgeber sparen Geld, da sie Automatisierung und Datenanalyse anstelle von manueller Bearbeitung einsetzen. Außerdem fallen weniger Verwaltungskosten an, da sie nicht so viele physische Filialen oder Mitarbeitende benötigen wie herkömmliche Banken. Durch diese Einsparungen können sie Kreditnehmerinnen und Kreditnehmern bessere Zinssätze und niedrigere Gebühren anbieten.
  
• Bessere Kundenerfahrung: Digitale Kreditplattformen bieten eine nutzerfreundliche Erfahrung. Kreditnehmer/innen können online oder über mobile Apps Kredite beantragen, Anträge verfolgen und Rückzahlungen verwalten. Sie haben rund um die Uhr Zugang zu Finanzdienstleistungen und können von überall aus Anträge stellen.
  
• Anstoß für innovative Dienstleistungen: Die digitale Kreditvergabe hat zu Innovationen bei der Kreditabwicklung geführt, wie beispielsweise zu Peer-to-Peer-Kreditplattformen, die Kreditnehmer/innen direkt mit einzelnen Kreditgebern (oft zu besseren Konditionen) verbinden, oder zu Mikrokrediten für bestimmte kurzfristige Bedürfnisse.
  
• Neue aufsichtsrechtliche Änderungen: Die Zunahme der digitalen Kreditvergabe hat zu neuen Vorschriften zum Schutz der Verbraucher/innen und zur Gewährleistung der finanziellen Stabilität geführt. In den Vereinigten Staaten beispielsweise erließ das Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) im Mai 2024 eine Vorschrift, die Kredite im Rahmen von „Jetzt kaufen, später bezahlen“ (BNPL) als Kredite im Sinne des Truth in Lending Act (Regulation Z) einstuft. Anbieter von BNPL-Krediten sind nun zu ähnlichen Schutzmechanismen wie bei Kreditkarten verpflichtet, z. B. Anfechtungsrechte, Abrechnungen und transparent offengelegte Kosten.
  

Welche Technologien treiben die digitale Kreditvergabe voran?

Die digitale Kreditvergabe entwickelt sich durch den Einsatz von Technologien zur Vereinfachung von Prozessen, zur Erhöhung der Sicherheit und zur Verbesserung der Kundenerfahrung rasant weiter. Im Folgenden werden die wichtigsten Technologien vorgestellt, die das Bankwesen und die Kreditvergabebranche verändern.

• Künstliche Intelligenz (KI) und maschinelles Lernen (ML): KI und ML ermöglichen es Kreditgebern, große Datenmengen schnell zu analysieren und manuelle Fehler zu reduzieren. KI-Algorithmen können Kredite bewerten, indem sie nicht-traditionelle Informationen wie Aktivitäten in Social Media und die Transaktionshistorie berücksichtigen. Dadurch werden Genehmigungen beschleunigt.

• Blockchain-Technologie: Blockchain erhöht die Transparenz und Sicherheit durch die Schaffung unveränderlicher Hauptbücher, mit denen sichergestellt wird, dass alle Transaktionsaufzeichnungen fälschungssicher und überprüfbar sind. Intelligente Verträge auf Blockchain-Plattformen können die Kreditbedingungen automatisieren und durchsetzen. Dies vereinfacht die Kreditvergabe und reduziert den Verwaltungsaufwand.

• Schnittstellen zur Anwendungsprogrammierung (Application Programming Interfaces, APIs): APIs ermöglichen die Zusammenarbeit verschiedener Finanzsysteme. Open-Banking-APIs bieten Drittanbietern sicheren Zugang zu Finanzdaten, ermöglichen innovative Kreditlösungen und erleichtern die Einbindung von Kreditdienstleistungen in verschiedene Plattformen. Diese Integration verbessert die Nutzererfahrung und vergrößert die Reichweite: FinTech-Unternehmen können zum Beispiel APIs nutzen, um Sofortkredite über mobile Apps anzubieten.

• Big-Data-Analyse: Die Big-Data-Analyse verbessert die Risikobewertung und die Entscheidungsfindung durch die Analyse großer Datensätze, um Trends zu erkennen. Dies erhöht die Genauigkeit bei der Vorhersage des Kreditnehmerverhaltens und möglicher Zahlungsausfälle und verbessert die Personalisierung von Kreditangeboten auf der Grundlage individueller Profile.

• Cloud Computing: Das Cloud Computing bietet eine skalierbare, kostengünstige Infrastruktur für die digitale Kreditvergabe. Mit Cloud-Diensten können Kreditgeber eine große Anzahl von Anträgen ohne umfangreiche Investitionen in die physische Infrastruktur bearbeiten, dank der Echtzeitverarbeitung und -analyse von Daten schnelle Entscheidungen treffen und strenge Sicherheitsmaßnahmen zum Schutz sensibler Daten umsetzen.

• Robotergestützte Prozessautomatisierung (Robotic Process Automation, RPA): RPA vereinfacht die Kreditverwaltung durch die Automatisierung sich wiederholender Aufgaben wie Dokumentenprüfung und Dateneingabe, sodass menschliche Fehler reduziert und Genehmigungsverfahren verkürzt werden. Dadurch können sich die Kreditgeber auf strategische Aktivitäten wie Kundenbeziehungsmanagement (Customer Relationship Management, CRM) und Produktinnovation konzentrieren.

• Digitale Identitätsüberprüfung: Digitale Technologien zur Identitätsüberprüfung wie biometrische Authentifizierung und elektronische Signaturen verbessern die Sicherheit und Effizienz des Kreditantragsverfahrens. Durch diese Technologien können Kreditnehmer/innen ihre Identität schnell verifizieren, was das Risiko von Identitätsdiebstahl und Betrug verringert und die Nutzererfahrung verbessert.

• Digitale Compliance-Tools: Digitale Kreditgeber verwenden FinTech-Tools, mit denen Berichterstattung und Überwachung automatisiert werden können, um mit sich verändernden Vorschriften konform zu bleiben. Das verringert den Bedarf an manueller Überwachung und senkt das Risiko von Vertragsstrafen bei Nichteinhaltung von Vorschriften.

Aktuelle und zukünftige Trends bei der digitalen Kreditvergabe

Die digitale Kredittechnologie fördert Innovationen und erweitert den Zugang zu Krediten für mehr Kreditnehmer/innen. Im Zuge der technologischen Entwicklung müssen sich auch die digitalen Kreditvergabeverfahren anpassen, um faire Kreditvergaben zu gewährleisten, Verbraucherdaten zu schützen und Cybersicherheitsrisiken zu mindern.

Der globale Markt für digitale Kreditvergabe wird bis 2030 voraussichtlich 890 Milliarden USD erreichen, verglichen mit 507 Milliarden USD im Jahr 2025. Das entspricht einer durchschnittlichen jährlichen Wachstumsrate (CAGR) von 11,9 % über 5 Jahre, angetrieben durch die schnelle Akzeptanz digitaler Technologien, die KI-gestützte Risikoevaluation und die erhöhte Nachfrage nach finanzieller Inklusion.

• Größter Markt: Nordamerika
  
• Am stärksten wachsende Region: Asien-Pazifik-Raum
  
• Marktkonzentration: Mittel
  

Dieses Wachstum spiegelt die steigende Nachfrage der Verbraucher/innen nach schnellen, flexiblen Kreditoptionen wider. Außerdem zeigt sich darin eine breitere Verlagerung der Art und Weise, wie Finanzinstitute ihre Dienstleistungen anbieten – hin zu Automatisierung, mobilem Zugang und Echtzeitgenehmigungen, um den Erwartungen moderner Kreditnehmer/innen zu entsprechen.

Aktuelle Trends

• Automatisierung und No-Code-Konfiguration: Automatisierung und No-Code-Konfiguration versetzen Kreditfachleute in die Lage, maßgeschneiderte Kreditlösungen schnell und flexibel einzusetzen und so die Abhängigkeit von IT-Abteilungen zu verringern.

• Optimierung von Nutzeroberflächen (UI): Digitale Kreditgeber legen Wert auf nutzerfreundliche Oberflächen und optimierte digitale Erfahrungen, um Kundschaft zu gewinnen und zu binden.

• FinTech-Integration: Digitale Kreditplattformen werden in andere Finanzsysteme wie Buchhaltungs- und CRM-Software integriert, um den Betrieb zu vereinfachen und den Datenfluss zu verbessern.

• Verbesserte Bonitätsprüfungen: Digitale Kreditgeber nutzen KI und maschinelles Lernen, um die Kreditvergabe zu automatisieren und den Prozess schneller und effizienter zu gestalten. Sie analysieren nicht-traditionelle Daten, wie etwa Zahlungen für Versorgungsleistungen und Mietverläufe, um die Kreditwürdigkeit zu beurteilen.

• Personalisierte Kreditvergabe: KI-gesteuerte Algorithmen passen Kreditprodukte und -konditionen an den individuellen Bedarf und die finanzielle Situation der Kreditnehmer/innen an.

• Mobile Kreditvergabe: Digitale Kreditgeber ermöglichen es Kreditnehmerinnen und Kreditnehmern zunehmend, über mobile Apps auf Smartphones Kredite zu beantragen und zu verwalten.

• Verbessertes Risikomanagement: Fortschrittliche Analysetools wie KI und maschinelles Lernen bieten Kreditgebern wertvolle Einblicke in das Verhalten und die Kreditleistung von Kreditnehmerinnen und Kreditnehmern. Diese Erkenntnisse können die Betrugserkennung, die Kreditbewertung und das allgemeine Risikomanagement verbessern.

• Blockchain: Kreditgeber nutzen die Blockchain-Technologie für eine sichere und transparente Kreditvergabe, -abwicklung und -aufzeichnung.

Trends der Zukunft

• Eingebettete Finanzierung: Die Kreditvergabe wird stärker in alltägliche Produkte und Dienstleistungen integriert, damit Verbraucher/innen und Unternehmen bei Bedarf leichter auf Kredite zugreifen können.

• Open Banking: Open-Banking-Initiativen verschaffen Kreditnehmerinnen und Kreditnehmern mehr Kontrolle über ihre Finanzdaten, die sie auf sichere Weise mit mehreren Kreditgebern teilen können, um bessere Kreditangebote zu erhalten.

• Verstärkter Wettbewerb: FinTechs und Neobanken stellen auch weiterhin die traditionellen Kreditgeber als Option infrage und sorgen für Innovation und bessere Kundenerfahrungen.

• Hyperpersonalisierung: Kreditgeber nutzen KI und Kundendaten, um hochgradig personalisierte Kreditprodukte und -konditionen zu erstellen, die individuelle finanzielle Ziele unterstützen.

• Kreditvergabe in Echtzeit: Darlehensgenehmigungen und -auszahlungen erfolgen dank fortschrittlicher Technologie und Automatisierung fast unmittelbar.

• Verbesserte Sicherheit: Biometrie, KI-gestützte Betrugserkennung und Blockchain erhöhen den Schutz für digitale Kreditplattformen und Kreditnehmer/innen.

• Finanzielle Inklusion: Die digitale Kreditvergabe ermöglicht unterversorgten Gruppen den Zugang zu Krediten. Dazu gehören Bevölkerungsgruppen in ländlichen Gebieten und Schwellenländern.

So kann Stripe Capital Sie unterstützen

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Capital kann Sie in folgenden Bereichen unterstützen:

• Schnellerer Zugang zu Wachstumskapital: Erhalten Sie in wenigen Minuten einen Kredit oder einen Händlervorschuss – ohne die langwierigen Anträge und Sicherheitsanforderungen, die bei herkömmlichen Bankkrediten erforderlich sind.
  
• Finanzierung an Ihre Umsätze anpassen: Die umsatzbasierte Struktur von Capital bedeutet, dass Sie einen festen Prozentsatz Ihrer täglichen Umsätze zurückzahlen, sodass die Zahlungen entsprechend Ihrer Unternehmensleistung skaliert werden. Wenn der über die Umsätze gezahlte Betrag in einem Zahlungszeitraum nicht dem Mindestbetrag entspricht, bucht Capital den verbleibenden Betrag automatisch am Ende des Zeitraums von Ihrem Bankkonto ab.
  
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