Los préstamos digitales son una práctica por la que se ofrecen préstamos por Internet en lugar de recurrir a los métodos presenciales tradicionales. Los prestatarios pueden solicitar fondos, obtener la aprobación pertinente y recibirlos a través de sitios web o aplicaciones móviles. Los prestamistas transfieren fondos directamente a la cuenta bancaria del prestatario y los prestatarios reembolsan los préstamos en línea. Esta alternativa digital elimina la necesidad de papeleo físico, acelera el proceso de concesión del préstamo y hace que los préstamos sean más accesibles.

Los prestamistas digitales ofrecen varios tipos de préstamos, entre otros, préstamos personales, préstamos empresariales, adelantos de nómina e hipotecas. El entorno de los préstamos digitales engloba a bancos tradicionales, empresas de fintech y plataformas de préstamos entre iguales, y se espera que el mercado mundial de préstamos digitales alcance los 453.000 millones de dólares estadounidenses en 2024. Este enfoque impulsado por la tecnología ha remodelado el sector financiero, y la comodidad y eficacia de los préstamos digitales continúan impulsando su adopción.

¿De qué trata este artículo?

• Cómo los préstamos digitales están cambiando la banca
  
• ¿Qué tecnologías impulsan los préstamos digitales?
  
• Tendencias actuales y futuras de los préstamos digitales
  

Cómo los préstamos digitales están cambiando la banca

Los préstamos digitales están transformando la banca porque el proceso de concesión del préstamo es más rápido, eficaz y accesible. Reduce los costes, mejora la experiencia del cliente e introduce productos financieros innovadores. A medida que los préstamos digitales evolucionan, seguirán cambiando la forma en que se prestan los servicios financieros, lo que supone una mayor inclusión financiera y una mejora de los procesos de concesión de préstamos.

• Celeridad: los préstamos tradicionales implican mucho papeleo y largos tiempos de aprobación. Las plataformas de préstamos digitales utilizan la automatización y el análisis de datos para acelerar los trámites. Los algoritmos evalúan rápidamente el crédito, lo que agiliza las aprobaciones y los desembolsos de los préstamos. Los prestamistas procesan más préstamos y los prestatarios obtienen fondos más rápido.

• Accesibilidad: los préstamos digitales, accesibles en línea a través de smartphones y otros dispositivos, promueven la inclusión financiera. Las plataformas digitales llegan a más personas, incluidas aquellas que se encuentran en zonas marginadas o remotas que los bancos tradicionales podrían pasar por alto. Los prestamistas digitales evalúan el crédito teniendo en cuenta una amplia variedad de datos, lo que permite a las personas que los bancos convencionales podrían ignorar acceder a más crédito.

• Coste: los prestamistas digitales ahorran dinero al utilizar la automatización y el análisis de datos en lugar del procesamiento manual. También tienen menos gastos generales, ya que no necesitan tantas sucursales físicas ni personal como los bancos tradicionales. Gracias a estos ahorros, pueden ofrecer mejores tipos de interés y comisiones más bajas para los prestatarios.

• Experiencia del cliente: las plataformas de préstamos digitales ofrecen una experiencia intuitiva. Los prestatarios pueden solicitar préstamos, realizar un seguimiento de las solicitudes y gestionar los reembolsos en línea o a través de aplicaciones móviles, con acceso ininterrumpido a los servicios financieros y la posibilidad de solicitarlos desde cualquier lugar.

• Servicios innovadores: los préstamos digitales han supuesto innovaciones en el proceso de préstamos, como las plataformas de préstamos entre iguales que conectan directamente a los prestatarios con prestamistas individuales (a menudo a tipos mejorados) o los micropréstamos para necesidades específicas a corto plazo. Este aumento de la innovación y la competencia de los prestamistas digitales puede animar a los bancos tradicionales a diversificar también sus ofertas.

• Cambios normativos: el auge de los préstamos digitales ha supuesto la elaboración de nuevas normativas para proteger a los consumidores y garantizar la estabilidad financiera. Por ejemplo, el Banco de la Reserva de la India emitió nuevas normas sobre los préstamos digitales en 2022 que exigen la divulgación de los tipos de interés y un periodo de reflexión durante el cual los prestatarios pueden devolver los préstamos sin penalización. Los cambios normativos presentan desafíos, pero también oportunidades para que los prestamistas digitales den forma a las futuras normativas financieras.

¿Qué tecnologías impulsan los préstamos digitales?

Los préstamos digitales están evolucionando rápidamente, impulsados por tecnologías que simplifican los procesos, refuerzan la seguridad y mejoran la experiencia del cliente. Estas son las tecnologías clave que están transformando los sectores de la banca y de la gestión de préstamos.

• Inteligencia artificial (IA) y machine learning (ML): permiten a los prestamistas analizar rápidamente grandes cantidades de datos y reducir los errores manuales. Los algoritmos de IA pueden evaluar el crédito analizando datos no tradicionales, como la actividad en las redes sociales y el historial de transacciones, lo que agiliza las aprobaciones y tiene en cuenta mucho más que las calificaciones crediticias tradicionales.

• Tecnología de cadena de bloques: la cadena de bloques aumenta la transparencia y la seguridad al crear libros de contabilidad que no se pueden modificar, lo que garantiza que todos los registros de transacciones sean inalterables y verificables. Los contratos inteligentes con plataformas de cadena de bloques pueden automatizar e imponer el cumplimiento de las condiciones del préstamo, lo que simplifica el proceso de concesión del préstamo y reduce el trabajo administrativo.

• Interfaces de programación de aplicaciones (API): permiten el funcionamiento conjunto de diferentes sistemas financieros. Las API de banca abierta ofrecen a los proveedores externos un acceso seguro a los datos financieros, lo que respalda soluciones de préstamo innovadoras y facilita la integración de servicios de préstamo en varias plataformas. Esta integración mejora las experiencias de los usuarios y amplía el alcance: por ejemplo, las empresas de fintech pueden utilizar las API para ofrecer préstamos instantáneos a través de aplicaciones móviles.

• Análisis de macrodatos: mejora la evaluación de riesgos y la toma de decisiones mediante el análisis de grandes conjuntos de datos para identificar tendencias. Esto aumenta la precisión de la predicción del comportamiento del prestatario y posibles impagos, y mejora la personalización de las ofertas de préstamos en función de los perfiles individuales. El análisis de los datos puede ayudar a los prestamistas a detectar posibles problemas con antelación y a tomar medidas proactivas, lo que aumenta la estabilidad de las carteras de préstamos y reduce los impagos.

• Computación en la nube: ofrece una infraestructura escalable y rentable para los préstamos digitales. Los servicios en la nube permiten a los prestamistas manejar grandes volúmenes de aplicaciones sin una gran inversión en infraestructura física, permiten el procesamiento y análisis de datos en tiempo real para tomar decisiones rápidas e implementan estrictas medidas de seguridad para proteger la información confidencial.

• Automatización robótica de procesos (RPA): simplifica la administración de préstamos al automatizar tareas repetitivas como la verificación de documentos y la entrada de datos, lo que reduce los errores humanos y agiliza las aprobaciones. Esto permite a los prestamistas centrarse en actividades estratégicas como la gestión de la relación con el cliente (CRM) y la innovación de productos.

• Verificación digital de la identidad: las tecnologías digitales de verificación de la identidad como la autenticación biométrica y las firmas electrónicas mejoran la seguridad y la eficacia del proceso de solicitud de préstamos. Estas tecnologías permiten a los prestatarios verificar rápidamente su identidad, lo que reduce el riesgo de robo de identidad y fraude, además de mejorar la experiencia del usuario.

• Herramientas de cumplimiento de la normativa digital: los prestamistas digitales utilizan herramientas fintech que pueden automatizar los informes y la supervisión para cumplir las normativas cambiantes. Esto reduce la necesidad de supervisión manual y reduce el riesgo de sanciones por incumplimiento.

Tendencias actuales y futuras de los préstamos digitales

La tecnología de préstamos digitales está impulsando la innovación y ampliando el acceso al crédito para un abanico más amplio de prestatarios. A medida que la tecnología evoluciona, las prácticas de préstamos digitales deberán evolucionar conjuntamente para garantizar prácticas crediticias justas, proteger los datos de los consumidores y mitigar los riesgos de ciberseguridad.

Tendencias actuales

• Automatización y configuración sin código: permiten a los profesionales de los préstamos implementar soluciones de préstamo personalizadas rápidamente y con mayor agilidad, lo que reduce la dependencia de los departamentos de TI.

• Optimización de la interfaz de usuario (IU): los prestamistas digitales hacen hincapié en las interfaces intuitivas y las experiencias digitales optimizadas para captar clientes y retenerlos.

• Integración de fintech: las plataformas de préstamos digitales se están integrando con otros sistemas financieros, como el software de contabilidad y de CRM, para simplificar las operaciones y mejorar el flujo de datos.

• Mejora de las evaluaciones crediticias: los prestamistas digitales utilizan la IA y el machine learning para automatizar las aprobaciones de préstamos, lo que hace que el proceso sea más rápido y eficiente. Analizan datos poco tradicionales, como los pagos de los suministros públicos y el historial de alquileres, para evaluar el crédito.

• Préstamos personalizados: los algoritmos basados en IA están personalizando los productos y las condiciones de los préstamos según las necesidades y situaciones financieras de los prestatarios individuales.

• Préstamos a través de móviles: los prestamistas digitales permiten cada vez más a los prestatarios solicitar y gestionar préstamos desde smartphones mediante aplicaciones móviles.

• Mejora de la gestión de riesgos: las herramientas de análisis avanzadas, como la IA y el machine learning, proporcionan a los prestamistas información valiosa sobre el comportamiento de los prestatarios y el rendimiento de los préstamos. Esta información puede mejorar la detección de fraude, la evaluación crediticia y la gestión general de los riesgos.

• Cadena de bloques: los prestamistas están estudiando la tecnología de cadena de bloques para ofrecer seguridad y transparencia en la solicitud, la gestión y el mantenimiento de registros de los préstamos.

Tendencias futuras

• Finanzas integradas: los préstamos se integrarán más en los productos y servicios cotidianos, lo que facilitará a los consumidores y a las empresas el acceso al crédito en el momento en que lo necesiten.

• Banca abierta: las iniciativas de banca abierta permitirán a los prestatarios tener un mayor control de sus datos financieros, ya que podrán compartirlos de forma segura con varios prestamistas para mejorar las ofertas de préstamos.

• Aumento de la competencia: las fintechs y los neobancos continuarán desafiando a los prestamistas tradicionales como una opción, impulsando la innovación y mejores experiencias para los clientes.

• Hiperpersonalización: los prestamistas utilizarán la IA y los datos de los clientes para crear productos y condiciones de préstamo muy personalizados que respalden los objetivos financieros individuales.

• Préstamos en tiempo real: las aprobaciones y los desembolsos de préstamos serán casi instantáneos gracias a la tecnología avanzada y la automatización.

• Mayor seguridad: la tecnología biométrica, la detección de fraudes basada en la IA y la cadena de bloques reforzarán la protección de las plataformas de préstamos digitales y de los prestatarios.

• Inclusión financiera: los préstamos digitales ampliarán el acceso al crédito para las poblaciones marginadas, incluidas las de las zonas rurales y los mercados emergentes.