Los préstamos digitales se definen como la práctica de otorgar créditos por Internet, sin necesidad de realizar gestiones presenciales en una entidad financiera. Con los préstamos bancarios digitales, los prestatarios pueden solicitar, obtener la aprobación y recibir fondos a través de sitios web o aplicaciones móviles. Los prestamistas transfieren directamente los fondos a la cuenta bancaria del prestatario que, a su vez, los reembolsa en línea. Esta alternativa digital elimina la burocracia, acelera el proceso de otorgamiento de préstamos y lo hace más accesible.

Los prestamistas digitales ofrecen diversos tipos de préstamos, que pueden ser personales, comerciales, de adelanto de salario e hipotecas. Se espera que el mercado mundial de los préstamos digitales, que incluye bancos tradicionales, empresas de fintech y plataformas de préstamos entre pares, alcance los 507,000 millones de USD en 2025. Este enfoque impulsado por la tecnología ha transformado el sector financiero, y la comodidad y eficacia de los préstamos digitales continúan impulsando su adopción.

¿Qué contiene este artículo?

• ¿Qué son los préstamos bancarios digitales?
  
• Cómo están revolucionando la banca los préstamos digitales
  
• ¿Qué tecnologías están impulsando los préstamos digitales?
  
• Tendencias actuales y futuras de los préstamos digitales
  
• Cómo puede ayudar Stripe Capital
  

¿Qué son los préstamos bancarios digitales?

Los préstamos bancarios digitales se ofrecen y gestionan íntegramente en línea, por lo general, a través de una página web o una aplicación móvil. Este modelo, también conocido como préstamo digital o fintech, agiliza el proceso de otorgamiento, ya que elimina la burocracia y las engorrosas visitas al banco. Los prestatarios pueden presentar la solicitud, obtener la aprobación y recibir los fondos directamente en sus cuentas bancarias con unos pocos clics, a menudo en uno o dos días hábiles.

Diversos proveedores ofrecen estos préstamos mediante el uso de herramientas digitales que simplifican y agilizan el proceso. Los prestamistas fintech, en particular, suelen emplear análisis de datos y el machine learning para evaluar el riesgo crediticio de manera más flexible que los bancos tradicionales, por ejemplo, incorporando variables como los pagos de servicios públicos o los patrones de gasto, más allá de la calificación crediticia.

Los préstamos digitales abarcan una amplia variedad de tipos de préstamos:

• Préstamos personales: estos préstamos, que se utilizan para fines generales como la consolidación de deudas o gastos de emergencia, por lo general no requieren garantía y pueden aprobarse en cuestión de minutos u horas.
  
• Préstamos comerciales: las pequeñas empresas tienen la posibilidad de acceder a financiación a través de solicitudes en línea simplificadas, con prestamistas fintech que ofrecen aprobaciones más rápidas y opciones de reembolso flexibles.
  
• Préstamos hipotecarios: las plataformas hipotecarias digitales permiten a los prestatarios completar las solicitudes, subir la documentación y seguir el progreso del préstamo de manera totalmente en línea y a través de sus aplicaciones.
  

Si bien los préstamos digitales son prácticos y expeditivos, hay ciertos requisitos que los prestatarios deben cumplir. La mayoría de los prestamistas consideran factores como la calificación crediticia, la verificación de ingresos y la relación deuda-ingreso. Algunas plataformas también incorporan herramientas de verificación de identidad, como escaneo biométrico o autenticación de dos factores, para garantizar un procesamiento seguro.

Los prestamistas digitales deben cumplir con las normativas financieras y utilizar prácticas seguras de cifrado y protección de datos. Muchos de ellos también promueven la transparencia en las condiciones de los préstamos y en los derechos de los prestatarios. Es importante que los prestatarios investiguen al prestamista para asegurarse de que sea confiable, lean detenidamente las condiciones y tengan precaución frente a posibles fraudes o prácticas abusivas, sobre todo en los mercados menos regulados.

Cómo están revolucionando la banca los préstamos digitales

Los préstamos digitales están revolucionando la banca, ya que aceleran el proceso de préstamo y lo hacen más eficiente y accesible. Además, reducen los costos, mejoran la experiencia del cliente e introducen productos financieros innovadores. A medida que vayan evolucionando, continuarán redefiniendo la prestación de servicios financieros.

• Ofrecen a los prestatarios acceso más rápido al financiamiento: el proceso de aprobación de los préstamos tradicionales suele ser burocrático y lento. Las plataformas de préstamos digitales utilizan la automatización y el análisis de datos para agilizar el proceso. Los algoritmos evalúan rápidamente el crédito, lo que se traduce en tiempos más cortos de aprobación y desembolso.
  
• Son más accesible: como los préstamos digitales pueden gestionarse en línea desde el teléfono y otros dispositivos, favorecen la inclusión financiera. Las plataformas digitales llegan a un público más amplio, incluso a personas de zonas rurales o con poca cobertura bancaria tradicional. Los prestamistas digitales evalúan el crédito teniendo en cuenta múltiples fuentes de información, lo que facilita que más personas puedan acceder al financiamiento.
  
• Reducen los gastos generales: en lugar de realizar el procesamiento de manera manual, los prestamistas digitales utilizan la automatización y el análisis de datos, lo que les permite ahorrar dinero. Además, tienen menos gastos generales, ya que no necesitan tantas sucursales físicas ni tanto personal como los bancos tradicionales. Estos ahorros les permiten ofrecer a los prestatarios mejores tipos de interés y comisiones más bajas.
  
• Mejoran la experiencia del cliente: las plataformas de préstamos digitales ofrecen una experiencia fácil de usar. Los prestatarios pueden solicitar préstamos, hacer el seguimiento de las solicitudes y gestionar reembolsos en línea o a través de aplicaciones móviles, con acceso ininterrumpido a los servicios financieros y la posibilidad de solicitarlos desde cualquier lugar.
  
• Inspiran servicios innovadores: los préstamos digitales han impulsado innovaciones en el proceso crediticio, como las plataformas de préstamos entre pares (peer-to-peer), que conectan directamente a los prestatarios con prestamistas particulares (a menudo con mejores tipos de interés), o los microcréditos destinados a necesidades específicas a corto plazo.
  
• Generan cambios en la normativa vigente: el auge de los préstamos digitales ha dado lugar a nuevas normativas para proteger a los consumidores y garantizar la estabilidad financiera. Por ejemplo, en Estados Unidos, la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB) emitió una normativa en mayo de 2024 que clasifica los préstamos Compre Ahora y Pague Luego (BNPL) como créditos dentro del marco de la Ley sobre Veracidad en los Préstamos (Reglamento Z). Los proveedores de préstamos BNPL ahora deben ofrecer protecciones similares a las de las tarjetas de crédito, entre ellas el derecho a disputar cargos, la entrega de resúmenes de facturación e información clara sobre los costos.
  

¿Qué tecnologías impulsan los préstamos digitales?

Los préstamos digitales evolucionan rápidamente, gracias a las tecnologías que simplifican los procesos, aumentan la seguridad y mejoran la experiencia del cliente. A continuación te explicamos cuáles son las tecnologías clave que están transformando el sector de la banca y la concesión de préstamos.

• Inteligencia artificial (IA) y machine learning (ML): la IA y el ML permiten a los prestamistas analizar rápidamente grandes cantidades de datos y reducir los errores manuales. Los algoritmos de IA pueden evaluar el crédito examinando datos no tradicionales como la actividad en las redes sociales y el historial de transacciones, lo que acelera las aprobaciones.

• Tecnología de cadena de bloques: la cadena de bloques aumenta la transparencia y la seguridad al crear libros de contabilidad que no se pueden modificar, lo que garantiza que todos los registros de transacciones sean inalterables y verificables. Los contratos inteligentes con plataformas de cadena de bloques pueden automatizar e imponer el cumplimiento de las condiciones del préstamo, lo que simplifica el proceso de concesión del préstamo y reduce el trabajo administrativo.

• Interfaces de programación de aplicaciones (API): las API permiten que diferentes sistemas financieros trabajen juntos. Las API de Banca abierta ofrecen a los proveedores de terceros un acceso seguro a los datos financieros, lo que permite ofrecer soluciones de préstamo innovadoras y facilita la integración de los servicios de préstamo en diversas plataformas. Esta integración mejora la experiencia del usuario y amplía su alcance: por ejemplo, las empresas fintech pueden utilizar las API para ofrecer préstamos instantáneos a través de aplicaciones móviles.

• Análisis de macrodatos: mejora la evaluación de riesgos y la toma de decisiones mediante el análisis de grandes conjuntos de datos para identificar tendencias. Esto aumenta la precisión de la predicción del comportamiento del prestatario y posibles impagos, y mejora la personalización de las ofertas de préstamos en función de los perfiles individuales.

• Computación en la nube: ofrece una infraestructura escalable y rentable para los préstamos digitales. Los servicios en la nube permiten a los prestamistas manejar grandes volúmenes de aplicaciones sin una gran inversión en infraestructura física, permiten el procesamiento y análisis de datos en tiempo real para tomar decisiones rápidas e implementan estrictas medidas de seguridad para proteger la información confidencial.

• Automatización robótica de procesos (RPA): simplifica la administración de préstamos al automatizar tareas repetitivas como la verificación de documentos y la entrada de datos, lo que reduce los errores humanos y agiliza las aprobaciones. Esto permite a los prestamistas centrarse en actividades estratégicas como la gestión de la relación con el cliente (CRM) y la innovación de productos.

• Verificación digital de la identidad: las tecnologías digitales de verificación de la identidad como la autenticación biométrica y las firmas electrónicas mejoran la seguridad y la eficacia del proceso de solicitud de préstamos. Estas tecnologías permiten a los prestatarios verificar rápidamente su identidad, lo que reduce el riesgo de robo de identidad y fraude, además de mejorar la experiencia del usuario.

• Herramientas de cumplimiento de la normativa digital: los prestamistas digitales utilizan herramientas fintech que pueden automatizar los informes y la supervisión para cumplir las normativas cambiantes. Esto reduce la necesidad de supervisión manual y reduce el riesgo de sanciones por incumplimiento.

Tendencias actuales y futuras de los préstamos digitales

La tecnología de préstamos digitales impulsa la innovación y amplía el acceso al crédito para un espectro más amplio de prestatarios. A medida que la tecnología evoluciona, las prácticas de préstamo digital deberán adaptarse para garantizar la equidad en la concesión de crédito, proteger los datos de los consumidores y mitigar los riesgos de ciberseguridad.

Se estima que el mercado mundial de préstamos digitales alcanzará los 890,000 millones de USD en 2030, frente a los 507,000 millones de USD proyectados para 2025. Esto representa una tasa de crecimiento anual compuesta (TCAC) del 11.9 % en 5 años, impulsada por la expansión de la tecnología digital, el uso de IA en la evaluación crediticia y el aumento de la demanda de inclusión financiera.

• Mercado más grande: América del Norte
  
• Región de mayor crecimiento: Asia-Pacífico
  
• Concentración de mercado: media
  

Este crecimiento refleja el aumento de la demanda de los consumidores por opciones de crédito rápidas y flexibles, así como un cambio más amplio en la forma en que las instituciones financieras prestan sus servicios, que tiende a la automatización, el acceso desde dispositivos móviles y aprobaciones en tiempo real a fin de satisfacer las expectativas de los prestatarios modernos.

Tendencias actuales

• Automatización y configuración que no requieren programación: gracias a la automatización y la configuración que no requieren programación, los especialistas en préstamos pueden desarrollar soluciones a medida de forma más ágil y rápida, sin depender tanto del área de sistemas.

• Optimización de la interfaz de usuario (IU): los prestamistas digitales priorizan las interfaces fáciles de usar y las experiencias digitales optimizadas para atraer y fidelizar a los clientes.

• Integración fintech: las plataformas de préstamos digitales se están integrando con otros sistemas financieros, como los software de contabilidad y los de gestión de relaciones con clientes (CRM), para simplificar las operaciones y mejorar el flujo de datos.

• Mejora de las evaluaciones crediticias: los prestamistas digitales utilizan la IA y el machine learning para automatizar la aprobación de préstamos, lo que hace que el proceso sea más rápido y eficiente. Analizan datos no tradicionales, como los pagos de servicios públicos y el historial de alquiler, para evaluar la capacidad crediticia.

• Préstamos personalizados: los algoritmos impulsados por IA personalizan los productos y las condiciones de los préstamos según las necesidades y la situación financiera de cada prestatario.

• Préstamos móviles: los prestamistas digitales permiten cada vez con mayor frecuencia que los solicitantes gestionen y tramiten sus préstamos desde el teléfono a través de aplicaciones móviles.

• Mejora de la gestión de riesgos: las herramientas de análisis avanzado, como la IA y el machine learning, ofrecen a los prestamistas información valiosa sobre el comportamiento de los prestatarios y el rendimiento de los préstamos. Estos datos pueden mejorar la detección de fraudes, la evaluación crediticia y la gestión integral del riesgo.

• Cadena de bloques: los prestamistas están explorando la tecnología de cadena de bloques para garantizar la seguridad y la transparencia en las operaciones de otorgamiento, gestión y registro de préstamos.

Tendencias futuras

• Financiación integrada: los préstamos lograrán integrarse mejor en los productos y servicios cotidianos, lo que facilitará el acceso de los consumidores y las empresas al crédito en el momento en que lo necesiten.

• Banca abierta: las iniciativas de banca abierta permitirán a los prestatarios tener más control sobre su información financiera y compartirla de manera segura con distintas entidades para obtener condiciones de préstamo más favorables.

• Mayor competencia: las fintech y los neobancos continuarán compitiendo con los prestamistas convencionales, impulsando la innovación y una experiencia mejorada para el cliente.

• Hiperpersonalización: los prestamistas utilizarán la IA y los datos de los clientes para crear productos y condiciones de préstamo altamente personalizadas que admitan objetivos financieros particulares.

• Préstamos en tiempo real: las aprobaciones y los desembolsos de préstamos serán casi instantáneos gracias a la tecnología avanzada y a la automatización.

• Mayor seguridad: la biometría, la detección de fraudes impulsada por IA y la tecnología de cadena de bloques aumentarán la protección de las plataformas de préstamos digitales y de los prestatarios.

• Inclusión financiera: los préstamos digitales facilitarán el acceso al crédito a sectores tradicionalmente excluidos, como las comunidades rurales y los mercados en desarrollo.

Cómo puede ayudar Stripe Capital

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• Acceder más rápido a capital para expansión: obtén la aprobación con respecto a un préstamo o adelanto en efectivo para comerciantes en cuestión de minutos, sin someterte a largos procesos de solicitud ni a los requisitos de garantía de los préstamos bancarios tradicionales.
  
• Ajustar el financiamiento a tus ingresos: gracias a la estructura basada en los ingresos de Capital, pagas un porcentaje fijo de tus ventas diarias, de modo que los pagos se ajustan al desempeño de tu negocio. Si el monto que pagas a través de las ventas no alcanza el mínimo correspondiente a cada período de pago, Capital debitará automáticamente la diferencia de tu cuenta bancaria al final del período.
  
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