Il prestito digitale è la pratica di offrire prestiti online piuttosto che attraverso metodi tradizionali, di persona. I debitori possono fare richiesta, ottenere l'approvazione e ricevere i fondi attraverso siti web o applicazioni mobili. I prestatori trasferiscono i fondi direttamente sul conto bancario dei richiedenti e questi ultimi rimborsano i prestiti online. Questa alternativa digitale elimina la necessità di documenti cartacei, accelera il processo di prestito e lo rende più accessibile.

I prestatori digitali offrono vari tipi di prestiti, tra cui prestiti personali, prestiti aziendali, prestiti a tempo e mutui. L'ambiente dei prestiti digitali comprende banche tradizionali, società Fintech e piattaforme di prestito peer-to-peer: si prevede che il mercato globale dei prestiti digitali raggiungerà 453 miliardi di dollari nel 2024. Questo approccio tecnologico ha rimodellato il settore finanziario e la comodità e l'efficacia dei prestiti digitali continuano a promuovere l'adozione.

Contenuto dell'articolo

• Come i prestiti digitali stanno cambiando l'attività bancaria
  
• Quali sono le tecnologie alla base dei prestiti digitali?
  
• Tendenze attuali e future dei prestiti digitali
  

Come i prestiti digitali stanno cambiando l'attività bancaria

I prestiti digitali stanno trasformando l'attività bancaria rendendo il processo di prestito più veloce, più efficiente e più accessibile. I costi risultano ridotti, l'esperienza dei clienti è migliore e vengono introdotti prodotti finanziari innovativi. Con l'evolversi dei prestiti digitali continueranno a cambiare le modalità di erogazione dei servizi finanziari, aumentando l'inclusione finanziaria e migliorando i processi di prestito.

• Velocità: i prestiti tradizionali comportano un sacco di scartoffie e tempi lunghi per l'approvazione. Le piattaforme di prestito digitale utilizzano l'automazione e l'analisi dei dati per accelerare le pratiche. Gli algoritmi valutano rapidamente il credito, portando ad approvazioni ed erogazioni più rapide dei prestiti. I prestatori elaborano un maggior numero di prestiti e i richiedenti ottengono i fondi più rapidamente.

• Accessibilità: i prestiti digitali, accessibili online tramite smartphone e altri dispositivi, promuovono l'inclusione finanziaria. Le piattaforme digitali raggiungono un maggior numero di persone, comprese quelle che si trovano in aree poco servite o remote e che potrebbero essere trascurate dalle banche tradizionali. I prestatori digitali valutano il credito prendendo in considerazione un'ampia gamma di dati, consentendo a persone che potrebbero essere trascurate dalle banche tradizionali di accedere a maggiore credito.

• Costo: i prestatori digitali risparmiano denaro utilizzando l'automazione e l'analisi dei dati al posto dell'elaborazione manuale. Inoltre, hanno meno costi generali, poiché non hanno bisogno di così tante filiali fisiche o di numeroso personale come le banche tradizionali. Grazie a questi risparmi, possono offrire tassi di interesse migliori e commissioni più basse ai richiedenti.

• Esperienza del cliente: le piattaforme di prestito digitali offrono un'esperienza facile da usare. Chi ne ha necessità può richiedere un prestito, tenere traccia della richiesta e gestire i rimborsi online o tramite applicazione mobile, con accesso ai servizi finanziari 24 ore su 24, 7 giorni su 7 e la possibilità di presentare richiesta da qualsiasi luogo.

• Servizi innovativi: i prestiti digitali hanno introdotto innovazioni nel processo di prestito, come le piattaforme di prestito peer-to-peer che mettono direttamente in contatto i richiedenti con i singoli prestatori (spesso a tassi migliori) o i microprestiti per esigenze specifiche a breve termine. L'approccio più innovativo e concorrenziale dei prestatori digitali può incoraggiare anche le banche tradizionali a diversificare le proprie offerte.

• Modifiche normative: la grande diffusione dei prestiti digitali ha portato a nuove regolamentazioni per proteggere i consumatori e garantire la stabilità finanziaria. Ad esempio, nel 2022 la Reserve Bank of India ha emanato nuove linee guida sui prestiti digitali che richiedono la divulgazione dei tassi di interesse e un periodo di tolleranza durante il quale i debitori possono rimborsare i prestiti senza penali. I cambiamenti normativi presentano sfide ma offrono anche ai prestatori digitali l'opportunità di delineare le future normative finanziarie.

How digital lending is changing banking

Digital lending is transforming banking by making the loan process faster, more efficient, and more accessible. It reduces costs, improves customer experience, and introduces innovative financial products. As digital lending evolves, it will continue to change how financial services are delivered.

• Borrowers get funds faster: Traditional lending usually involves long approval times and a significant amount of paperwork. Digital lending platforms use automation and data analytics to speed up the process. Algorithms quickly assess credit, leading to faster loan approvals and disbursements.
  
• It’s more accessible: Since digital lending is accessible online via smartphones and other devices, it promotes financial inclusion. Digital platforms reach more people, including those in underserved or remote areas that might be overlooked by traditional banks. Digital lenders assess credit by considering a broad range of data points, making it easier for more people to access credit.
  
• Reduces overhead costs: Digital lenders save money by using automation and data analytics instead of manual processing. They also have fewer overhead costs since they don’t need as many physical branches or staff members as traditional banks. These savings mean they can offer borrowers better interest rates and lower fees.
  
• Improves the customer experience: Digital lending platforms provide a user-friendly experience. Borrowers can apply for loans, track applications, and manage repayments online or via mobile apps, with 24/7 access to financial services and the ability to apply from anywhere.
  
• Inspires innovative services: Digital lending has led to innovations in the loan process such as peer-to-peer lending platforms that directly connect borrowers with individual lenders (often at better rates) or microloans for specific short-term needs.
  
• Brings new regulatory changes: The rise of digital lending has led to new regulations to protect consumers and ensure financial stability. For example, in the United States, the Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) issued a rule in May 2024 that classifies buy now, pay later (BNPL) loans as credit under the Truth in Lending Act (Regulation Z). BNPL providers are now required to offer protections similar to credit cards—such as dispute rights, billing statements, and transparent cost disclosures.
  

Quali sono le tecnologie alla base dei prestiti digitali?

I prestiti digitali si stanno evolvendo rapidamente, grazie a tecnologie che semplificano i processi, aumentano la sicurezza e migliorano l'esperienza dei clienti. Ecco le tecnologie chiave che stanno trasformando il settore bancario e della gestione dei prestiti.

• Intelligenza artificiale (AI) e machine learning (ML):AI e ML consentono ai prestatori di analizzare rapidamente grandi quantità di dati e di ridurre gli errori manuali. Gli algoritmi di intelligenza artificiale possono valutare il credito esaminando dati non tradizionali come l'attività sui social media e lo storico delle transazioni, velocizzando le approvazioni e considerando più elementi oltre ai punteggi di credito tradizionali.

• Tecnologia blockchain: la blockchain aumenta la trasparenza e la sicurezza creando registri immutabili, garantendo che tutti i record delle transazioni siano a prova di manomissione e verificabili. I contratti intelligenti sulle piattaforme blockchain possono automatizzare e applicare le condizioni di prestito, semplificando il processo di prestito e riducendo il lavoro amministrativo.

• Interfacce di programmazione delle applicazioni (API): le API consentono l'interazione di diversi sistemi finanziari. Le API Open Banking consentono ai fornitori terzi di accedere in modo sicuro ai dati finanziari, rendendo possibili soluzioni di prestito innovative e facilitando l'integrazione dei servizi di prestito in varie piattaforme. Questa integrazione migliora l'esperienza degli utenti e amplia il raggio d'azione: ad esempio, le società Fintech possono utilizzare le API per fornire prestiti istantanei attraverso le applicazioni mobili.

• Analisi dei big data: l'analisi dei big data migliora la valutazione del rischio e il processo decisionale analizzando grandi set di dati per identificare le tendenze. Aumenta così l'accuratezza della previsione del comportamento dei debitori e delle potenziali inadempienze e migliora la personalizzazione delle offerte di prestito in base ai profili individuali. I dati possono aiutare i prestatori a individuare tempestivamente potenziali problemi e ad adottare misure proattive, aumentando la stabilità dei portafogli di prestiti e riducendo le inadempienze.

• Cloud computing: il cloud computing fornisce un'infrastruttura scalabile ed economica per i prestiti digitali. I servizi cloud consentono ai prestatori di gestire grandi volumi di richieste senza ingenti investimenti in infrastrutture fisiche, consentono di elaborare e analizzare i dai in tempo reale per prendere decisioni rapide e implementano misure di sicurezza efficaci per proteggere le informazioni sensibili.

• Automazione robotica dei processi (RPA): la RPA semplifica l'amministrazione dei prestiti automatizzando attività ripetitive come la verifica dei documenti e l'inserimento dei dati, riducendo gli errori umani e accelerando le approvazioni. In questo modo i prestatori possono concentrarsi su attività strategiche come la gestione delle relazioni con i clienti (CRM) e l'innovazione dei prodotti.

• Verifica dell'identità digitale: le tecnologie di verifica dell'identità digitale, come l'autenticazione biometrica e la firma elettronica, migliorano la sicurezza e l'efficienza del processo di richiesta del prestito. Queste tecnologie consentono ai richiedenti di verificare rapidamente la propria identità, riducendo il rischio di furto d'identità e di frode, oltre a fornire una migliore esperienza d'uso.

• Strumenti digitali di conformità: i prestatori digitali utilizzano strumenti Fintech in grado di automatizzare la reportistica e il monitoraggio per rimanere conformi alle normative in continuo cambiamento. In questo modo si riduce la necessità di una supervisione manuale e si abbassa il rischio di sanzioni per non conformità.

Tendenze attuali e future dei prestiti digitali

La tecnologia di prestito digitale sta guidando l'innovazione e ampliando l'accesso al credito per una gamma più ampia di richiedenti. Con l'evolversi della tecnologia, anche le procedure di prestito digitale dovranno adattarsi per garantire pratiche di prestito eque, proteggere i dati dei consumatori e mitigare i rischi a livello di sicurezza informatica.

Tendenze recenti

• Automazione e configurazione no-code: l'automazione e la configurazione no-code consentono ai professionisti del credito di implementare soluzioni di prestito personalizzate in modo rapido e con maggiore agilità, riducendo la dipendenza dai reparti IT.

• Ottimizzazione dell'interfaccia utente (UI): i prestatori digitali pongono l'accento su interfacce intuitive ed esperienze digitali ottimizzate per attrarre e fidelizzare i clienti.

• Integrazione di sistemi Fintech: le piattaforme di prestito digitale si stanno integrando con altri sistemi finanziari, come i software di contabilità e CRM, per semplificare le operazioni e migliorare il flusso dei dati.

• Miglioramento delle valutazioni del credito: i prestatori digitali utilizzano l'intelligenza artificiale e il machine learning per automatizzare l'approvazione dei prestiti, rendendo il processo più rapido ed efficiente. Per valutare il credito, analizzano punti dati non tradizionali, come i pagamenti delle utenze e lo storico degli affitti.

• Prestiti personalizzati: gli algoritmi guidati dall'intelligenza artificiale personalizzano i prodotti e le condizioni di prestito in base alle esigenze e alle situazioni finanziarie dei singoli richiedenti.

• Prestiti da dispositivi mobili: i prestatori digitali consentono sempre più spesso ai richiedenti di accedere ai prestiti e gestirli su smartphone tramite applicazioni mobili.

• Migliore gestione del rischio: gli strumenti analitici avanzati, tra cui l'intelligenza artificiale e il machine learning, forniscono ai prestatori preziose informazioni sul comportamento dei debitori e sulle prestazioni dei prestiti. Queste informazioni analitiche possono migliorare il rilevamento delle frodi, la valutazione del credito e la gestione complessiva del rischio.

• Blockchain: i prestatori stanno esplorando la tecnologia blockchain per rendere sicure e trasparenti le operazioni di creazione, gestione e registrazione dei prestiti.

Tendenze future

• Finanza integrata: i prestiti saranno sempre più integrati nei prodotti e nei servizi di tutti i giorni, semplificando per i consumatori e le attività l'accesso al credito nel momento del bisogno.

• Open Banking: le iniziative di Open Banking daranno ai richiedenti un maggiore controllo sui propri dati finanziari, consentendo loro di condividerli in modo sicuro con più prestatori per ottenere migliori offerte di prestito.

• Maggiore concorrenza: le Fintech e le neobanche continueranno a sfidare i prestatori tradizionali, promuovendo l'innovazione e una migliore esperienza per i clienti.

• Iper-personalizzazione: i prestatori sfrutteranno l'intelligenza artificiale e i dati dei clienti per creare prodotti e condizioni di prestito altamente personalizzati a sostegno degli obiettivi finanziari individuali.

• Prestiti in tempo reale: le approvazioni e le erogazioni dei prestiti diventeranno quasi istantanee grazie alla tecnologia avanzata e all'automazione.

• Miglioramento della sicurezza: la biometria, il rilevamento delle frodi basato sull'intelligenza artificiale e la blockchain aumenteranno la protezione delle piattaforme di prestito digitale e degli utenti.

• Inclusione finanziaria: i prestiti digitali amplieranno l'accesso al credito per le popolazioni poco servite, comprese quelle delle aree rurali e dei mercati emergenti.

How Stripe Capital can help

Stripe Capital offers revenue-based financing solutions to help your business access the funds it needs to grow.

Capital can help you:

• Access growth capital faster: Get approved for a loan or merchant cash advance in minutes—without the lengthy application process and collateral requirements of traditional bank loans.
  
• Align financing with your revenue: Capital’s revenue-based structure means you pay a fixed percentage of your daily sales, so payments scale with your business performance. If the amount that you pay through sales doesn’t meet the minimum due each payment period, Capital will automatically debit the remaining amount from your bank account at the end of the period.
  
• Expand with confidence: Fund growth initiatives such as marketing campaigns, new hires, inventory expansion, and more—without diluting your equity or personal assets.
  
• Use Stripe’s expertise: Capital provides custom financing solutions informed by Stripe’s deep expertise and payments data.
  

Learn more about how Stripe Capital can fuel your business growth, or get started today.