デジタル所得確認とは、企業が電子データを使用して個人の所得を自動的に確認することです。これを行うために、企業は通常、銀行、給与計算サービス、その他の金融機関などのさまざまなソースのデータにアクセスして、個人の所得レベルを確認します。

デジタル所得確認は、多くの場合、手動での提出と文書の確認を必要とする従来の方法よりも迅速かつ正確です。デジタル所得確認は、人為的ミスを減らし、ローン申請、賃貸契約、政府支援プログラムなど、所得確認を必要とする取引を加速することができます。米国だけでも、2022年には1,400万件以上の住宅ローン申請が行われており、効率的なデジタル所得確認プロセスの需要が見て取れます。

デジタル所得確認を通じて財務情報にアクセスすることで、企業は機密性の高い個人文書の物理的な取り扱いを減らし、プライバシーとセキュリティを向上させることができます。以下では、デジタル所得確認について知っておくべきこと、つまり、その仕組み、メリット、主な課題、将来の見通しについて説明します。

この記事の内容

• 企業がデジタル所得確認を必要とする理由
  
• デジタル所得確認の仕組み
  
• 貸し手と借り手にとってのデジタル所得確認のメリット
  
• デジタル所得確認を実施するためのステップバイステップガイド
  
• デジタル所得確認の課題
  
• デジタル所得確認におけるデータセキュリティ
  
• デジタル所得確認技術の動向
  

企業にデジタル所得確認が必要な理由

さまざまな業界の企業が、次のようないくつかの理由から、デジタル所得確認への依存度を高めています。

• 意思決定の迅速化:デジタル確認により、給与明細書や銀行明細書などの物理的な文書を手作業で収集して確認する必要がなくなります。この自動化により、ローンの承認、テナントの受け入れ、従業員の雇用などのプロセスに関する意思決定を迅速化できます。

• 運用コストの削減:確認プロセスを自動化することで、企業は手作業によるデータ入力や文書の処理に関連する人件費を節約できます。

• 顧客体験の向上:迅速な確認により、顧客はより満足のいく体験を得ることができます。

• より正確なデータ:デジタル確認は、給与計算プロバイダーや金融機関などの信頼できるソースから直接データを取得し、文書が改ざんされるリスクを軽減します。

• 本人確認機能:また、多くのデジタル確認サービスには本人確認機能が組み込まれており、不正使用に対する保護がさらに強化されています。

• コンプライアンスの容易化:デジタル確認は、企業が本人認証 (KYC) やマネーロンダリング防止 (AML) に関連する規制要件に準拠するのに役立ちます。

• 十分なサービスを受けていない人々へのアクセス:デジタル確認により、企業はギグエコノミーの収益や銀行取引履歴などの代替データソースを使用して信用を評価できます。このデータにアクセスすることで、企業は最小限のクレジットヒストリーで十分なサービスを受けていない人々に金融商品やサービスを提供することができます。

• ビジネスの評判:デジタル所得確認を採用する企業は、イノベーションと競争力の維持へのコミットメントを示しています。

• 顧客の信頼:ユーザーフレンドリーで安全なプロセスは、顧客との信頼関係を築き、競合他社よりも魅力的な選択肢となる可能性があります。

デジタル所得確認の仕組み

デジタル所得確認には、通常、次の手順が含まれます。

• 同意:確認を求める個人 (ローン申請、テナントなど) は、所得データにアクセスして確認することに同意します。

• 承認:金融機関または給与計算プロバイダーは、確認サービスによるデータへの接続を承認するよう個人に要求する場合があります。

• データ収集:デジタル確認サービスは、個人の金融機関、給与計算プロバイダー、またはその他の関連データソースに接続します。所得の詳細 (給与、賃金、賞与など)、雇用状況、雇用期間などのデータを取得します。サービスによっては、ギグエコノミープラットフォームや銀行取引履歴などの代替ソースからデータを収集する場合もあります。データは、いくつかの異なる方法で収集できます。

  • 直接アクセス:一部のサービスでは、安全なアプリケーションプログラミングインターフェース (API) を使用して、個人が自分の金融口座へのアクセスを許可する必要があります。
    
  • 文書のアップロード:個人は、給与明細や銀行取引明細書のデジタルコピーをアップロードし、光学式文字認識 (OCR) 技術を使用して確認する必要がある場合があります。
    
  • 給与計算プロバイダーとのパートナーシップ:一部のサービスは、給与計算プロバイダーと直接提携して、確認済みの収入データを取得します。
    

• データの確認と分析:デジタル確認サービスは、収集したデータを個人が提供する情報と比較し、その正確性と一貫性を確認します。その後、サービスはアルゴリズムと機械学習モデルを使用してデータを分析し、不整合や懸念事項を特定します。一部のサービスには、データが正しい個人に属していることを確認するための本人確認手段も組み込まれています。

• レポート生成:デジタル確認サービスは、確認された個人の所得と雇用の詳細を要約した包括的なレポートを生成します。レポートには、収入履歴、雇用確認、関連するリスク指標などの詳細が含まれる場合があります。

• 配信と意思決定:デジタル確認サービスは、依頼者 (貸し手、家主、雇用主など) にレポートを配信します。受取人は、確認された情報を使用して、ローンの承認、賃貸契約、雇用オファーなどについて十分な情報に基づいた決定を下します。

貸し手と借り手にとってのデジタル所得確認のメリット

デジタル所得確認は、貸し手と借り手の双方にとって、より効果的で包括的な金融環境を作り出すことができるいくつかのメリットがあります。ここでは、これらのグループにとってのデジタル所得確認の主なメリットを紹介します。

• ローン処理の迅速化:デジタル確認により、手作業による文書の収集と確認が減り、貸し手が資金をより迅速に提供できるため、ローン承認プロセスが迅速化されます。以前は数日かかっていた承認プロセスが、数分で完了できるようになります。

• 運用コストの削減:自動化により、手作業が削減され、文書の処理とデータ入力に関連する管理コストが節約されます。

• より良いリスク評価:信頼できる機関から直接得られる正確な所得データは、貸し手が借り手の信用リスクと債務不履行リスクを評価するのに役立ち、融資の意思決定を改善することができます。

• 不正防止:デジタル確認には本人確認手段が組み込まれており、偽造された文書をより簡単に識別できるため、ローン詐欺のリスクが軽減されます。

• 顧客体験:デジタル確認は、物理的な文書を収集して提出するための手作業を減らすことで、申請プロセスをより便利でアクセスしやすくします。

• 競争上の優位性:デジタル所得確認などの革新的なテクノロジーを採用することで、貸し手は市場での差別化を図り、テクノロジーに精通した借り手を引き付けることができます。

• 法規制の遵守:デジタル確認により、貸し手は本人認証 (KYC) およびマネーロンダリング防止 (AML) 規制に準拠でき、法令遵守の不履行の罰則を回避するのに役立ちます。

• プライバシーとセキュリティ:デジタル確認は、機密性の高い財務データを安全に処理することで、データ侵害や個人情報の盗難のリスクを軽減します。

• 透明性:デジタル確認によってデータがどのように使用および共有されているかを理解しやすくなるため、借り手にとっての確認プロセスの可視性が向上します。

• 金融包摂:デジタル確認では、代替データソースを使用できるため、クレジットヒストリーが最小限の個人や非伝統的な収入源を持つ個人のクレジットへのアクセスが拡大されます。

デジタル所得確認を導入するためのステップバイステップガイド

デジタル所得確認をビジネスの運営に統合することは、慎重な計画と実行を必要とするプロセスです。ここでは、ステップバイステップガイドをご紹介します。

• ビジネスニーズの決定:ビジネスでデジタル所得確認をどのように使用するかを検討します。たとえば、ローンの承認、賃貸申請、従業員の所得の確認などに活用する場合があります。

• プロバイダーの評価:さまざまなデジタル所得確認プロバイダーを調査し、その信頼性、セキュリティ機能、統合機能、および顧客サービスを評価します。特定の要件に適合し、強力なセキュリティとコンプライアンス対策を備えたプロバイダーを選択してください。

• 統合要件の評価:IT チームと協力して、デジタル所得確認サービスを顧客関係管理 (CRM) やローン処理ソフトウェアなどの既存のシステムに統合するための技術要件を決定します。

• 申請プロセスの再設計:デジタル確認を組み込むために申請プロセスを再設計する方法を計画します。

• 法律および規制の遵守: 法律の専門家に相談して、デジタル所得確認プロセスが確実に EU の一般データ保護規則 (GDPR) や カリフォルニア州消費者プライバシー法 (CCPA) などの関連する金融規制およびデータ保護法に準拠するようにします。確認のために所得データにアクセスすることについて、個人から同意を得るためのプロセスを開発します。

• デジタル確認技術の実装:選択したプロバイダーと協力して、デジタル所得確認ツールを導入します。このプロセスには、ソフトウェアのインストール、構成、および既存のシステムとの統合が含まれます。

• セキュリティプロトコルの確認:すべてのデータ転送および保存方法が、暗号化などのセキュリティ対策で保護されていることを確認します。

• スタッフのトレーニング:新しいシステムを操作するスタッフ向けのトレーニングセッションを開催します。

• 内部サポートの確立:新しいシステムで発生する継続的な質問や問題に対する内部サポートを確立します。

• パイロットテストの実施:少人数のユーザーグループでパイロットテストを実施し、統合が実際にどのように機能するかを確認します。パイロットに関与するスタッフとユーザーの両方からフィードバックを収集し、必要に応じて調整を行います。

• 完全なプログラムを実行します。パイロットテストを成功させ、調整を行ったら、業務全体にデジタル所得確認を完全に実装します。システムの有効性と正確性を継続的に監視し、データとフィードバックを使用して確認プロセスを改善します。

デジタル所得確認の課題

デジタル所得確認の実施には、慎重な検討と積極的な解決策を必要とするいくつかの困難が生じる可能性があります。

データのプライバシーとセキュリティ

機密性の高い財務データは、安全に処理および保存する必要があります。データ侵害や不正アクセスは、個人情報の盗難や金融詐欺を引き起こす可能性があります。

• ソリューション:暗号化、アクセス制御、GDPR や CCPA などのデータ保護規制への準拠など、強力なセキュリティ対策を備えた確認プロバイダーを選択してください。定期的なセキュリティ監査と脆弱性評価を実施します。
  

精度と信頼性

不正確な所得データや古い所得データは、不適切な融資決定や不当な拒否を引き起こす可能性があります。

• ソリューション:信頼できる金融機関や給与計算プロバイダーとデータパートナーシップを確立している、定評のある確認プロバイダーと提携します。複数のデータソースを使用して照合を行い、アルゴリズムを使用して不整合を検出します。
  

対象範囲と包括性

非伝統的な収入源を持つ個人 (ギグエコノミーワーカー、フリーランサーなど) や、クレジットヒストリーがほとんどない個人は、従来の方法で所得を確認する際に課題に直面する可能性があります。

• ソリューション:銀行取引履歴、納税申告書、ギグプラットフォームの収益などの代替データソースを使用する確認プロバイダーを探ります。複雑なケースでは、手動確認オプションを組み込むことを検討してください。
  

ユーザー体験

プロセスが煩雑な場合、ユーザーは不満を感じ、確認を放棄する可能性があります。

• ソリューション:直感的なインターフェースと明確な指示を備えたユーザーフレンドリーな確認プラットフォームを選択します。必要な確認手順の数を減らし、複数の認証オプション (ナレッジベース認証、ワンタイムパスワードなど) を提供します。
  

コストとスピード

デジタル確認は、特に中小企業やリソースが限られている貸し手にとって、費用がかさむ可能性があります。さらに、手動の介入プロセスは時間がかかり、エラーが発生しやすい場合があります。

• ソリューション:使用量や取引量に応じた柔軟な料金体系の確認プロバイダーを選択します。できるだけ多くのプロセスを自動化して、手作業による介入を減らします。
  

規制コンプライアンス

KYCやAMLなどの進化する金融規制への準拠を維持することは、複雑でリソースを大量に消費する可能性があります。

• ソリューション:規制コンプライアンスの専門知識と組み込みのコンプライアンス機能を持つ確認プロバイダーと提携します。規制の変更に関する最新情報を入手し、それに応じて確認プロセスを更新します。
  

デジタル所得確認におけるデータセキュリティ

デジタル所得データには、個人に関する機密性の高い個人情報や財務情報が含まれており、金融詐欺、個人情報の盗難、不正アクセスによるプライバシー侵害のリスクにさらされる可能性があります。デジタル所得確認を行う企業は、次の方法でこれを防ぐことができます。

• 暗号化:転送中と保存中の両方のデータを暗号化して、傍受されてもデータが読み取れないようにします。

• アクセス制御:権限のある担当者のみに、その役割と必要性に基づいて機密データへのアクセスを認める厳格な制御を採用します。

• 異常検知:不正行為を示す可能性のある異常なアクセスパターンやデータの不一致を検出するシステムを実装します。

• 多要素認証 (MFA):MFA を使用して、システムにアクセスするユーザーの ID を確認します。

データセキュリティは、機密データを不正アクセスから保護するだけでなく、デジタル所得確認を行う企業にも次のような影響を与える可能性があります。

ユーザーの信頼

ユーザーは、自分のデータが安全であると信じている場合、確認プロセスを信頼し、利用する可能性が高くなります。ここでは、企業がユーザーの信頼を高める方法をご紹介します。

• 透明性:どのようなデータが収集され、どのように使用され、どのように保護されるかをユーザーに伝えます。

• 同意管理:明確な同意メカニズムを通じてユーザーが自分のデータを制御できるようにし、ユーザーがデータ使用条件を理解して同意できるようにします。

規制コンプライアンス

管轄区域に応じて、GDPR、CCPA、米国運転者プライバシー保護法 (HIPAA) など、個人データと財務データの取り扱いを規定する規制が多数あります。ここでは、企業がコンプライアンス要件を管理する方法をご紹介します。

• 定期監査:データ保護に関する法律および規制を遵守するために、定期監査を実施します。

• データ保護責任者:コンプライアンスを監督し、データセキュリティ戦略を管理するために、データ保護責任者を雇用または任命します。

データの整合性

確認に使用されるデータは、企業が情報に基づいた意思決定を行えるように、正確で完全かつ変更されていない必要があります。ここでは、データの整合性を保護する方法をご紹介します。

• データ確認プロトコル:データの正確性と完全性を定期的にチェックするためのプロトコルを確立します。

• バックアップシステム:データの損失を防ぎ、システム障害が発生した場合でもデータの可用性を確保するため、冗長バックアップシステムを実装します。

拡張性と柔軟性

ビジネスが成長するにつれて、データ負荷の増加とより複雑な確認ニーズに対応するために、それに応じてデータセキュリティ対策を拡張する必要があります。また、企業は、新しい脆弱性から保護するために、すべてのシステムを最新のセキュリティパッチで更新できるセキュリティソリューションを採用する必要があります。

デジタル所得確認技術の動向

デジタル所得確認テクノロジーは、財務情報を確認するためのより迅速で正確かつ安全な方法の必要性に後押しされて進化しています。ここでは、この分野の未来を形作る主な動向をいくつか紹介します。

手動確認から自動確認への移行

従来の所得確認では、給与明細や銀行取引明細書などの物理的な文書を手作業で収集して確認していました。最新の確認では、テクノロジーを使用してプロセスを自動化し、給与計算プロバイダー、金融機関、その他のデータソースに直接接続してリアルタイムの確認を行います。このテクノロジーにより、より速く、より正確で、不正が発生しにくい確認プロセスを実現できます。

データソースの拡張

所得確認サービスは、データソースを従来の所得に限定しなくなりました。ソースには、ギグエコノミーの利益、銀行取引履歴、納税申告書、ソーシャルメディア活動などの代替データを含めることができるようになりました。この幅広いアプローチは、企業が多様な収入源と最小限のクレジットヒストリーを持つ個人の信用を評価するのに役立ち、金融包摂を促進します。

人工知能 (AI) と機械学習 (ML)

企業はAIとMLアルゴリズムを使用して、膨大な量の財務データを分析し、パターンを特定し、不正や虚偽表示を示す異常を検出しています。これらのテクノロジーは、貸し手やその他の組織が、信用力とリスク軽減についてより多くの情報に基づいた意思決定を行うのに役立ちます。

ブロックチェーン技術

ブロックチェーンの分散型で不変の性質による、企業が所得データを保存および確認するための安全で透明性の高い方法が実現します。まだ初期段階ですが、ブロックチェーンは、権限のある当事者がアクセスできる財務履歴の改ざん防止記録を作成することで、デジタル所得確認を変革する可能性があります。

モバイルファーストのソリューション

スマートフォンの利用が進む中、モバイルファーストの所得確認ソリューションが注目を集めています。これらのソリューションにより、個人はモバイルデバイスで所得情報を簡単に共有し、ユーザーフレンドリーな確認プロセスを完了できます。

データのプライバシーとセキュリティ

データ侵害やプライバシー侵害が一般的になるにつれて、機密性の高い財務情報のセキュリティを向上させることが最優先事項となっています。デジタル所得確認プロバイダーは、データを保護し、GDPRやCCPAなどの規制に準拠するために、暗号化、アクセス制御、定期的な監査などのセキュリティ対策に投資しています。

オープンバンキングとAPIの統合

オープンバンキングイニシアチブとAPIの統合により、銀行やその他の機関からの財務データへの安全かつ直接的なアクセスが可能になっています。このアクセスにより、確認プロセスが最適化され、個人の財務状況の全体像が提供されるため、個人は財務データとサードパーティとの共有方法をより詳細に制御できます。

リアルタイムデータの利用

最新の財務情報にアクセスすることで、貸し手はより迅速に与信を評価し、ローンを承認することができます。リアルタイムデータは、貸し手やその他の機関が個人の財務状況を経時的に監視し、それに応じてリスク評価とサポートを調整するのにも役立ちます。

ギグエコノミーに関する考慮事項

柔軟なデジタル所得確認モデルは、ギグワーカーに多く見られる複数の収入源と不規則な収入パターンに対応するように設計されています。Uber、Airbnbなどのプラットフォームとの直接統合により、企業はこれらのサービスからの利益を簡単に確認できます。