デジタル所得確認とは、企業が電子データを使用して個人の所得を自動的に確認することです。これを行うために、企業は通常、銀行、給与計算サービス、その他の金融機関など、さまざまなソースのデータにアクセスします。

デジタル所得確認は、多くの場合、書類を手動で提出して確認する必要がある従来の方法よりも迅速かつ正確です。デジタル所得確認により、人為的ミスを減らし、ローン申請、賃貸契約、政府支援プログラムなど、所得確認が必要な手続きを迅速化できます。アメリカだけでも、2024 年には 600 万件以上の住宅ローン申請があり、その総額は推定 1.82 兆ドルにのぼりました。これは、効率的なデジタル所得確認プロセスに対する需要の高さを示しています。

デジタル所得確認を通じて財務情報にアクセスすることで、企業は機密性の高い個人書類を物理的に取り扱う必要を減らしたり、なくしたりできるため、プライバシーとセキュリティの向上につながります。以下では、デジタル所得確認について知っておくべきこととして、その仕組み、メリット、主な課題、今後の見通しについて説明します。

目次

• 企業にデジタル所得確認が必要な理由
  
• デジタル所得確認の仕組み
  
• 貸し手と借り手にとってのデジタル所得確認のメリット
  
• デジタルで所得を確認する方法: ステップバイステップガイド
  
• デジタル所得確認の導入における課題
  
• デジタル所得確認データを保護する方法: 主な推奨事項
  
• Stripe Radar でできること
  

企業にデジタル所得確認が必要な理由

さまざまな業界の企業が、次のようないくつかの理由から、デジタル所得確認への依存を高めています。

• 意思決定の迅速化: デジタル所得確認は通常わずか数分で完了しますが、従来の所得確認方法では数日かかることもあります。デジタルプロセスにより、給与明細や銀行取引明細書などの紙の書類を手作業で回収および確認する負担を減らせます。この自動化により、ローンの承認、テナントの受け入れ、従業員の採用といったプロセスでの意思決定を迅速化できます。

• 運用コストの削減: 確認プロセスを自動化することで、企業は手作業によるデータ入力や書類処理に関連する人件費を削減できます。

• 顧客体験の向上: 確認が迅速になることで、顧客はより満足度の高い体験を得られます。たとえば、フィンテックの住宅ローン事業者は、デジタル所得確認のようなテクノロジーを活用することで、住宅ローンの処理時間を約 20% 短縮できます。

• より正確なデータ: デジタル確認は、給与計算プロバイダーや金融機関などの信頼できるソースから直接データを取得するため、改ざんされた文書に遭遇するリスクを軽減できます。

• 本人確認機能: 多くのデジタル確認サービスには本人確認の仕組みも組み込まれており、不正利用に対する保護をさらに強化できます。

• コンプライアンスの容易化: デジタル確認は、企業が本人確認 (KYC) やマネーロンダリング防止 (AML) に関連する規制要件を遵守するうえで役立ちます。

• 十分なサービスを受けていない層へのアクセス: デジタル確認により、企業はギグワークによる収入や銀行取引履歴などの代替データソースを使って信用力を評価できます。このデータにアクセスできることで、企業は信用履歴が限られている十分なサービスを受けていない層にも金融商品やサービスを提供できます。たとえば、VantageScore の最新の信用スコアリングモデルである VantageScore 4.0 では、以前より 3,300 万人多くの成人をスコアリングできるため、金融機会へのアクセスがさらに広がります。

• 企業の評判: デジタル所得確認を導入している企業は、イノベーションへの取り組みと競争力の維持を示せます。American Express、Citi、Discover など、デジタル所得確認を活用しているデジタル金融業界のリーダー企業は、融資サービスに関して高いレベルの顧客満足度を得ています。

• 顧客からの信頼: ユーザーフレンドリーで安全なプロセスは顧客との信頼関係を築き、競合他社よりも自社を魅力的な選択肢にできます。これは企業の健全性と収益に大きな影響を与えます。経営幹部の 38% は、顧客からの信頼の欠如に関連する最大のリスクは収益性だと考えています。過去 12 年間で、決済業界は主要分野の中で最も大きな信頼の向上を示し、銀行業界は 3 番目に大きな伸びを示しました。

デジタル所得確認の仕組み

デジタル所得確認には、通常、次の手順が含まれます。

• 同意: 確認を受ける個人 (ローン申込者、賃借人など) は、自身の所得データへのアクセスと検証に同意します。

• 承認: 金融機関または給与計算代行業者は、確認サービスが個人のデータに接続することについて、本人に承認を求める場合があります。

• データの収集: デジタル確認サービスは、個人の金融機関、給与計算代行業者、またはその他の関連データソースに接続します。給与、賃金、賞与などの所得の詳細、雇用状況、雇用期間などのデータを取得します。サービスによっては、ギグエコノミープラットフォームや銀行取引履歴などの代替ソースからデータを収集する場合もあります。データは、いくつかの異なる方法で収集できます。

  • 直接アクセス: 一部のサービスでは、安全なアプリケーションプログラミングインターフェース (API) を通じて、個人が自身の金融口座へのアクセスを許可する必要があります。
    
  • 書類のアップロード: 個人は、給与明細、納税申告書、銀行明細書、福利厚生明細書、在籍証明書など、デジタル所得確認で一般的に使用される書類のデジタルコピーをアップロードしなければならない場合があります。これらの書類は、光学式文字認識 (OCR)テクノロジーを使用して確認されます。
    
  • 給与計算代行業者との提携: 一部のサービスは、給与計算代行業者と直接提携して、確認済みの所得データを取得します。
    

• データの検証と分析: このサービスは、収集されたデータをユーザー提供の情報と照合して正確性と整合性を確認し、アルゴリズムまたは機械学習を使用してデータを分析します。

• レポートの生成: デジタル確認サービスは、確認済みの個人の所得や雇用の詳細を要約した包括的なレポートを生成します。レポートには、所得履歴、雇用確認、関連するリスク指標などの詳細が含まれる場合があります。

• レポートの提供と意思決定: デジタル確認サービスは、依頼者 (貸し手、家主、雇用主など) にレポートを提供します。受取人は、確認済みの情報を使用して、ローンの承認、賃貸契約、採用の可否などについて十分な情報に基づいて判断します。

貸し手と借り手にとってのデジタル所得確認のメリット

デジタル所得確認には、貸し手と借り手の双方にとって、より効果的で包括的な金融環境の実現につながるメリットがいくつかあります。ここでは、これらのグループにとってのデジタル所得確認の主なメリットを紹介します。

• ローン処理の迅速化: デジタル確認により、書類の手動での回収と確認が減るため、ローン承認プロセスが迅速化され、貸し手はより早く資金を提供できます。以前は数日かかっていた承認プロセスも、今では数分で完了できます。

• 運用コストの削減: 自動化により手作業が減り、書類処理やデータ入力に伴う管理コストを削減できます。

• リスク評価の向上: 信頼できる機関から直接取得した正確な所得データにより、貸し手は借り手の信用リスクや債務不履行リスクを評価しやすくなり、融資判断の改善につながります。

• 不正利用の軽減: 企業は AI と ML のアルゴリズムを使用して膨大な量の財務データを分析し、パターンを特定して、不正行為や虚偽表示を示す可能性のある異常を検出しています。デジタル確認には本人確認手段が組み込まれており、偽造された書類をより簡単に発見できるため、ローン不正のリスクを軽減できます。

• 顧客体験: デジタル確認により、紙の書類を集めて提出する手間が減り、申し込みプロセスがより便利で利用しやすくなります。モバイルファーストの所得確認ソリューションにより、このプロセスはさらにユーザーフレンドリーになります。

• 競争上の優位性: デジタル所得確認のような革新的なテクノロジーを導入することで、貸し手は市場で差別化を図り、テクノロジーに精通した借り手を引き付けることができます。

• 規制コンプライアンス: デジタル確認により、貸し手は Know Your Customer (KYC、顧客確認) やマネーロンダリング防止 (AML) 規制に準拠できるため、違反に伴う罰則を回避しやすくなります。

• プライバシーとセキュリティ: デジタル確認により、機密性の高い財務データが安全に処理されるため、データ侵害や個人情報の盗難のリスクを軽減できます。

• 透明性: デジタル確認により、自分のデータがどのように使用され、共有されるのかを借り手が理解しやすくなるため、確認プロセスの可視性が向上します。

• 金融包摂: デジタル確認では代替データソースを使用できるため、クレジットヒストリーがほとんどない人や、従来型ではない収入源を持つ人でも、信用供与を受けやすくなります。

デジタルで所得を確認する方法: 手順ガイド

デジタル所得確認を業務に導入するには、慎重な計画と実行が必要です。以下に、ステップごとのガイドを紹介します。

1. ニーズを明確にし、プロバイダーを評価する: 自社でデジタル所得確認をどのように利用するかを検討します。たとえば、ローンの承認、賃貸の申し込み、従業員の所得確認などです。次に、デジタル所得確認のプロバイダーを調査し、信頼性、セキュリティ機能、統合機能、カスタマーサービスを評価します。ニーズに合っていて、強固なセキュリティ対策とコンプライアンス体制を備えたプロバイダーを選びます。

2. 統合要件を評価する: IT チームと連携し、デジタル所得確認サービスを顧客関係管理 (CRM) やローン処理ソフトウェアなどの既存システムに統合するための技術要件を特定します。

3. 申し込みプロセスを再設計する: デジタル確認を組み込めるよう、申し込みプロセスをどのように再設計するかを計画します。次に、確認のために個人の所得データへアクセスする同意を得るプロセスを整備します。

4. 法務と規制への準拠を確保する: 法務の専門家に相談し、デジタル所得確認のプロセスが、EU の一般データ保護規則 (GDPR) やカリフォルニア州消費者プライバシー法 (CCPA) などのデータ保護法に準拠していることを確認します。

5. デジタル確認技術を導入する: 選定したプロバイダーと連携して、デジタル所得確認ツールのパイロットプログラムを導入します。このプロセスには、ソフトウェアのインストール、設定、既存システムとの統合が含まれます。

6. パイロットテストを実施する: 少人数のユーザーグループでパイロットテストを実施し、統合が実際にどのように機能するかを確認します。パイロットに参加したスタッフとユーザーの両方からフィードバックを集め、必要に応じて調整します。

7. セキュリティプロトコルを確認する: すべてのデータ転送方法と保存方法が、暗号化などのセキュリティ対策で保護されていることを確認します。

8. プログラム全体を実行する: パイロットテストが成功し、必要な調整が完了したら、業務全体でデジタル所得確認を本格的に導入します。システムの有効性と正確性を継続的に監視し、データとフィードバックを活用して確認プロセスを改善します。

9. スタッフをトレーニングし、サポート体制を整える: 新しいシステムを運用したり利用したりするスタッフ向けのトレーニングセッションを実施し、質問や問題が発生したときのための社内サポート体制を構築します。

デジタル所得確認の導入における課題

デジタル所得確認の実施には、慎重な検討と積極的な解決策を必要とするいくつかの困難が生じる可能性があります。

データのプライバシーとセキュリティの確保

機密性の高い財務データは、安全に処理および保存する必要があります。データ侵害や不正アクセスは、個人情報の盗難や金融詐欺を引き起こす可能性があります。

• ソリューション: 暗号化、アクセス制御、GDPR や CCPA などのデータ保護規制への準拠を含む、強固なセキュリティ対策を備えた確認代行業者を選択すれば、リスクを軽減できます。定期的なセキュリティ監査と脆弱性評価も実施しましょう。
  

データの正確性と信頼性の維持

不正確な所得データや古い所得データは、不適切な融資決定や不当な拒否を引き起こす可能性があります。

• ソリューション: 信頼できる金融機関や給与計算代行業者とデータ連携を確立している、評価の高い確認代行業者と提携すれば、データの精度向上に役立ちます。複数のデータソースを使用した相互確認や、不整合を検出するアルゴリズムの活用も検討できます。
  

カバレッジの拡大と金融包摂の支援

非伝統的な収入源を持つ個人 (ギグエコノミーのワーカーやフリーランサーなど) や、クレジットヒストリーがほとんどない個人は、従来の方法で所得を確認する際に課題に直面する可能性があります。

• ソリューション: 銀行取引履歴、納税申告書、ギグプラットフォームでの収益などの代替データソースを使用する確認代行業者を検討すれば、対応範囲を広げられます。複雑なケースでは、手動確認の選択肢を組み込むことも検討できます。
  

ユーザー体験の改善

プロセスが煩雑な場合、ユーザーは不満を感じ、確認を放棄する可能性があります。

• ソリューション: 直感的なインターフェースと明確な案内を備えた、ユーザーフレンドリーな確認プラットフォームを選択すれば、利用者の負担を軽減できます。必要な確認手順の数を減らし、複数の認証オプション (ナレッジベース認証、ワンタイムパスワードなど) を提供できます。
  

確認コストと処理時間の管理

デジタル検証は、特にリソースが限られている中小企業や貸し手にとってコストがかかる可能性があります。さらに、手動による介入プロセスは時間がかかり、エラーが発生しやすい場合があります。

• ソリューション: 使用量や取引量に基づく柔軟な料金体系を提供する確認プロバイダーを選べば、コストを抑えやすくなります。手動での介入を減らすため、可能な限りプロセスを自動化できます。
  

変化する規制への準拠

KYC やマネーロンダリング防止など、変化する金融規制への準拠を維持することは、複雑で多くのリソースを必要とする場合があります。

• ソリューション: 規制遵守に関する専門知識とコンプライアンス機能が組み込まれた確認プロバイダーと提携すれば、対応を進めやすくなります。規制の変更に関する最新情報を把握し、それに応じて確認プロセスを更新できます。
  

デジタル所得確認データを保護する方法: 主な推奨事項

デジタル所得確認では、機密性の高い財務データと個人データを取り扱います。この情報を保護し、消費者の信頼を維持するために、企業は強固なセキュリティ戦略を導入する必要があります。以下では、主な重点領域と具体的な対応策、それぞれの理由を紹介します。

機密性の高い所得データを不正アクセスから保護する

デジタル所得データには、個人に関する非常に機密性の高い個人情報や財務情報が含まれており、不正アクセスがあると、金融詐欺、個人情報の盗難、プライバシー侵害のリスクにさらされる可能性があります。デジタル所得確認を行う企業は、次の方法でこうしたリスクを防ぐことができます。

• 暗号化: 転送中と保存中の両方でデータを暗号化し、傍受された場合でも読み取れない状態を維持します。

• アクセス制御: 権限を持つ担当者にのみ、その役割と必要性に応じて機密データへのアクセスを許可する厳格な管理を導入します。

• 異常検知: 不正行為の兆候となる可能性がある異常なアクセスパターンやデータの不一致を検出するシステムを導入します。

• 多要素認証 (MFA): MFA を使用して、システムにアクセスするユーザーの身元を確認します。

機密データを不正アクセスから保護することに加えて、データセキュリティは、デジタル所得確認を行う企業に次のような影響を与える可能性もあります。

ユーザーの信頼を築き、維持する

ユーザーは、自分のデータが安全であると信じている場合、確認プロセスを信頼し、利用する可能性が高くなります。ここでは、企業がユーザーの信頼を高める方法をご紹介します。

• 透明性: どのようなデータを収集するのか、そのデータをどのように使用し、どのように保護するのかをユーザーに伝えます。

• 同意管理: 明確な同意取得の仕組みを通じてユーザーが自分のデータを管理できるようにし、データ利用条件を理解したうえで同意できるようにします。

規制要件を満たす

個人データや財務データの取り扱いには、管轄区域に応じて、GDPR、CCPA、アメリカの医療保険の相互運用性と説明責任に関する法律 (HIPAA) など、多くの規制が適用されます。ここでは、企業がコンプライアンス要件を管理する方法を紹介します。

• 定期監査: データ保護に関する法令を遵守するため、定期的に監査を実施します。

• データ保護責任者: コンプライアンスの監督とデータセキュリティ戦略の管理のために、データ保護責任者を任命または配置します。

確認済みの所得データの整合性と正確性を維持する

確認に使用されるデータは、企業が情報に基づいた意思決定を行えるように、正確で完全かつ改変されていない必要があります。ここでは、データの整合性を保護する方法をご紹介します。

• データ検証プロトコル: データの正確性と完全性を定期的に確認するためのプロトコルを確立します。

• バックアップシステム: データの損失を防ぎ、システム障害が発生した場合でもデータの可用性を確保するために、冗長化されたバックアップシステムを実装します。

データセキュリティ対策の拡張に備える

企業の成長に伴い、データ量の増加や、より複雑な確認ニーズに対応できるよう、データセキュリティ対策もそれに応じて拡張する必要があります。また、新たな脆弱性から保護するために、すべてのシステムを最新のセキュリティパッチで更新できるセキュリティソリューションを導入する必要があります。

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