La vérification numérique des bénéfices consiste pour les entreprises à utiliser des données électroniques pour vérifier automatiquement les bénéfices d’une personne. Pour ce faire, elles accèdent généralement à des données provenant de diverses sources, telles que les banques, les services de paie et d’autres institutions financières.

La vérification numérique des bénéfices est souvent plus rapide et plus précise que les méthodes traditionnelles, qui peuvent nécessiter la soumission et la vérification manuelles de documents. Elle permet de réduire les erreurs humaines et d’accélérer les transactions nécessitant une validation des bénéfices, comme les formulaires d’inscription de prêt, les baux et les programmes d’aide gouvernementale. Aux États-Unis seulement, plus de 6 millions de formulaires d’inscription de prêt immobiliers ont été déposées en 2024, pour un montant estimé à 1,82 billion de dollars, ce qui témoigne de la forte demande pour des processus de vérification numérique des bénéfices efficaces.

En accédant aux renseignements financiers grâce à la vérification numérique des bénéfices, les entreprises réduisent, voire éliminent, la nécessité de manipuler physiquement des documents personnels sensibles, ce qui renforce la confidentialité et la sécurité. Nous aborderons ci-dessous les points essentiels à connaître sur la vérification numérique des bénéfices : son fonctionnement, ses avantages, ses principaux défis et ses perspectives d’avenir.

Qu’est-ce que cet article contient?

• Pourquoi les entreprises ont besoin d’une vérification des bénéfices numériques
  
• Comment fonctionne la vérification des bénéfices numériques
  
• Avantages de la vérification numérique des bénéfices pour les prêteurs et les emprunteurs
  
• Comment vérifier ses bénéfices numériques en ligne : un guide étape par étape
  
• Défis liés à la mise en œuvre de la vérification des bénéfices numériques
  
• Comment sécuriser les données numériques de vérification des bénéfices : recommandations clés
  
• Comment Stripe Radar peut vous aider
  

Pourquoi les entreprises ont besoin d’une vérification des bénéfices numériques

Les entreprises de tous les secteurs comptent de plus en plus sur la vérification numérique des bénéfices pour plusieurs raisons, notamment :

• Décisions plus rapides : la vérification numérique des bénéfices ne prend généralement que quelques minutes, tandis que les méthodes traditionnelles peuvent prendre plusieurs jours. Ce processus numérique réduit le recouvrement et la vérification manuels de documents physiques, tels que les bulletins de paie et les relevés bancaires. Cette automatisation permet d’accélérer les processus décisionnels, comme l’approbation de prêts, l’acceptation de locataires ou l’embauche d’employés.

• Réduction des coûts opérationnels : en automatisant le processus de vérification, les entreprises peuvent réaliser des économies sur les coûts de main-d’œuvre liés à la saisie manuelle des données et à la gestion des documents.

• Une meilleure expérience client : grâce à une vérification plus rapide, les clients bénéficient d’une expérience plus satisfaisante. Par exemple, les prêteurs hypothécaires technologie financière peuvent réduire les délais de traitement des prêts hypothécaires d’environ 20 % grâce en partie à des technologies telles que la vérification numérique des bénéfices.

• Des données plus précises : la vérification numérique extrait les données directement de sources fiables, telles que les fournisseurs de services de paie et les institutions financières, réduisant ainsi le risque de rencontrer des documents manipulés.

• Fonctionnalités de vérification d’identité : de nombreux services de vérification numérique intègrent également des mesures de vérification d’identité, ajoutant ainsi un niveau supplémentaire de protection contre la fraude.

• Conformité simplifiée : la vérification numérique aide les entreprises à se conformer aux exigences réglementaires relatives à la connaissance du client (KYC) et à la lutte contre le blanchiment d’argent (AML).

• Accès aux populations mal desservies : grâce à la vérification numérique, les entreprises peuvent utiliser des sources de données alternatives, telles que les bénéfices de l’économie collaborative ou l’historique des transactions bancaires, pour évaluer la solvabilité. L’accès à ces données leur permet d’offrir des produits et services financiers aux populations mal desservies ayant peu d’historique de crédit. Par exemple, VantageScore 4.0, le dernier modèle de notation de crédit de VantageScore, permet d’évaluer 33 millions d’adultes supplémentaires, élargissant ainsi l’accès aux services financiers.

• Réputation de l’entreprise : les entreprises qui adoptent la vérification numérique des bénéfices témoignent de leur engagement envers l’innovation et la compétitivité. Les leaders du secteur financier numérique qui utilisent cette méthode, comme American Express, Citi et Discover, bénéficient d’un niveau élevé de satisfaction de la clientèle pour leurs services de crédit.

• Confiance des clients : des processus conviviaux et sécurisés instaurent la confiance avec les clients, ce qui peut rendre votre entreprise plus attrayante que la concurrence. Cela a un impact considérable sur la santé financière et les résultats de l’entreprise : 38 % des dirigeants considèrent la rentabilité comme le principal risque lié au manque de confiance des clients. Au cours des 12 dernières années, le secteur des paiements a connu la plus forte progression de la confiance parmi les grands secteurs d’activité, suivi par le secteur bancaire.

Fonctionnement de la vérification numérique des bénéfices

La vérification numérique des bénéfices comporte généralement les étapes suivantes.

• Consentement : un particulier qui demande une vérification (par exemple, un demandeur de prêt, un locataire) consent à ce que ses données de bénéfices soient consultées et vérifiées.

• Autorisation : l’institution financière ou le fournisseur de paie peut exiger qu’un particulier autorise l’association du service de vérification à ses données.

• Recouvrement des données : le service de vérification numérique s’associe aux institutions financières, aux fournisseurs de paie ou à d’autres sources de données pertinentes de la personne concernée. Il recueille des données telles que les détails des bénéfices (salaire, primes, etc.), l’état professionnel et la durée de l’emploi. Selon le service, il peut aussi collecter des données provenant de sources alternatives, comme les plateformes de l’économie collaborative ou l’historique des transactions bancaires. Les données peuvent être collectées selon plusieurs méthodes :

  • Accès direct : certains services exigent qu’un particulier autorise l’accès à ses comptes financiers par des interfaces de programmation des formulaires d’inscription (API) sécurisées.
    
  • Téléchargement de documents : les particuliers concernés peuvent être amenés à téléverser des copies numériques de documents couramment utilisés pour la vérification des bénéfices numériques, tels que des bulletins de salaire, des déclarations de revenus, des relevés bancaires, des relevés de prestations ou des attestations d’emploi. Ces documents sont ensuite vérifiés à l’aide de la technologie de reconnaissance optique de caractères (OCR).
    
  • Partenariats avec les fournisseurs de paie : certains services s’associent directement avec des fournisseurs de paie pour obtenir des données de bénéfices vérifiées.
    

• Vérification et analyse des données : le service vérifie l’exactitude et la cohérence des données collectées par rapport aux informations fournies par l’utilisateur, puis utilise des algorithmes ou l’apprentissage automatique pour analyser les données.

• Génération du rapport : le service de vérification numérique génère un rapport complet récapitulant les bénéfices et les renseignements professionnels vérifiés d’un particulier. Ce rapport peut comprendre des détails tels que l’historique des bénéfices, la vérification de l’emploi et tout indicateur de risque pertinent.

• Transmission et prise de décision : le service de vérification numérique transmet le rapport à la partie requérante (p. ex., prêteur, propriétaire, employeur). Le bénéficiaire utilisera les renseignements vérifiés pour prendre des décisions éclairées concernant l’octroi de prêts, les contrats de location, les offres d’emploi, etc.

Avantages de la vérification numérique des bénéfices pour les prêteurs et les emprunteurs

La vérification numérique des bénéfices présente plusieurs avantages pour les prêteurs et les emprunteurs, contribuant à un environnement financier plus efficace et taxes comprises. Voici les principaux avantages de la vérification numérique des bénéfices pour ces groupes.

• Traitement des prêts plus rapide : la vérification numérique accélère le processus d’approbation des prêts en réduisant la collecte et la vérification manuelles des documents, permettant ainsi aux prêteurs de verser les fonds plus rapidement. Un processus d’approbation qui prenait auparavant des jours peut maintenant être effectué en quelques minutes.

• Réduction des coûts opérationnels : l’automatisation réduit le travail manuel, ce qui permet de réaliser des économies sur les coûts administratifs liés à la gestion des documents et à la saisie des données.

• Meilleure évaluation des risques : des données précises sur les bénéfices, provenant directement d’institutions de confiance, aident les prêteurs à évaluer le crédit et le risque de défaut de paiement de l’emprunteur, ce qui peut améliorer les décisions en matière de prêts.

• Atténuation de la fraude : les entreprises utilisent des algorithmes d’IA et d’apprentissage automatique pour analyser d’importants volumes de données financières, déterminer des tendances et détecter les anomalies pouvant indiquer une fraude ou une fausse déclaration. La vérification numérique, qui intègre des mesures de vérification d’identité, permet de détecter plus facilement les documents falsifiés et de réduire ainsi le risque de fraude aux prêts.

• Expérience client : la vérification numérique simplifie et facilite le processus de demande en réduisant les efforts manuels liés à la collecte et à l’envoi de documents physiques. Les solutions de vérification des bénéfices optimisées pour les appareils mobiles rendent le processus encore plus convivial.

• Avantage concurrentiel : l’adoption de technologies novatrices comme la vérification numérique des bénéfices aide les prêteurs à se démarquer sur le marché et à attirer des emprunteurs férus de technologie.

• Conformité réglementaire : la vérification numérique permet aux prêteurs de se conformer aux réglementations relatives à la connaissance du client (KYC) et à la lutte contre le blanchiment de capitaux (AML), contribuant ainsi à éviter les pénalités de non-conformité.

• Confidentialité et sécurité : la vérification numérique réduit le risque de fuites de données ou d’usurpation d’identité en assurant la sécurité du traitement des données financières sensibles.

• Transparence : les emprunteurs bénéficient d’une meilleure visibilité sur le processus de vérification, car la vérification numérique les aide à comprendre comment leurs données sont utilisées et partagées.

• Inclusion financière : La vérification numérique peut utiliser des sources de données alternatives, ce qui élargit l’accès au crédit pour les particuliers ayant un historique de crédit minimal ou des sources de bénéfices non traditionnelles.

Comment vérifier ses bénéfices en ligne : un guide étape par étape

L’intégration de la vérification numérique des bénéfices dans les opérations de votre entreprise est un processus qui nécessite une planification rigoureuse et une exécution soignée. Voici un guide étape par étape.

1. Déterminez les besoins et évaluer les fournisseurs : réfléchissez à l’utilisation que fera votre entreprise de la vérification numérique des bénéfices. Par exemple, pour faciliter l’approbation de prêts, les demandes de location ou la vérification des bénéfices des employés. Ensuite, recherchez les fournisseurs de solutions de vérification numérique des bénéfices et évaluez leur fiabilité, leurs fonctionnalités de sécurité, leurs capacités d’intégration et leur service client. Choisissez un fournisseur adapté à vos besoins et doté de mesures de sécurité et de conformité robustes.

2. Évaluez les exigences d’intégration : travaillez avec votre équipe informatique pour déterminer les exigences techniques d’intégration du service de vérification des bénéfices numériques avec les systèmes existants tels que les logiciels de gestion de la relation client (CRM) ou de traitement des prêts.

3. Repensez le processus de formulaire d’inscription : planifiez la refonte de votre processus de formulaire d’inscription pour y intégrer la vérification numérique. Ensuite, mettez en place une procédure pour obtenir le consentement des particuliers concernées pour accéder à leurs données de bénéfices à des fins de vérification.

4. Assurez la conformité juridique et réglementaire : consultez des experts juridiques pour vous assurer que vos processus de vérification des bénéfices numériques sont conformes aux lois sur la protection des données telles que le Règlement général sur la protection des données de l’Union européenne ou la Loi californienne sur la protection de la vie privée des consommateurs (CCPA).

5. Mettez en œuvre de la technologie de vérification numérique : Collaborez avec le fournisseur choisi pour déployer un programme pilote de l’outil de vérification numérique des revenus. Ce processus comprend l’installation, la configuration et l’intégration du logiciel aux systèmes existants.

6. Réalisez un test pilote : effectuez un test pilote auprès d’un petit groupe d’utilisateurs pour observer le fonctionnement de l’intégration dans la pratique. Recueillez les commentaires du personnel et des utilisateurs participant au test pilote pour apporter les réajustements nécessaires.

7. Vérifiez les protocoles de sécurité : assurez-vous que toutes les méthodes de transmission et de stockage des données sont protégées par des mesures de sécurité comme le chiffrement.

8. Exécutez du programme complet : après un test pilote concluant et les réajustements nécessaires, mettez en œuvre pleinement la vérification numérique des revenus dans l’ensemble de vos opérations. Surveillez en permanence l’efficacité et la précision du système et utilisez les données et les rétroactions pour améliorer le processus de vérification.

9. Formez le personnel et mettre en place la prise en charge : organisez des séances de formation pour le personnel qui utilisera ou interagira avec le nouveau système, et créer une structure de soutien interne pour les questions ou les problèmes qui pourraient survenir.

Défis liés à la mise en œuvre de la vérification des bénéfices numériques

La mise en œuvre de la vérification numérique des bénéfices peut présenter plusieurs défis, qui nécessitent une analyse approfondie et des solutions proactives.

Assurez la confidentialité et la sécurité des données

Les données financières sensibles doivent être traitées et sauvegardées avec le plus haut niveau de sécurité. Toute violation de données ou tout accès non autorisé peut entraîner des cas d’usurpation d’identité ou de fraude financière.

• Solution : choisissez des fournisseurs de vérification dotés de mesures de sécurité robustes, notamment le chiffrement, le contrôle d’accès et la conformité aux réglementations sur la protection des données telles que le RGPD ou le CCPA. Effectuez régulièrement des vérifications de sécurité et des évaluations de vulnérabilité.
  

Maintenez l’exactitude et la fiabilité des données

Des données sur les bénéfices inexactes ou obsolètes peuvent mener à de mauvaises décisions de prêt ou à des refus injustifiés.

• Solution : Collaborez avec des fournisseurs de vérification réputés ayant établi des partenariats de données avec des institutions financières et des fournisseurs de paie fiables. Utilisez plusieurs sources de données pour la vérification croisée et des algorithmes pour détecter les incohérences.
  

Élargissez la couverture et soutenez l’inclusion financière

Les particuliers ayant des sources de bénéfices non traditionnelles (p. ex. travailleurs de l’économie à la demande, pigistes) ou des antécédents de crédit limités peuvent éprouver des défis à faire vérifier leurs bénéfices au moyen des méthodes traditionnelles.

• Solution : explorez les fournisseurs de vérification qui utilisent des sources de données alternatives, telles que l’historique des transactions bancaires, les déclarations de revenus ou les bénéfices des plateformes de travail sur demande. Envisagez d’intégrer des options de vérification manuelle pour les cas complexes.
  

Optimisation de l’expérience utilisateur

Les utilisateurs peuvent éprouver de la frustration et abandonner le processus de vérification si celui-ci est trop complexe ou trop long.

• Solution : Choisissez des plateformes de vérification conviviales dotées d’interfaces intuitives et d’instructions claires. Réduisez le nombre d’étapes de vérification requises et proposez plusieurs options d’authentification (par exemple, l’authentification par connaissances, les mots de passe à usage unique).
  

Gestion des coûts de vérification et des délais de traitement

La vérification numérique peut représenter un coût élevé, surtout pour les petites entreprises ou les prêteurs disposant de ressources limitées. De plus, les processus d’intervention manuelle peuvent être longs et sujets à des erreurs.

• Solution : choisissez un fournisseur de vérification offrant des modèles de tarification flexibles, établis sur l’utilisation ou le volume de transactions. Automatisez le processus autant que possible pour réduire les interventions manuelles.
  

Restez en conformité avec l’évolution des réglementations

Se conformer à l’évolution des réglementations financières, telles que la connaissance du client (KYC) et la lutte contre le blanchiment de capitaux (AML), peut s’avérer complexe et exigeant en ressources.

• Solution : Collaborez avec des fournisseurs de vérification experts en conformité réglementaire et dotés de fonctionnalités intégrées de conformité. Restez au courant des changements réglementaires et adaptez vos processus de vérification en conséquence.
  

Comment sécuriser les données numériques de vérification des bénéfices : Recommandations clés

La vérification des bénéfices numériques implique le traitement de données financières et personnelles hautement sensibles. Pour protéger ces renseignements et de préserver la confiance des consommateurs, les entreprises doivent mettre en œuvre des stratégies de sécurité robustes. Vous trouverez ci-dessous les principaux axes de travail, ainsi que les actions précises et leur justification.

Protégez les données sensibles relatives aux bénéfices contre tout accès non autorisé

Les données relatives aux bénéfices numériques contiennent des renseignements personnels et financiers très sensibles concernant un particulier, ce qui peut entraîner des risques de fraude financière, d’usurpation d’identité et d’atteintes à la vie privée en cas d’accès non autorisé. Les entreprises qui effectuent une vérification des bénéfices numériques peuvent se prémunir contre ces risques de la manière suivante.

• Chiffrement : chiffrez les données en transit et au repos afin qu’elles restent illisibles même en cas d’interception.

• Contrôle d’accès : Établissez des contrôles stricts qui n’autorisent l’accès aux données sensibles qu’au personnel autorisé, en fonction de son rôle et de ses besoins.

• Détection des anomalies : mettez en œuvre des systèmes permettant de détecter les schémas d’accès inhabituels ou les incohérences dans les données pouvant indiquer des activités frauduleuses.

• Authentification multifactorielle (MFA) : utilisez la MFA pour vérifier l’identité des utilisateurs accédant au système.

Au-delà de la protection des données sensibles contre les accès non autorisés, la sécurité des données peut également avoir un impact sur les entreprises effectuant une vérification des bénéfices numériques de la manière suivante.

Établissez et maintenez la confiance des utilisateurs

Les utilisateurs sont plus enclins à faire confiance aux processus de vérification et à s’y impliquer lorsqu’ils sont certains que leurs données sont en sécurité. Voici comment les entreprises peuvent bâtir la confiance des utilisateurs.

• Transparence : informez les utilisateurs des données qui seront collectées, de la manière dont elles seront utilisées et de la façon dont elles seront protégées.

• Gestion du consentement : donnez aux utilisateurs le contrôle de leurs données grâce à des mécanismes de consentement clairs, leur permettant de comprendre et d’accepter les conditions d’utilisation des données.

Respectez les exigences réglementaires

De nombreuses réglementations encadrent le traitement des renseignements personnels et financiers, notamment le RGPD, le CCPA et la loi américaine Health Insurance Portability and Accountability Act (HIPAA), selon le territoire. Voici comment les entreprises peuvent gérer les exigences de conformité.

• Audits réguliers : effectuez des vérifications régulières pour se conformer aux lois et règlements en matière de protection des données.

• Responsables de la protection des données : embauchez ou désignez des responsables de la protection des données pour superviser la conformité et gérer les stratégies de sécurité des données.

Préservez l’intégrité et l’exactitude des données de bénéfices vérifiées

Les données utilisées pour la vérification doivent être exactes, complètes et non altérées afin que les entreprises puissent prendre des décisions éclairées. Voici comment protéger l’intégrité des données.

• Protocoles de validation des données : établissez des protocoles pour vérifier régulièrement l’exactitude et l’exhaustivité des données.

• Systèmes de sauvegarde : mettez en œuvre des systèmes de sauvegarde redondants pour prévenir la perte de données et garantissez leur disponibilité même en cas de panne du système.

Préparez-vous à faire se développer les mesures de sécurité des données

Au fur et à mesure que les entreprises se développent, elles doivent adapter leurs systèmes pour gérer l’augmentation de la charge de données et les besoins de vérification plus complexes. Elles doivent également utiliser des solutions de sécurité capables de maintenir tous les systèmes à jour avec les correctifs de sécurité les plus récents, pour se protéger contre les nouvelles vulnérabilités.

Comment Stripe Radar peut aider

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