La vérification numérique des revenus se produit lorsque les entreprises utilisent des données électroniques pour vérifier automatiquement les revenus d’une personne. Pour ce faire, elles accèdent généralement à des données provenant de diverses sources, telles que les banques, les fournisseurs de services de paie et d’autres institutions financières, afin de confirmer le niveau de revenus d’une personne.

La vérification numérique des revenus est souvent plus rapide et plus précise que les méthodes traditionnelles, qui peuvent nécessiter la soumission et la validation manuelles de documents. Elle permet de réduire les erreurs humaines et d’accélérer les transactions nécessitant la vérification des revenus, telles que les demandes de prêt, les contrats de location ou les programmes d’aide gouvernementale.
Rien qu’aux États-Unis, plus de 14 millions de demandes de prêt immobilier ont été enregistrées en 2022, ce qui illustre la forte demande pour des processus efficaces de vérification numérique des revenus.

En accédant à des renseignements financiers grâce à la vérification numérique des revenus, les entreprises réduisent la manipulation physique de documents personnels sensibles, ce qui contribue à améliorer la confidentialité et la sécurité. Ci-dessous, nous présenterons ce que vous devez savoir sur la vérification numérique des revenus : son fonctionnement, les avantages qu’elle procure, les principaux défis et ses perspectives d’avenir.

Contenu de l’article

• Pourquoi les entreprises ont besoin de la vérification numérique des revenus
  
• Fonctionnement de la vérification numérique des revenus
  
• Avantages de la vérification numérique des revenus pour les prêteurs et les emprunteurs
  
• Un guide étape par étape pour mettre en œuvre la vérification numérique des revenus
  
• Défis liés à la vérification numérique des revenus
  
• Sécurité des données dans la vérification numérique des revenus
  
• Tendances des technologies numériques de vérification des revenus
  

Pourquoi les entreprises ont besoin de la vérification numérique des revenus

Les entreprises de divers secteurs s’appuient de plus en plus sur la vérification numérique des revenus pour plusieurs raisons, notamment :

• Prise de décision plus rapide : La vérification numérique réduit le traitement manuel et la validation de documents physiques, tels que les talons de paie et les relevés bancaires. Cette automatisation permet d’accélérer les processus décisionnels, comme l’approbation de prêts, l’acceptation de locataires ou l’embauche d’employés

• Réduction des coûts opérationnels : En automatisant le processus de vérification, les entreprises peuvent réduire les coûts de main-d’œuvre liés à la saisie manuelle des données et au traitement des documents.

• Amélioration de l’expérience client : Les clients profitent d’une expérience plus satisfaisante grâce à une vérification plus rapide.

• Des données plus précises : La vérification numérique extrait les données directement de sources fiables, telles que les fournisseurs de services de paie et les institutions financières, réduisant ainsi le risque de manipulation des documents.

• Fonctionnalités de vérification d’identité : De nombreux services de vérification numérique intègrent également des mesures de vérification d’identité, ajoutant ainsi un niveau supplémentaire de protection contre la fraude.

• Conformité simplifiée : La vérification numérique aide les entreprises à se conformer aux exigences réglementaires relatives à la connaissance du client (KYC) et à la lutte contre le blanchiment d’argent (AML).

• Accès aux populations mal desservies : Grâce à la vérification numérique, les entreprises peuvent exploiter des sources de données alternatives, comme les revenus provenant de l’économie à la demande ou l’historique des transactions bancaires, pour évaluer la solvabilité. L’accès à ces données permet aux entreprises de proposer des produits et services financiers à des populations mal desservies, présentant peu ou pas d’antécédents de crédit.

• Réputation de l’entreprise : Les entreprises qui adoptent la vérification numérique des revenus démontrent leur engagement à innover et à maintenir leur compétitivité.

• Confiance des clients : Des processus conviviaux et sécurisés renforcent la confiance des clients, ce qui peut rendre votre entreprise plus attrayante que ses concurrents.

Fonctionnement de la vérification numérique des revenus

La vérification numérique des revenus comporte généralement les étapes suivantes.

• Consentement : La personne concernée par la vérification (p. ex. demandeur de prêt, locataire) donne son consentement pour que ses données relatives aux revenus soient consultées et vérifiées.

• Autorisation : L’institution financière ou le fournisseur de services de paie peut exiger que la personne concernée autorise la connexion du service de vérification à ses données.

• Collecte des données : Le service de vérification numérique se connecte aux institutions financières de la personne concernée, aux fournisseurs de services de paie ou à d’autres sources de données pertinentes. Il récupère des renseignements tels que les détails des revenus (par exemple : salaires, primes), le statut d’emploi et la durée de l’emploi. Selon le service utilisé, il peut également recueillir des données provenant de sources alternatives, comme des plateformes de l’économie à la demande ou l’historique des transactions bancaires.Les données peuvent être collectées selon plusieurs méthodes, notamment :

  • Accès direct : Certains services exigent que la personne concernée accorde l’accès à ses comptes financiers au moyen d’interfaces de programmation d’applications (API) sécurisées.
    
  • Téléversement de documents : Les particuliers peuvent avoir besoin de téléverser des copies numériques de talons de paie ou de relevés bancaires, qui sont ensuite vérifiés à l’aide de la technologie de reconnaissance optique de caractères (ROC).
    
  • Partenariats avec des prestataires de services de paie : Certains services établissent des partenariats directs avec des fournisseurs de services de paie afin d’obtenir des données relatives au revenu vérifiées.
    

• Vérification et analyse des données : Le service de vérification numérique compare les données recueillies aux informations fournies par le particulier et en valide l’exactitude et la cohérence. Ensuite, le service peut utiliser des algorithmes et des modèles d’apprentissage automatique pour analyser les données et identifier toute incohérence ou élément concernant. Certains services intègrent également des mesures de vérification d’identité pour confirmer que les données appartiennent au bon particulier.

• Génération de rapports : Le service de vérification numérique génère un rapport complet résumant les revenus vérifiés ainsi que les renseignements liés à l’emploi de la personne concernée. Ce rapport peut inclure des éléments tels que l’historique des revenus, la confirmation de l’emploi et tout indicateur de risque pertinent.

• Livraison et prise de décision : Le service de vérification numérique remet le rapport à la partie requérante (p. ex. prêteur, propriétaire, employeur). Celle-ci utilise les renseignements vérifiés pour prendre des décisions éclairées concernant l’approbation d’un prêt, la signature d’un bail, une offre d’emploi, etc.

Avantages de la vérification numérique des revenus pour les prêteurs et les emprunteurs

La vérification numérique des revenus présente plusieurs avantages, tant pour les prêteurs que pour les emprunteurs, pouvant contribuer à créer un environnement financier plus efficace et transparent. Voici les principaux avantages de la vérification numérique des revenus pour ces groupes.

• Traitement accéléré des prêts : La vérification numérique accélère le processus d’approbation des prêts en réduisant la saisie et la vérification manuelles des documents, permettant ainsi aux prêteurs de verser les fonds plus rapidement. Un processus d’approbation qui prenait auparavant plusieurs jours peut désormais être complété en quelques minutes.

• Réduction des coûts opérationnels : L’automatisation réduit la saisie et le traitement manuels, permettant ainsi de réaliser des économies sur les coûts administratifs associés aux documents et à la gestion des données.

• Meilleure évaluation des risques : Des données précises sur les revenus, provenant directement d’institutions fiables, aident les prêteurs à évaluer le risque de crédit et de défaut de paiement des emprunteurs, ce qui peut améliorer la qualité des décisions de prêt.

• Atténuation de la fraude : La vérification numérique intègre des mesures de vérification d’identité et permet de détecter plus facilement les documents falsifiés, réduisant ainsi le risque de fraude lié aux prêts.

• Expérience client : La vérification numérique rend le processus d’inscription plus pratique et accessible, en réduisant l’effort manuel nécessaire pour la collecte et la soumission des documents physiques.

• Avantage concurrentiel : L’adoption de technologies innovantes, telles que la vérification numérique des revenus, aide les prêteurs à se démarquer sur le marché et à attirer des emprunteurs technophiles.

• Conformité réglementaire : La vérification numérique permet aux prêteurs de se conformer aux réglementations relatives à la connaissance du client (KYC) et à la lutte contre le blanchiment d’argent (AML), contribuant ainsi à éviter les pénalités de non-conformité.

• Confidentialité et sécurité : La vérification numérique réduit le risque de violation de données ou d’usurpation d’identité en garantissant que les renseignements financiers sensibles sont traités de manière sécurisée.

• Transparence: Les emprunteurs bénéficient d’une meilleure visibilité sur le processus de vérification, car la vérification numérique leur permet de comprendre comment leurs données sont utilisées et partagées.

• Inclusion financière : La vérification numérique peut exploiter des sources de données alternatives, ce qui élargit l’accès au crédit pour les personnes ayant peu d’antécédents de crédit ou des sources de revenus non traditionnelles.

Un guide étape par étape pour mettre en œuvre la vérification numérique des revenus

L’intégration de la vérification numérique des revenus dans les opérations de votre entreprise est un processus qui nécessite une planification rigoureuse et une exécution soignée. Voici un guide étape par étape

• Déterminer les besoins de l’entreprise : Réfléchissez à la façon dont votre entreprise utilisera la vérification numérique des revenus. Il peut s’agir d’une aide pour l’approbation des prêts, les demandes de location ou la vérification des revenus salariés, par exemple.

• Évaluer les fournisseurs : Faites des recherches sur les différents prestataires de services numériques de vérification des revenus et évaluez leur fiabilité, leurs fonctionnalités de sécurité, leurs capacités d’intégration et leur service client. Sélectionnez un prestataire qui correspond à vos exigences spécifiques et qui dispose de mesures de sécurité et conformité strictes.

• Évaluer les exigences en matière d’intégration : Faites des recherches sur les différents prestataires de services numériques de vérification des avantages et évaluez leur fiabilité, leurs fonctionnalités de sécurité, leurs capacités d’intégration et leur service client. Sélectionnez un prestataire qui correspond à vos exigences spécifiques et qui dispose de mesures de sécurité et conformité strictes.

• Refonte du processus d’inscription : Planifiez la refonte de votre processus d’inscription afin d’y intégrer la vérification numérique des revenus.

• Assurer la conformité juridique et réglementaire : Consultez des experts juridiques afin de vous assurer que vos processus numériques de vérification des revenus sont conformes aux lois sur la protection des données, telles que le Règlement général sur la protection des données (RGPD) de l’Union européenne ou la Loi californienne sur la protection de la vie privée des consommateurs (CCPA). Rédigez une politique claire visant à obtenir le consentement des personnes concernées pour l’accès à leurs données relatives à leurs revenus à des fins de vérification.

• Intégrer la technologie de vérification numérique : Collaborez avec le fournisseur sélectionné pour déployer l’outil numérique de vérification des revenus. Ce processus comprend l’installation, la configuration et l’intégration du logiciel à vos systèmes existants.

• Vérifier les protocoles de sécurité : Assurez-vous que toutes les méthodes de transmission et de stockage des données sont sécurisées au moyen de mesures de protection robustes, telles que le chiffrement.

• Former le personnel : Organisez des séances de formation à l’intention du personnel qui utilisera ou interagira avec le nouveau système.

• Mettre en place des mesures de soutien à l’interne : Mettez en place des mesures de soutien internes pour répondre aux questions récurrentes et résoudre les problèmes liés au nouveau système.

• Effectuer un essai avec un projet pilote : Effectuez un projet pilote auprès d’un petit groupe d’utilisateurs afin d’évaluer le fonctionnement réel de l’intégration. Recueillez la rétroaction du personnel et des utilisateurs impliqués, puis apportez les ajustements nécessaires en fonction des résultats observés.

• Exécuter le programme complet : Une fois le projet pilote mené avec succès et les ajustements nécessaires effectués, procédez au déploiement complet de la vérification numérique des revenus dans l’ensemble de vos opérations. Assurez une surveillance continue de l’efficacité et de la précision du système, et utilisez les données ainsi que la rétroaction recueillie pour améliorer le processus de vérification.

Défis liés à la vérification des revenus numériques

La mise en œuvre de la vérification numérique des revenus peut présenter plusieurs défis, qui nécessitent une analyse approfondie et des solutions proactives.

Confidentialité et sécurité des données

Les données financières sensibles doivent être traitées et protégées avec le plus haut niveau de sécurité. Toute violation de données ou tout accès non autorisé peut entraîner des cas d’usurpation d’identité ou de fraude financière.

• Solution : Choisissez des prestataires de services de vérification dotés de mesures de sécurité strictes, notamment chiffrement, contrôles d’accès et conformité aux réglementations de protection des données telles que le RGPD ou le CCPA. Effectuez régulièrement des audits de sécurité et des évaluations de vulnérabilité.
  

Précision et fiabilité

Des données sur les revenus inexactes ou obsolètes peuvent mener à de mauvaises décisions de prêt ou à des refus injustifiés.

• Solution : Collaborez avec des fournisseurs de services de vérification réputés, ayant établi des partenariats de données avec des institutions financières et des fournisseurs de services de paie fiables.
  Utilisez plusieurs sources de données pour effectuer des vérifications croisées, et intégrez des algorithmes permettant de détecter les incohérences ou anomalies potentielles.
  

Couverture et inclusion

Les personnes ayant des sources de revenus non traditionnelles (p. ex. travailleurs de l’économie à la demande, pigistes) ou des antécédents de crédit limités peuvent éprouver des difficultés à faire vérifier leurs revenus au moyen des méthodes traditionnelles.

• Solution : Explorez des fournisseurs de services de vérification qui s’appuient sur des sources de données alternatives, telles que l’historique des transactions bancaires, les déclarations de revenus ou les revenus provenant de plateformes de l’économie à la demande. Envisagez également d’intégrer des options de vérification manuelle pour les cas plus complexes ou non normalisés.
  

Expérience utilisateur

Les utilisateurs peuvent éprouver de la frustration et abandonner le processus de vérification si celui-ci est trop complexe ou trop long.

• Solution : Sélectionnez des plateformes de vérification conviviales, offrant des interfaces intuitives et des instructions claires. Réduisez le nombre d’étapes requises pour compléter le processus, et proposez plusieurs méthodes d’authentification (p. ex. authentification fondée sur les connaissances, mots de passe à usage unique).
  

Coût et rapidité

La vérification numérique peut représenter un coût élevé, surtout pour les petites entreprises ou les prêteurs disposant de ressources limitées. De plus, les processus d’intervention manuelle peuvent être longs et sujets à des erreurs.

• Solution : Sélectionnez un fournisseur de services de vérification offrant des modèles tarifaires flexibles, basés sur l’utilisation ou le volume de transactions. Automatisez au maximum le processus afin de réduire les interventions manuelles.
  

Conformité réglementaire

Se conformer à l’évolution des réglementations financières, telles que la connaissance du client (KYC) et la lutte contre le blanchiment d’argent (AML), peut s’avérer complexe et exigeant en ressources.

• Solution : Collaborez avec des fournisseurs de services de vérification disposant d’un savoir-faire en conformité réglementaire et de fonctionnalités de conformité intégrées.Tenez-vous informé des évolutions réglementaires et mettez à jour vos processus de vérification en conséquence.
  

Sécurité des données dans la vérification numérique des revenus

Les données numériques sur les revenus contiennent des renseignements personnels et financiers très sensibles concernant une personne, qui peut être exposée à des risques de fraude financière, d’usurpation d’identité et d’atteinte à la vie privée en cas d’accès non autorisé.

• Chiffrement : Chiffrez les données à la fois en transit et au repos, afin qu’elles restent illisibles même en cas d’interception.

• Contrôle d’accès : Mettez en place des contrôles stricts, qui n’autorisent l’accès aux données sensibles qu’au personnel habilité, en fonction de son rôle et de la nécessité d’y accéder.

• Détection des anomalies : Mettez en place des systèmes permettant de détecter les modèles d’accès inhabituels ou les divergences dans les données, susceptibles d’indiquer des activités frauduleuses.

• Authentification multifactorielle (MFA) : Utilisez l’authentification multifactorielle (MFA) pour vérifier l’identité des utilisateurs accédant au système.

Au-delà de la protection des données sensibles contre tout accès non autorisé, la sécurité des données peut également influencer les entreprises qui effectuent la vérification numérique des revenus de la manière suivante :

Confiance des utilisateurs

Les utilisateurs sont plus susceptibles de faire confiance aux processus de vérification et de s’y engager lorsqu’ils estiment que leurs données sont protégées. Voici comment les entreprises peuvent renforcer la confiance des utilisateurs :

• Transparence : Informez les utilisateurs des données qui seront collectées, de leur utilisation et des mesures mises en place pour les protéger.

• Gestion du consentement : Offrez aux utilisateurs le contrôle de leurs données grâce à des mécanismes de consentement clairs, leur permettant de comprendre et d’accepter les conditions d’utilisation des informations.

Conformité réglementaire

De nombreuses réglementations encadrent le traitement des renseignements personnels et financiers, notamment le RGPD, le CCPA et la loi américaine Health Insurance Portability and Accountability Act (HIPAA), selon le territoire. Voici comment les entreprises peuvent gérer les exigences de conformité.

• Audits réguliers : Effectuez des audits réguliers afin de vous conformer aux lois et réglementations en matière de protection des renseignements personnels.

• Préposés à la protection des données : Effectuez des audits réguliers afin de vous conformer aux lois et réglementations en matière de protection des renseignements personnels.

Intégrité des données

Les données utilisées pour la vérification doivent être exactes, complètes et intactes, afin que les entreprises puissent prendre des décisions éclairées.
Voici comment protéger l’intégrité des données.

• Protocoles de validation des données : Établissez des protocoles afin de vérifier régulièrement l’exactitude et l’exhaustivité des données.

• Systèmes de sauvegarde : Mettez en place des systèmes de sauvegarde redondants afin de prévenir la perte de données et d’assurer leur disponibilité, même en cas de défaillance du système.

Évolutivité et flexibilité

Au fur et à mesure que les entreprises se développent, elles doivent adapter leurs systèmes pour gérer l’augmentation de la charge de données et les besoins de vérification plus complexes. Elles doivent également utiliser des solutions de sécurité capables de maintenir tous les systèmes à jour avec les correctifs de sécurité les plus récents, afin de se protéger contre les nouvelles vulnérabilités.

Tendances des technologies numériques de vérification des revenus

Les technologies numériques de vérification des revenus évoluent rapidement, portées par le besoin croissant de méthodes de validation des informations financières plus rapides, plus précises et plus sécurisées. Voici quelques tendances clés qui façonnent l’avenir de ce domaine.

Passer de la vérification manuelle à la vérification automatisée

La vérification traditionnelle des revenus reposait sur la collecte et la validation manuelles de documents physiques, tels que les talons de paie et les relevés bancaires. La vérification moderne, quant à elle, s’appuie sur la technologie pour automatiser le processus en se connectant directement aux fournisseurs de services de paie, aux institutions financières et à d’autres sources de données, permettant ainsi une vérification en temps réel. Cette approche technologique offre un processus plus rapide, plus précis et moins vulnérable à la fraude.

Élargir les sources de données

Les services de vérification des revenus n’utilisent plus uniquement les sources de données traditionnelles. Ils peuvent désormais inclure d’autres types de renseignements, tels que les revenus issus de l’économie à la demande, l’historique des transactions bancaires, les déclarations de revenus et même l’activité sur les médias sociaux. Cette approche élargie permet aux entreprises d’évaluer la solvabilité de personnes ayant des sources de revenus variées et peu d’antécédents de crédit, contribuant ainsi à l’inclusion financière.

Intelligence artificielle (IA) et apprentissage automatique (ML)

Les entreprises utilisent des algorithmes d’intelligence artificielle (IA) et d’apprentissage automatique pour analyser de grandes quantités de données financières, identifier des tendances et détecter des anomalies pouvant indiquer une fraude ou une fausse déclaration.
Ces technologies permettent aux prêteurs et à d’autres organisations de prendre des décisions plus éclairées en matière de solvabilité et de gestion des risques.

Technologie de la chaîne de blocs

La nature décentralisée et immuable de la chaîne de blocs offre aux entreprises un moyen sécurisé et transparent de stocker et de vérifier les données relatives aux revenus. Bien qu’encore à ses débuts, cette technologie pourrait transformer la vérification numérique des revenus en créant un registre inviolable de l’historique financier, accessible uniquement aux parties autorisées.

Solutions axées sur le mobile

Avec l’utilisation croissante des téléphones intelligents, les solutions de vérification des revenus axées sur le mobile gagnent en popularité. Ces solutions permettent aux personnes concernées de partager facilement leurs renseignements relatifs aux revenus et de compléter les processus de vérification de manière conviviale directement à partir de leur appareil mobile.

Confidentialité et sécurité des données

Alors que les violations de données et de confidentialité deviennent de plus en plus courantes, l’amélioration de la sécurité des informations financières sensibles est une priorité absolue. Les prestataires de services de vérification des revenus numériques investissent dans des mesures de sécurité telles que le chiffrement, les contrôles d’accès et des audits réguliers pour protéger les données et respecter les réglementations telles que le RGPD et le CCPA.

Intégration système bancaire ouvert et API

Les initiatives de système bancaire ouvert et les intégrations API permettent d’accéder directement et en toute sécurité aux données financières des banques et d’autres institutions. Cet accès optimise le traité de vérification et fournit une image plus complète de la situation financière d’un particulier, ce qui permet aux individus de mieux contrôler leurs données financières et la manière dont elles sont partagées avec des tiers.

Utilisation des données en temps réel

L’accès à des renseignements financiers à jour permet aux prêteurs d’évaluer la solvabilité et d’approuver les prêts plus rapidement. Les données en temps réel peuvent également aider les prêteurs et d’autres institutions à surveiller la santé financière d’une personne au fil du temps, en ajustant leur évaluation du risque et leur soutien en conséquence.

Considérations liées à l’économie à la demande

Les modèles numériques flexibles de vérification des revenus sont conçus pour s’adapter à diverses sources de revenus et à des habitudes de gain irrégulières, typiques des travailleurs de l’économie à la demande. Des intégrations directes avec des plateformes telles qu’Uber, Airbnb et d’autres permettent aux entreprises de vérifier facilement les revenus générés par ces services.