On parle de vérification numérique des revenus lorsque les entreprises utilisent des données électroniques pour vérifier automatiquement les revenus d'une personne. Pour ce faire, les entreprises accèdent généralement à des données provenant de diverses sources, telles que les banques, les services de paie et d’autres institutions financières, afin de confirmer le niveau de revenu d’une personne.

La vérification numérique des revenus est souvent plus rapide et plus exacte que les méthodes traditionnelles, qui peuvent nécessiter une soumission et une vérification manuelles des documents. La vérification numérique des revenus permet de réduire les erreurs humaines et d’accélérer les transactions qui nécessitent une validation des revenus, telles que les demandes de prêt, les contrats de location ou les programmes d’aide gouvernementale. Pour les seuls États-Unis, plus de 14 millions de demandes de prêt immobilier ont été recensées en 2022, ce qui témoigne de la demande et du besoin de mettre en place des processus efficaces de vérification numérique des revenus.

En accédant aux informations financières par le biais de la vérification numérique, les entreprises réduisent la manipulation physique de documents personnels sensibles, ce qui peut améliorer la confidentialité et la sécurité. Vous trouverez ci-dessous toutes les informations utiles sur la vérification numérique des revenus : son fonctionnement, les avantages qu’elle procure, les principaux défis et ses perspectives d’avenir.

Sommaire de cet article

 - La vérification numérique des revenus : une nécessité pour les entreprises
- Fonctionnement de la vérification numérique des revenus
- Avantages de la vérification numérique des revenus pour les prêteurs et les emprunteurs
- Guide détaillé de la mise en œuvre de la vérification numérique des revenus
- Inconvénients liés à la vérification numérique des revenus
- Sécurité des données dans la vérification numérique des revenus
- Tendances en matière de technologies pour la vérification numérique des revenus

La vérification numérique des revenus : une nécessité pour les entreprises

Les entreprises de divers secteurs s’appuient de plus en plus sur la vérification numérique des revenus pour plusieurs raisons, y compris les suivantes :

• Prise de décision plus rapide : La vérification numérique réduit la collecte et l’examen manuels de documents physiques, y compris les talons de chèque de paie et les relevés bancaires. Cette automatisation permet d’accélérer les décisions concernant des processus tels que l’approbation des prêts, l’acceptation des locataires, l’embauche d’employés, etc.

• Réduction des coûts d’exploitation : En automatisant le processus de vérification, les entreprises peuvent économiser sur les coûts de main-d’œuvre associés à la saisie manuelle des données et à la manipulation des documents.

• Meilleure expérience client : La satisfaction des clients est accrue grâce à une vérification plus rapide.

• Plus grande exactitude des données : La vérification numérique extrait les données directement de sources fiables telles que les fournisseurs de services de paie et les institutions financières, réduisant ainsi le risque associé à la manipulation de documents.

• Fonctionnalités de vérification d’identité : De nombreux services de vérification numérique intègrent également des mesures de vérification de l’identité, qui ajoutent une couche supplémentaire de protection contre la fraude.

• Processus de conformité simplifié : La vérification numérique aide les entreprises à se conformer aux exigences réglementaires liées aux pratiques Know Your Customer (KYC) et de lutte contre le blanchiment d’argent (AML).

• Accès aux populations mal desservies : Grâce à la vérification numérique, les entreprises peuvent utiliser des sources de données alternatives telles que les revenus des travailleurs de l'économie à la demande ou l’historique des transactions bancaires pour évaluer le crédit. L’accès à ces données permet aux entreprises d’offrir des produits et des services financiers à des populations mal desservies ayant des antécédents de crédit limités.

• Réputation de l’entreprise : Les entreprises qui adoptent la vérification numérique des revenus font preuve de leur engagement en faveur de l'innovation et de la compétitivité.

• Confiance des clients : Des processus conviviaux et sécurisés établissent la confiance avec les clients, ce qui peut rendre votre entreprise plus attrayante que ses concurrents.

Fonctionnement de la vérification numérique des revenus

La vérification numérique des revenus comprend généralement les étapes suivantes.

• Consentement : La personne qui doit obtenir une vérification (par ex., un demandeur de prêt, un locataire) donne son accord pour que les données relatives à son revenu soient consultées et vérifiées.

• Autorisation : L’établissement financier ou le fournisseur de services de paie peut exiger de la personne concernée qu’elle autorise le service de vérification à se connecter à ses données.

• Collecte de données : Le service de vérification numérique se connecte aux institutions financières, aux fournisseurs de services de paie ou à d’autres sources de données pertinentes de la personne concernée. Il récupère des données telles que les informations concernant les revenus (par ex., le salaire, les traitements, les primes), la situation professionnelle et la durée de l’emploi. Selon le service, il peut également collecter des données à partir de sources alternatives telles que les plateformes de travail à la demande ou l’historique des transactions bancaires. Les données peuvent être collectées de différentes manières :

  • Accès direct : Certains services exigent que l’individu accorde l’accès à ses comptes financiers par le biais d’interfaces de programmation d’applications (API) sécurisées.
    
  • Chargement de documents : Les particuliers peuvent avoir besoin de charger des copies numériques de talons de chèques de paie ou de relevés bancaires, qui sont ensuite vérifiés à l’aide de la technologie de reconnaissance optique de caractères (OCR).
    
  • Partenariats avec les fournisseurs de services de paie : Certains services collaborent directement avec des prestataires de services de paie pour obtenir des données de vérification des revenus.
    

• Vérification et analyse des données : Le service de vérification numérique compare les données collectées aux informations fournies par la personne concernée et en vérifie l’exactitude et la cohérence. Ensuite, le service peut utiliser des algorithmes et des modèles de machine learning pour analyser les données et identifier les incohérences ou les éléments préoccupants. Certains services intègrent également des mesures de vérification d’identité pour confirmer que les données appartiennent bien à la personne en question.

• Génération de rapports : Le service de vérification numérique génère un rapport complet récapitulant les informations vérifiées concernant les revenus et l’emploi de la personne. Le rapport peut inclure des détails tels que l’historique des revenus, la vérification de l’emploi et tout indicateur de risque pertinent.

• Livraison et prise de décision : Le service de vérification numérique transmet le rapport à la partie requérante (par ex., le prêteur, le propriétaire, l’employeur). Le destinataire utilisera les informations vérifiées pour prendre des décisions éclairées sur les approbations de prêt, les contrats de location, les offres d’emploi, etc.

Avantages de la vérification numérique des revenus pour les prêteurs et les emprunteurs

La vérification numérique des revenus présente plusieurs avantages, tant pour les prêteurs que pour les emprunteurs, qui peuvent créer un environnement financier plus efficace et inclusif. Voici les principaux avantages de la vérification numérique des revenus pour ces groupes.

• Traitement plus rapide des prêts : La vérification numérique accélère le processus d’approbation des prêts en réduisant la collecte et la vérification manuelles des documents, ce qui permet aux prêteurs de décaisser les fonds plus rapidement. Un processus d’approbation qui prenait auparavant plusieurs jours peut désormais être effectué en quelques minutes.

• Réduction des coûts d’exploitation : L’automatisation réduit le travail manuel, ce qui permet d’économiser sur les coûts administratifs associés à la manipulation des documents et à la saisie des données.

• Meilleure évaluation des risques : Des données exactes sur les revenus provenant directement d’institutions de confiance aident les prêteurs à évaluer le risque de crédit et de défaut de paiement des emprunteurs, ce qui peut améliorer les décisions de prêt.

• Réduction de la fraude : La vérification numérique intègre des mesures de vérification d’identité et permet d’identifier plus facilement les documents falsifiés, réduisant ainsi le risque de fraude lié aux prêts.

• Expérience client : La vérification numérique rend le processus de demande plus pratique et plus accessible en réduisant l’effort manuel de collecte et de soumission des documents physiques.

• Avantage concurrentiel : L’adoption de technologies novatrices telles que la vérification numérique des revenus aide les prêteurs à se différencier sur le marché et à attirer des emprunteurs adeptes de la technologie.

• Conformité réglementaire : La vérification numérique permet aux prêteurs de se conformer aux réglementations Know Your Customer (KYC) et de lutte contre le blanchiment d’argent (AML), ce qui permet d’éviter des pénalités de non-conformité.

• Confidentialité et sécurité : La vérification numérique réduit le risque de violation de données ou d’usurpation d’identité en garantissant que les données financières sensibles sont traitées en toute sécurité.

• Transparence : Les emprunteurs disposent d’une meilleure visibilité sur le processus de vérification, car la vérification numérique les aide à comprendre comment leurs données sont utilisées et partagées.

• Inclusion financière : La vérification numérique peut utiliser des sources de données alternatives, ce qui élargit l’accès au crédit pour les personnes ayant des antécédents de crédit limités ou des sources de revenu non traditionnelles.

Guide détaillé de la mise en œuvre de la vérification numérique des revenus

L’intégration de la vérification numérique des revenus dans les opérations de votre entreprise est un processus qui nécessite une planification et une exécution minutieuses. Voici un guide du processus étape par étape.

• Déterminer les besoins de l’entreprise : Réfléchissez à la manière dont votre entreprise utilisera la vérification numérique des revenus. Il peut s’agir de faciliter l’approbation de prêts, les demandes de location ou la vérification des revenus des employés, par exemple.

• Évaluer les prestataires : Recherchez différents fournisseurs de vérification numérique des revenus et évaluez leur fiabilité, leurs fonctionnalités de sécurité, leurs capacités d’intégration et leur service client. Choisissez un prestataire qui répond à vos besoins particuliers et qui a mis en place des mesures de sécurité et de conformité solides.

• Évaluer les exigences en matière d’intégration : Collaborez avec votre équipe informatique pour déterminer les exigences techniques nécessaires à l’intégration du service de vérification numérique des revenus aux systèmes existants, tels que les logiciels de gestion de la relation client (CRM) ou de traitement des prêts.

• Repenser le processus de demande : Planifiez comment repenser votre processus de demande pour y intégrer la vérification numérique.

• Assurer la conformité légale et réglementaire : Consultez des experts juridiques pour vous assurer que vos processus de vérification numérique des revenus sont conformes aux lois sur la protection des données telles que le Règlement général sur la protection des données (RGPD) ou la Loi californienne sur la protection du consommateur (CCPA). Élaborez un processus permettant d’obtenir le consentement des personnes concernées pour accéder aux données sur leur revenu à des fins de vérification.

• Mettre en œuvre une technologie de vérification numérique : Collaborez avec le prestataire choisi pour déployer l’outil numérique de vérification des revenus. Ce processus comprend l’installation, la configuration et l’intégration du logiciel aux systèmes existants.

• Vérifier les protocoles de sécurité : Assurez-vous que toutes les méthodes de transmission et de stockage des données sont protégées par des mesures de sécurité telles que le chiffrement.

• Former le personnel : Organisez des séances de formation pour le personnel qui utilisera ou sera en interaction avec le nouveau système.

• Mettre en place un service d'assistance interne : Établissez un service d'assistance interne pour répondre aux questions ou problèmes récurrents qui se posent avec le nouveau système.

• Effectuer un test pilote : Effectuez un test pilote auprès d’un petit groupe d’utilisateurs pour voir comment l’intégration fonctionne concrètement. Recueillez les commentaires du personnel et des utilisateurs participant au projet pilote afin d’apporter les ajustements nécessaires.

• Exécuter le programme complet : Une fois que le test pilote a été concluant et que vous avez effectué les ajustements nécessaires, procédez au déploiement complet de la vérification numérique des revenus dans l’ensemble de vos opérations. Surveillez en permanence l’efficacité et l'exactitude du système et utilisez les données et les commentaires pour améliorer le processus de vérification.

Inconvénients liés à la vérification numérique des revenus

La mise en œuvre de la vérification numérique des revenus peut présenter plusieurs difficultés qui nécessitent un examen approfondi et des solutions proactives.

Confidentialité et sécurité des données

Les données financières sensibles doivent être traitées et stockées de manière sécurisée. Les violations de données ou les accès non autorisés peuvent entraîner des usurpations d'identité et des fraudes financières.

• Solution : Choisissez des prestataires de vérification dotés de mesures de sécurité renforcées, notamment le chiffrement, les contrôles d’accès et la conformité aux réglementations relatives à la protection des données telles que le RGPD ou la CCPA. Effectuez régulièrement des audits de sécurité et des évaluations des vulnérabilités.
  

Exactitude et fiabilité :

Des données inexactes ou obsolètes sur les revenus peuvent entraîner de mauvaises décisions de prêt ou des refus injustes.

• Solution : Associez-vous à des fournisseurs de vérification réputés qui ont établi des partenariats concernant les données avec des institutions financières et des fournisseurs de services de paie fiables. Utilisez plusieurs sources de données pour la vérification croisée et des algorithmes pour détecter les incohérences.
  

Couverture et inclusion

Les personnes ayant des sources de revenu non traditionnelles (par ex., les travailleurs de l’économie à la demande, les indépendants) ou des antécédents de crédit limités peuvent être confrontées à des difficultés pour justifier de leurs revenus par les méthodes traditionnelles.

• Solution : Recherchez les prestataires de services de vérification qui utilisent d’autres sources de données comme l’historique des transactions bancaires, les déclarations fiscales ou les revenus des plateformes de l’économie à la demande. Envisagez d’intégrer des options de vérification manuelle pour les cas complexes.
  

Expérience utilisateur

Les utilisateurs peuvent être frustrés et abandonner la vérification si le processus est fastidieux.

• Solution : Sélectionnez des plateformes de vérification conviviales avec des interfaces intuitives et des instructions claires. Réduisez le nombre d’étapes de vérification requises et proposez plusieurs options d’authentification (par ex., l'authentification basée sur les connaissances, mots de passe à usage unique).
  

Coût et rapidité

La vérification numérique peut s’avérer coûteuse, en particulier pour les petites entreprises ou les prêteurs aux ressources limitées. De plus, les processus d’intervention manuels peuvent prendre du temps et être sujets à des erreurs.

• Solution : Choisissez un prestataire de services de vérification aux modèles de tarification flexibles basés sur l’utilisation ou le volume de transactions. Automatisez autant que possible le processus pour réduire les interventions manuelles.
  

Conformité réglementaire

Le respect des réglementations financières en constante évolution, telles que KYC et AML, peut être complexe et nécessiter des ressources importantes.

• Solution : Travaillez en partenariat avec des prestataires de services de vérification qui ont une expertise en matière de conformité réglementaire et qui intègrent des fonctionnalités de conformité. Restez au fait des évolutions réglementaires et mettez à jour vos processus de vérification en conséquence.
  

Sécurité des données dans la vérification numérique des revenus

Les données numériques sur les revenus contiennent des informations personnelles et financières très sensibles sur une personne, qui pourraient être exposées à des risques de fraude financière, d'usurpation d'identité et d'atteinte à la vie privée en cas d'accès non autorisé. Les entreprises qui effectuent la vérification numérique des revenus peuvent s’en prémunir par les moyens suivants :

• Chiffrement : Chiffrez les données en transit et au repos afin qu’elles restent illisibles, même si elles sont interceptées.

• Contrôle d’accès : Utilisez des contrôles stricts qui permettent uniquement au personnel autorisé d’accéder aux données sensibles en fonction du rôle et de la nécessité.

• Détection d’anomalies : Mettez en place des systèmes pour détecter les schémas d’accès inhabituels ou les incohérences dans les données qui pourraient indiquer des activités frauduleuses.

• Authentification multifacteur : Utilisez l’authentification multifacteur pour vérifier l’identité des utilisateurs qui accèdent au système.

Au-delà de la protection des données sensibles contre tout accès non autorisé, la sécurité des données peut également avoir l'impact suivant sur les entreprises qui effectuent la vérification numérique des revenus :

Confiance des utilisateurs

Les utilisateurs sont plus enclins à faire confiance et à s'engager dans des processus de vérification lorsqu'ils pensent que leurs données sont en sécurité. Voici comment les entreprises peuvent renforcer la confiance des utilisateurs.

• Transparence : Indiquez aux utilisateurs quelles seront les données collectées, l'utilisation prévue et les modalités de protection.

• Gestion des consentements : Donnez aux utilisateurs le contrôle de leurs données grâce à des mécanismes de consentement clairs, leur permettant de comprendre et d’accepter les conditions d’utilisation des données.

Conformité réglementaire

De nombreuses réglementations régissent le traitement des données personnelles et financières, notamment le RGPD, la CCPA et la loi américaine HIPAA (Health Insurance Portability and Accountability Act), en fonction du territoire concerné. Voici comment les entreprises peuvent gérer les exigences de conformité.

• Audits réguliers : Effectuez des audits réguliers afin de rester en conformité avec les lois et réglementations en matière de protection des données.

• Délégués à la protection des données : Employez ou désignez un délégué à la protection des données pour superviser la conformité et gérer les stratégies de sécurité des données.

Intégrité des données

Les données utilisées pour la vérification doivent être exactes, complètes et inaltérées afin que les entreprises puissent prendre des décisions éclairées. Voici comment protéger l’intégrité de vos données.

• Protocoles de validation des données : Établissez des protocoles pour vérifier régulièrement l’exactitude et l’exhaustivité des données.

• Systèmes de sauvegarde : Mettez en place des systèmes de sauvegarde redondants pour éviter la perte de données et garantir leur disponibilité même en cas de défaillance du système.

Évolutivité et flexibilité

À mesure que les entreprises se développent, elles doivent adapter leurs mesures de sécurité des données en conséquence pour s’adapter à l’augmentation de la charge de données et à la complexité des besoins de vérification. Les entreprises doivent également utiliser des solutions de sécurité capables de maintenir tous les systèmes à jour avec les derniers correctifs de sécurité pour se défendre contre les nouvelles vulnérabilités.

Tendances en matière de technologies pour la vérification numérique des revenus

Les technologies de vérification numérique des revenus évoluent, motivées par la nécessité de méthodes plus rapides, plus exactes et plus sûres pour vérifier les informations financières. Voici les principales tendances qui détermineront l’avenir de ce domaine.

Passage d’une vérification manuelle à une vérification automatisée

La vérification traditionnelle des revenus reposait sur la collecte et la vérification manuelles de documents physiques tels que les talons de paie et les relevés bancaires. La vérification moderne utilise la technologie pour automatiser le processus, en se connectant directement aux fournisseurs de services de paie, aux institutions financières et à d’autres sources de données pour une vérification en temps réel. Cette technologie rend le processus de vérification plus rapide, plus exact et moins vulnérable à la fraude.

Expansion des sources de données

Les services de vérification des revenus ne limitent plus les sources de données aux revenus traditionnels. Les sources peuvent désormais inclure des données alternatives telles que les revenus de l’économie à la demande, l’historique des transactions bancaires, les déclarations fiscales et l’activité sur les réseaux sociaux. Cette approche plus large aide les entreprises à évaluer le crédit de personnes ayant des sources de revenus diversifiées et des antécédents de crédit limités, favorisant ainsi l’inclusion financière.

Intelligence artificielle (IA) et machine learning (ML)

Les entreprises utilisent des algorithmes d’IA et de machine learning pour analyser de grandes quantités de données financières, identifier des tendances et détecter les anomalies qui pourraient indiquer une fraude ou une fausse déclaration. Ces technologies peuvent aider les prêteurs et d’autres organisations à prendre des décisions plus éclairées en matière de solvabilité et d’atténuation des risques.

Technologie blockchain

La nature décentralisée et immuable de la blockchain offre aux entreprises un moyen sûr et transparent de stocker et de vérifier les données sur les revenus. Bien qu’elle n’en soit encore qu’à ses débuts, la blockchain pourrait transformer la vérification numérique des revenus en créant un enregistrement infalsifiable de l’historique financier accessible aux parties autorisées.

Solutions privilégiant les appareils mobiles

Avec l’utilisation croissante des smartphones, les solutions de vérification des revenus axées sur le mobile gagnent du terrain. Ces solutions permettent aux particuliers de partager facilement des informations sur leur revenu et d’effectuer des processus de vérification conviviaux sur leurs appareils mobiles.

Confidentialité et sécurité des données

Alors que les violations de données et les atteintes à la vie privée deviennent de plus en plus courantes, l’amélioration de la sécurité des informations financières sensibles est une priorité absolue. Les fournisseurs de services de vérification numérique des revenus investissent dans des mesures de sécurité telles que le chiffrement, les contrôles d’accès et des audits réguliers afin de protéger les données et de se conformer aux réglementations telles que le RGPD et la CCPA.

Open banking et intégration des API

Les initiatives d'open banking et les intégrations API permettent un accès sûr et direct aux données financières des banques et d’autres institutions. Cet accès optimise le processus de vérification et fournit une image plus complète de la situation financière d’une personne, donnant aux personnes concernées plus de contrôle sur leurs données financières et la façon dont elles sont partagées avec des tiers.

Utilisation des données en temps réel

L’accès à des informations financières à jour permet aux prêteurs d’évaluer le crédit et d’approuver les prêts plus rapidement. Les données en temps réel peuvent également aider les prêteurs et d’autres institutions à surveiller la santé financière d’une personne au fil du temps, en ajustant leur évaluation des risques et leur soutien en conséquence.

Considérations relatives à l’économie à la demande

Les modèles flexibles de vérification numérique des revenus sont conçus pour s’adapter à de multiples flux de revenus et à des modèles de revenus irréguliers typiques des travailleurs de l’économie à la demande. Les intégrations directes avec des plateformes telles qu’Uber, Airbnb et d’autres permettent aux entreprises de vérifier facilement les revenus générés par ces services.