Digital inkomstverifiering är när företag använder elektroniska data för att automatiskt verifiera en persons inkomst. För att göra detta får företag vanligtvis tillgång till data från en mängd olika källor som banker, löneadministrationstjänster och andra finansinstitut.

Digital inkomstverifiering är ofta en snabbare och mer exakt metod jämfört med traditionella metoder, vilka kan kräva manuell inlämning och granskning av dokument. Digital inkomstverifiering kan minska antalet mänskliga fel och accelerera transaktioner som kräver validering av inkomst, till exempel ansökningar om lån, hyresavtal och statliga stödprogram. Bara i USA fanns det mer än 6 miljoner ansökningar om bostadslån under 2024 till ett värde av cirka 1,82 biljarder USD, vilket visar på efterfrågan på effektiva processer för digital inkomstverifiering.

Genom att få tillgång till finansiell information via digital inkomstkontroll minskar eller eliminerar företagen den fysiska hanteringen av känsliga personuppgifter, vilket kan förbättra integriteten och säkerheten. Nedan tar vi upp vad du bör veta om digital inkomstverifiering: hur det fungerar, vilka fördelar det ger, vilka utmaningar som finns och framtidsutsikterna.

Vad innehåller den här artikeln?

• Varför företag kan dra nytta av digital inkomstverifiering
  
• Så fungerar digital inkomstverifiering
  
• Fördelar med digital inkomstverifiering för långivare och låntagare
  
• Hur man verifierar digital inkomst digitalt: En steg-för-steg-guide
  
• Utmaningar vid implementering av digital inkomstverifiering
  
• Hur man säkrar digital inkomstverifieringsdata: Viktiga rekommendationer
  
• Hur Stripe Radar kan hjälpa till
  

Varför företag kan dra nytta av digital inkomstverifiering

Företag inom branscher förlitar sig alltmer på digital inkomstverifiering av flera skäl, bland annat:

• Snabbare beslutsfattande: Digital inkomstverifiering tar vanligtvis bara några minuter, medan traditionella inkomstverifieringsmetoder ofta tar dagar. Den digitala processen minskar den manuella insamlingen och granskningen av fysiska dokument, inklusive lönespecifikationer och kontoutdrag. Denna automatisering kan påskynda beslut kring processer som att godkänna lån, acceptera hyresgäster och anställa personal.

• Lägre driftskostnader: Genom att automatisera verifieringsprocessen kan företag spara in på arbetskostnader i samband med manuell datainmatning och dokumenthantering.

• Bättre kundupplevelse: Med snabbare verifiering får kunderna en mer tillfredsställande upplevelse. Till exempel kan fintech-långivare minska handläggningstiderna för bolån med cirka 20 % tack vare teknik som digital inkomstverifiering.

• Mer exakt data: Digital verifiering hämtar data direkt från pålitliga källor som löneleverantörer och finansiella institutioner, vilket minskar risken för att stöta på manipulerade dokument.

• Funktioner för identitetsverifiering: Många digitala verifieringstjänster innehåller också åtgärder för identitetsverifiering, vilket ger ytterligare ett lager skydd mot bedrägerier.

• Enklare efterlevnad: Digital verifiering hjälper företag att efterleva lagstadgade krav på kundkännedom (KYC) och rutiner mot penningtvätt (AML).

• Tillgång till alla befolkningsgrupper: Med digital verifiering kan företag använda alternativa datakällor såsom inkomster från gigekonomin eller banktransaktionshistorik för att bedöma kredit. Tillgång till dessa data gör det möjligt för företag att erbjuda finansiella produkter och tjänster till underbetjänade grupper med minimal kredithistorik. Till exempel kan VantageScore 4.0, den senaste kreditvärdighetsmodellen från VantageScore, poängsätta 33 miljoner fler vuxna än tidigare, vilket skapar mer utbredd tillgång till ekonomiska möjligheter.

• Företagets rykte: Företag som använder digital inkomstverifiering visar ett engagemang för innovation och att förbli konkurrenskraftiga. Ledare inom digital finans som använder digital inkomstverifiering, såsom American Express, Citi och Discover, har höga nivåer av kundnöjdhet för sina utlåningstjänster.

• Kundförtroende: Användarvänliga, säkra processer bygger förtroende hos kunderna, vilket kan göra ditt företag till det mer attraktiva valet jämfört med konkurrenterna. Detta har stor inverkan på företagets välmående och resultat: 38 % av cheferna ser lönsamhet som den största risken kopplad till bristande förtroende från kunderna. Under de senaste 12 åren har betalningsbranschen sett den största förtroendeökningen av alla större områden, och bankbranschen har sett den tredje största.

Så fungerar digital inkomstverifiering

Digital inkomstverifiering omfattar vanligtvis följande steg.

• Samtycke: Den individ som söker verifiering (exempelvis en lånesökande eller hyresgäst) ger sitt samtycke till att uppgifter om deras inkomst får hämtas och verifieras.

• Godkännande: Den finansiella institutionen eller leverantören av lönehanteringstjänsten kan kräva att individen godkänner verifieringstjänstens hantering av deras data.

• Datainsamling: Den digitala verifieringstjänsten ansluter till individens finansinstitut, leverantören av en lönehanteringstjänst eller andra relevanta datakällor. I samband med detta hämtas uppgifter om inkomst (såsom lön och bonusar), status för anställningen och anställningens varaktighet. Beroende på tjänsten kan också uppgifter från andra källor samlas in, såsom gig-plattformar eller historik om banktransaktioner. Data kan samlas in på några olika sätt:

  • Direktåtkomst: Vissa tjänster kräver att individen tillåter åtkomst till sina finanskonton via säkra API:er (Application Programming Interface).
    
  • Dokumentuppladdning: Individer kan behöva ladda upp digitala kopior av dokument som ofta används för digital inkomstverifiering, såsom lönespecifikationer, deklarationer, bankutdrag, förmånsutdrag eller personalverifieringsbrev. Dessa dokument verifieras sedan med hjälp av teknik för optisk teckenigenkänning (OCR).
    
  • Partnerskap med leverantör av lönehanteringstjänst: Vissa tjänster innebär ett direkt samarbete med löneutbetalare för att få uppgifter om verifierad inkomst.
    

• Dataverifiering och analys: Tjänsten kontrollerar insamlade data mot användargenererad information för noggrannhet och konsekvens, och använder sedan algoritmer eller maskininlärning för att analysera data.

• Rapportgenerering: Den digitala verifieringstjänsten genererar en omfattande rapport som sammanfattar individens verifierade inkomst och anställningsuppgifter. Rapporten innehåller uppgifter såsom inkomsthistorik, verifiering av anställning och eventuella relevanta riskindikatorer.

• Leverans och beslutsfattande: Den digitala verifieringstjänsten levererar rapporten till den begärande parten (exempelvis långivare, hyresvärd eller arbetsgivare). Mottagaren kommer att använda den verifierade informationen för att fatta välgrundade beslut om låneavtal, hyresavtal eller anställningserbjudanden med mera.

Fördelar med digital inkomstverifiering för långivare och låntagare

Digital inkomstverifiering har flera fördelar för både långivare och låntagare som kan skapa en mer effektiv och inkluderande finansiell miljö. Här är de viktigaste fördelarna med digital verifiering av inkomst för dessa grupper.

• Snabbare lånehantering: Digital verifiering påskyndar processen för godkännande av lån genom att minska manuellt insamlande och verifiering av dokument, vilket gör att långivarna kan betala ut medel snabbare. En process som tidigare tog flera dagar kan nu göras på några minuter.

• Lägre driftskostnader: Automatisering minskar det manuella arbetet, vilket ger lägre administrativa kostnader för dokumenthantering och datainmatning.

• Bättre riskbedömning: Korrekta uppgifter om inkomst direkt från betrodda institutioner hjälper långivare att bedöma låntagarens kreditrisk och risk för betalningsförsummelse, vilket kan förbättra lånebesluten.

• Bedrägeribekämpning: Företag använder AI- och ML-algoritmer för att analysera stora mängder finansiella data, identifiera mönster och upptäcka avvikelser som kan indikera bedrägeri eller felaktig framställning. Digital verifiering inkluderar åtgärder för identitetsverifiering och kan lättare avslöja förfalskade dokument, vilket minskar risken för lånebedrägeri.

• Kundupplevelse: Digital verifiering gör ansökningsprocessen mer bekväm och tillgänglig genom att minska det manuella arbetet med att samla in och skicka in fysiska dokument. Mobilbaserade inkomstverifieringslösningar gör processen ännu mer användarvänlig.

• Konkurrensfördelar: Att använda innovativ teknik som digital inkomstverifiering hjälper långivare att differentiera sig på marknaden och attrahera tekniskt kunniga låntagare.

• Efterlevnad av regelverk: Digital verifiering gör det möjligt för långivare att efterleva regler om kundkännedom (KYC) och penningtvätt (AML), vilket bidrar till att undvika straffavgifter.

• Privatliv och säkerhet: Digital verifiering minskar risken för dataintrång eller identitetsstöld genom att säkerställa att känsliga finansiella uppgifter hanteras på ett säkert sätt.

• Transparens: Låntagarna har större insyn i verifieringsprocessen, eftersom digital verifiering hjälper dem att förstå hur deras uppgifter används och delas.

• Finansiell inkludering: Digital verifiering kan använda alternativa datakällor, vilket ökar tillgången till krediter för individer med minimal kredithistorik eller icke-traditionella källor till inkomst.

Hur man verifierar inkomst digitalt: En steg-för-steg-guide

Att integrera digital inkomstverifiering i ditt företags verksamhet är en process som kräver noggrann planering och ett smart genomförande. Här är en steg-för-steg-guide.

1. Fastställ behov och utvärdera leverantörer: Överväg hur ditt företag kommer att använda digital inkomstverifiering. Till exempel för att hjälpa till med lånegodkännanden, hyresansökningar eller verifiering av anställdas inkomst. Undersök sedan leverantörer av digital inkomstverifiering och utvärdera deras tillförlitlighet, säkerhetsfunktioner, integrationsmöjligheter och kundservice. Välj en leverantör som passar dina behov och har starka säkerhets- och efterlevnadsrutiner.

2. Utvärdera integrationskraven: Rådgör med ditt IT-team för att fastställa de tekniska kraven för att integrera den digitala inkomstverifieringstjänsten med befintliga system som CRM (Customer Relationship Management) eller programvara för lånehantering.

3. Omarbeta ansökningsprocessen: Planera hur du kan omdesigna din ansökningsprocess för att inkludera digital verifiering. Utveckla sedan en process för att få samtycke från individer för att få tillgång till deras inkomstdata för verifiering.

4. Säkerställ juridisk och regulatorisk efterlevnad: Konsultera juridiska experter för att säkerställa att dina digitala inkomstverifieringsprocesser följer dataskyddslagar som EU:s allmänna dataskyddsförordning (GDPR) eller California Consumer Privacy Act (CCPA).

5. Implementera digital verifieringsteknik: Samarbeta med den valda leverantören för att distribuera ett pilotprogram med verktyget för digital inkomstverifiering. Processen omfattar delbetalningar, konfiguration och integration med befintliga system.

6. Tillämpa pilottest: Gör ett pilottest med en liten grupp användare för att se hur integrationen fungerar i praktiken. Samla in feedback från både personal och användare som deltar i pilottestet för att göra justeringar vid behov.

7. Kontrollera säkerhetsprotokollen: Se till att alla metoder för överföring och lagring av data skyddas med säkerhetsåtgärder som kryptering.

8. Genomför hela programmet: När du har genomfört ett lyckat pilottest och gjort eventuella justeringar, implementerar du den digitala inkomstverifieringen fullt ut i hela din verksamhet. Övervaka kontinuerligt systemets effektivitet och noggrannhet och använd data och feedback för att förbättra processen för verifiering.

9. Utbilda personal och skapa stöd: Organisera utbildningspass för personal som ska hantera eller interagera med det nya systemet, och skapa en intern supportstruktur för frågor eller problem som uppstår.

Utmaningar vid implementering av digital inkomstverifiering

Att implementera digital inkomstverifiering kan innebära en del utmaningar som kräver noggranna överväganden och proaktiva lösningar.

Säkerställa dataintegritet och säkerhet

Känsliga finansiella uppgifter måste hanteras och sparas på ett säkert sätt. Dataintrång eller obehörig åtkomst kan orsaka identitetsstöld och bedrägeri.

• Lösning: Välj verifieringsleverantörer med robusta säkerhetssystem såsom kryptering, åtkomstkontroller och efterlevnad av bestämmelser om dataskydd, t.ex. GDPR eller CCPA. Genomför regelbundna säkerhetsrevisioner och sårbarhetsanalyser.
  

Upprätthålla noggrannhet och tillförlitlighet i data

Felaktiga eller föråldrade inkomstuppgifter kan leda till dåliga lånebeslut eller orättvisa avslag.

• Lösning: Samarbeta med välrenommerade verifieringsleverantörer som har etablerat datapartnerskap med tillförlitliga finansinstitut och leverantörer av lönehanteringstjänster. Använd flera datakällor för korsverifiering och algoritmer för att upptäcka avvikelser.
  

Utöka täckningen och stödja finansiell inkludering

Individer med icke-traditionella källor till inkomst (exempelvis gig-arbetare och frilansare) eller minimal kredithistorik kan möta utmaningar när det gäller att verifiera sin inkomst med traditionella metoder.

• Lösning: Utforska verifieringsleverantörer som använder alternativa datakällor såsom uppgifter om banktransaktioner, deklarationsuppgifter eller intäkter från gig-plattformar. Överväg att införliva manuella verifieringsalternativ vid komplicerade ärenden.
  

Effektivisera användarupplevelsen

Användare kan bli frustrerade och överge verifieringsprocessen om den är för krånglig.

• Lösning: Välj användarvänliga verifieringsplattformar med intuitiva gränssnitt och tydliga instruktioner. Minska antalet verifieringssteg som krävs och erbjud flera autentiseringsalternativ (exempelvis kunskapsbaserad autentisering eller engångslösenord).
  

Hantera verifieringskostnader och handläggningstider

Digital verifiering kan vara dyrt, särskilt för småföretag eller långivare med begränsade resurser. Processer med manuella insatser kan dessutom vara tidskrävande och öka risken för fel.

• Lösning: Välj en verifieringsleverantör med flexibla prismodeller baserade på användning eller antal transaktioner. Automatisera så mycket som möjligt av processen för att minska det manuella arbetet.
  

Följa föränderliga regler

Det kan vara komplext och resurskrävande att följa nya finansiella regler kring riktlinjerna för kundkännedom och bekämpning av penningtvätt.

• Lösning: Samarbeta med verifieringsleverantörer som har expertis inom regelefterlevnad och inbyggda funktioner för efterlevnad. Håll dig informerad om ändringar i regelverket och uppdatera processerna för verifiering i enlighet med detta.
  

Hur man säkrar digitala inkomstverifieringsdata: Viktiga rekommendationer

Digital inkomstverifiering innebär hantering av mycket känsliga ekonomiska och personliga data. För att skydda denna information och upprätthålla konsumentförtroende måste företag implementera starka säkerhetsstrategier. Nedan följer de främsta områdena att fokusera på, med specifika åtgärder och resonemang bakom varje.

Skydda känsliga inkomstdata från obehörig åtkomst

Digitala inkomstuppgifter innehåller känsliga personuppgifter om en individ, som kan riskera att utsättas för ekonomiska bedrägerier, identitetsstöld och integritetsintrång vid obehörig åtkomst. Företag som utför digital inkomstverifiering kan skydda sig mot detta på följande sätt.

• Kryptering: Kryptera data både under överföring och när de inte används så att data förblir oläsliga även om någon får tag på dem.

• Åtkomstkontroll: Tillämpa strikta kontrollåtgärder som endast ger godkänd personal tillgång till känsliga uppgifter baserat på deras roll och behov.

• Avvikelsedetektering: Implementera system för att upptäcka ovanliga åtkomstmönster eller avvikelser i data som kan tyda på bedrägliga aktiviteter.

• Multifaktorautentisering (MFA): Använd MFA för att verifiera identiteten hos användare som får åtkomst till systemet.

Utöver att skydda känsliga uppgifter från obehörig åtkomst kan datasäkerhet också påverka företag som utför digital verifiering av inkomst på följande sätt.

Bygg och upprätthåll användarnas förtroende

Användare är mer benägna att lita på och engagera sig i verifieringsprocesser när de tror att deras uppgifter är säkra. Så här kan företag öka användarnas förtroende.

• Transparens: Berätta för användarna vilka data som kommer att samlas in, hur de kommer att användas och på vilket sätt de skyddas.

• Hantering av samtycke: Ge användarna kontroll över sina data genom tydliga samtyckesmekanismer som gör att de kan förstå och godkänna villkoren för användningen av data.

Uppfyll tillsynskrav

Många bestämmelser styr hanteringen av personuppgifter och finanskonto, inklusive GDPR, CCPA och USA:s Health Insurance Portability and Accountability Act (HIPAA), beroende på jurisdiktion. Så här kan företag hantera kraven på efterlevnad.

• Regelbundna revisioner: Genomför regelbundna revisioner för att efterleva lagar och förordningar om dataskydd.

• Dataskyddsombud: Anställ eller utse dataskyddsombud som övervakar efterlevnaden och hantera strategier för datasäkerhet.

Bevara integriteten och noggrannheten i verifierade inkomstdata

De data som används för verifiering måste vara korrekta, fullständiga och oförändrade så att företagen kan fatta välgrundade beslut. Så här skyddar du dataintegriteten.

• Protokoll för validering av data: Upprätta protokoll för att regelbundet kontrollera att data är korrekta och fullständiga.

• Backup-system: Implementera redundanta backup-system för att förhindra dataförlust och säkerställa datatillgänglighet även i händelse av ett systemfel.

Var beredd på att skala upp datasäkerhetsåtgärder

När företag växer, måste de skala upp sina datasäkerhetsåtgärder i enlighet med detta för att tillgodose ökad datalast och mer komplexa verifieringsbehov. Företag bör också använda säkerhetslösningar som kan hålla alla system uppdaterade med de senaste säkerhetsuppdateringarna för att försvara sig mot nya sårbarheter.

Hur Stripe Radar kan hjälpa till

Stripe Radar använder AI-modeller som tränats på data från Stripes globala nätverk och uppdateras kontinuerligt baserat på de senaste bedrägeritrenderna, vilket skyddar ditt företag när bedrägerierna utvecklas.

Stripe erbjuder även Radar for Fraud Teams, som gör det möjligt för användare att lägga till anpassade regler som hanterar bedrägeriscenarier för just deras företag och få tillgång till avancerade bedrägeriinsikter.

Radar kan hjälpa ditt företag att:

• Förhindra bedrägeriförluster: Stripe hanterar över 1 biljon dollar i betalningar årligen. Denna omfattning gör det möjligt för Radar att på ett korrekt sätt upptäcka och förhindra bedrägerier, vilket sparar pengar.

• Öka intäkterna: Radars AI-modeller är tränade på verkliga tvistdata, kundinformation, webbläsardata etc. Detta gör att Radar kan identifiera riskabla transaktioner och minska falska positiva resultat, vilket ökar dina intäkter.

• Spara tid: Radar är inbyggt i Stripe och kan konfigureras med noll kodrader. Du kan också övervaka din bedrägeriprestanda, skriva regler och annat på en enda plattform, vilket ökar effektiviteten.

Läs mer om Stripe Radar eller börja idag.