Digital inkomstverifiering är när företag använder elektroniska data för att automatiskt verifiera en persons inkomst. För att göra detta får företag vanligtvis tillgång till data från en mängd olika källor som banker, löneadministrationstjänster och andra finansinstitut för att fastställa en individs inkomstnivå.

Digital inkomstverifiering är ofta en snabbare och mer exakt metod jämfört med traditionella metoder, vilka kan kräva manuell inlämning och granskning av dokument. Digital inkomstverifiering kan minska antalet mänskliga fel och accelerera transaktioner som kräver validering av inkomst, till exempel ansökningar om lån, hyresavtal eller statliga stödprogram. Bara i USA fanns det mer än 14 miljoner ansökningar om bostadslån under 2022, vilket visar på efterfrågan på effektiva processer för digital inkomstverifiering.

Genom att få tillgång till finansiell information via digital inkomstkontroll minskar företagen den fysiska hanteringen av känsliga personuppgifter, vilket kan förbättra integriteten och säkerheten. Nedan tar vi upp vad du behöver veta om digital inkomstverifiering: hur det fungerar, vilka fördelar det ger, vilka utmaningar som finns och framtidsutsikterna.

Vad innehåller den här artikeln?

• Varför företag kan dra nytta av digital inkomstverifiering
  
• Så fungerar digital inkomstverifiering
  
• Fördelar med digital inkomstverifiering för långivare och låntagare
  
• En steg-för-steg-guide för att genomföra digital inkomstverifiering
  
• Utmaningar med digital inkomstverifiering
  
• Datasäkerhet vid digital inkomstverifiering
  
• Trender inom teknik för digital inkomstverifiering
  

Varför företag kan dra nytta av digital inkomstverifiering

Företag inom olika branscher förlitar sig alltmer på digital inkomstverifiering av flera skäl, bland annat:

• __ Snabbare beslutsfattande:__ Digital verifiering minskar den manuella insamlingen och granskningen av fysiska dokument, inklusive lönebesked och kontoutdrag. Denna automatisering kan påskynda beslutsprocesser kring att godkänna lån, acceptera hyresgäster eller rekrytera medarbetare och mycket mer.

• Lägre driftskostnader: Genom att automatisera verifieringsprocessen kan företag spara in på arbetskostnader i samband med manuell datainmatning och dokumenthantering.

• Bättre kundupplevelse: Kunderna får en mer tillfredsställande upplevelse med snabbare verifiering.

• Mer korrekta uppgifter: Med digital verifiering hämtas uppgifter direkt från betrodda källor som leverantörer av lönehanteringstjänster och finansinstitut, vilket minskar risken för förfalskade dokument.

• Funktioner för identitetsverifiering: Många digitala verifieringstjänster innehåller också åtgärder för identitetsverifiering, vilket ger ytterligare ett lager skydd mot bedrägerier.

• Enklare efterlevnad: Digital verifiering hjälper företag att efterleva lagstadgade krav på kundkännedom (KYC) och rutiner mot penningtvätt (AML).

• Tillgång till alla befolkningsgrupper: Med digital verifiering kan företag använda alternativa källor som intäkt från gig-arbeten eller historik över banktransaktioner för att bedöma kreditvärdighet. Med tillgång till dessa uppgifter kan företag erbjuda finansiella produkter och tjänster till befolkningsgrupper med minimal kredithistorik.

• Gott affärsrykte: Företag som använder sig av digital inkomstverifiering visar att de vill vara innovativa och konkurrenskraftiga.

• Kundernas förtroende: Användarvänliga och säkra processer skapar förtroende hos kunderna, vilket kan göra ditt företag till ett mer attraktivt val jämfört med konkurrenterna.

Så fungerar digital inkomstverifiering

Digital inkomstverifiering omfattar vanligtvis följande steg.

• Samtycke: Den individ som söker verifiering (exempelvis en lånesökande eller hyresgäst) ger sitt samtycke till att uppgifter om deras inkomst får hämtas och verifieras.

• Godkännande: Den finansiella institutionen eller leverantören av lönehanteringstjänsten kan kräva att individen godkänner verifieringstjänstens hantering av deras data.

• Datainsamling: Den digitala verifieringstjänsten ansluter till individens finansinstitut, leverantören av en lönehanteringstjänst eller andra relevanta datakällor. I samband med detta hämtas uppgifter om inkomst (såsom lön och bonusar), status för anställningen och anställningens varaktighet. Beroende på tjänsten kan också uppgifter från andra källor samlas in, såsom gig-plattformar eller historik om banktransaktioner. Data kan samlas in på några olika sätt:

  • Direktåtkomst: Vissa tjänster kräver att individen tillåter åtkomst till sina finanskonton via säkra API:er (Application Programming Interface).
    
  • Dokumentuppladdning: Individer kan behöva ladda upp digitala kopior av lönebesked eller kontoutdrag, som sedan verifieras med OCR-teknik (Optical Character Recognition).
    
  • Partnerskap med leverantör av lönehanteringstjänst: Vissa tjänster innebär ett direkt samarbete med löneutbetalare för att få uppgifter om verifierad inkomst.
    

• Datakontroll och analys: Genom den digitala kontrolltjänsten jämförs insamlad data med den information som individen tillhandahåller och kontrollerar att detta är korrekt och stämmer överens. Därefter kan tjänsten använda algoritmer och modeller för maskininlärning för att analysera uppgifterna och identifiera eventuella avvikelser eller misstänkta radposter. Vissa tjänster innehåller också åtgärder för identitetsverifiering för att bekräfta att uppgifterna tillhör rätt individ.

• Rapportgenerering: Den digitala verifieringstjänsten genererar en omfattande rapport som sammanfattar individens verifierade inkomst och anställningsuppgifter. Rapporten innehåller uppgifter såsom inkomsthistorik, verifiering av anställning och eventuella relevanta riskindikatorer.

• Leverans och beslutsfattande: Den digitala verifieringstjänsten levererar rapporten till den begärande parten (exempelvis långivare, hyresvärd eller arbetsgivare). Mottagaren kommer att använda den verifierade informationen för att fatta välgrundade beslut om låneavtal, hyresavtal eller anställningserbjudanden med mera.

Fördelar med digital inkomstverifiering för långivare och låntagare

Digital inkomstverifiering har flera fördelar för både långivare och låntagare som kan skapa en mer effektiv och inkluderande finansiell miljö. Här är de viktigaste fördelarna med digital verifiering av inkomst för dessa grupper.

• __ Snabbare lånehantering:__ Digital verifiering påskyndar processen för godkännande av lån genom att minska manuellt insamlande och verifiering av dokument, vilket gör att långivarna kan betala ut medel snabbare. En process som tidigare tog flera dagar kan nu göras på några minuter.

• __ Lägre driftskostnader:__ Automatisering minskar det manuella arbetet, vilket ger lägre administrativa kostnader för dokumenthantering och datainmatning.

• Bättre riskbedömning: Korrekta uppgifter om inkomst direkt från betrodda institutioner hjälper långivare att bedöma låntagarens kreditrisk och risk för betalningsförsummelse, vilket kan förbättra lånebesluten.

• Begränsning av bedrägerier: Digital verifiering omfattar åtgärder för identitetsverifiering och kan lättare identifiera förfalskade dokument, vilket minskar risken för lånebedrägerier.

• Kundupplevelse: Digital verifiering gör processen för ansökan mer bekväm och tillgänglig genom att minska det manuella arbetet med att samla in och skicka in fysiska dokument.

• Konkurrensfördelar: Att använda innovativ teknik som digital inkomstverifiering hjälper långivare att differentiera sig på marknaden och attrahera tekniskt kunniga låntagare.

• Efterlevnad av regelverk: Digital verifiering gör det möjligt för långivare att efterleva regler om kundkännedom (KYC) och penningtvätt (AML), vilket bidrar till att undvika straffavgifter.

• Privatliv och säkerhet: Digital verifiering minskar risken för dataintrång eller identitetsstöld genom att säkerställa att känsliga finansiella uppgifter hanteras på ett säkert sätt.

• Transparens: Låntagarna har större insyn i verifieringsprocessen, eftersom digital verifiering hjälper dem att förstå hur deras uppgifter används och delas.

• Finansiell inkludering: Digital verifiering kan använda alternativa datakällor, vilket ökar tillgången till krediter för individer med minimal kredithistorik eller icke-traditionella källor till inkomst.

En steg-för-steg-guide för att genomföra digital inkomstverifiering

Att integrera digital inkomstverifiering i ditt företags verksamhet är en process som kräver noggrann planering och ett smart genomförande. Här är en steg-för-steg-guide.

• Fastställ företagets behov: Fundera på hur ditt företag ska använda digital inkomstverifiering. Det kan till exempel vara för att hjälpa till med godkännande av lån, ansökningar om hyra eller verifiering av anställdas inkomst.

• Utvärdera leverantörer: Undersök olika leverantörer av digital inkomstverifiering och utvärdera deras tillförlitlighet, säkerhetsfunktioner, integrationsfunktioner och kundservice. Välj en leverantör som passar dina specifika krav och som har robusta system för säkerhet och efterlevnad.

• Utvärdera integrationskraven: Rådgör med ditt IT-team för att fastställa de tekniska kraven för att integrera den digitala inkomstverifieringstjänsten med befintliga system som CRM (Customer Relationship Management) eller programvara för lånehantering.

• Utforma processen för ansökan: Planera hur du ska utforma processen för ansökan så att den omfattar digital verifiering.

• Säkerställ efterlevnad av lagar och regler: Rådgör med juridiska experter för att säkerställa att processerna för digital inkomstverifiering efterlever lagar om dataskydd, t.ex. EU:s allmänna dataskyddsförordning (GDPR) eller California Consumer Privacy Act (CCPA). Utveckla en process för att inhämta samtycke från individer för att få tillgång till uppgifter om deras inkomst för verifiering.

• Implementera digital verifieringsteknik: Samarbeta med den valda leverantören för att distribuera verktyget för digital inkomstverifiering. Processen omfattar delbetalningar, konfiguration och integration med befintliga system.

• Kontrollera säkerhetsprotokollen: Se till att alla metoder för överföring och lagring av data skyddas med säkerhetsåtgärder som kryptering.

• Utbilda personalen: Ge personalutbildningar för de som ska driva eller använda det nya systemet.

• Upprätta intern support: Upprätta intern support för löpande frågor eller eventuella problem som uppstår med det nya systemet.

• Tillämpa pilottest: Gör ett pilottest med en liten grupp användare för att se hur integrationen fungerar i praktiken. Samla in feedback från både personal och användare som deltar i pilottestet för att göra justeringar vid behov.

• Genomför hela programmet: När du har genomfört ett lyckat pilottest och gjort eventuella justeringar, implementerar du den digitala inkomstverifieringen fullt ut i hela din verksamhet. Övervaka kontinuerligt systemets effektivitet och noggrannhet och använd data och feedback för att förbättra processen för verifiering.

Utmaningar med digital inkomstverifiering

Att implementera digital inkomstverifiering kan innebära en del utmaningar som kräver noggranna överväganden och proaktiva lösningar.

Datasekretess och säkerhet:

Känsliga finansiella uppgifter måste hanteras och sparas på ett säkert sätt. Dataintrång eller obehörig åtkomst kan orsaka identitetsstöld och bedrägeri.

• Lösning: Välj verifieringsleverantörer med robusta säkerhetssystem såsom kryptering, åtkomstkontroller och efterlevnad av bestämmelser om dataskydd, t.ex. GDPR eller CCPA. Genomför regelbundna säkerhetsrevisioner och sårbarhetsanalyser.
  

Exakthet och tillförlitlighet:

Felaktiga eller föråldrade inkomstuppgifter kan leda till dåliga lånebeslut eller orättvisa avslag.

• Lösning: Samarbeta med välrenommerade verifieringsleverantörer som har etablerat datapartnerskap med tillförlitliga finansinstitut och leverantörer av lönehanteringstjänster. Använd flera datakällor för korsverifiering och algoritmer för att upptäcka avvikelser.
  

Täckning och inkludering

Individer med icke-traditionella källor till inkomst (exempelvis gig-arbetare och frilansare) eller minimal kredithistorik kan möta utmaningar när det gäller att verifiera sin inkomst med traditionella metoder.

• Lösning: Utforska verifieringsleverantörer som använder alternativa datakällor såsom uppgifter om banktransaktioner, deklarationsuppgifter eller intäkter från gig-plattformar. Överväg att införliva manuella verifieringsalternativ vid komplicerade ärenden.
  

Användarupplevelse

Användare kan bli frustrerade och överge verifieringsprocessen om den är för krånglig.

• Lösning: Välj användarvänliga verifieringsplattformar med intuitiva gränssnitt och tydliga instruktioner. Minska antalet verifieringssteg som krävs och erbjud flera autentiseringsalternativ (exempelvis kunskapsbaserad autentisering eller engångslösenord).
  

Kostnad och hastighet

Digital verifiering kan vara dyrt, särskilt för småföretag eller långivare med begränsade resurser. Processer med manuella insatser kan dessutom vara tidskrävande och öka risken för fel.

• Lösning: Välj en verifieringsleverantör med flexibla prismodeller baserade på användning eller antal transaktioner. Automatisera så mycket som möjligt av processen för att minska det manuella arbetet.
  

Efterlevnad av regelverk

Det kan vara komplext och resurskrävande att följa nya finansiella regler kring riktlinjerna för kundkännedom och bekämpning av penningtvätt.

• Lösning: Samarbeta med verifieringsleverantörer som har expertis inom regelefterlevnad och inbyggda funktioner för efterlevnad. Håll dig informerad om ändringar i regelverket och uppdatera processerna för verifiering i enlighet med detta.
  

Datasäkerhet vid digital inkomstverifiering

Digitala inkomstuppgifter innehåller känsliga personuppgifter om en individ, som kan riskera att utsättas för ekonomiska bedrägerier, identitetsstöld och integritetsintrång vid obehörig åtkomst. Företag som utför digital inkomstverifiering kan skydda sig mot detta på följande sätt.

• Kryptering: Kryptera data både under överföring och när de inte används så att data förblir oläsliga även om någon får tag på dem.

• Åtkomstkontroll: Tillämpa strikta kontrollåtgärder som endast ger godkänd personal tillgång till känsliga uppgifter baserat på deras roll och behov.

• Avvikelsedetektering: Implementera system för att upptäcka ovanliga åtkomstmönster eller avvikelser i data som kan tyda på bedrägliga aktiviteter.

• Multifaktorautentisering (MFA): Använd MFA för att verifiera identiteten hos användare som får åtkomst till systemet.

Utöver att skydda känsliga uppgifter från obehörig åtkomst kan datasäkerhet också påverka företag som utför digital verifiering av inkomst på följande sätt.

Användarens förtroende

Användare är mer benägna att lita på och engagera sig i verifieringsprocesser när de tror att deras uppgifter är säkra. Så här kan företag öka användarnas förtroende.

• Transparens: Berätta för användarna vilka data som kommer att samlas in, hur de kommer att användas och på vilket sätt de skyddas.

• Hantering av samtycke: Ge användarna kontroll över sina data genom tydliga samtyckesmekanismer som gör att de kan förstå och godkänna villkoren för användningen av data.

Efterlevnad av regelverk

Många bestämmelser styr hanteringen av personuppgifter och finanskonto, inklusive GDPR, CCPA och USA:s Health Insurance Portability and Accountability Act (HIPAA), beroende på jurisdiktion. Så här kan företag hantera kraven på efterlevnad.

• Regelbundna revisioner: Genomför regelbundna revisioner för att efterleva lagar och förordningar om dataskydd.

• __ Dataskyddsombud:__ Anställ eller utse dataskyddsombud som övervakar efterlevnaden och hantera strategier för datasäkerhet.

Dataintegritet:

De data som används för verifiering måste vara korrekta, fullständiga och oförändrade så att företagen kan fatta välgrundade beslut. Så här skyddar du dataintegriteten.

• _Protokoll för validering av data: _ Upprätta protokoll för att regelbundet kontrollera att data är korrekta och fullständiga.

• Backup-system: Implementera redundanta backup-system för att förhindra dataförlust och säkerställa datatillgänglighet även i händelse av ett systemfel.

Skalbarhet och flexibilitet

När företag växer, måste de skala upp sina datasäkerhetsåtgärder i enlighet med detta för att tillgodose ökad datalast och mer komplexa verifieringsbehov. Företag bör också använda säkerhetslösningar som kan hålla alla system uppdaterade med de senaste säkerhetsuppdateringarna för att försvara sig mot nya sårbarheter.

Trender inom teknik för digital inkomstverifiering

Tekniken för digital inkomstverifiering utvecklas och drivs av behovet av snabbare, mer exakta och säkra metoder för att verifiera finansiell information. Här är några viktiga trender som formar framtiden inom detta område.

Övergång från manuell till automatiserad verifiering

Traditionell verifiering av inkomst bygger på att manuellt samla in och verifiera fysiska dokument såsom lönespecifikationer och kontoutdrag. Modern verifiering innebär teknik som automatiserar processen och ansluter direkt till leverantörer av lönehanteringstjänster, finansinstitut och andra datakällor för verifiering i realtid. Denna teknik möjliggör en verifieringsprocess som är snabbare, mer exakt och minskar risken för bedrägerier.

Utökade datakällor

Med dagens tjänster för inkomstverifiering begränsas inte längre datakällor till traditionell inkomst. Källorna kan nu inkludera alternativa data som intäkt från gig-arbeten, historik över banktransaktioner, deklarationer och aktivitet på sociala medier. Detta bredare tillvägagångssätt hjälper företag att bedöma kreditvärdigheten hos individer med olika inkomstflöden och minimal kredithistorik, vilket främjar finansiell inkludering.

Artificiell intelligens (AI) och maskininlärning (ML):

Företag använder nu algoritmer, AI och ML för att analysera stora mängder finansiella data, identifiera bedrägerimönster och upptäcka avvikelser som kan tyda på bedrägeri eller felaktig information. Dessa tekniker kan hjälpa långivare och andra organisationer att fatta mer välgrundade beslut om kreditvärdighet och riskreducering.

Blockkedjeteknik

Blockkedjans decentraliserade och oföränderliga natur ger ett säkert och transparent sätt för företag att spara och verifiera uppgifter om inkomst. Blockkedjor är fortfarande i ett tidigt skede, men de skulle kunna förändra den digitala verifieringen av inkomster genom att skapa ett manipuleringssäkert register över finansiell historik som är tillgängligt för godkända parter.

Mobila lösningar

I och med den ökande användningen av smarttelefoner blir det allt vanligare med lösningar för inkomstverifiering via mobilen. Dessa lösningar gör det möjligt för individer att enkelt dela information om inkomst och slutföra användarvänliga verifieringsprocesser på sina mobila enheter.

Datasekretess och säkerhet:

I takt med att dataintrång och integritetskränkningar blir allt vanligare är det av högsta prioritet att förbättra säkerheten för känslig finansiell information. Leverantörer av digital inkomstverifiering investerar i säkerhetsåtgärder som kryptering, åtkomstkontroller och regelbundna revisioner för att skydda data och efterleva bestämmelser som GDPR och CCPA.

Öppen bankverksamhet och API-integration

Initiativ inom öppen bankverksamhet och API-integrationer möjliggör säker och direkt tillgång till finansiella data från banker och andra institutioner. Denna åtkomst optimerar verifieringsprocessen och ger en mer fullständig bild över en individs ekonomiska situation, vilket ger individer mer kontroll över sina finansiella uppgifter och hur de delas med tredje part.

Användning av realtidsdata

Tillgång till aktuell finansiell information gör det möjligt för långivare att bedöma kreditvärdighet och bevilja lån snabbare. Realtidsdata kan också hjälpa långivare och andra institutioner att övervaka en individs ekonomiska hälsa över tid och justera sin riskbedömning och stödåtgärder därefter.

Överväganden om gig-ekonomin

Flexibla digitala modeller för inkomstverifiering är utformade för att hantera flera inkomstströmmar och oregelbundna intäktsmönster som är typiska för gig-arbetare. Direkt integration med plattformar som Uber, Airbnb och andra gör det möjligt för företag att enkelt verifiera intäkter från dessa tjänster.