Bei der digitalen Einkommensprüfung verwenden Unternehmen elektronische Daten, um das Einkommen einer Person automatisch zu überprüfen. Dazu greifen sie in der Regel auf Daten aus einer Vielzahl von Quellen wie Banken, Abrechnungsdiensten und anderen Finanzinstituten zu.

Die digitale Einkommensprüfung ist oft schneller und genauer als herkömmliche Methoden, die eine manuelle Einreichung und Überprüfung von Dokumenten erfordern. Sie kann Flüchtigkeitsfehler verhindern und Transaktionen beschleunigen, die eine Einkommensprüfung erfordern, wie etwa Kreditanträge, Mietverträge und Sozialleistungen. Allein in den USA wurden 2024 mehr als 6 Millionen Hypothekenanträge mit einem geschätzten Gesamtwert von 1,82 Billionen USD gestellt, was die Nachfrage nach effizienten digitalen Verfahren zur Einkommensprüfung verdeutlicht.

Durch den Zugriff auf Finanzinformationen über die digitale Einkommensprüfung können Unternehmen die manuelle Bearbeitung sensibler persönlicher Dokumente reduzieren oder ganz darauf verzichten. Das verbessert den Datenschutz und die Sicherheit. Im Folgenden wird erörtert, was Sie über die digitale Einkommensprüfung wissen sollten: wie sie funktioniert, welche Vorteile und Herausforderungen sie birgt und was die Zukunft für sie bereithält.

Worum geht es in diesem Artikel?

• Deshalb brauchen Unternehmen die digitale Einkommensprüfung
  
• So funktioniert die digitale Einkommensprüfung
  
• Vorteile der digitalen Einkommensprüfung für Kreditgeber und Kreditnehmer/innen
  
• Digitale Einkommensprüfung: eine Schritt-für-Schritt-Anleitung
  
• Herausforderungen bei der Implementierung der digitalen Einkommensprüfung
  
• Datensicherheit bei der digitalen Einkommensprüfung: die wichtigsten Empfehlungen
  
• So kann Stripe Radar Sie unterstützen
  

Deshalb brauchen Unternehmen die digitale Einkommensprüfung

Unternehmen aus verschiedenen Branchen setzen aus mehreren Gründen zunehmend auf die digitale Einkommensprüfung:

• Schnellere Entscheidungen: Die digitale Einkommensprüfung dauert in der Regel nur einige Minuten, während herkömmliche Verfahren oft Tage dauern. Der digitale Prozess reduziert den manuellen Aufwand u. a. durch die Prüfung von Gehaltsabrechnungen und Kontoauszügen. Das kann Entscheidungen etwa bei der Genehmigung von Krediten, der Annahme von Mieter/innen und bei Personalentscheidungen beschleunigen.

• Geringere Kosten: Durch die Automatisierung des Prüfverfahrens können Unternehmen Kosten sparen, die mit der manuellen Dateneingabe und Dokumentenverarbeitung verbunden sind.

• Besseres Kundenerlebnis: Ein beschleunigtes Prüfverfahren steigert die Kundenzufriedenheit. So können etwa FinTech-Hypothekengeber die Bearbeitungszeit von Hypotheken um rund 20 % verkürzen, was unter anderem auf Technologien wie die digitale Einkommensprüfung zurückzuführen ist.

• Genauere Daten: Bei der digitalen Einkommensprüfung werden Daten aus vertrauenswürdigen Quellen wie Abrechnungsdiensten und Finanzinstituten verwendet, was das Risiko manipulierter Dokumente verringert.

• Identitätsprüfung: Viele digitale Prüfdienste führen auch Identitätsprüfungen durch, was den Betrugsschutz verbessert.

• Unkomplizierte Compliance: Die digitale Einkommensprüfung hilft Unternehmen dabei, die regulatorischen Anforderungen rund um Kundenauthentifizierung (KYC) und Geldwäschebekämpfung (AML) einzuhalten.

• Zugang zu unterversorgten Gruppen: Bei der digitalen Einkommensprüfung können Unternehmen alternative Datenquellen wie Einkünfte aus der Gig-Economy oder die Banktransaktionshistorie zur Bewertung der Kreditwürdigkeit verwenden. Der Zugriff auf diese Daten ermöglicht es ihnen, auch unterversorgten Gruppen mit begrenzter Kredithistorie Finanzprodukte und -dienstleistungen anzubieten. Zum Beispiel kann VantageScore 4.0, das neueste Bonitätsbewertungsmodell von VantageScore, 33 Millionen Erwachsene mehr bewerten als zuvor und so den Zugang zu finanziellen Möglichkeiten erweitern.

• Reputation: Unternehmen, die sich für die digitale Einkommensprüfung entscheiden, zeigen ihr Engagement für Innovation und Wettbewerbsfähigkeit. Führende Vertreter der digitalen Finanzbranche, wie American Express, Citi und Discover, verzeichnen eine hohe Kundenzufriedenheit bei ihren Kreditdienstleistungen.

• Kundenvertrauen: Benutzerfreundliche, sichere Prozesse schaffen Vertrauen bei den Kundinnen und Kunden, sodass sie Ihrem Unternehmen den Vorzug vor der Konkurrenz geben. Das hat beträchtliche Auswirkungen auf den geschäftlichen Erfolg von Unternehmen: 38 % der Führungskräfte betrachten die Rentabilität im Zusammenhang mit mangelndem Kundenvertrauen als größtes Risiko. In den letzten 12 Jahren verzeichnete die Zahlungsbranche von allen größeren Branchen den größten Vertrauenszuwachs und der Bankensektor den drittgrößten.

So funktioniert die digitale Einkommensprüfung

Die digitale Einkommensprüfung umfasst in der Regel die folgenden Schritte:

• Einwilligung: Die Person, deren Einkommen geprüft werden soll (z. B. Kreditantragsteller/in, Mieter/in), erklärt sich damit einverstanden, dass auf ihre Einkommensdaten zugegriffen wird und diese überprüft werden.

• Autorisierung: Das Finanzinstitut oder der Lohnabrechnungsanbieter verlangt von der Person u. U., dass sie dem Prüfdienst Zugriff auf ihre Daten gewährt.

• Datenerfassung: Der Prüfdienst stellt eine Verbindung zum Finanzinstitut, Lohnabrechnungsanbieter oder anderen relevanten Datenquellen her. Er ruft Daten zu Einkommen (Gehalt, Löhne, Boni etc.), Beschäftigungsstatus und Beschäftigungsdauer ab. Je nach Dienst können auch Daten aus alternativen Quellen wie Internetplattformen oder der Banktransaktionshistorie gesammelt werden. Daten können auf verschiedene Arten erfasst werden:

  • Direkter Zugriff: Bei einigen Diensten muss die betroffene Person über sichere Anwendungsprogrammierschnittstellen (Application Programming Interfaces, APIs) Zugriff auf ihre Finanzdaten gewähren.
    
  • Dokumentenupload: Die betroffene Person muss u. U. digitale Kopien der Dokumente hochladen, die für die digitale Einkommensprüfung benötigt werden, wie z. B. Gehaltsabrechnungen, Steuerbescheinigungen, Kontoauszüge, Leistungsabrechnungen oder Beschäftigungsnachweise. Diese Unterlagen werden dann mithilfe optischer Zeichenerkennung (OCR) ausgewertet.
    
  • Zusammenarbeit mit Lohnabrechnungsanbietern: Einige Dienste arbeiten direkt mit Lohnabrechnungsanbietern zusammen, um an verifizierte Einkommensdaten zu kommen.
    

• Datenprüfung und -auswertung: Der Anbieter gleicht die erfassten Daten mit den Angaben der Person ab und prüft sie auf Genauigkeit und Kohärenz. Anschließend wendet er Algorithmen und ML-Modelle an, um die Daten auszuwerten.

• Berichterstellung: Der Prüfdienst erstellt einen umfassenden Bericht, in dem die überprüften Einkommens- und Beschäftigungsdaten der Person zusammengefasst werden. Dieser kann Angaben zur Einkommensentwicklung, zu Beschäftigungsnachweisen und relevanten Risikoindikatoren enthalten.

• Vorlage und Entscheidungsfindung: Der Prüfdienst übermittelt seinen Bericht an den Auftraggeber (Kreditgeber, Vermieter, Arbeitgeber …). Dieser nutzt die überprüften Angaben, um fundierte Entscheidungen über Kreditbewilligungen, Mietverträge, Stellenangebote o. Ä. zu treffen.

Vorteile der digitalen Einkommensprüfung für Kreditgeber und Kreditnehmer/innen

Die digitale Einkommensprüfung hat für beide Seiten Vorteile und kann zu einem effektiveren, offeneren finanziellen Umfeld beitragen. Dies sind die wesentlichen Vorteile:

• Schnellere Kreditbearbeitung: Die digitale Einkommensprüfung beschleunigt die Kreditbewilligung, da sie die manuelle Erfassung und Überprüfung von Dokumenten reduziert und es Kreditgebern ermöglicht, Gelder schneller auszuzahlen. Der Genehmigungsprozess, der früher Tage dauerte, kann so innerhalb weniger Minuten erledigt werden.

• Geringere Kosten: Durch die Automatisierung werden der manuelle Arbeitsaufwand und die Verwaltungskosten reduziert, die mit Dokumentenverarbeitung und Dateneingabe verbunden sind.

• Bessere Risikobewertung: Genaue Einkommensdaten direkt von vertrauenswürdigen Instituten helfen Kreditgebern, das Kredit- und Ausfallrisiko der Kreditnehmer/innen zu bewerten, was Kreditentscheidungen verbessern kann.

• Betrugsbekämpfung: Unternehmen nutzen KI und ML, um riesige Mengen an Finanzdaten zu analysieren und Muster und Anomalien zu erkennen, die auf Betrug oder Falschdarstellungen hindeuten könnten. Die digitale Einkommensprüfung umfasst Maßnahmen zur Identitätsprüfung, kann gefälschte Dokumente leichter erkennen und so das Risiko von Kreditbetrug verringern.

• Kundenerlebnis: Die digitale Einkommensprüfung macht Antragsverfahren einfacher und zugänglicher, da der manuelle Aufwand durch die Erfassung und Einreichung physischer Dokumente reduziert wird. Noch benutzerfreundlicher wird die Einkommensprüfung durch mobile Lösungen.

• Wettbewerbsvorteil: Innovative Technologien wie die digitale Einkommensprüfung helfen Kreditgebern, sich auf dem Markt abzuheben und technisch versierte Kreditnehmer/innen anzuziehen.

• Einhaltung gesetzlicher Vorschriften: Die digitale Einkommensprüfung ermöglicht es Kreditgebern, die Vorschriften zur Kundenauthentifizierung (KYC) und Geldwäschebekämpfung (AML) einzuhalten, was dazu beiträgt, Strafen für Verstöße zu vermeiden.

• Datenschutz und Sicherheit: Die digitale Einkommensprüfung verringert das Risiko von Datenschutzverletzungen und Identitätsdiebstahl, da sensible Finanzdaten sicher gehandhabt werden.

• Transparenz: Kreditnehmer/innen haben besseren Einblick in das Prüfverfahren, da die digitale Einkommensprüfung transparent macht, wie Daten verwendet und weitergegeben werden.

• Finanzielle Teilhabe: Bei der digitalen Einkommensprüfung können alternative Datenquellen genutzt werden, sodass auch Personen mit geringer Kredithistorie oder ungewöhnlichen Einkommensquellen einen Zugang zu Krediten erhalten.

Digitale Einkommensprüfung: eine Schritt-für-Schritt-Anleitung

Die Einbindung der digitalen Einkommensprüfung in Ihr Unternehmen ist ein Prozess, der eine sorgfältige Planung und Ausführung erfordert. Hier finden Sie eine schrittweise Anleitung.

1. Bedarf ermitteln und Anbieter evaluieren: Überlegen Sie, wie Ihr Unternehmen die digitale Einkommensprüfung einsetzen wird, etwa bei der Bewilligung von Krediten und Mietanträgen oder der Überprüfung des Einkommens von Personalangehörigen. Recherchieren Sie dann verschiedene Anbieter für digitale Einkommensprüfungen und evaluieren Sie deren Zuverlässigkeit, Sicherheit, Integrierbarkeit und Kundenservice. Wählen Sie einen Anbieter, der Ihren Anforderungen entspricht und über starke Sicherheits- und Compliance-Mechanismen verfügt.

2. Integrationsanforderungen ermitteln: Ermitteln Sie gemeinsam mit Ihrem IT-Team die technischen Voraussetzungen einer Einbindung des Prüfdienstes in bestehende Systeme wie Customer Relationship Management (CRM) oder Kreditsachbearbeitung.

3. Antragsverfahren umgestalten: Planen Sie, wie Sie Ihren Antragsprozess umgestalten möchten, um die digitale Einkommensprüfung einzubeziehen. Entwickeln Sie dann ein Verfahren, mit dem Sie von Einzelpersonen die Zustimmung zum Datenzugriff zu Prüfzwecken einholen können.

4. Einhaltung von Rechts- und Regulierungsvorschriften sicherstellen: Wenden Sie sich an Ihren Rechtsbeistand, um sicherzustellen, dass die Einkommensprüfung etwa der Datenschutz-Grundverordnung (DSGVO) und dem California Consumer Privacy Act (CCPA) entspricht.

5. Digitale Prüfverfahren einrichten: Führen Sie in Zusammenarbeit mit dem jeweiligen Anbieter ein Pilotprogramm mit der digitalen Einkommensprüfung durch. Dieser Prozess umfasst die Installation, Konfiguration und Integration der Software in bestehende Systeme.

6. Pilotversuch durchführen: Führen Sie einen Pilotversuch mit einer kleinen Nutzergruppe durch, um zu sehen, wie die Integration in der Praxis funktioniert. Holen Sie Feedback von Mitarbeiter/innen und Nutzer/innen ein, die an dem Pilotprojekt beteiligt sind, um bei Bedarf Anpassungen vorzunehmen.

7. Sicherheitsprotokolle überprüfen: Stellen Sie sicher, dass alle Verfahren rund um die Datenübertragung und -speicherung durch Sicherheitsmechanismen wie etwa Verschlüsselung geschützt sind.

8. Programm einführen: Sobald Sie einen erfolgreichen Pilotversuch absolviert und ggf. Anpassungen vorgenommen haben, implementieren Sie die digitale Einkommensprüfung in Ihrem Unternehmen. Kontrollieren Sie das System kontinuierlich auf Wirksamkeit und Genauigkeit und nutzen Sie Daten und Feedback, um den Prozess der Einkommensprüfung zu verbessern.

9. Personal schulen und unterstützen: Organisieren Sie Schulungen für Mitarbeiter/innen, die das neue System bedienen oder mit ihm interagieren werden, und richten Sie einen internen Support für etwaige Fragen oder Probleme ein.

Herausforderungen bei der Implementierung der digitalen Einkommensprüfung

Die Implementierung einer digitalen Einkommensprüfung kann etliche Schwierigkeiten mit sich bringen, die eine sorgfältige Abwägung und Vorausschau erfordern.

Datenschutz und Sicherheit

Sensible Finanzdaten müssen sicher gehandhabt und gespeichert werden. Datenschutzverletzungen und unbefugter Datenzugriff können zu Identitätsdiebstahl und Finanzbetrug führen.

• Lösung: Entscheiden Sie sich für einen Anbieter mit robusten Sicherheitsmechanismen wie Verschlüsselung und Zugriffskontrollen, der Datenschutzbestimmungen wie DSGVO oder CCPA einhält. Führen Sie regelmäßige Sicherheitsprüfungen und Schwachstellenanalysen durch.
  

Genauigkeit und Zuverlässigkeit der Daten

Ungenaue und veraltete Einkommensdaten können zu schlechten Kreditentscheidungen oder ungerechtfertigten Verweigerungen führen.

• Lösung: Arbeiten Sie nur mit seriösen Anbietern zusammen, die Datenpartnerschaften mit zuverlässigen Finanzinstituten und Lohnabrechnungsanbietern unterhalten. Verwenden Sie für die Einkommensprüfung mehrere Datenquellen und Algorithmen, um Unstimmigkeiten zu erkennen.
  

Breitere Abdeckung und Förderung finanzieller Teilhabe

Für Personen mit ungewöhnlichen Einkünften (z. B. aus Arbeit in der Gig-Economy oder Selbständigkeit) oder unzureichender Kredithistorie kann es schwierig sein, ihr Einkommen mithilfe herkömmlicher Methoden nachzuweisen.

• Lösung: Ziehen Sie Anbieter in Erwägung, die alternative Datenquellen wie Banktransaktionen, Steuererklärungen oder Einkünfte über Internetplattformen heranziehen. Erwägen Sie in komplizierten Fällen eine manuelle Einkommensprüfung.
  

Reibungslose Nutzererfahrung

Umständliche Verfahren können dazu führen, dass die Einkommensprüfung vorzeitig abgebrochen wird.

• Lösung: Wählen Sie benutzerfreundliche Anbieter mit intuitiven Benutzeroberflächen und klaren Anweisungen. Reduzieren Sie die Anzahl der erforderlichen Verfahrensschritte und bieten Sie mehrere Authentifizierungsmöglichkeiten (wie wissensbasierte Authentifizierung oder Einmalpasswörter) an.
  

Kosten und Bearbeitungszeiten

Die digitale Einkommensprüfung kann insbesondere für kleine Unternehmen oder Kreditgeber mit begrenzten Ressourcen teuer werden. Darüber hinaus können manuelle Bearbeitungsschritte zu vermehrtem Zeitaufwand und Fehlern führen.

• Lösung: Wählen Sie einen Anbieter mit flexiblen Tarifen, die sich am Nutzungs- oder Transaktionsvolumen orientieren. Automatisieren Sie den Prozess so weit wie möglich, um manuelle Arbeitsschritte zu vermeiden.
  

Einhaltung sich ändernder Vorschriften

Die Einhaltung dynamischer Finanzvorschriften wie KYC und AML kann komplex und ressourcenintensiv sein.

• Lösung: Arbeiten Sie mit Anbietern zusammen, die die gesetzlichen Vorschriften kennen und integrierte Compliance-Funktionen verwenden. Informieren Sie sich laufend über regulatorische Änderungen und passen Sie die Einkommensprüfung entsprechend an.
  

Datensicherheit bei der digitalen Einkommensprüfung: die wichtigsten Empfehlungen

Bei der digitalen Einkommensprüfung geht es um hochsensible finanzielle und persönliche Daten. Um diese zu schützen und das Vertrauen der Verbraucher/innen zu wahren, müssen Unternehmen starke Sicherheitsstrategien anwenden. Im Folgenden finden Sie die wesentlichen Schwerpunkte sowie konkrete Maßnahmen mit den entsprechenden Begründungen.

Sensible Einkommensdaten vor unbefugtem Zugriff schützen

Digitale Einkommensdaten enthalten hochsensible personenbezogene und finanzielle Informationen, die für Finanzbetrug, Identitätsdiebstahl und Datenschutzverletzungen missbraucht werden können. So können sich Unternehmen, die digitale Einkommensprüfungen durchführen, schützen:

• Verschlüsselung: Verschlüsseln Sie Daten sowohl bei der Übertragung als auch während der Speicherung, damit sie selbst dann unlesbar sind, wenn sie abgefangen werden.

• Zugriffskontrolle: Stellen Sie strenge Kontrollen auf und gewähren Sie nur autorisierten Mitarbeiter/innen Zugang zu sensiblen Daten, die diese für ihre Arbeit benötigen.

• Erkennung von Anomalien: Implementieren Sie Systeme, um ungewöhnliche Zugriffsmuster und Unstimmigkeiten zu erkennen, die auf betrügerische Aktivitäten hindeuten.

• Multi-Faktor-Authentifizierung (MFA): Verwenden Sie MFA, um die Identität von Nutzer/innen zu überprüfen, die auf das System zugreifen.

Neben dem Schutz sensibler Daten vor unbefugtem Zugriff kann sich die Datensicherheit auch auf folgende Weise auf Unternehmen auswirken, die digitale Einkommensprüfungen durchführen:

Nutzervertrauen aufbauen und aufrechterhalten

Wer überzeugt ist, dass seine Daten sicher sind, vertraut eher auf die Einkommensprüfung. Hier erfahren Sie, wie Unternehmen das Nutzervertrauen stärken können.

• Transparenz: Kommunizieren Sie, welche Daten erfasst, wie sie verwendet und wie sie geschützt werden.

• Einwilligungsmanagement: Geben Sie Ihren Nutzer/innen mit klaren Einwilligungsmechanismen die Kontrolle über ihre Daten, damit sie die Bedingungen der Datennutzung nachvollziehen und ihnen zustimmen können.

Aufsichtsrechtliche Bestimmungen einhalten

Der Umgang mit persönlichen und finanziellen Daten unterliegt je nach Land zahlreichen Vorschriften wie der DSGVO, CCPA und dem US Health Insurance Portability and Accountability Act (HIPAA). Hier erfahren Sie, wie Unternehmen ihre Compliance-Anforderungen erfüllen können.

• Regelmäßige Audits: Führen Sie regelmäßige Audits durch, um die Datenschutzgesetze und -vorschriften einzuhalten.

• Datenschutzbeauftragte: Setzen Sie Datenschutzbeauftragte ein, die die Einhaltung der Vorschriften überwachen und Ihre Datensicherheitsstrategien koordinieren.

Integrität und Richtigkeit von Einkommensdaten wahren

Die für die Einkommensprüfung verwendeten Daten müssen korrekt, vollständig und unverändert sein, um fundierte Entscheidungen zu ermöglichen. Hier erfahren Sie, wie Sie die Datenintegrität wahren können.

• Validierungsprotokolle: Erstellen Sie Protokolle für die regelmäßige Prüfung der Daten auf Richtigkeit und Vollständigkeit.

• Backup-Systeme: Richten Sie redundante Backup-Systeme ein, um Datenverluste zu vermeiden und die Datenverfügbarkeit auch bei einem Systemausfall sicherzustellen.

Datensicherheitsmaßnahmen skalieren

Wenn Ihr Unternehmen wächst, sollten Sie Ihre Sicherheitsmechanismen entsprechend anpassen, um dem gestiegenen Datenvolumen und den komplexeren Prüfungsanforderungen gerecht zu werden. Unternehmen sollten zudem Sicherheitslösungen nutzen, die ihre Systeme mit aktuellen Sicherheitspatches versorgen, um sich vor neuen Schwachstellen zu schützen.

So kann Stripe Radar Sie unterstützen

Stripe Radar verwendet KI-Modelle, um Betrug zu erkennen und zu verhindern. Diese Modelle wurden mit Daten aus dem globalen Netzwerk von Stripe trainiert. Sie werden kontinuierlich auf der Grundlage neuester Betrugstrends aktualisiert und schützen Ihr Unternehmen vor aufkommenden betrügerischen Aktivitäten.

Stripe bietet außerdem Radar for Fraud Teams an, mit dem Nutzer/innen benutzerdefinierte Regeln für Betrugsszenarien hinzufügen können, die speziell auf ihr Unternehmen zugeschnitten sind. Außerdem erhalten sie Zugang zu neuesten Erkenntnissen über betrügerische Aktivitäten.

Mit Radar kann Ihr Unternehmen unter anderem Folgendes umsetzen:

• Verlust aufgrund von Betrug vermeiden: Stripe wickelt jährlich Zahlungen in Höhe von über 1 Billion USD ab. Dadurch kann Radar auf einzigartige Weise Betrug genau erkennen und verhindern.

• Umsatz steigern: Die KI-Modelle von Radar werden anhand tatsächlicher Anfechtungsdaten, Kundeninformationen, Daten zum Surfverhalten und mehr trainiert. Damit kann Radar riskante Transaktionen identifizieren und falsch positive Ergebnisse reduzieren und so Ihren Umsatz steigern.

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