A verificação digital de renda é quando as empresas usam dados eletrônicos para verificar automaticamente a renda de uma pessoa. Para isso, as empresas normalmente acessam dados de várias fontes, como bancos, serviços de folha de pagamento e outras instituições financeiras, para confirmar o nível de renda de uma pessoa física.

A verificação digital de renda costuma ser mais rápida e precisa do que os métodos tradicionais, que podem exigir o envio manual e a revisão de documentos. A verificação digital de renda pode reduzir o erro humano e acelerar as transações que exigem validação de renda, como inscrições para empréstimos, contratos de aluguel ou programas de assistência governamental. Somente nos EUA, houve mais de 14 milhões de inscrições para empréstimos imobiliários em 2022, o que demonstra a demanda por processos eficientes de verificação digital de renda.

Ao acessar informações financeiras por meio da verificação digital de renda, as empresas reduzem o manuseio físico de dados pessoais confidenciais, o que pode melhorar a privacidade e a segurança. A seguir, descubra o que você precisa saber sobre a verificação digital de renda: como ela funciona, os benefícios que oferece, os principais desafios e suas perspectivas futuras.

O que será abordado neste artigo?

• Por que as empresas precisam de verificação digital de renda
  
• Como funciona a verificação digital de renda
  
• Benefícios da verificação digital de renda para credores e mutuários de empréstimos
  
• Um guia passo a passo para implementar a verificação digital de renda
  
• Desafios da verificação digital de renda
  
• Segurança de dados na verificação digital de renda
  
• Tendências em tecnologias de verificação digital de renda
  

Por que as empresas precisam de verificação digital de renda

As empresas de vários setores dependem cada vez mais da verificação digital de renda por vários motivos, entre eles:

• Tomada de decisões mais rápida: a verificação digital reduz a cobrança e a revisão manual de documentos físicos, incluindo contracheques e extratos bancários. Essa automação pode acelerar as decisões em processos como aprovação de empréstimos, aceitação de inquilinos, contratação de funcionários e muito mais.

• Menores custos operacionais: ao automatizar o processo de verificação, as empresas economizam custos de mão de obra associados à entrada manual de dados e ao manuseio de documentos.

• Melhor experiência do cliente: os clientes têm uma experiência mais satisfatória com uma verificação mais rápida.

• Dados mais precisos: a verificação digital puxa os dados diretamente de fontes confiáveis, como fornecedores de folha de pagamento e instituições financeiras, reduzindo o risco de documentos manipulados.

• Recursos de verificação de identidade: muitos serviços de verificação digital também incorporam medidas de verificação de identidade, que adicionam outra camada de proteção contra fraudes.

• Conformidade mais fácil: a verificação digital ajuda as empresas a cumprir os requisitos regulamentares relacionados às práticas de Conheça Seu Cliente (KYC) e Prevenção à Lavagem de Dinheiro (PLD).

• Acesso a populações carentes: com a verificação digital, as empresas podem usar fontes de dados alternativas, como receitas da economia informal ou histórico de transações bancárias para avaliar o crédito. O acesso a esses dados permite que as empresas ofereçam produtos e serviços financeiros a populações carentes com histórico de crédito mínimo.

• Reputação da empresa: as empresas que adotam a verificação de renda digital demonstram um compromisso com a inovação e com a manutenção da competitividade.

• Confiança do cliente: processos seguros e fáceis de usar geram confiança nos clientes, o que pode tornar a sua empresa a opção mais atraente em relação à concorrência.

Como funciona a verificação digital de renda

A verificação digital de renda normalmente envolve as seguintes etapas.

• Consentimento: a pessoa que busca a verificação (por exemplo, solicitante de empréstimo, locatário) fornece consentimento para que seus dados de renda sejam acessados e verificados.

• Autorização: a instituição financeira ou o provedor de serviços de folha de pagamento pode exigir que a pessoa autorize a conexão do serviço de verificação com seus dados.

• Cobrança de dados: o serviço de verificação digital se conecta às instituições financeiras da pessoa, aos provedores de serviços de folha de pagamento ou a outras fontes de dados relevantes. Ele recupera dados como detalhes de renda (por exemplo, salário, ordenados, bônus), status de emprego e duração do emprego. Dependendo do serviço, ele também pode recolher dados de fontes alternativas, como plataformas de economia informal ou histórico de transações bancárias. Os dados podem ser recolhidos de algumas maneiras diferentes:

  • Acesso direto: alguns serviços exigem que a pessoa conceda acesso às suas contas financeiras por meio de APIs (interfaces de programação de aplicativos) seguras.
    
  • Upload de documentos: as pessoas físicas podem precisar fazer upload de cópias digitais de contracheques ou extratos bancários, que são verificados usando a tecnologia de reconhecimento óptico de caracteres (OCR).
    
  • Parcerias com provedores de folha de pagamento: alguns serviços fazem parceria diretamente com provedores de folha de pagamento para obter dados de renda verificados.
    

• Verificação e análise de dados: o serviço de verificação digital compara os dados recolhidos com as informações fornecidas pela pessoa física e os valida quanto à precisão e à consistência. Em seguida, o serviço pode usar algoritmos e modelos de machine learning para analisar os dados e identificar quaisquer inconsistências ou itens preocupantes. Alguns serviços também incorporam medidas de verificação de identidade para confirmar que os dados pertencem à pessoa correta.

• Geração de relatório: o serviço de verificação digital gera um relatório abrangente que resume as informações verificadas de renda e detalhes de trabalho da pessoa física. O relatório pode incluir detalhes como histórico de renda, verificação de emprego e quaisquer indicadores de risco relevantes.

• Entrega e tomada de decisões: o serviço de verificação digital entrega o relatório à parte solicitante (por exemplo, credor, locador, empregador). O destinatário usará as informações verificadas para tomar decisões informadas sobre aprovações de empréstimos, contratos de aluguel, ofertas de emprego e muito mais.

Benefícios da verificação digital de renda para credores e mutuários de empréstimos

A verificação digital de renda tem vários benefícios para credores e mutuários de empréstimos que podem criar um ambiente financeiro mais eficaz e com impostos. Veja os principais benefícios da verificação digital de renda para esses grupos.

• Processamento mais rápido do empréstimo: um processo de aprovação que costumava levar dias agora pode ser feito em minutos, graças a verificação digital, que acelera o processo de aprovação do empréstimo ao reduzir a cobrança e a verificação manual de documentos, permitindo que os credores desembolsem os fundos mais rapidamente.

• Custos operacionais mais baixos: a automação reduz o trabalho manual, economizando nos custos administrativos associados ao manuseio de documentos e à entrada de dados.

• Melhor avaliação de risco: dados precisos sobre a renda, diretamente de instituições confiáveis, ajudam os credores a avaliar o risco de crédito e inadimplência do mutuário, o que pode melhorar as decisões de empréstimo.

• Mitigação de fraudes: a verificação digital incorpora medidas de verificação de identidade e pode identificar mais facilmente documentos falsificados, reduzindo o risco de fraude no empréstimo.

• Experiência do cliente: a verificação digital torna o processo de inscrição mais conveniente e acessível, reduzindo o esforço manual de reunir e enviar documentos físicos.

• Vantagem competitiva: a adoção de tecnologia inovadora, como a verificação digital de renda, ajuda os credores a se diferenciarem no mercado e a atraírem mutuários com experiência em tecnologia.

• Conformidade com a regulamentação: a verificação digital permite que os credores cumpram as regulamentações Conheça Seu Cliente (KYC) e Prevenção à Lavagem de Dinheiro (PLD), o que ajuda a evitar penalidades por não conformidade.

• Privacidade e segurança: a verificação digital reduz o risco de violações de dados ou roubo de identidade, garantindo que os dados financeiros confidenciais sejam tratados com segurança.

• Transparência: os mutuários têm mais visibilidade do processo de verificação, pois a verificação digital os ajuda a entender como seus dados são usados e compartilhados.

• Inclusão financeira: a verificação digital pode usar fontes de dados alternativas, o que amplia o acesso ao crédito para pessoas físicas com histórico de crédito mínimo ou fontes de renda não tradicionais.

Um guia passo a passo para implementar a verificação digital de renda

Integrar a verificação digital de renda às operações da sua empresa é um processo que requer planejamento e execução cuidadosos. Elaboramos um guia passo a passo para auxiliar no processo.

• Determine as necessidades da empresa: considere como sua empresa usará a verificação digital de renda. Pode ser para ajudar na aprovação de empréstimos, inscrições para aluguel ou verificação da renda dos funcionários, por exemplo.

• Avalie os provedores: pesquise diferentes provedores de verificação de renda digital e avalie sua confiabilidade, recursos de segurança, funcionalidades de integração e atendimento ao cliente. Selecione um provedor que atenda às suas necessidades específicas e tenha medidas sólidas de segurança e conformidade.

• Avalie os requisitos de integração: trabalhe com sua equipe de TI para determinar os requisitos técnicos para integrar o serviço de verificação de renda digital aos sistemas existentes, como o software de gerenciamento de relacionamento com o cliente (CRM) ou de processamento de empréstimos.

• Redesenhe o processo de inscrição: planeje como redesenhar o processo do seu aplicativo para incorporar a verificação digital.

• Assegure a conformidade jurídica e regulatória: consulte especialistas jurídicos para garantir que seus processos de verificação de renda digital cumpram as leis de proteção de dados, como o Regulamento Geral sobre a Proteção de Dados (GDPR) da UE ou a Lei de Privacidade do Consumidor da Califórnia (CCPA). Desenvolva um processo para obter o consentimento das pessoas físicas para acessar seus dados de renda para verificação.

• Implemente a tecnologia de verificação digital: trabalhe com o provedor escolhido para implementar a ferramenta de verificação de renda digital. Esse processo inclui a instalação, a configuração e a integração do software com os sistemas existentes.

• Verifique os protocolos de segurança: certifique-se de que todos os métodos de transmissão e armazenamento de dados estejam protegidos por medidas de segurança, como criptografia.

• Treine sua equipe: organize sessões de treinamento para a equipe que irá operar ou interagir com o novo sistema.

• Estabeleça compatibilidade interna: para lidar com questões ou problemas contínuos que surjam com o novo sistema, é importante estabelecer compatibilidade interna.

• Realize um teste piloto: faça um teste piloto com um pequeno grupo de usuários para ver como a integração funciona na prática. Obtenha feedback da equipe e dos usuários envolvidos no piloto para fazer os ajustes necessários.

• Execute o programa completo: depois de realizar um teste piloto bem-sucedido e fazer os ajustes necessários, implemente totalmente a verificação de renda digital em todas as suas operações. Monitore continuamente a eficácia e a precisão do sistema e use os dados e o feedback para melhorar o processo de verificação.

Desafios da verificação digital de renda

A implementação da verificação digital de renda pode apresentar várias dificuldades que exigem uma consideração cuidadosa e soluções proativas.

Privacidade e segurança de dados

Os dados financeiros confidenciais devem ser manuseados e armazenados com segurança. Violações de dados ou acesso não autorizado podem causar roubo de identidade e fraude financeira.

• Solução: escolha provedores de verificação com fortes medidas de segurança, incluindo criptografia, controles de acesso e conformidade com as normas de proteção de dados, como a GDPR ou a CCPA. Realize auditorias de segurança e avaliações de vulnerabilidade regulares.
  

Precisão e confiabilidade

Dados de renda imprecisos ou desatualizados podem causar decisões de empréstimo ruins ou recusas injustas.

• Solução: faça parceria com provedores de verificação de boa reputação que tenham estabelecido parcerias de dados com instituições financeiras e provedores de folha de pagamento confiáveis. Use várias fontes de dados para verificação cruzada e algoritmos para detectar inconsistências.
  

Cobertura e inclusão

As pessoas físicas com fontes de renda não tradicionais (por exemplo, trabalhadores da economia do bico, freelancers) ou com histórico de crédito mínimo podem enfrentar desafios para verificar sua renda por meio de métodos tradicionais.

• Solução: explore provedores de verificação que usem fontes de dados alternativas, como histórico de transações bancárias, declarações tributárias ou receitas de plataformas de shows. Considere a possibilidade de incorporar opções de verificação manual para casos complexos.
  

Experiência do usuário

Os usuários podem ficar frustrados e abandonar a verificação se o processo for complicado.

• Solução: selecione plataformas de verificação fáceis de usar, com interfaces intuitivas e instruções claras. Reduza o número de etapas de verificação necessárias e ofereça várias opções de autenticação (por exemplo, autenticação estabelecida com base no conhecimento, senhas de uso único).
  

Custo e velocidade

A verificação digital pode ser cara, especialmente para pequenas empresas ou credores com recursos limitados. Além disso, os processos de intervenção manual podem ser demorados e propensos a erros.

• Solução: escolha um provedor de verificação com modelos de preços flexíveis estabelecidos com base no uso ou no volume de transações. Automatize o máximo possível do processo para reduzir a intervenção manual.
  

Conformidade regulatória

Manter a conformidade com as regulamentações financeiras em evolução, como KYC e PLD, pode ser complexo e exigir muitos recursos.

• Solução: faça parceria com provedores de verificação que tenham experiência em conformidade regulamentar e recursos de conformidade incorporados. Mantenha-se informado sobre as mudanças regulatórias e atualize os processos de verificação de acordo.
  

Segurança de dados na verificação digital de renda

Os dados de renda digital contêm detalhes pessoais e financeiros altamente confidenciais sobre uma pessoa física, que podem estar em risco de fraude financeira, roubo de identidade e violações de privacidade com acesso não autorizado. As empresas que realizam verificação de renda digital podem se proteger contra isso das seguintes maneiras.

• Criptografia: criptografar dados em trânsito e em suspensão para que os dados permaneçam ilegíveis mesmo se interceptados.

• Controle de acesso: empregue controles rigorosos que somente concedam ao pessoal autorizado acesso a dados confidenciais, estabelecido de acordo com a função e a necessidade.

• Detecção de anomalias: implemente sistemas para detectar padrões de acesso incomuns ou discrepâncias nos dados que possam indicar atividades fraudulentas.

• Autenticação multifator (MFA): use a MFA para verificar a identidade dos usuários que acessam o sistema.

Além da proteção de dados confidenciais contra acesso não autorizado, a segurança de dados também pode afetar as empresas que realizam verificação digital de renda das seguintes maneiras.

Confiança do usuário

É mais provável que os usuários confiem e se envolvam com processos de verificação quando acreditam que seus dados estão seguros. Veja como as empresas podem aumentar a confiança do usuário.

• Transparência: informe aos usuários quais dados serão recolhidos, como serão usados e como serão protegidos.

• Gerenciamento de consentimento: dê aos usuários o controle sobre seus dados por meio de mecanismos claros de consentimento, permitindo que eles entendam e concordem com os termos de uso de dados.

Conformidade regulatória

Diversas regulamentações regem o manuseio de dados pessoais e financeiros, incluindo o GDPR, a CCPA e a Lei de Portabilidade e Responsabilidade de Seguros de Saúde (HIPAA) dos EUA, dependendo da jurisdição. Veja como as empresas podem gerenciar os requisitos de conformidade.

• Auditorias regulares: realize auditorias regulares para cumprir as leis e os regulamentos de proteção de dados.

• Funcionários de proteção de dados: empregue ou designe funcionários de proteção de dados para supervisionar a conformidade e gerenciar as estratégias de segurança de dados.

Integridade dos dados

Os dados usados para verificação devem ser precisos, completos e inalterados para que as empresas possam tomar decisões fundamentadas. Veja como proteger a integridade dos dados.

• Protocolos de validação de dados: estabeleça protocolos para verificar regularmente a precisão e a integridade dos dados.

• Sistemas de backup: implemente sistemas de backup complementares para evitar a perda de dados e garantir a disponibilidade dos dados mesmo em caso de falha do sistema.

Escalabilidade e flexibilidade

À medida que as empresas crescem, elas devem crescer suas medidas de segurança de dados de forma adequada para acomodar o aumento das cargas de dados e as necessidades de verificação mais complexas. Elas também devem empregar soluções de segurança que possam manter todos os sistemas atualizados com as correções de segurança mais recentes para se defenderem contra novas vulnerabilidades.

Tendências em tecnologias de verificação digital de renda

As tecnologias digitais de verificação de renda estão evoluindo, impulsionadas pela necessidade de métodos mais rápidos, precisos e seguros para verificar informações financeiras. Aqui estão algumas das principais tendências que estão moldando o futuro desse campo.

Mudança da verificação manual para a automatizada

A verificação de renda tradicional dependia da coleta e verificação manual de documentos físicos, como contracheques e extratos bancários. A verificação moderna usa tecnologia para automatizar o processo, conectando-se diretamente a fornecedores de folha de pagamento, instituições financeiras e outras fontes de dados para verificação em tempo real. Essa tecnologia permite um processo de verificação mais rápido, preciso e menos propenso a fraudes.

Expandindo fontes de dados

Os serviços de verificação de renda não limitam mais as fontes de dados à renda tradicional. As fontes agora podem incluir dados alternativos, como receitas da economia informal, histórico de transações bancárias, declarações tributárias e atividades nas redes sociais. Essa abordagem mais ampla ajuda as empresas a avaliar o crédito de pessoas físicas com diversos fluxos de renda e histórico de crédito mínimo, promovendo a inclusão financeira.

Inteligência artificial (IA) e machine learning (ML)

As empresas estão usando algoritmos de IA e ML para analisar grandes quantidades de dados financeiros, identificar padrões e detectar anomalias que possam indicar fraude ou deturpação. Essas tecnologias podem ajudar os credores e outras organizações a tomar decisões mais informadas sobre a capacidade de crédito e a mitigação de riscos.

Tecnologia blockchain

A natureza descentralizada e imutável do blockchain oferece uma maneira segura e transparente para as empresas armazenarem e verificarem os dados de renda. Embora ainda esteja em estágios iniciais, o blockchain pode transformar a verificação de renda digital criando um registro inviolável do histórico financeiro que seja acessível às partes autorizadas.

Soluções que priorizam os smartphones

Com o uso cada vez maior de smartphones, as soluções de verificação de renda com base em dispositivos móveis estão ganhando força. Essas soluções permitem que as pessoas físicas compartilhem facilmente informações sobre renda e concluam processos de verificação que são fáceis de usar em seus dispositivos móveis.

Privacidade e segurança de dados

À medida que as violações de dados e de privacidade se tornam mais comuns, melhorar a segurança das informações financeiras confidenciais é uma prioridade máxima. Os provedores de verificação de renda digital estão investindo em medidas de segurança, como criptografia, controles de acesso e auditorias regulares para proteger os dados e cumprir normas como a GDPR e a CCPA.

Open Banking e integração de API

Iniciativas de Open Banking e integrações de API estão permitindo o acesso seguro e direto a dados financeiros de bancos e outras instituições. Esse acesso otimiza o processo de verificação e fornece uma visão mais completa da situação financeira da pessoa física, dando a ela mais controle sobre seus dados financeiros e como eles são compartilhados com terceiros.

Uso de dados em tempo real

O acesso a informações financeiras atualizadas permite que os credores avaliem o crédito e aprovem os empréstimos mais rapidamente. Os dados em tempo real também podem ajudar os credores e outras instituições a monitorar a saúde financeira de uma pessoa física ao longo do tempo, ajustando sua avaliação de risco e aceitando o que for necessário.

Considerações sobre a economia do bico

Os modelos flexíveis de verificação de renda digital são projetados para acomodar vários fluxos de renda e padrões irregulares de receitas típicos dos trabalhadores autônomos. As integrações diretas com plataformas como Uber, Airbnb e outras permitem que as empresas verifiquem facilmente as receitas desses serviços.