A verificação digital de renda é quando as empresas usam dados eletrônicos para verificar automaticamente a renda de uma pessoa. Para isso, as empresas normalmente acessam dados de várias fontes, como bancos, serviços de folha de pagamento e outras instituições financeiras, para confirmar o nível de renda de uma pessoa física.

A verificação digital de renda costuma ser mais rápida e mais precisa do que os métodos tradicionais, que podem exigir o envio e a análise manuais de documentos. A verificação digital de renda pode reduzir erros humanos e acelerar transações que exigem validação de renda, como solicitações de empréstimo, contratos de aluguel e programas de assistência governamental. Somente nos Estados Unidos, houve mais de 6 milhões de solicitações de empréstimo imobiliário em 2024, totalizando um valor estimado de $ 1,82 trilhão, o que demonstra a demanda por processos eficientes de verificação digital de renda.

Ao acessar informações financeiras por meio da verificação digital de renda, como empresas reduzem ou manuseio físico de dados pessoais confidenciais, ou que pode melhorar a privacidade e a segurança. A seguir, descubra o que você precisa saber sobre a verificação digital de renda: como ela funciona, os benefícios que oferece, os principais desafios e suas perspectivas futuras.

O que vamos abordar neste artigo?

• Por que as empresas precisam de verificação digital de renda
  
• Como funciona a verificação digital de renda
  
• Benefícios da verificação digital de renda para credores e mutuários de empréstimos
  
• Como verificar a renda digital digitalmente: um guia passo a passo
  
• Desafios na implementação da verificação digital de renda
  
• Como proteger dados de verificação digital de renda: principais recomendações
  
• Como o Stripe Radar pode ajudar
  

Por que as empresas precisam de verificação digital de renda

As empresas de vários setores dependem cada vez mais da verificação digital de renda por vários motivos, entre eles:

• Decisões mais rápidas: a verificação digital de renda normalmente leva apenas alguns minutos, enquanto os métodos tradicionais de verificação de renda geralmente levam dias. O processo digital reduz a cobrança manual e revisão de documentos físicos, incluindo folhetos de pagamento e extratos bancários. Essa automação pode acelerar decisões sobre processos como aprovação de empréstimos, aceitação de inquilinos e contratação de funcionários.

• Menores custos operacionais: ao automatizar o processo de verificação, as empresas economizam custos de mão de obra associados à entrada manual de dados e ao manuseio de documentos.

• Melhor experiência do cliente: com uma verificação mais rápida, os clientes têm uma experiência mais satisfatória. Por exemplo, os credores hipotecários do setor de fintech podem reduzir os tempos de processamento de hipotecas em cerca de 20% em parte graças à tecnologia como a verificação digital de renda.

• Dados mais precisos: a verificação digital obtém os dados diretamente de fontes confiáveis, como fornecedores de folha de pagamento e instituições financeiras, reduzindo o risco de documentos manipulados.

• Recursos de verificação de identidade: muitos serviços de verificação digital também incorporam medidas de verificação de identidade, que adicionam outra camada de proteção contra fraudes.

• Conformidade mais fácil: a verificação digital ajuda as empresas a cumprir os requisitos regulamentares relacionados às práticas de Conheça Seu Cliente (KYC) e Prevenção à Lavagem de Dinheiro (PLD).

• Acesso a populações carentes: com a verificação digital, as empresas podem usar fontes de dados alternativas, como receitas econômicas ou histórico de transações bancárias, para avaliar o crédito. O acesso a esses dados permite que as empresas ofereçam produtos e serviços financeiros a populações carentes com histórico de crédito mínimo. Por exemplo, o VantageScore 4.0, o mais recente modelo de pontuação de crédito da VantageScore, é capaz de pontuar 33 milhões de adultos a mais do que antes, criando um acesso mais amplo a oportunidades financeiras.

• Reputação da empresa: empresas que adotam a verificação digital de renda demonstram compromisso com a inovação e a manutenção da competitividade. Líderes do setor financeiro digital que usam a verificação digital de renda, como American Express, Citi e Discover, desfrutam de altos níveis de satisfação do cliente em seus serviços de empréstimo.

• Confiança do cliente: processos fáceis de usar e seguros criam confiança com os clientes, o que pode tornar a sua empresa uma escolha mais atraente do que os concorrentes. Isso tem um grande impacto no bem-estar de uma empresa e nos resultados: 38% dos executivos veem a lucratividade como o maior risco associado à falta de confiança dos clientes. Nos últimos 12 anos, o setor de pagamento viu o maior aumento de confiança de qualquer área importante, e o setor bancário viu o terceiro maior.

Como funciona a verificação digital de renda

A verificação digital de renda normalmente envolve as seguintes etapas.

• Consentimento: a pessoa que busca a verificação (por exemplo, solicitante de empréstimo, locatário) fornece consentimento para que seus dados de renda sejam acessados e verificados.

• Autorização: a instituição financeira ou o provedor de serviços de folha de pagamento pode exigir que a pessoa autorize a conexão do serviço de verificação com seus dados.

• Cobrança de dados: o serviço de verificação digital se conecta às instituições financeiras da pessoa, aos provedores de serviços de folha de pagamento ou a outras fontes de dados relevantes. Ele recupera dados como detalhes de renda (por exemplo, salário, ordenados, bônus), status de emprego e duração do emprego. Dependendo do serviço, ele também pode recolher dados de fontes alternativas, como plataformas de economia informal ou histórico de transações bancárias. Os dados podem ser recolhidos de algumas maneiras diferentes:

  • Acesso direto: alguns serviços exigem que a pessoa conceda acesso às suas contas financeiras por meio de APIs (interfaces de programação de aplicativos) seguras.
    
  • Envio de documentos: os indivíduos podem precisar enviar cópias digitais de documentos comumente usados para verificação digital de renda, como boletos de pagamento, declarações de tributos, extratos bancários, extratos de benefícios ou cartas de verificação de funcionários. Esses documentos são verificados usando a tecnologia de [reconhecimento óptico de caracteres (OCR)](https://aws.amazon.com/what-is/ocr/#:~:text=Optical%20Character%20Recognition%20(OCR)%20is, scan%20as%20an%20image%20file.
    
  • Parcerias com provedores de folha de pagamento: alguns serviços fazem parceria diretamente com provedores de folha de pagamento para obter dados de renda verificados.
    

• Verificação e análise de dados: o serviço verifica a exatidão e a consistência dos dados coletados em relação às informações fornecidas pelo usuário e, em seguida, usa algoritmos ou machine learning para analisar os dados.

• Geração de relatório: o serviço de verificação digital gera um relatório abrangente que resume as informações verificadas de renda e detalhes de trabalho da pessoa física. O relatório pode incluir detalhes como histórico de renda, verificação de emprego e quaisquer indicadores de risco relevantes.

• Entrega e tomada de decisões: o serviço de verificação digital entrega o relatório à parte solicitante (por exemplo, credor, locador, empregador). O destinatário usará as informações verificadas para tomar decisões informadas sobre aprovações de empréstimos, contratos de aluguel, ofertas de emprego e muito mais.

Benefícios da verificação digital de renda para credores e mutuários de empréstimos

A verificação digital de renda tem vários benefícios para credores e mutuários de empréstimos que podem criar um ambiente financeiro mais eficaz e com impostos. Veja os principais benefícios da verificação digital de renda para esses grupos.

• Processamento mais rápido do empréstimo: um processo de aprovação que costumava levar dias agora pode ser feito em minutos, graças a verificação digital, que acelera o processo de aprovação do empréstimo ao reduzir a cobrança e a verificação manual de documentos, permitindo que os credores desembolsem os fundos mais rapidamente.

• Custos operacionais mais baixos: a automação reduz o trabalho manual, economizando nos custos administrativos associados ao manuseio de documentos e à entrada de dados.

• Melhor avaliação de risco: dados precisos sobre a renda, diretamente de instituições confiáveis, ajudam os credores a avaliar o risco de crédito e inadimplência do mutuário, o que pode melhorar as decisões de empréstimo.

• Mitigação de fraudes: as empresas estão usando algoritmos de IA e machine learning para analisar grandes quantidades de dados financeiros, identificar padrões e detectar anomalias que possam indicar fraude ou declarações incorretas. A verificação digital incorpora medidas de verificação de identidade e pode descobrir documentos falsificados com mais facilidade, reduzindo o risco de fraude de empréstimos.

• Experiência do cliente: a verificação digital torna o processo de inscrição mais conveniente e acessível, reduzindo o esforço manual de coleta e envio de documentos físicos. As soluções de verificação de renda para dispositivos móveis tornam o processamento ainda mais fácil para o usuário.

• Vantagem competitiva: a adoção de tecnologia inovadora, como a verificação digital de renda, ajuda os credores a se diferenciarem no mercado e a atraírem mutuários com experiência em tecnologia.

• Conformidade com a regulamentação: a verificação digital permite que os credores cumpram as regulamentações Conheça Seu Cliente (KYC) e Prevenção à Lavagem de Dinheiro (PLD), o que ajuda a evitar penalidades por não conformidade.

• Privacidade e segurança: a verificação digital reduz o risco de violações de dados ou roubo de identidade, garantindo que os dados financeiros confidenciais sejam tratados com segurança.

• Transparência: os mutuários têm mais visibilidade do processo de verificação, pois a verificação digital os ajuda a entender como seus dados são usados e compartilhados.

• Inclusão financeira: a verificação digital pode usar fontes de dados alternativas, o que amplia o acesso ao crédito para pessoas físicas com histórico de crédito mínimo ou fontes de renda não tradicionais.

Como verificar digitalmente a renda: um guia passo a passo

Integrar a verificação digital de renda às operações da sua empresa é um processo que requer planejamento e execução cuidadosos. Elaboramos um guia passo a passo para auxiliar no processo.

1. Determine as necessidades e avalie os provedores: considere como sua empresa usará a verificação digital de renda. Por exemplo, para ajudar com aprovações de empréstimos, pedidos de aluguel ou verificação de renda de funcionários. Em seguida, pesquise provedores de verificação digital de renda e avalie sua confiabilidade, recursos de segurança, recursos de integração e serviços ao cliente. Escolha um provedor que atenda às suas necessidades e tenha fortes medidas de segurança e conformidade.

2. Avalie os requisitos de integração: trabalhe com sua equipe de TI para determinar os requisitos técnicos para integrar o serviço de verificação digital de renda aos sistemas existentes, como o software de gerenciamento de relacionamento com o cliente (CRM) ou de processamento de empréstimos.

3. Redefina o processo de inscrição: planeje como reestruturar seu processo de inscrição para incorporar verificação digital. Em seguida, desenvolva um processar para obter consentimento de indivíduos para acessar seus dados de renda para verificação.

4. Garanta a conformidade jurídica e regulatória: consulte especialistas jurídicos para garantir que seus processos de verificação digital de renda cumpram as leis de proteção de dados, como o Regulamento Geral sobre a Proteção de Dados (GDPR) da UE ou a Lei de Privacidade do Consumidor da Califórnia (CCPA).

5. Implemente a tecnologia de verificação digital: trabalhe com o provedor escolhido para implementar a ferramenta de verificação digital de renda. Esse processo inclui a instalação, a configuração e a integração do software com os sistemas existentes.

6. Realize um teste piloto: faça um teste piloto com um pequeno grupo de usuários para ver como a integração funciona na prática. Obtenha feedback da equipe e dos usuários envolvidos no piloto para fazer os ajustes necessários.

7. Verifique os protocolos de segurança: certifique-se de que todos os métodos de transmissão e armazenamento de dados estejam protegidos por medidas de segurança, como criptografia.

8. Execute o programa completo: depois de realizar um teste piloto bem-sucedido e fazer os ajustes necessários, implemente totalmente a verificação digital de renda em todas as suas operações. Monitore continuamente a eficácia e a precisão do sistema e use os dados e o feedback para melhorar o processo de verificação.

9. Treine a equipe e estabeleça suporte: organize sessões de treinamento para a equipe que operará ou interagirá com o novo sistema e crie uma estrutura de suporte interna para dúvidas ou problemas que surgirem.

Desafios na implementação da verificação digital de renda

A implementação da verificação digital de renda pode apresentar várias dificuldades que exigem uma consideração cuidadosa e soluções proativas.

Privacidade e segurança dos dados

Os dados financeiros confidenciais devem ser manuseados e armazenados com segurança. Violações de dados ou acesso não autorizado podem causar roubo de identidade e fraude financeira.

• Solução: escolha provedores de verificação com fortes medidas de segurança, incluindo criptografia, controles de acesso e conformidade com as normas de proteção de dados, como a GDPR ou a CCPA. Realize auditorias de segurança e avaliações de vulnerabilidade regulares.
  

Manter a precisão e a confiabilidade dos dados

Dados de renda imprecisos ou desatualizados podem causar decisões de empréstimo ruins ou recusas injustas.

• Solução: faça parceria com provedores de verificação de boa reputação que tenham estabelecido parcerias de dados com instituições financeiras e provedores de folha de pagamento confiáveis. Use várias fontes de dados para verificação cruzada e algoritmos para detectar inconsistências.
  

Expandir a cobertura e apoiar a inclusão financeira

As pessoas físicas com fontes de renda não tradicionais (por exemplo, trabalhadores da economia do bico, freelancers) ou com histórico de crédito mínimo podem enfrentar desafios para verificar sua renda por meio de métodos tradicionais.

• Solução: explore provedores de verificação que usem fontes de dados alternativas, como histórico de transações bancárias, declarações tributárias ou receitas de plataformas de shows. Considere a possibilidade de incorporar opções de verificação manual para casos complexos.
  

Simplificar a experiência do usuário

Os usuários podem ficar frustrados e abandonar a verificação se o processo for complicado.

• Solução: selecione plataformas de verificação fáceis de usar, com interfaces intuitivas e instruções claras. Reduza o número de etapas de verificação necessárias e ofereça várias opções de autenticação (por exemplo, autenticação estabelecida com base no conhecimento, senhas de uso único).
  

Gerenciar custos de verificação e tempos de processamento

A verificação digital pode ser cara, especialmente para pequenas empresas ou credores com recursos limitados. Além disso, os processos de intervenção manual podem ser demorados e propensos a erros.

• Solução: escolha um provedor de verificação com modelos de preços flexíveis estabelecidos com base no uso ou no volume de transações. Automatize o máximo possível do processo para reduzir a intervenção manual.
  

Manter a conformidade com a evolução das regulamentações

Manter a conformidade com as regulamentações financeiras em evolução, como KYC e PLD, pode ser complexo e exigir muitos recursos.

• Solução: faça parceria com provedores de verificação que tenham experiência em conformidade regulamentar e recursos de conformidade incorporados. Mantenha-se informado sobre as mudanças regulatórias e atualize os processos de verificação de acordo.
  

Como proteger dados de verificação digital de renda: principais recomendações

A verificação digital de renda envolve o tratamento de dados financeiros e pessoais altamente confidenciais. Para proteger essas informações e manter a confiança do consumidor, as empresas devem implementar estratégias de segurança sólidas. Abaixo estão as principais áreas de foco, com ações específicas e o raciocínio por trás de cada uma delas.

Proteja dados confidenciais de renda contra acesso não autorizado

Os dados digital de renda contêm detalhes pessoais e financeiros altamente confidenciais sobre uma pessoa física, que podem estar em risco de fraude financeira, roubo de identidade e violações de privacidade com acesso não autorizado. As empresas que realizam verificação digital de renda podem se proteger contra isso das seguintes maneiras.

• Criptografia: criptografar dados em trânsito e em suspensão para que os dados permaneçam ilegíveis mesmo se interceptados.

• Controle de acesso: empregue controles rigorosos que somente concedam ao pessoal autorizado acesso a dados confidenciais, estabelecido de acordo com a função e a necessidade.

• Detecção de anomalias: implemente sistemas para detectar padrões de acesso incomuns ou discrepâncias nos dados que possam indicar atividades fraudulentas.

• Autenticação multifator (MFA): use a MFA para verificar a identidade dos usuários que acessam o sistema.

Além da proteção de dados confidenciais contra acesso não autorizado, a segurança de dados também pode afetar as empresas que realizam verificação digital de renda das seguintes maneiras.

Construa e mantenha a confiança dos usuários

É mais provável que os usuários confiem e se envolvam com processos de verificação quando acreditam que seus dados estão seguros. Veja como as empresas podem aumentar a confiança do usuário.

• Transparência: informe aos usuários quais dados serão recolhidos, como serão usados e como serão protegidos.

• Gerenciamento de consentimento: dê aos usuários o controle sobre seus dados por meio de mecanismos claros de consentimento, permitindo que eles entendam e concordem com os termos de uso de dados.

Cumpra os requisitos regulatórios

Diversas regulamentações regem o manuseio de dados pessoais e financeiros, incluindo o GDPR, a CCPA e a Lei de Portabilidade e Responsabilidade de Seguros de Saúde (HIPAA) dos EUA, dependendo da jurisdição. Veja como as empresas podem gerenciar os requisitos de conformidade.

• Auditorias regulares: realize auditorias regulares para cumprir as leis e os regulamentos de proteção de dados.

• Funcionários de proteção de dados: empregue ou designe funcionários de proteção de dados para supervisionar a conformidade e gerenciar as estratégias de segurança de dados.

Preserve a integridade e a exatidão dos dados de renda verificados

Os dados usados para verificação devem ser precisos, completos e inalterados para que as empresas possam tomar decisões fundamentadas. Veja como proteger a integridade dos dados.

• Protocolos de validação de dados: estabeleça protocolos para verificar regularmente a precisão e a integridade dos dados.

• Sistemas de backup: implemente sistemas de backup complementares para evitar a perda de dados e garantir a disponibilidade dos dados mesmo em caso de falha do sistema.

Esteja preparado para ampliar as medidas de segurança de dados

À medida que as empresas crescem, elas devem crescer suas medidas de segurança de dados de forma adequada para acomodar o aumento das cargas de dados e as necessidades de verificação mais complexas. Elas também devem empregar soluções de segurança que possam manter todos os sistemas atualizados com as correções de segurança mais recentes para se defenderem contra novas vulnerabilidades.

Como o Stripe Radar pode ajudar

O Stripe Radar usa modelos de IA para detectar e prevenir fraudes, treinados com dados da rede global da Stripe. Ele atualiza continuamente esses modelos com base nas últimas tendências de fraude, protegendo sua empresa à medida que a fraude evolui.

A Stripe também disponibiliza o Radar for Fraud Teams, que possibilita que os usuários criem regras personalizadas voltadas a cenários de fraude específicos aos seus negócios, além de oferecer acesso a informações avançadas de fraude.

O Radar pode auxiliar sua empresa a:

• Prevenir perdas por fraude: a Stripe processa anualmente mais de US$ 1 trilhão em pagamentos. Essa escala exclusiva permite que o Radar detecte e evite fraudes com precisão, economizando seu dinheiro.

• Aumentar a receita: os modelos de IA do Radar são treinados com dados de contestações reais, informações de clientes, dados de navegação e mais. Isso permite que o Radar identifique transações arriscadas e reduza falsos positivos, aumentando sua receita.

• Economizar tempo: o Radar é integrado à Stripe e exige zero linhas de código para ser configurado. Você também pode monitorar o desempenho de sua prevenção de fraudes, criar regras e mais em uma única plataforma, aumentando a eficiência.

Saiba mais sobre o Stripe Radar ou comece já.