Verificación digital de ingresos 101: Cómo funciona y qué deben saber las empresas

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  1. Introducción
  2. Por qué las empresas necesitan la verificación digital de ingresos
  3. Cómo funciona la verificación digital de ingresos
  4. Ventajas de la verificación digital de ingresos para prestamistas y prestatarios
  5. Una guía paso a paso para implementar la verificación digital de ingresos
  6. Desafíos de la verificación digital de ingresos
    1. Seguridad y privacidad de los datos
    2. Precisión y fiabilidad
    3. Cobertura e inclusión
    4. Experiencia del usuario
    5. Costo y velocidad
    6. Cumplimiento de normativas
  7. La seguridad de los datos en la verificación digital de los ingresos
    1. Confianza del usuario
    2. Cumplimiento de normativas
    3. Integridad de los datos
    4. Escalabilidad y flexibilidad
  8. Tendencias en las tecnologías digitales de verificación de ingresos
    1. Pasar de la verificación manual a la automatizada
    2. Ampliación de las fuentes de datos
    3. Inteligencia artificial (IA) y machine learning (ML)
    4. Tecnología de cadena de bloques
    5. Soluciones mobile-first
    6. Seguridad y privacidad de los datos
    7. Integración de la API y la banca abierta
    8. Uso de datos en tiempo real
    9. Consideraciones sobre la economía Gig

La verificación digital de los ingresos se produce cuando las empresas utilizan datos electrónicos para verificar automáticamente los ingresos de una persona. Para ello, las empresas suelen acceder a datos de diversas fuentes como bancos, servicios de nóminas y otras instituciones financieras para confirmar el nivel de ingresos de un particular.

La verificación digital de los ingresos suele ser más rápida y precisa que los métodos tradicionales, que pueden requerir la presentación y revisión manual de documentos. La verificación digital de los ingresos puede reducir los errores humanos y acelerar las transacciones que requieren la validación de los ingresos, como las solicitudes de préstamo, los acuerdos de alquiler o los programas de asistencia gubernamental. Sólo en EE. UU., hubo más de 14 millones de solicitudes de préstamos hipotecarios en 2022, lo que demuestra la demanda de procesos digitales eficientes de verificación de ingresos.

Al acceder a la información financiera a través de la verificación digital de ingresos, las empresas reducen la manipulación física de documentos personales delicados, lo que puede mejorar la privacidad y la seguridad. A continuación, hablaremos de lo que debes saber sobre la verificación digital de los ingresos: cómo funciona, las ventajas que ofrece, los principales desafíos y sus perspectivas de futuro.

¿Qué contiene este artículo?

  • Por qué las empresas necesitan la verificación digital de los ingresos
  • Cómo funciona la verificación digital de ingresos
  • Ventajas de la verificación digital de ingresos para prestamistas y prestatarios
  • Una guía paso a paso para implementar la verificación digital de ingresos
  • Desafíos de la verificación digital de ingresos
  • Seguridad de los datos en la verificación digital de los ingresos
  • Tendencias en las tecnologías digitales de verificación de ingresos

Por qué las empresas necesitan la verificación digital de ingresos

Las empresas de diversos sectores confían cada vez más en la verificación digital de los ingresos por varias razones, entre ellas:

  • Una toma de decisiones más rápida: La verificación digital reduce el cobro y la revisión manual de documentos físicos, incluidos los talones de pago y los extractos bancarios. Esta automatización puede acelerar la toma de decisiones en procesos como la aprobación de préstamos, la aceptación de inquilinos o la contratación de empleados, entre otros.

  • Menos costes operativos: Al automatizar el proceso de verificación, las empresas pueden ahorrarse los costes de mano de obra asociados a la introducción manual de datos y la gestión de documentos.

  • Mejor experiencia del cliente: Los clientes tienen una experiencia más satisfactoria con una verificación más rápida.

  • Datos más precisos: La verificación digital se basa en datos obtenidos directamente de fuentes de confianza, como proveedores de nóminas e instituciones financieras, lo que reduce el riesgo de manipulación de documentos.

  • Funciones de verificación de la identidad: Muchos servicios de verificación digital incorporan también medidas de verificación de la identidad, que añaden otra capa de protección contra fraudes.

  • Cumplimiento más fácil: La verificación digital ayuda a las empresas a cumplir los requisitos normativos relacionados con las prácticas de Conozca a su cliente (KYC) y contra el blanqueo de capitales (AML).

  • Acceso a poblaciones desfavorecidas: Con la verificación digital, las empresas pueden utilizar fuentes de datos alternativas, como las ganancias de la economía gig o el historial de transacciones bancarias, para evaluar el crédito. El acceso a estos datos permite a las empresas ofrecer productos y servicios financieros a poblaciones desfavorecidas con un historial crediticio mínimo.

  • Reputación empresarial: Las empresas que adoptan la verificación digital de los ingresos demuestran su compromiso con la innovación y el mantenimiento de la competitividad.

  • Confianza de los clientes: Los procesos seguros y fáciles de usar generan confianza entre los clientes, lo que puede hacer que tu empresa sea la opción más atractiva frente a la competencia.

Cómo funciona la verificación digital de ingresos

La verificación digital de los ingresos suele implicar los siguientes pasos.

  • Consentimiento: El particular que solicita la verificación (por ejemplo, solicitante de préstamo, inquilino) da su consentimiento para que se acceda a sus datos de ingresos y se verifiquen.

  • Autorización: La entidad financiera o el proveedor de nóminas puede exigir al particular que autorice la conexión del servicio de verificación a sus datos.

  • Recopilación de datos: El servicio de verificación digital conecta con las instituciones financieras del particular, los proveedores de nóminas u otras fuentes de datos relevantes. Obtiene datos como los detalles de los ingresos (por ejemplo, sueldo, salario, bonificaciones), el estado del empleo y la duración del mismo. Dependiendo del servicio, también puede recopilar datos de fuentes alternativas como las plataformas de economía colaborativa o el historial de transacciones bancarias. Los datos pueden recopilarse de varias maneras:

    • Acceso directo: Algunos servicios requieren que el particular conceda acceso a sus cuentas financieras a través de interfaces de programación de aplicaciones (API) seguras.
    • Carga de documentos: Es posible que los particulares tengan que cargar copias digitales de talones de pago o extractos bancarios, que luego se verifican mediante la tecnología de reconocimiento óptico de caracteres (OCR).
    • Alianzas con proveedores de nóminas: Algunos servicios se asocian directamente con proveedores de nóminas para obtener datos de ingresos verificados.
  • Verificación y análisis de los datos: El servicio de verificación digital compara los datos recopilados con la información que proporciona el particular y los valida para comprobar su exactitud y coherencia. A continuación, el servicio puede utilizar algoritmos y modelos de machine learning para analizar los datos e identificar cualquier incoherencia o item preocupante. Algunos servicios también incorporan medidas de verificación de la identidad para confirmar que los datos pertenecen al individuo correcto.

  • Generación de informes: El servicio de verificación digital genera un informe exhaustivo que resume los ingresos verificados del particular y los detalles de su empleo. El informe puede incluir detalles como el historial de ingresos, la verificación del empleo y cualquier indicador de riesgo relevante.

  • Entrega y toma de decisiones: El servicio de verificación digital entrega el informe a la parte solicitante (por ejemplo, prestamista, arrendador, empleador). El destinatario utilizará la información verificada para tomar decisiones informadas sobre la aprobación de préstamos, contratos de alquiler, ofertas de empleo, etc.

Ventajas de la verificación digital de ingresos para prestamistas y prestatarios

La verificación digital de los ingresos tiene varias ventajas tanto para los prestamistas como para los prestatarios que pueden crear un entorno financiero más eficaz e incluido. He aquí las principales ventajas de la verificación digital de los ingresos para estos grupos.

  • Procesamiento de préstamos más rápido: La verificación digital acelera el proceso de aprobación de préstamos al reducir la recopilación y la verificación manual de documentos, lo que permite a los prestamistas desembolsar los fondos con mayor rapidez. Un proceso de aprobación que antes tardaba días puede hacerse ahora en minutos.

  • Menos costos operativos: La automatización reduce el trabajo manual, ahorrando en costos administrativos asociados a la manipulación de documentos y la introducción de datos.

  • Mejor evaluación del riesgo: Los datos precisos sobre los ingresos procedentes directamente de instituciones de confianza ayudan a los prestamistas a evaluar el riesgo crediticio y de impago del prestatario, lo que puede mejorar las decisiones de concesión de préstamos.

  • Mitigación del fraude: La verificación digital incorpora medidas de verificación de la identidad y puede identificar más fácilmente los documentos falsificados, reduciendo el riesgo de fraude en los préstamos.

  • Experiencia del cliente: La verificación digital hace que el proceso de solicitud sea más cómodo y accesible al reducir el esfuerzo manual de reunir y presentar documentos físicos.

  • Ventaja competitiva: La adopción de tecnología innovadora, como la verificación digital de los ingresos, ayuda a los prestamistas a diferenciarse en el mercado y a atraer a los prestatarios conocedores de la tecnología.

  • Cumplimiento de la normativa: La verificación digital permite a los prestamistas cumplir con la normativa de Conozca a su cliente (KYC) y contra el blanqueo de capitales (AML), lo que ayuda a evitar sanciones por incumplimiento.

  • Privacidad y seguridad: La verificación digital reduce el riesgo de filtración de datos o robo de identidad al garantizar que los datos financieros sensibles se manejan de forma segura.

  • Transparencia: Los prestatarios tienen más visibilidad del proceso de verificación, ya que la verificación digital les ayuda a comprender cómo se utilizan y comparten sus datos.

  • Inclusión financiera: La verificación digital puede utilizar fuentes de datos alternativas, lo que amplía el acceso al crédito a particulares con un historial crediticio mínimo o fuentes de ingresos no tradicionales.

Una guía paso a paso para implementar la verificación digital de ingresos

Integrar la verificación digital de los ingresos en las operaciones de tu empresa es un proceso que requiere una cuidadosa planificación y ejecución. He aquí una guía paso a paso.

  • Determina las necesidades de tu empresa: Considera cómo utilizará tu empresa la verificación digital de ingresos. Podría ser para ayudar con la aprobación de préstamos, solicitudes de alquiler o verificación de ingresos de los empleados, por ejemplo.

  • Evalúa a los proveedores: Investiga a los distintos proveedores de verificación digital de ingresos y evalúa su fiabilidad, sus funciones de seguridad, su capacidad de integración y su servicio de atención al cliente. Selecciona un proveedor que se adapte a tus requisitos específicos y que cuente con sólidas medidas de seguridad y cumplimiento de la normativa.

  • Evalúa los requisitos de integración: Colabora con tu equipo de TI para determinar los requisitos técnicos para integrar el servicio digital de verificación de ingresos con los sistemas existentes, como el software de gestión de relaciones con los clientes (CRM) o el de procesamiento de préstamos.

  • Rediseña el proceso de solicitud: Planifica cómo rediseñar tu proceso de solicitud para incorporar la verificación digital.

  • Asegúrate del cumplimiento de la normativa y la legislación: Consulta con expertos legales para asegurarte de que tus procesos de verificación digital de ingresos cumplan las leyes de protección de datos, como el Reglamento General de Protección de Datos (RGPD) de la UE o la Ley de Privacidad del Consumidor de California (CCPA). Desarrolla un proceso para obtener el consentimiento de los particulares para acceder a sus datos de ingresos para su verificación.

  • Implementa la tecnología de verificación digital:Trabaja con el proveedor elegido para implementar la herramienta de verificación digital de ingresos. Este proceso incluye la instalación del software, la configuración y la integración con los sistemas existentes.

  • Comprueba los protocolos de seguridad: Asegúrate de que todos los métodos de transmisión y almacenamiento de datos estén protegidos con medidas de seguridad como el cifrado.

  • Capacita al personal: Organiza sesiones de formación para el personal que vaya a operar o interactuar con el nuevo sistema.

  • Establece un soporte interno: Establece un soporte interno para las preguntas o problemas continuos que surjan con el nuevo sistema.

  • Realiza una prueba piloto: Haz una prueba piloto con un pequeño grupo de usuarios para ver cómo funciona la integración en la práctica. Recoge los comentarios tanto del personal como de los usuarios que participen en la prueba piloto para realizar los ajustes necesarios.

  • Ejecuta el programa completo: Una vez que hayas realizado una prueba piloto con éxito e implementado los ajustes necesarios, implanta completamente la verificación digital de ingresos en todas tus operaciones. Supervisa continuamente la eficacia y la precisión del sistema y utiliza los datos y las reacciones para mejorar el proceso de verificación.

Desafíos de la verificación digital de ingresos

La aplicación de la verificación digital de los ingresos puede presentar varias dificultades que requieren una cuidadosa consideración y soluciones proactivas.

Seguridad y privacidad de los datos

Los datos financieros sensibles deben manejarse y almacenarse de forma segura. Las violaciones de datos o el acceso no autorizado pueden provocar robos de identidad y fraudes financieros.

  • Solución: Elige proveedores de verificación con fuertes medidas de seguridad que incluyan cifrado, controles de acceso y cumplimiento de la normativa de protección de datos como el Reglamento General de Protección de Datos (RGPD) o la CCPA. Realiza auditorías de seguridad y evaluaciones de vulnerabilidad periódicas.

Precisión y fiabilidad

Los datos inexactos o anticuados sobre los ingresos pueden provocar decisiones de préstamo erróneas o denegaciones injustas.

  • Solución: Asóciate con proveedores de verificación acreditados que hayan establecido asociaciones de datos con instituciones financieras y proveedores de nóminas fiables. Utiliza múltiples fuentes de datos para la verificación cruzada y algoritmos para detectar incoherencias.

Cobertura e inclusión

Los particulares con fuentes de ingresos no tradicionales (por ejemplo, trabajadores de la economía gig, autónomos) o con un historial crediticio mínimo podrían enfrentarse a desafíos a la hora de verificar sus ingresos a través de los métodos tradicionales.

  • Solución: Explora proveedores de verificación que utilicen fuentes de datos alternativas, como el historial de transacciones bancarias, las declaraciones de impuestos o las ganancias de la plataforma gig. Analiza la posibilidad de incorporar opciones de verificación manual para casos complejos.

Experiencia del usuario

Los usuarios podrían frustrarse y abandonar la verificación si el proceso es engorroso.

  • Solución: Selecciona plataformas de verificación fáciles de usar, con interfaces intuitivas e instrucciones claras. Reduce la cantidad de pasos de verificación necesarios y ofrece múltiples opciones de autenticación (por ejemplo, autenticación basada en el conocimiento, contraseñas de un solo uso).

Costo y velocidad

La verificación digital puede resultar cara, especialmente para las pequeñas empresas o para los prestamistas con recursos limitados. Además, los procesos de intervención manual pueden llevar mucho tiempo y ser propensos a errores.

  • Solución: Elige un proveedor de verificación con modelos de precios flexibles establecidos en función del consumo o del volumen de transacciones. Automatiza la mayor parte posible del proceso para reducir la intervención manual.

Cumplimiento de normativas

Mantenerse en conformidad con las normativas financieras en evolución, como KYC y AML, puede ser complejo y requerir muchos recursos.

  • Solución: Asóciate con proveedores de verificación que tengan experiencia en el cumplimiento de la normativa y funcionalidades de cumplimiento integradas. Mantente informado sobre los cambios normativos y actualiza los procesos de verificación en consecuencia.

La seguridad de los datos en la verificación digital de los ingresos

Los datos de ingresos digitales contienen detalles personales y financieros muy sensibles sobre un particular que podría estar en riesgo de fraude financiero, robo de identidad y violaciones de la privacidad con acceso no autorizado. Las empresas que llevan a cabo la verificación digital de los ingresos pueden protegerse contra esto de las siguientes maneras.

  • Cifrado: Cifra los datos tanto en tránsito como en reposo para que permanezcan ilegibles aunque sean interceptados.

  • Control de acceso: Utiliza controles estrictos que solo den acceso a los datos sensibles al personal autorizado según su función y necesidad.

  • Detección de anomalías: Implanta sistemas para detectar patrones de acceso inusuales o discrepancias en los datos que puedan indicar actividades fraudulentas.

  • Autenticación multifactor (MFA): Utiliza la MFA para verificar la identidad de los usuarios que acceden al sistema.

Más allá de la protección de los datos sensibles frente al acceso no autorizado, la seguridad de los datos también puede afectar a las empresas que realizan la verificación digital de los ingresos de las siguientes maneras.

Confianza del usuario

Es más probable que los usuarios confíen en los procesos de verificación y se comprometan con ellos cuando creen que sus datos están seguros. He aquí cómo las empresas pueden aumentar la confianza de los usuarios.

  • Transparencia: Informa a los usuarios de qué datos se van a recopilar, cómo se van a utilizar y cómo se van a proteger.

  • Gestión del consentimiento: Proporciona a los usuarios el control sobre sus datos a través de mecanismos de consentimiento claros, que les permitan comprender y aceptar las condiciones de consumo de datos.

Cumplimiento de normativas

Numerosas normativas regulan el tratamiento de los datos personales y financieros, entre ellas el Reglamento General de Protección de Datos (RGPD), la CCPA y la Ley de Portabilidad y Responsabilidad del Seguro Médico (HIPAA) de EE. UU., dependiendo de la jurisdicción. He aquí cómo las empresas pueden gestionar el cumplimiento de la normativa.

  • Auditorías periódicas: Realiza auditorías periódicas para cumplir las leyes y normativas de protección de datos.

  • Responsables de protección de datos: Emplea o designa responsables de protección de datos para supervisar el cumplimiento de la normativa y gestionar las estrategias de seguridad de los datos.

Integridad de los datos

Los datos utilizados para la verificación deben ser precisos, completos e inalterados para que las empresas puedan tomar decisiones con conocimiento de causa. He aquí cómo proteger la integridad de los datos.

  • Protocolos de validación de datos: Establece protocolos para comprobar periódicamente la exactitud e integridad de los datos.

  • Sistemas de copia de seguridad: Implementa sistemas de copia de seguridad redundantes para evitar la pérdida de datos y garantizar su disponibilidad incluso en caso de fallo del sistema.

Escalabilidad y flexibilidad

A medida que las empresas crecen, deben escalar sus medidas de seguridad de datos en consecuencia para aceptar mayores cargas de datos y necesidades de verificación más complejas. Las empresas también deben emplear soluciones de seguridad que puedan mantener todos los sistemas actualizados con los últimos parches de seguridad para defenderse de las nuevas vulnerabilidades.

Tendencias en las tecnologías digitales de verificación de ingresos

Las tecnologías digitales de verificación de ingresos están evolucionando, impulsadas por la necesidad de métodos más rápidos, precisos y seguros para verificar la información financiera. He aquí algunas tendencias clave que configuran el futuro de este campo.

Pasar de la verificación manual a la automatizada

La verificación tradicional de los ingresos se basaba en recopilar y verificar manualmente documentos físicos, como talones de nómina y extractos bancarios. La verificación moderna utiliza la tecnología para automatizar el proceso, conectando directamente con los proveedores de nóminas, las instituciones financieras y otras fuentes de datos para la verificación en tiempo real. Esta tecnología permite un proceso de verificación más rápido, más preciso y menos propenso al fraude.

Ampliación de las fuentes de datos

Los servicios de verificación de ingresos ya no limitan las fuentes de datos a los ingresos tradicionales. Ahora las fuentes pueden incluir datos alternativos como las ganancias de la economía gig, el historial de transacciones bancarias, las declaraciones de impuestos y la actividad en las redes sociales. Este enfoque más amplio ayuda a las empresas a evaluar el crédito de particulares con diversos flujos de ingresos y un historial crediticio mínimo, promoviendo la inclusión financiera.

Inteligencia artificial (IA) y machine learning (ML)

Las empresas están utilizando algoritmos de IA y ML para analizar grandes cantidades de datos financieros, identificar patrones y detectar anomalías que podrían indicar fraude o tergiversación. Estas tecnologías pueden ayudar a los prestamistas y a otras organizaciones a tomar decisiones más informadas sobre la solvencia crediticia y la mitigación de riesgos.

Tecnología de cadena de bloques

La naturaleza descentralizada e inmutable de la cadena de bloques ofrece a las empresas una forma segura y transparente de almacenar y verificar los datos de ingresos. Aunque todavía se encuentra en una fase incipiente, la cadena de bloques podría transformar la verificación digital de los ingresos creando un registro a prueba de manipulaciones del historial financiero al que puedan acceder las partes autorizadas.

Soluciones mobile-first

Con el creciente uso de los teléfonos inteligentes, las soluciones de verificación de ingresos basadas en dispositivos móviles están ganando adeptos. Estas soluciones permiten a los particulares compartir fácilmente la información sobre sus ingresos y completar procesos de verificación fáciles de usar en sus dispositivos móviles.

Seguridad y privacidad de los datos

A medida que las brechas de datos y las violaciones de la privacidad se vuelven más comunes, mejorar la seguridad de la información financiera sensible es una prioridad absoluta. Los proveedores de verificación digital de ingresos están invirtiendo en medidas de seguridad como el cifrado, los controles de acceso y las auditorías periódicas para proteger los datos y cumplir normativas como el Reglamento General de Protección de Datos (RGPD) y la CCPA.

Integración de la API y la banca abierta

Las iniciativas de banca abierta y las integraciones de API permiten un acceso seguro y directo a los datos financieros de los bancos y otras instituciones. Este acceso optimiza el proceso de verificación y proporciona una imagen más completa de la situación financiera de un particular, dando a los particulares un mayor control sobre sus datos financieros y sobre cómo se comparten con terceros.

Uso de datos en tiempo real

El acceso a información financiera actualizada permite a los prestamistas evaluar el crédito y aprobar los préstamos con mayor rapidez. Los datos en tiempo real también pueden ayudar a los prestamistas y a otras instituciones a supervisar la salud financiera de un particular a lo largo del tiempo, ajustando en consecuencia su evaluación del riesgo y el apoyo que le prestan.

Consideraciones sobre la economía Gig

Los modelos flexibles de verificación de ingresos digitales están diseñados para aceptar múltiples flujos de ingresos y patrones de ganancias irregulares típicos de los trabajadores gig. Las integraciones directas con plataformas como Uber, Airbnb y otras permiten a las empresas verificar fácilmente las ganancias procedentes de estos servicios.

El contenido de este artículo tiene solo fines informativos y educativos generales y no debe interpretarse como asesoramiento legal o fiscal. Stripe no garantiza la exactitud, la integridad, adecuación o vigencia de la información incluida en el artículo. Si necesitas asistencia para tu situación particular, te recomendamos consultar a un abogado o un contador competente con licencia para ejercer en tu jurisdicción.

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