La verificación digital de los ingresos se produce cuando las empresas utilizan datos electrónicos para verificar automáticamente los ingresos de una persona. Para ello, las empresas suelen acceder a datos de diversas fuentes como bancos, servicios de nóminas y otras instituciones financieras para confirmar el nivel de ingresos de un particular.

La verificación digital de los ingresos suele ser más rápida y precisa que los métodos tradicionales, que pueden requerir la presentación y revisión manual de documentos. La verificación digital de los ingresos puede reducir los errores humanos y acelerar las transacciones que requieren la validación de los ingresos, como las solicitudes de préstamo, los acuerdos de alquiler o los programas de asistencia gubernamental. Sólo en EE. UU., hubo más de 14 millones de solicitudes de préstamos hipotecarios en 2022, lo que demuestra la demanda de procesos digitales eficientes de verificación de ingresos.

Al acceder a la información financiera a través de la verificación digital de ingresos, las empresas reducen la manipulación física de documentos personales delicados, lo que puede mejorar la privacidad y la seguridad. A continuación, hablaremos de lo que debes saber sobre la verificación digital de los ingresos: cómo funciona, las ventajas que ofrece, los principales desafíos y sus perspectivas de futuro.

¿Qué contiene este artículo?

• Por qué las empresas necesitan la verificación digital de los ingresos
  
• Cómo funciona la verificación digital de ingresos
  
• Ventajas de la verificación digital de ingresos para prestamistas y prestatarios
  
• Una guía paso a paso para implementar la verificación digital de ingresos
  
• Desafíos de la verificación digital de ingresos
  
• Seguridad de los datos en la verificación digital de los ingresos
  
• Tendencias en las tecnologías digitales de verificación de ingresos
  

Por qué las empresas necesitan la verificación digital de ingresos

Las empresas de diversos sectores confían cada vez más en la verificación digital de los ingresos por varias razones, entre ellas:

• Una toma de decisiones más rápida: La verificación digital reduce el cobro y la revisión manual de documentos físicos, incluidos los talones de pago y los extractos bancarios. Esta automatización puede acelerar la toma de decisiones en procesos como la aprobación de préstamos, la aceptación de inquilinos o la contratación de empleados, entre otros.

• Menos costes operativos: Al automatizar el proceso de verificación, las empresas pueden ahorrarse los costes de mano de obra asociados a la introducción manual de datos y la gestión de documentos.

• Mejor experiencia del cliente: Los clientes tienen una experiencia más satisfactoria con una verificación más rápida.

• Datos más precisos: La verificación digital se basa en datos obtenidos directamente de fuentes de confianza, como proveedores de nóminas e instituciones financieras, lo que reduce el riesgo de manipulación de documentos.

• Funciones de verificación de la identidad: Muchos servicios de verificación digital incorporan también medidas de verificación de la identidad, que añaden otra capa de protección contra fraudes.

• Cumplimiento más fácil: La verificación digital ayuda a las empresas a cumplir los requisitos normativos relacionados con las prácticas de Conozca a su cliente (KYC) y contra el blanqueo de capitales (AML).

• Acceso a poblaciones desfavorecidas: Con la verificación digital, las empresas pueden utilizar fuentes de datos alternativas, como las ganancias de la economía gig o el historial de transacciones bancarias, para evaluar el crédito. El acceso a estos datos permite a las empresas ofrecer productos y servicios financieros a poblaciones desfavorecidas con un historial crediticio mínimo.

• Reputación empresarial: Las empresas que adoptan la verificación digital de los ingresos demuestran su compromiso con la innovación y el mantenimiento de la competitividad.

• Confianza de los clientes: Los procesos seguros y fáciles de usar generan confianza entre los clientes, lo que puede hacer que tu empresa sea la opción más atractiva frente a la competencia.

Cómo funciona la verificación digital de ingresos

La verificación digital de los ingresos suele implicar los siguientes pasos.

• Consentimiento: El particular que solicita la verificación (por ejemplo, solicitante de préstamo, inquilino) da su consentimiento para que se acceda a sus datos de ingresos y se verifiquen.

• Autorización: La entidad financiera o el proveedor de nóminas puede exigir al particular que autorice la conexión del servicio de verificación a sus datos.

• Recopilación de datos: El servicio de verificación digital conecta con las instituciones financieras del particular, los proveedores de nóminas u otras fuentes de datos relevantes. Obtiene datos como los detalles de los ingresos (por ejemplo, sueldo, salario, bonificaciones), el estado del empleo y la duración del mismo. Dependiendo del servicio, también puede recopilar datos de fuentes alternativas como las plataformas de economía colaborativa o el historial de transacciones bancarias. Los datos pueden recopilarse de varias maneras:

  • Acceso directo: Algunos servicios requieren que el particular conceda acceso a sus cuentas financieras a través de interfaces de programación de aplicaciones (API) seguras.
    
  • Carga de documentos: Es posible que los particulares tengan que cargar copias digitales de talones de pago o extractos bancarios, que luego se verifican mediante la tecnología de reconocimiento óptico de caracteres (OCR).
    
  • Alianzas con proveedores de nóminas: Algunos servicios se asocian directamente con proveedores de nóminas para obtener datos de ingresos verificados.
    

• Verificación y análisis de los datos: El servicio de verificación digital compara los datos recopilados con la información que proporciona el particular y los valida para comprobar su exactitud y coherencia. A continuación, el servicio puede utilizar algoritmos y modelos de machine learning para analizar los datos e identificar cualquier incoherencia o item preocupante. Algunos servicios también incorporan medidas de verificación de la identidad para confirmar que los datos pertenecen al individuo correcto.

• Generación de informes: El servicio de verificación digital genera un informe exhaustivo que resume los ingresos verificados del particular y los detalles de su empleo. El informe puede incluir detalles como el historial de ingresos, la verificación del empleo y cualquier indicador de riesgo relevante.

• Entrega y toma de decisiones: El servicio de verificación digital entrega el informe a la parte solicitante (por ejemplo, prestamista, arrendador, empleador). El destinatario utilizará la información verificada para tomar decisiones informadas sobre la aprobación de préstamos, contratos de alquiler, ofertas de empleo, etc.

Ventajas de la verificación digital de ingresos para prestamistas y prestatarios

La verificación digital de los ingresos tiene varias ventajas tanto para los prestamistas como para los prestatarios que pueden crear un entorno financiero más eficaz e incluido. He aquí las principales ventajas de la verificación digital de los ingresos para estos grupos.

• Procesamiento de préstamos más rápido: La verificación digital acelera el proceso de aprobación de préstamos al reducir la recopilación y la verificación manual de documentos, lo que permite a los prestamistas desembolsar los fondos con mayor rapidez. Un proceso de aprobación que antes tardaba días puede hacerse ahora en minutos.

• Menos costos operativos: La automatización reduce el trabajo manual, ahorrando en costos administrativos asociados a la manipulación de documentos y la introducción de datos.

• Mejor evaluación del riesgo: Los datos precisos sobre los ingresos procedentes directamente de instituciones de confianza ayudan a los prestamistas a evaluar el riesgo crediticio y de impago del prestatario, lo que puede mejorar las decisiones de concesión de préstamos.

• Mitigación del fraude: La verificación digital incorpora medidas de verificación de la identidad y puede identificar más fácilmente los documentos falsificados, reduciendo el riesgo de fraude en los préstamos.

• Experiencia del cliente: La verificación digital hace que el proceso de solicitud sea más cómodo y accesible al reducir el esfuerzo manual de reunir y presentar documentos físicos.

• Ventaja competitiva: La adopción de tecnología innovadora, como la verificación digital de los ingresos, ayuda a los prestamistas a diferenciarse en el mercado y a atraer a los prestatarios conocedores de la tecnología.

• Cumplimiento de la normativa: La verificación digital permite a los prestamistas cumplir con la normativa de Conozca a su cliente (KYC) y contra el blanqueo de capitales (AML), lo que ayuda a evitar sanciones por incumplimiento.

• Privacidad y seguridad: La verificación digital reduce el riesgo de filtración de datos o robo de identidad al garantizar que los datos financieros sensibles se manejan de forma segura.

• Transparencia: Los prestatarios tienen más visibilidad del proceso de verificación, ya que la verificación digital les ayuda a comprender cómo se utilizan y comparten sus datos.

• Inclusión financiera: La verificación digital puede utilizar fuentes de datos alternativas, lo que amplía el acceso al crédito a particulares con un historial crediticio mínimo o fuentes de ingresos no tradicionales.

Guía detallada para implementar la verificación digital de ingresos

La integración de la verificación digital de ingresos en las operaciones de tu empresa es un proceso que requiere meticulosidad en la planificación y ejecución. Aquí tienes una guía paso a paso.

• Determinar las necesidades del negocio: Piensa en cómo utilizará tu empresa la verificación digital de ingresos. Puede ser para ayudar con la aprobación de préstamos, las solicitudes de alquiler o la verificación de los ingresos de los empleados, por ejemplo.

• Evaluar a los proveedores: Investiga diferentes proveedores de verificación de ingresos digitales y evalúa su fiabilidad, características de seguridad, capacidades de integración y servicio al cliente. Selecciona un proveedor que se ajuste a sus requisitos específicos y que tenga sólidas medidas de seguridad y cumplimiento normativo.

• Evaluar los requisitos de integración: Trabaja con tu equipo de TI y determina los requisitos técnicos para integrar el servicio de verificación de ingresos digital con los sistemas existentes, como la gestión de relaciones con los clientes (CRM) o el software de procesamiento de préstamos.

• Rediseñar el proceso de solicitud: Planifica cómo rediseñar tu proceso de solicitud para incorporar la verificación digital.

• Garantizar el cumplimiento legal y normativo: Consulta con expertos legales para garantizar que tus procesos de verificación de ingresos digitales cumplan con las leyes de protección de datos, como el Reglamento General de Protección de Datos (RGPD) o la Ley de Privacidad del Consumidor de California (CCPA). Desarrolla un proceso para obtener el consentimiento de las personas para acceder a los datos de sus ingresos para la verificación.

• Implementar tecnología de verificación digital: Trabaja con el proveedor elegido para implementar la herramienta digital de verificación de ingresos. Este proceso incluye la instalación, configuración e integración del software con los sistemas existentes.

• Comprobar los protocolos de seguridad: Asegúrate de que todos los métodos de transmisión y almacenamiento de datos estén protegidos con medidas de seguridad como el cifrado.

• Dar la formación adecuada al personal: Organiza sesiones formativas para el personal que operará o interactuará con el nuevo sistema.

• Establecer apoyo interno: Establece un sistema de soporte interno para las preguntas o problemas en curso que surjan con el nuevo sistema.

• Realizar una prueba piloto: Realiza una prueba piloto con un pequeño grupo de usuarios para ver cómo funciona la integración en la práctica. Recopila las opiniones y los comentarios tanto del personal como de los usuarios involucrados en el programa piloto para realizar los ajustes necesarios.

• Ejecutar el programa completo: Una vez que hayas realizado una prueba piloto con éxito y hayas realizado los ajustes, implementa íntegramente la verificación de ingresos digitales en todas tus operaciones. Supervisa continuamente la eficacia y la precisión del sistema y utiliza los datos y los comentarios para mejorar el proceso de verificación.

Dificultades que plantea la verificación de ingresos digitales

La implementación de la verificación digital de ingresos puede presentar varias dificultades que requieren una cuidadosa consideración y soluciones proactivas.

Privacidad y seguridad de los datos

Los datos financieros confidenciales deben manejarse y almacenarse de forma segura. Las filtraciones de datos o el acceso no autorizado pueden provocar el robo de identidad y el fraude financiero.

• Solución: Elige proveedores de verificación con medidas de seguridad sólidas (entre otras, cifrado, controles de acceso y cumplimiento de las normativas de protección de datos como el RGPD o la CCPA). Realiza auditorías de seguridad y evaluaciones de vulnerabilidades periódicas.
  

Precisión y fiabilidad

Los datos de ingresos inexactos o desactualizados pueden causar malas decisiones de préstamo o denegaciones injustas.

• Solución: Colabora con proveedores de verificación de buena reputación que hayan colaborado en la gestión de datos con entidades financieras y proveedores de nómina fiables. Utiliza varias fuentes de datos para la verificación cruzada y algoritmos para detectar incoherencias.
  

Cobertura e inclusión

Las personas con fuentes de ingresos no tradicionales (p. ej., autónomos o con trabajos esporádicos) o con un historial crediticio mínimo pueden tener dificultades para verificar sus ingresos a través de métodos tradicionales.

• Solución: Explora proveedores de verificación que utilicen fuentes de datos alternativas, como el historial de transacciones bancarias, las declaraciones de impuestos o las ganancias procedentes de plataformas de encargo/bajo demanda. Plantéate incorporar opciones de verificación manual para casos complejos.
  

Experiencia del usuario

Los usuarios pueden sentirse frustrados y abandonar la verificación si el proceso es engorroso.

• Solución: Selecciona plataformas de verificación fáciles de usar, con interfaces intuitivas e instrucciones claras. Reduce el número de pasos de verificación necesarios y ofrece varias opciones de autenticación (p. ej., autenticación basada en el conocimiento, contraseñas de un solo uso).
  

Coste y agilidad

La verificación digital puede ser costosa, especialmente para las pequeñas empresas o prestamistas de recursos limitados. Además, los procesos de intervención manual pueden llevar mucho tiempo y ser propensos a errores.

• Solución: Elige un proveedor de verificación con modelos de tarifas flexibles en función del uso o del volumen de transacciones. Automatiza la mayor parte posible del proceso para reducir la intervención manual.
  

Cumplimiento de la normativa

Cumplir con las regulaciones financieras en constante evolución, como las de conocimiento del cliente y las de blanqueo de capitales, puede ser complejo y requerir muchos recursos.

• Solución: Colabora con proveedores de verificación que tengan experiencia en cumplimiento normativo y funciones de cumplimiento integradas. Mantente informado sobre los cambios normativos y actualiza los procesos de verificación según sea necesario.
  

Seguridad de datos en la verificación digital de ingresos

Los datos de ingresos digitales contienen detalles personales y financieros altamente confidenciales sobre un individuo, que podrían estar en riesgo de fraude financiero, robo de identidad e infracciones de la privacidad con acceso no autorizado. Las empresas que llevan a cabo la verificación digital de ingresos pueden adoptar una serie de medidas para protegerse contra estos problemas.

• Encriptación: Cifra los datos tanto en tránsito como en reposo para que los datos permanezcan ilegibles incluso si son interceptados.

• Control de accesos: Emplea controles estrictos que solo brinden al personal autorizado acceso a datos confidenciales en función de su función y necesidad.

• Detección de anomalías: Implementa sistemas para detectar patrones de acceso inusuales o discrepancias en los datos que puedan indicar actividades fraudulentas.

• Autenticación multifactor (MFA): Utiliza la MFA para verificar la identidad de los usuarios que acceden al sistema.

Además de proteger los datos confidenciales del acceso no autorizado, la seguridad de los datos también puede afectar a las empresas que realizan la verificación de ingresos digitales de las siguientes maneras.

Confianza del usuario

Es más probable que los usuarios confíen en los procesos de verificación y se comprometan con ellos si creen que sus datos están seguros. Así es como las empresas pueden aumentar la confianza de los usuarios.

• Transparencia: Indica a los usuarios qué datos se van a recopilar, cómo se van a utilizar y cómo se van a proteger.

• Gestión del consentimiento: Otorga a los usuarios el control sobre sus datos a través de mecanismos de consentimiento claros que les permitan comprender y aceptar las condiciones de uso de los datos.

Cumplimiento de la normativa

Existen numerosas normativas que rigen la gestión de los datos personales y financieros, entre ellas el RGPD, la CCPA y la Ley de Transferibilidad y Responsabilidad del Seguro de Salud de EE. UU. (HIPAA), según sea la jurisdicción. Así es como las empresas pueden gestionar los requisitos de cumplimiento de la normativa.

• Auditorías periódicas: Realizar auditorías periódicas para cumplir con las leyes y reglamentos de protección de datos.

• Responsables de protección de datos: Emplear o designar responsables de protección de datos capaces de supervisar el cumplimiento normativo y gestionar las estrategias de seguridad de los datos.

Integridad de los datos

Los datos utilizados para la verificación deben ser precisos, completos e inalterados para que las empresas puedan tomar decisiones informadas. A continuación te explicamos cómo proteger la integridad de los datos.

• Protocolos de validación de datos: Establece protocolos para comprobar periódicamente la exactitud e integridad de los datos.

• Sistemas de respaldo: Implementa sistemas de copia de seguridad redundantes para evitar la pérdida de datos y garantizar la disponibilidad de los datos incluso en caso de fallo del sistema.

Escalabilidad y flexibilidad

A medida que las empresas crecen, deben escalar sus medidas de seguridad de datos en consecuencia para adaptarse al aumento de la carga de datos y a la mayor complejidad de las necesidades de verificación. Además, las empresas deben emplear soluciones de seguridad que puedan mantener todos los sistemas actualizados con los últimos parches de seguridad para defenderse de nuevas vulnerabilidades.

Tendencias en las tecnologías digitales de verificación de ingresos

Las tecnologías digitales de verificación de ingresos están evolucionando, impulsadas por la necesidad de métodos más rápidos, precisos y seguros para verificar la información financiera. He aquí algunas tendencias clave que configuran el futuro de este campo.

Pasar de la verificación manual a la automatizada

La verificación tradicional de los ingresos se basaba en recopilar y verificar manualmente documentos físicos, como talones de nómina y extractos bancarios. La verificación moderna utiliza la tecnología para automatizar el proceso, conectando directamente con los proveedores de nóminas, las instituciones financieras y otras fuentes de datos para la verificación en tiempo real. Esta tecnología permite un proceso de verificación más rápido, más preciso y menos propenso al fraude.

Ampliación de las fuentes de datos

Los servicios de verificación de ingresos ya no limitan las fuentes de datos a los ingresos tradicionales. Ahora las fuentes pueden incluir datos alternativos como las ganancias de la economía gig, el historial de transacciones bancarias, las declaraciones de impuestos y la actividad en las redes sociales. Este enfoque más amplio ayuda a las empresas a evaluar el crédito de particulares con diversos flujos de ingresos y un historial crediticio mínimo, promoviendo la inclusión financiera.

Inteligencia artificial (IA) y machine learning (ML)

Las empresas están utilizando algoritmos de IA y ML para analizar grandes cantidades de datos financieros, identificar patrones y detectar anomalías que podrían indicar fraude o tergiversación. Estas tecnologías pueden ayudar a los prestamistas y a otras organizaciones a tomar decisiones más informadas sobre la solvencia crediticia y la mitigación de riesgos.

Tecnología de cadena de bloques

La naturaleza descentralizada e inmutable de la cadena de bloques ofrece a las empresas una forma segura y transparente de almacenar y verificar los datos de ingresos. Aunque todavía se encuentra en una fase incipiente, la cadena de bloques podría transformar la verificación digital de los ingresos creando un registro a prueba de manipulaciones del historial financiero al que puedan acceder las partes autorizadas.

Soluciones mobile-first

Con el creciente uso de los teléfonos inteligentes, las soluciones de verificación de ingresos basadas en dispositivos móviles están ganando adeptos. Estas soluciones permiten a los particulares compartir fácilmente la información sobre sus ingresos y completar procesos de verificación fáciles de usar en sus dispositivos móviles.

Seguridad y privacidad de los datos

A medida que las brechas de datos y las violaciones de la privacidad se vuelven más comunes, mejorar la seguridad de la información financiera sensible es una prioridad absoluta. Los proveedores de verificación digital de ingresos están invirtiendo en medidas de seguridad como el cifrado, los controles de acceso y las auditorías periódicas para proteger los datos y cumplir normativas como el Reglamento General de Protección de Datos (RGPD) y la CCPA.

Integración de la API y la banca abierta

Las iniciativas de banca abierta y las integraciones de API permiten un acceso seguro y directo a los datos financieros de los bancos y otras instituciones. Este acceso optimiza el proceso de verificación y proporciona una imagen más completa de la situación financiera de un particular, dando a los particulares un mayor control sobre sus datos financieros y sobre cómo se comparten con terceros.

Uso de datos en tiempo real

El acceso a información financiera actualizada permite a los prestamistas evaluar el crédito y aprobar los préstamos con mayor rapidez. Los datos en tiempo real también pueden ayudar a los prestamistas y a otras instituciones a supervisar la salud financiera de un particular a lo largo del tiempo, ajustando en consecuencia su evaluación del riesgo y el apoyo que le prestan.

Consideraciones sobre la economía Gig

Los modelos flexibles de verificación de ingresos digitales están diseñados para aceptar múltiples flujos de ingresos y patrones de ganancias irregulares típicos de los trabajadores gig. Las integraciones directas con plataformas como Uber, Airbnb y otras permiten a las empresas verificar fácilmente las ganancias procedentes de estos servicios.