La verificación digital de los ingresos se produce cuando las empresas utilizan datos electrónicos para verificar los ingresos de una persona de manera automática. Para ello, las empresas suelen acceder a datos de diversas fuentes como bancos, servicios de nóminas y otras instituciones financieras.

La verificación digital de ingresos suele ser más rápida y exacta que los métodos tradicionales, que pueden requerir la presentación y revisión manual de documentos. También puede reducir los errores humanos y acelerar las transacciones que requieren la validación de ingresos, como las solicitudes de préstamos, los contratos de alquiler o los programas de asistencia gubernamental. Solo en EE. UU., hubo más de6 millones de solicitudes de préstamos hipotecarios en 2024, por un valor estimado de $1.82 billones, lo que demuestra la demanda de procesos eficientes de verificación digital de ingresos.

Cuando acceden a información financiera mediante la verificación digital de ingresos, las empresas reducen o eliminan la necesidad de manipular físicamente documentos personales sensibles, lo que puede mejorar la privacidad y la seguridad. A continuación, se presenta lo que debes saber sobre la verificación digital de ingresos: cómo funciona, las ventajas que ofrece, los principales desafíos y sus perspectivas de futuro.

¿Qué contiene este artículo?

• Por qué las empresas necesitan la verificación digital de ingresos
  
• Cómo funciona la verificación digital de ingresos
  
• Ventajas de la verificación digital de ingresos para prestamistas y prestatarios
  
• Cómo verificar ingresos de forma digital: guía paso a paso
  
• Desafíos en la implementación de la verificación digital de ingresos
  
• Cómo proteger los datos de verificación digital de ingresos: recomendaciones clave
  
• Cómo puede ayudar Stripe Radar
  

Por qué las empresas necesitan la verificación digital de ingresos

Las empresas de distintos sectores confían cada vez más en la verificación digital de ingresos por varios motivos, entre los cuales destacan los siguientes:

• Toma de decisiones más rápida: la verificación digital de ingresos suele tardar solo minutos, mientras que los métodos tradicionales de verificación de ingresos pueden demorar días. El proceso digital reduce la recopilación y revisión manual de documentos físicos, incluidos los recibos de sueldo y extractos bancarios. Esta automatización puede acelerar la toma de decisiones en procesos como la aprobación de préstamos, la aceptación de inquilinos y la contratación de empleados.

• Menos costos operativos: si se automatiza el proceso de verificación, las empresas pueden ahorrarse los costos de mano de obra asociados a la introducción manual de datos y la gestión de documentos.

• Mejor experiencia del cliente: con una verificación más rápida, los clientes disfrutan de una experiencia más satisfactoria. Por ejemplo, los prestamistas hipotecarios fintech pueden reducir los tiempos de procesamiento de hipotecas en aproximadamente un 20 % gracias, en parte, a tecnologías como la verificación digital de ingresos.

• Datos más precisos: la verificación digital obtiene los datos directamente de fuentes confiables, como proveedores de nóminas e instituciones financieras, lo que reduce el riesgo de encontrarse con documentos manipulados.

• Funcionalidades de verificación de la identidad: muchos servicios de verificación digital incorporan también medidas de verificación de la identidad, que añaden otra capa de protección contra fraudes.

• Cumplimiento de la normativa más sencillo: la verificación digital ayuda a las empresas a cumplir los requisitos normativos relacionados con las prácticas de Conoce a tu cliente (KYC) y contra el blanqueo de capitales (AML).

• Acceso a poblaciones desatendidas: con la verificación digital, las empresas pueden utilizar fuentes de datos alternativas, como ganancias de la economía freelance o el historial de transacciones bancarias, para evaluar el crédito. El acceso a estos datos permite ofrecer productos y servicios financieros a poblaciones desatendidas con un historial crediticio limitado. Por ejemplo, VantageScore 4.0, el último modelo de calificación crediticia de VantageScore, puede calificar a 33 millones de adultos más que antes, lo que amplía el acceso a oportunidades financieras.

• Reputación de la empresa: las empresas que adoptan la verificación digital de ingresos demuestran un compromiso con la innovación y con mantenerse competitivas. Los líderes del sector financiero digital que utilizan la verificación digital de ingresos, como American Express, Citi y Discover, disfrutan de altos niveles de satisfacción de sus clientes en sus servicios de préstamos.

• Confianza del cliente: los procesos seguros y fáciles de usar generan confianza en los clientes, lo que puede hacer que tu empresa sea la opción más atractiva frente a la competencia. Esto tiene un gran impacto en el desempeño y los resultados de una empresa: el 38 % de los ejecutivos considera que la rentabilidad es el mayor riesgo asociado con la falta de confianza de los clientes. En los últimos 12 años, en el sector de pagos se alcanzó el mayor aumento en los niveles de confianza entre las principales industrias, mientras que en el sector bancario se registró el tercer mayor incremento.

Cómo funciona la verificación digital de ingresos

La verificación digital de los ingresos suele implicar los siguientes pasos.

• Consentimiento: el particular que solicita la verificación (por ejemplo, solicitante de préstamo, inquilino) da su consentimiento para que se acceda a sus datos de ingresos y se verifiquen.

• Autorización: la entidad financiera o el proveedor de nóminas puede exigir al particular que autorice la conexión del servicio de verificación a sus datos.

• Recopilación de datos: el servicio de verificación digital conecta con las instituciones financieras del particular, los proveedores de nóminas u otras fuentes de datos pertinentes. Obtiene datos como los detalles de los ingresos (por ejemplo, sueldo, salario, bonificaciones), el estado del empleo y la duración del mismo. Según el servicio, también puede recopilar datos de fuentes alternativas como las plataformas de economía colaborativa o el historial de transacciones bancarias. Los datos pueden recopilarse de varias maneras:

  • Acceso directo: algunos servicios requieren que el particular conceda acceso a sus cuentas financieras a través de interfaces de programación de aplicaciones (API) seguras.
    
  • Carga de documentos: es posible que los particulares deban cargar copias digitales de documentos que suelen utilizarse para la verificación de ingresos, como recibos de sueldo, declaraciones de impuestos, extractos bancarios, comprobantes de beneficios o cartas de verificación laboral. Estos documentos se verifican mediante tecnología de reconocimiento óptico de caracteres (OCR).
    
  • Alianzas con proveedores de nóminas: algunos servicios se asocian directamente con proveedores de nóminas para obtener datos de ingresos verificados.
    

• Verificación y análisis de datos: el servicio compara los datos recopilados con la información proporcionada por el usuario para comprobar su exactitud y coherencia, y, luego, utiliza algoritmos o machine learning para analizarlos.

• Generación de informes: el servicio de verificación digital genera un informe exhaustivo que resume los ingresos verificados del particular y los detalles de su empleo. El informe puede incluir detalles como el historial de ingresos, la verificación del empleo y cualquier indicador de riesgo pertinente.

• Entrega y toma de decisiones: el servicio de verificación digital entrega el informe a la parte solicitante (por ejemplo, prestamista, arrendador, empleador). El destinatario utilizará la información verificada para tomar decisiones fundamentadas sobre la aprobación de préstamos, contratos de alquiler, ofertas de empleo, etc.

Ventajas de la verificación digital de ingresos para prestamistas y prestatarios

La verificación digital de los ingresos tiene varias ventajas tanto para los prestamistas como para los prestatarios que pueden crear un entorno financiero más eficaz e incluido. A continuación, te mostramos las principales ventajas de la verificación digital de los ingresos para estos grupos.

• Procesamiento de préstamos más rápido: la verificación digital acelera el proceso de aprobación de préstamos porque reduce la recopilación y la verificación manual de documentos, lo que permite a los prestamistas desembolsar los fondos con mayor rapidez. Un proceso de aprobación que antes tardaba días puede hacerse ahora en minutos.

• Menos costos operativos: la automatización reduce el trabajo manual y ahorra en costos administrativos asociados a la manipulación de documentos y la introducción de datos.

• Mejor evaluación del riesgo: los datos precisos sobre los ingresos procedentes directamente de instituciones de confianza ayudan a los prestamistas a evaluar el riesgo crediticio y de impago del prestatario, lo que puede mejorar las decisiones de concesión de préstamos.

• Mitigación del fraude: las empresas utilizan algoritmos de IA y machine learning para analizar grandes volúmenes de datos financieros, identificar patrones y detectar anomalías que podrían indicar fraude o falsificación. La verificación digital incorpora medidas de verificación de identidad y permite detectar documentos falsificados con mayor facilidad, lo que reduce el riesgo de fraude en los préstamos.

• Experiencia del cliente: la verificación digital hace que el proceso de solicitud sea más ágil y accesible porque reduce el esfuerzo manual necesario para reunir y enviar documentos físicos. Las soluciones de verificación de ingresos diseñadas con un enfoque centrado en dispositivos móviles hacen que el proceso sea aún más fácil de usar.

• Ventaja competitiva: la adopción de tecnología innovadora, como la verificación digital de los ingresos, ayuda a los prestamistas a diferenciarse en el mercado y a atraer a los prestatarios conocedores de la tecnología.

• Cumplimiento de la normativa: la verificación digital permite a los prestamistas cumplir con la normativa de Conoce a tu cliente (KYC) y contra el blanqueo de capitales (AML), lo que ayuda a evitar sanciones por incumplimiento.

• Privacidad y seguridad: la verificación digital reduce el riesgo de filtraciones de datos o robo de identidad, ya que garantiza que los datos financieros sensibles se gestionan de forma segura.

• Transparencia: los prestatarios tienen más visibilidad del proceso de verificación, ya que la verificación digital los ayuda a comprender cómo se utilizan y comparten sus datos.

• Inclusión financiera: la verificación digital puede utilizar fuentes de datos alternativas, lo que amplía el acceso al crédito a particulares con un historial crediticio mínimo o fuentes de ingresos no tradicionales.

Cómo verificar ingresos de forma digital: guía paso a paso

Integrar la verificación digital de los ingresos en las operaciones de tu empresa es un proceso que requiere una cuidadosa planificación y ejecución. A continuación, te mostramos una guía paso a paso.

1. Determina las necesidades y evalúa a los proveedores: considera cómo tu empresa utilizará la verificación digital de ingresos, por ejemplo, para la aprobación de préstamos, solicitudes de alquiler o la verificación de ingresos de empleados. A continuación, investiga a los proveedores de verificación digital de ingresos y evalúa su fiabilidad, funcionalidades de seguridad, capacidades de integración y servicio de atención al cliente. Elige un proveedor que se ajuste a tus necesidades y que cuente con sólidas medidas de seguridad y cumplimiento de la normativa.

2. Evalúa los requisitos de integración: colabora con tu equipo de TI para determinar los requisitos técnicos para integrar el servicio digital de verificación de ingresos con los sistemas existentes, como el software de gestión de relaciones con los clientes (CRM) o el de procesamiento de préstamos.

3. Rediseña el proceso de solicitud: planifica cómo rediseñar tu proceso de solicitud para incorporar la verificación digital. Luego, desarrolla un proceso para obtener el consentimiento de los particulares para acceder a sus datos de ingresos con fines de verificación.

4. Garantiza el cumplimiento legal y de la normativa: consulta con expertos legales para asegurarte de que tus procesos de verificación digital de ingresos cumplan con las leyes de protección de datos, como el Reglamento General de Protección de Datos (RGPD) de la UE o la Ley de Privacidad del Consumidor de California (CCPA).

5. Implementa la tecnología de verificación digital: trabaja con el proveedor elegido para implementar un programa piloto de la herramienta de verificación digital de ingresos. Este proceso incluye la instalación del software, la configuración y la integración en los sistemas existentes.

6. • Realiza una prueba piloto: haz una prueba piloto con un pequeño grupo de usuarios para ver cómo funciona la integración en la práctica. Recoge los comentarios tanto del personal como de los usuarios que participen en la prueba piloto para realizar los ajustes necesarios.
     

7. Comprueba los protocolos de seguridad: asegúrate de que todos los métodos de transmisión y almacenamiento de datos estén protegidos con medidas de seguridad como el cifrado.

8. Ejecuta el programa completo: una vez que hayas realizado una prueba piloto con éxito e implementado los ajustes necesarios, implanta completamente la verificación digital de ingresos en todas tus operaciones. Supervisa continuamente la eficacia y la precisión del sistema y utiliza los datos y las reacciones para mejorar el proceso de verificación.

9. Capacita al personal y establece un sistema de soporte: organiza sesiones de capacitación para el personal que operará o interactuará con el nuevo sistema, y crea una estructura interna de soporte para resolver dudas o incidencias que puedan surgir.

Desafíos en la implementación de la verificación digital de ingresos

La aplicación de la verificación digital de los ingresos puede presentar varias dificultades que requieren una cuidadosa consideración y soluciones proactivas.

Garantía de privacidad y seguridad de los datos

Los datos financieros sensibles deben manejarse y almacenarse de forma segura. Las violaciones de datos o el acceso no autorizado pueden provocar robos de identidad y fraudes financieros.

• Solución: elige proveedores de verificación con fuertes medidas de seguridad que incluyan cifrado, controles de acceso y cumplimiento de la normativa de protección de datos como el Reglamento General de Protección de Datos (RGPD) o la CCPA. Realiza auditorías de seguridad y evaluaciones de vulnerabilidad periódicas.
  

Mantenimiento de la precisión y la fiabilidad de los datos

Los datos inexactos o anticuados sobre los ingresos pueden provocar decisiones de préstamo erróneas o denegaciones injustas.

• Solución: asóciate con proveedores de verificación acreditados que hayan establecido asociaciones de datos con instituciones financieras y proveedores de nóminas fiables. Utiliza múltiples fuentes de datos para la verificación cruzada y algoritmos para detectar incoherencias.
  

Ampliación de la cobertura y soporte a la inclusión financiera

Los particulares con fuentes de ingresos no tradicionales (por ejemplo, trabajadores de la economía freelance, autónomos) o con un historial crediticio mínimo podrían enfrentarse a desafíos a la hora de verificar sus ingresos a través de los métodos tradicionales.

• Solución: explora proveedores de verificación que utilicen fuentes de datos alternativas, como el historial de transacciones bancarias, las declaraciones de impuestos o las ganancias de la plataforma freelance. Analiza la posibilidad de incorporar opciones de verificación manual para casos complejos.
  

Optimización de la experiencia de usuario

Los usuarios podrían frustrarse y abandonar la verificación si el proceso es engorroso.

• Solución: selecciona plataformas de verificación fáciles de usar, con interfaces intuitivas e instrucciones claras. Reduce la cantidad de pasos de verificación necesarios y ofrece múltiples opciones de autenticación (por ejemplo, autenticación basada en el conocimiento, contraseñas de un solo uso).
  

Gestión de los costos de verificación y los tiempos de procesamiento

La verificación digital puede resultar cara, especialmente para las pequeñas empresas o para los prestamistas con recursos limitados. Además, los procesos de intervención manual pueden llevar mucho tiempo y ser propensos a errores.

• Solución: elige un proveedor de verificación con modelos de precios flexibles establecidos en función del consumo o del volumen de transacciones. Automatiza la mayor parte posible del proceso para reducir la intervención manual.
  

Cumplimiento de normativas en constante evolución

Mantenerse en conformidad con las normativas financieras en evolución, como KYC y AML, puede ser complejo y requerir muchos recursos.

• Solución: asóciate con proveedores de verificación que tengan experiencia en el cumplimiento de la normativa y funcionalidades de cumplimiento integradas. Mantente informado sobre los cambios normativos y actualiza los procesos de verificación en consecuencia.
  

Cómo proteger los datos de verificación digital de ingresos: recomendaciones clave

La verificación digital de ingresos implica el manejo de datos financieros y personales altamente confidenciales. Para proteger esta información y mantener la confianza de los consumidores, las empresas deben implementar estrategias de seguridad sólidas. A continuación, se presentan las principales áreas de enfoque, junto con acciones específicas y la justificación de cada una.

Protege los datos confidenciales de ingresos frente a accesos no autorizados

Los datos de ingresos digitales contienen detalles personales y financieros muy sensibles sobre un particular que podría estar en riesgo de fraude financiero, robo de identidad y violaciones de la privacidad con acceso no autorizado. Las empresas que llevan a cabo la verificación digital de los ingresos pueden protegerse contra esto de las siguientes maneras.

• Cifrado: cifra los datos tanto en tránsito como en reposo para que permanezcan ilegibles aunque sean interceptados.

• Control de acceso: utiliza controles estrictos que solo den acceso a los datos sensibles al personal autorizado según su función y necesidad.

• Detección de anomalías: implanta sistemas para detectar patrones de acceso inusuales o discrepancias en los datos que puedan indicar actividades fraudulentas.

• Autenticación multifactor (MFA): utiliza la MFA para verificar la identidad de los usuarios que acceden al sistema.

Más allá de la protección de los datos sensibles frente al acceso no autorizado, la seguridad de los datos también puede afectar a las empresas que realizan la verificación digital de los ingresos de las siguientes maneras.

Genera y mantén la confianza del usuario

Es más probable que los usuarios confíen en los procesos de verificación y se comprometan con ellos cuando creen que sus datos están seguros. A continuación, te mostramos cómo las empresas pueden aumentar la confianza de los usuarios.

• Transparencia: informa a los usuarios de qué datos se van a recopilar, cómo se van a utilizar y cómo se van a proteger.

• Gestión del consentimiento: proporciona a los usuarios el control sobre sus datos a través de mecanismos de consentimiento claros, que les permitan comprender y aceptar las condiciones de consumo de datos.

Cumple con los requisitos normativos

Numerosas normativas regulan el tratamiento de los datos personales y financieros, entre ellas el Reglamento General de Protección de Datos (RGPD), la CCPA y la Ley de Portabilidad y Responsabilidad del Seguro Médico (HIPAA) de EE. UU., según la jurisdicción. A continuación, te mostramos cómo las empresas pueden gestionar el cumplimiento de la normativa.

• Auditorías periódicas: realiza auditorías periódicas para cumplir las leyes y normativas de protección de datos.

• Responsables de protección de datos: emplea o designa responsables de protección de datos para supervisar el cumplimiento de la normativa y gestionar las estrategias de seguridad de los datos.

Preserva la integridad y exactitud de los datos de ingresos verificados

Los datos utilizados para la verificación deben ser precisos, completos e inalterados para que las empresas puedan tomar decisiones con conocimiento de causa. A continuación, te mostramos cómo proteger la integridad de los datos.

• Protocolos de validación de datos: establece protocolos para comprobar periódicamente la exactitud e integridad de los datos.

• Sistemas de copia de seguridad: implementa sistemas de copia de seguridad redundantes para evitar la pérdida de datos y garantizar su disponibilidad incluso en caso de fallo del sistema.

Prepárate para ampliar las medidas de seguridad de los datos

A medida que las empresas crecen, deben escalar sus medidas de seguridad de datos en consecuencia para aceptar mayores cargas de datos y necesidades de verificación más complejas. Las empresas también deben emplear soluciones de seguridad que puedan mantener todos los sistemas actualizados con los últimos parches de seguridad para defenderse de las nuevas vulnerabilidades.

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