昨年、Stripe は非規制市場における 3D セキュア (3DS) の傾向を分析しました。その結果、米国のイシュアーは 3DS を要求する取引において、要求自体を不正シグナルとみなして拒否することが多いことがわかりました。それ以来、顧客から多要素認証が義務付けられている市場での傾向を理解し、自社の認証戦略を最適化したいという要望が寄せられています。

そこで Stripe は、欧州経済領域 (EEA)、イギリス、日本、それぞれのビジネスにおいて、認証と決済完了に関するデータを詳細に分析しました。調査結果により、驚くべきパラドックスが明らかになりました。通常であれば決済フローの障壁となる高頻度の二要素認証要求があった場合でも、極めて高い決済完了率が維持されているのです。これは、認証フローが決済完了に影響するという従来の常識を覆すものです。当社のデータが示すのは、認証フローの「使用量」ではなく「実装品質」こそが、ビジネスへの実際の影響を決定するということです。

分析の詳細をご確認いただき、これらの知見が規制市場向けの認証戦略の最適化にどう役立つかをご覧ください。

フランスの例：高い認証率と高いコンバージョンの共存

高い不正利用率の対策として、フランス中央銀行は 3DS 使用率を高めるための新要件を発表しました。フランスのイシュアーに対して、強力な認証なしで設定された加盟店主導の取引を拒否するよう推奨しています。その結果、フランスのイシュアーは、EEA の他の地域よりもほぼ 100%、イギリスのイシュアーより 200% 高い割合で二要素認証による取引チャレンジを行いました。

しかし興味深いことに、フランスのイシュアーが他の市場の 2 倍もカード所有者に認証を求めているにもかかわらず、フランスではチャレンジ成功率と決済完了率が高い水準で維持されています。2024 年前半、3DS 要求率は 15% 増加した一方で、フリクションレス認証フロー (二要素認証を回避できるため、通常は完了率を向上させる) は 40% も増加しました。

この成功は、フランスのイシュアーが 3DS を通じてより豊富なデータを伴う取引に対して、強力な顧客認証（SCA）免除要求をより積極的に承認していることも一因です。また、文化的背景も重要な役割を果たしています。フランスは、認証に PIN を必要とするマイクロチップクレジットカードを最も早く採用した国のひとつであり、他の多くの国が採用する何年も前に安全なカード認証を標準化していました。その結果、フランスのカード会員は二要素認証に慣れており、3DS チャレンジフローを問題なく完了する傾向があります。

このケースは、企業が欧州全体に画一的なアプローチを適用するのではなく、各市場の特性に合わせて戦略を柔軟に調整すべきであることを明確に示しています。

イギリス：規制市場のリーダー

認証フローでの摩擦管理や、承認成功を最大化するための SCA 免除の活用において、イギリスは他のすべての規制市場を上回っています。イギリスの認証成功率は、同等の SCA 市場よりも 5〜10% 高く、チャレンジ成功率も高水準です。また、イギリスのイシュアーは EEA のイシュアーよりも 10 ポイント高い率で免除要求を受け入れています。

これは、決済エコシステム全体におけるイギリスの成熟度を反映しています。イギリスの金融規制当局である英国金融行為規制機構は、SCA 導入に追加で 1 年の猶予を英国に与えました。そのため、イギリスのイシュアーは多くの EEA イシュアーと比較して、リスクベースの意思決定システムに投資する時間的余裕がありました。また、イギリスのイシュアーはカード会員のチャレンジ体験を改善するための新しいインフラを構築しています。たとえば、ワンタイムパスワードの入力を求める代わりに、プッシュ通知を送信するなどの工夫が見られます。実際、チャレンジの 75% 以上は銀行アプリを通じて認証されており、その大部分は生体認証を使用しています。

日本：新規導入市場の成功事例

このデータは特定の限られた期間における決済パフォーマンスを示したものであり、将来の結果や Stripe の総合的なサービスパフォーマンスを反映あるいは保証するものではないことをご理解ください。

効果的な認証規制を導入した新規市場では、最初の時点で購入完了率の低下がしばしば見られます。これは、銀行、企業、決済代行業者が新しいルールを異なるかたちで解釈したり、変更に十分に準備ができていなかったりすう場合に起こることがあります。

日本における 2025 年 4 月の EMV 3D セキュア義務化は、新たな規制導入の成功例として注目に値します。義務化以降、3DS を通じてルーティングされる取引数は 4 倍に増加しました。しかし、決済パフォーマンスは悪化するどころか、取引の 60% はフリクションレスな経路を通じてルーティングされ、企業は平均 93% という高い決済完了率を達成しています。チャレンジ成功率も当初から高く、これは日本のカード所有者がワンタイムパスワードベースや銀行アプリベースの認証フローに既に慣れていることを示しています。

さらに、不審請求の申し立てに関する初期データでは、不正利用を減らすという義務化の目標が機能していることが示されています。不審請求の申し立て率は前年同期昨年同期と比較して 30% も低下しています。

一部の取引で認証成功率が低下する事例も見られましたが、イシュアーとの緊密な連携と、各イシュアーの要件に合わせて 3DS 要求上のデータフィールドを最適化する AI モデルの活用により、これらの課題を迅速に解決することができました。

日本の事例が示すのは、綿密に計画・実行された認証義務化であれば、ユーザー体験を犠牲にすることなく効果的に不正利用を削減できるという事実です。

両立は可能

Stripe の分析が示すのは、認証規制のある市場でも、高い決済完了率を維持しながら不正を効果的に削減できるということです。これは、各市場の特性を理解し、それに合わせた戦略を採用することの重要性を強調しています。

Stripe のソリューションを活用することで、SCA 地域の企業は平均して決済完了率が 1.20% 向上し、すべての取引の不正を 7.67% 削減することが可能です。また、日本市場においては、Stripe は日本の 3DS 義務化にゼロインシデントで対応し、日本企業が平均 93% の高い決済完了率を達成できるようサポートしています。

Stripe を利用する規制市場の企業は、以下のようなメリットを享受できます：

• 組込み AI を活用した最適化技術により、ビジネスに最適なプロトコルと認証パスを自動選択し、適切なリスクベースの規制免除を適用することが可能。
  
• 決済代行業者による決済承認と並行して、Stripe の 3DS 認証を実行。
  
• 決済成功率、不正防止、コンバージョン最適化など、目的に応じた柔軟な 3DS トリガー設定で、決済、不正利用、コンバージョンのユースケースを最適化。最新の認証モデルと決定エンジンを搭載した Stripe のソリューションは、初期ユーザーにおいて対象取引の不正を 30% 以上削減するなど、これまでにない大幅な改善を実現しています。
  

認証戦略の最適化をお考えの場合は、Stripe を試してみるか、営業までお気軽にお問い合わせください。

本記事に記載されている分析、予測、および将来に関する見解は、あくまで情報提供を目的としたものであり、意思決定の根拠としてご利用いただくべきではありません。これらの内容は現時点で入手可能な情報と仮定に基づいておりますが、実際の結果は大幅に異なる可能性があることをご了承ください。