Los marketplaces en línea representan una parte sustancial del e-commerce internacional, conectando a cientos de millones de clientes con vendedores particulares. Para gestionar un marketplace, necesitas orquestar el dinero: un comprador paga, un vendedor recibe su pago y tu plataforma se lleva una parte. Todo eso debe ocurrir correctamente en cada transacción, vendedor y lugar donde operes. Una interfaz de programación de aplicaciones (API) para el procesamiento de pagos en marketplaces es parte de la infraestructura que hace esto posible.

A continuación, exploraremos cómo funcionan las API de pagos de marketplace, cómo gestionan las transacciones de varias partes y qué debes buscar al elegir una para tu plataforma.

Destacados

• Una API de pagos de marketplace supervisa el ciclo de vida del movimiento de dinero, incluyendo la ruta de fondos, el cobro de comisiones y las transferencias.

• A diferencia de las API de pagos estándar, las API de marketplace están diseñadas para gestionar transacciones de varias partes, pagos divididos y calendarios de transferencias configurables a nivel de cuenta.

• Las decisiones relativas al tipo de cargo, la gestión de Conoce a tu cliente (KYC) y la gestión de disputas son difíciles de anular una vez que tu plataforma esté activa.

¿Qué es una API de procesamiento de pagos de marketplace?

Una API es un conjunto de reglas o protocolos que permite que un programa informático utilice las funciones de otro. Las API de procesamiento de pagos de marketplace permiten a las plataformas aceptar pagos de los compradores, repartirlos entre los vendedores o proveedores de servicios y cobrar sus propias comisiones, todo ello en un único flujo integrado.

¿Cómo funciona una API de pagos de marketplace?

Una API de pagos de marketplace actúa como intermediaria entre tu plataforma y el sistema financiero que gestiona los movimientos de dinero. Cuando un comprador realiza una compra, la API facilita las siguientes acciones:

• Captura del pago: se realiza un cargo en la tarjeta o cuenta bancaria del comprador. La API gestiona la autenticación, la autorización y la captura de fondos.

• Cálculo de comisiones: la comisión de la plataforma se calcula y deduce antes de que los fondos pasen al vendedor.

• Dirección de fondos: el importe restante se dirige a la cuenta del vendedor correspondiente, ya sea de forma inmediata o en base a un calendario de transferencias programado.

• Ejecución de transferencias: el vendedor recibe los fondos en su cuenta bancaria según el calendario de transferencias de la plataforma.

La API gestiona toda la cadena mediante programación una vez que se produce el evento de pago inicial.

¿Cómo gestionan las API de pagos de marketplace las transacciones de varias partes?

Una sola transacción en un marketplace puede incluir a un comprador, varios vendedores en un mismo carrito, una comisión de la plataforma, una comisión por recomendación y, tal vez, incluso una entidad independiente que se encarga de la logística. La API convierte una única operación de pago en varias transferencias entre todas estas partes.

Existen dos enfoques arquitectónicos principales para las transacciones de varias partes:

• Cargos indirectos: en el caso de las comisiones de destino, el pago completo se dirige primero a la plataforma y después esta transfiere el importe correspondiente al vendedor. La plataforma es la titular de la relación con el cliente y figura como comerciante registrado en el extracto bancario del comprador. Este modelo otorga a las plataformas un mayor control, pero también una mayor responsabilidad.

• Cargos directos: con los cargos directos, el pago se procesa directamente en la cuenta conectada del vendedor. El vendedor aparece como comerciante de registro y la plataforma cobra una comisión de la plataforma. Este modelo es habitual en los marketplaces de servicios, donde la relación con el vendedor particular importa más.

La elección correcta entre estas opciones depende de cómo esté estructurado tu marketplace y de quién asuma la responsabilidad de la transacción.

Las transacciones de varias partes también deben tener en cuenta lo siguiente:

• Pagos fraccionados: cuando un mismo carrito contiene productos de varios vendedores, la API divide el importe total entre todas las cuentas correspondientes en las proporciones adecuadas, una vez deducidas las comisiones de la plataforma.

• Calendario de transferencias: las plataformas pueden retener los fondos durante un período definido antes de liberarlos a los vendedores. Esto es habitual en los marketplaces donde la transferencia no debe realizarse hasta que se confirme una transacción o se cierre el período de disputa. Herramientas como Stripe Connect permiten a las plataformas establecer calendarios de transferencias a nivel de cuenta, de modo que distintas categorías de vendedores puedan recibir transferencias en momentos diferentes, si tu modelo lo requiere.

¿Qué requisitos normativos se aplican a los pagos de marketplaces?

Los pagos están muy regulados. Cuando tu plataforma gestiona transferencias de dinero en nombre de terceros, tu infraestructura de API determina en qué medida asumes directamente ese cumplimiento de la normativa.

Estas obligaciones de cumplimiento de la normativa y regulatorias pueden sorprender a las plataformas.

Conoce a tu cliente (KYC) y verificación del vendedor

En muchas jurisdicciones, una plataforma que facilita pagos a terceros debe verificar la identidad de dichos terceros mediante un proceso denominado «Conoce a tu cliente» (KYC). Las plataformas que omiten este paso se exponen a riesgos legales, ya que las autoridades reguladoras consideran que los destinatarios de fondos no verificados suponen un riesgo de blanqueo de capitales.

La capa de la API debe permitir la verificación de identidad (por ejemplo, la recopilación de nombres legales, números de identificación fiscal (ID), fechas de nacimiento y datos de registro mercantil) sin que el proceso de onboarding de los vendedores resulte engorroso. Stripe Connect se encarga del proceso KYC en nombre de la plataforma: cuando un vendedor crea una cuenta conectada, Stripe recopila y verifica la información necesaria, la compara con la normativa aplicable en el país del vendedor y marca las cuentas que no pueden verificarse.

Declaración fiscal

En EE. UU., las plataformas deben emitir informes 1099-K cuando el importe total de los pagos recibidos por bienes o servicios supere los 20 000 $ en más de 200 transacciones. En la UE, la séptima modificación de la Directiva sobre Cooperación Administrativa (DAC7), que entró en vigor el 1 de enero de 2023, exige a los marketplaces en línea que comuniquen los beneficios de los vendedores a las autoridades fiscales. La capa de API debe recopilar la información fiscal del vendedor en el momento de su activación y dar soporte a los flujos de trabajo de presentación de informes posteriores.

El cumplimiento del Estándar de seguridad de datos del sector de tarjetas de pago (PCI DSS) también es obligatorio para cualquier sistema que gestione datos de tarjetas. El uso de una API de pago que ya cumpla con la norma PCI significa que tu plataforma no tiene que obtener esa certificación por su cuenta, aunque sí debes implementar la API correctamente para mantenerte dentro del ámbito de aplicación.

¿Cómo gestionan las API de pagos para marketplace las disputas y los reembolsos?

Las decisiones sobre la arquitectura del marketplace que se tomen al desarrollar la integración determinan cómo se resuelven las disputas. En un modelo de cargos indirectos, la plataforma gestiona la disputa. Si la disputa está justificada, deberá recuperar los fondos de la cuenta del vendedor. En un modelo de cargo directo, la disputa se aplica directamente a la cuenta del vendedor.

Del mismo modo, el proceso de reembolso debe configurarse de antemano. Si un vendedor emite un reembolso parcial en una transacción en la que la plataforma ya cobró una comisión, la API debe estar configurada para gestionar esta situación. Decide desde el principio si devolver automáticamente la comisión de la plataforma cuando un vendedor emite un reembolso o si retenerla. Dejarlo sin definir crea vacíos contables.

Algunas plataformas retienen un porcentaje de los fondos de los vendedores en reserva para cubrir posibles disputas. La API debe ser compatible con las políticas de reserva si estas forman parte de tu modelo de riesgo. Realizar los pagos a los vendedores antes de que finalice el plazo para presentar reclamaciones genera problemas de recuperación. Tu plataforma debe configurar retrasos en las transferencias para tener en cuenta el plazo durante el cual los compradores pueden reclamar un cargo.

Cuando se resuelve una disputa, se necesitan registros de transacciones, confirmaciones de entrega y registros de comunicación. Tu plataforma debería recopilar estos datos y tu API de pagos debería permitir acceder a ellos cuando estés preparando una respuesta a la reclamación.

¿En qué debes fijarte a la hora de elegir una API de pagos de marketplace?

Para elegir una API de pagos de marketplace, deberás tener en cuenta algunos criterios concretos. Las decisiones que tomes en esta fase inicial, especialmente en lo que respecta al tipo de comisión y al modelo de transferencia, pueden ser difíciles de revertir una vez que ya tengas vendedores en tu plataforma. Además, si operas a nivel internacional o tienes previsto expandirte, necesitarás que se admitan pagos y liquidaciones en los países donde se encuentran tus compradores y vendedores.

A continuación te indicamos algunos aspectos que debes tener en cuenta al elegir una API de pagos de marketplace:

• Dirección de fondos de varias partes: ¿Puede la API dividir un único pago entre varios destinatarios en una sola llamada? ¿Gestiona los reembolsos parciales entre divisiones?

• Verificación del vendedor: ¿Cómo gestiona la API KYC? ¿Se encarga directamente del flujo de verificación o eres tú quien debe hacerlo? Si operas en varios países, ¿se adapta la API a los distintos requisitos de cada jurisdicción?

• Flexibilidad de transferencias: ¿Acepta la API transferencias instantáneas para vendedores? ¿Acepta múltiples divisas de transferencia si tu marketplace opera a nivel transfronterizo?

• Gestión de disputas: ¿Cómo es el flujo de disputas desde la perspectiva de la plataforma? ¿Cómo recupera la API los fondos de las cuentas de los vendedores?

• Experiencia del desarrollador: revisa la documentación de la API, los kits de desarrollo de software (SDK), la fiabilidad del webhook y el entorno de prueba.

Cómo puede ayudarte Stripe Connect

Stripe Connect coordina el movimiento de dinero entre varias partes en plataformas de software y marketplaces. Además, ofrece procesos de activación rápidos, componentes integrados, pagos globales y mucho más.

Cómo puede ayudarte Connect:

• Agilizar tu próximo lanzamiento: utiliza funciones alojadas por Stripe o perfectamente integradas para pasar a modo activo más rápido, evitar costes iniciales y minimizar y el tiempo de desarrollo que suele requerir la facilitación de pagos.

• Gestionar pagos a gran escala: utiliza herramientas y servicios de Stripe para no tener que dedicar más recursos a generar informes de riesgo, de márgenes y formularios fiscales, integrar métodos para pagar internacionales o garantizar el cumplimiento de la normativa en tus procesos de activación.

• Crecimiento a nivel internacional:ayuda a que tus usuarios lleguen a más clientes de todo el mundo con métodos para pagar locales y herramientas para calcular fácilmente el impuesto sobre las ventas, el impuesto sobre el valor añadido (IVA), y el impuesto sobre bienes y servicios (GST).

• Generar nuevas fuentes de ingresos: optimiza los ingresos que recibes recaudando cuotas en cada transacción. Monetiza las funcionalidades de Stripe haciendo posible que tus usuarios acepten pagos en persona, realicen transferencias instantáneas, recauden automáticamente los impuestos sobre las ventas y puedan acceder a financiación, tarjetas de empresa y mucho más desde tu plataforma.

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