I marketplace online rappresentano una quota consistente dell'e-commerce globale, mettendo in contatto centinaia di milioni di clienti con i singoli venditori. Per gestire un marketplace è necessario coordinare i flussi di denaro: l'acquirente paga, il venditore riceve il pagamento e la piattaforma applica una commissione. Tutto questo deve avvenire correttamente per ogni transazione, venditore e luogo in cui si opera. Un'interfaccia di programmazione dell'applicazione (API) per l'elaborazione dei pagamenti sui marketplace fa parte dell'infrastruttura che rende possibile tutto questo.

Di seguito vedremo come funzionano le API di pagamento sui marketplace, come gestiscono le transazioni a più destinatari e quali aspetti considerare quando prima di sceglierne una per la propria piattaforma.

Punti salienti

• Un'API di pagamento sui marketplace gestisce l'intero ciclo di vita dei movimenti di denaro, compresi il routing dei fondi, la riscossione delle commissioni e l'erogazione dei bonifici.

• A differenza delle API di pagamento standard, le API dei marketplace sono progettate per gestire transazioni a più destinatari, pagamenti frazionati e tempistiche di pagamento configurabili a livello di account.

• Una volta che la piattaforma è operativa, è difficile modificare le decisioni relative al tipo di addebito, alla gestione delle procedure di adeguata verifica della clientela e alla gestione delle contestazioni.

API per l'elaborazione dei pagamenti sui marketplace: definizione

Un'API è un insieme di regole o protocolli che consente a un software di utilizzare le funzioni di un altro. Attraverso le API per l'elaborazione dei pagamenti sui marketplace le piattaforme possono accettare pagamenti dagli acquirenti, ripartirli tra i venditori o i fornitori di servizi e riscuotere le proprie commissioni, il tutto all'interno di un unico flusso integrato.

API di pagamento sui marketplace: come funziona

Un'API di pagamento sui marketplace funge da intermediario tra la tua piattaforma e il sistema finanziario che gestisce i movimenti di denaro. Quando un acquirente completa un acquisto, l'API facilita le seguenti operazioni:

• Acquisizione del pagamento: l'importo viene addebitato sulla carta o sul conto bancario dell'acquirente. L'API gestisce l'autenticazione, l'autorizzazione e l'acquisizione dei fondi.

• Calcolo delle commissioni: la commissione della piattaforma viene calcolata e prelevata prima che i fondi vengano trasferiti al venditore.

• Instradamento dei fondi: l'importo residuo viene trasferito sul conto del venditore corrispondente, con pagamento istantaneo o secondo una cadenza stabilita.

• Erogazione dei bonifici: il venditore riceve i fondi sul proprio conto bancario secondo la frequenza dei bonifici prevista dalla piattaforma.

L'API gestisce l'intera catena a livello di codice una volta che si verifica l'evento di pagamento iniziale.

Modi in cui le API di pagamento sui marketplace gestiscono le transazioni a più destinatari

Una singola transazione su una piattaforma di e-commerce può coinvolgere un acquirente, più venditori in un singolo ordine, una commissione della piattaforma, una commissione di segnalazione e magari anche un'entità separata che si occupa della logistica. L'API trasforma un singolo evento di pagamento in una serie di trasferimenti tra queste parti.

Esistono due architetture principali utilizzate per le transazioni a più destinatari:

• Addebiti indiretti: con gli addebiti indiretti, il pagamento completo viene prima versato alla piattaforma, che in seguito trasferisce l'importo corrispondente al venditore. La piattaforma detiene il rapporto con il cliente e figura come merchant of record sull'estratto conto dell'acquirente. Questo modello conferisce alle piattaforme un maggiore controllo, ma anche maggiori responsabilità.

• Addebiti diretti: con gli addebiti diretti, il pagamento viene elaborato direttamente sull'account connesso del venditore. Il venditore risulta il merchant of record e la piattaforma trattiene una commissione. Questa modalità è comune nei marketplace di servizi, dove il rapporto con il singolo venditore riveste maggiore importanza.

La scelta più adatta dipende dalla struttura del tuo marketplace e da chi si assume la responsabilità della transazione.

Le transazioni a più destinatari devono inoltre tenere conto dei seguenti aspetti:

• Pagamenti frazionati: quando un singolo carrello contiene prodotti di più venditori, l'API suddivide il totale tra tutti gli account pertinenti nelle proporzioni corrette, al netto delle commissioni della piattaforma.

• Tempistiche dei bonifici: le piattaforme possono trattenere i fondi per un determinato periodo prima di versarli ai venditori. Si tratta di una pratica comune nei marketplace, dove il bonifico non deve essere effettuato finché la transazione non è stata confermata o il periodo previsto per la contestazione non è scaduto. Strumenti come Stripe Connect consentono alle piattaforme di impostare la frequenza dei bonifici a livello di account, in modo che diverse categorie di venditori possano ricevere i bonifici in momenti diversi, se previsto dal tuo modello.

Requisiti normativi applicabili ai pagamenti sui marketplace

Il settore dei pagamenti è soggetto a normative rigorose. Se la tua piattaforma gestisce fondi per conto di altri soggetti, l'infrastruttura API scelta influisce direttamente sul livello di conformità che dovrai gestire internamente.

Molte piattaforme sottovalutano l'impatto degli obblighi normativi e di conformità.

Adeguata verifica della clientela e verifica del venditore

In molte giurisdizioni, una piattaforma che facilita i pagamenti a terzi è tenuta a verificare l'identità di tali soggetti attraverso una procedura denominata adeguata verifica della clientela. Le piattaforme che tralasciano questo passaggio vanno incontro a rischi legali, poiché le autorità di regolamentazione considerano i destinatari di fondi non verificati come potenziali soggetti coinvolti in attività di riciclaggio.

Il livello API deve supportare la verifica dell'identità (ad esempio, la raccolta di ragioni sociali, numeri di identificazione fiscale, date di nascita e dati di registrazione dell'attività) senza appesantire il processo di registrazione dei venditori. Stripe Connect gestisce l'adeguata verifica della clientela per conto della piattaforma: quando un venditore crea un account collegato, Stripe raccoglie e verifica le informazioni richieste, le confronta con le normative vigenti nel Paese del venditore e segnala gli account che non possono essere verificati.

Reportistica fiscale

Negli Stati Uniti, le piattaforme sono tenute a emettere i moduli 1099-K quando l'importo totale dei pagamenti ricevuti per beni o servizi supera i 20.000 dollari in più di 200 transazioni. Nell'Unione Europea, il settimo emendamento della Direttiva sulla cooperazione amministrativa (DAC7), entrato in vigore il 1° gennaio 2023, impone ai marketplace di comunicare i ricavi dei venditori alle autorità fiscali. Il livello API deve raccogliere le informazioni fiscali del venditore al momento dell'attivazione e supportare i successivi flussi di lavoro di reportistica.

La conformità allo standard PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standard) è obbligatoria anche per qualsiasi sistema che gestisca dati relativi alle carte. L'utilizzo di un'API di pagamento già conforme allo standard PCI evita alla piattaforma l'onere di ottenere la certificazione in modo indipendente, a condizione che l'integrazione sia realizzata in conformità ai requisiti richiesti.

Modi in cui le API di pagamento sui marketplace gestiscono le contestazioni e i rimborsi

Le scelte relative all'architettura del marketplace adottate durante lo sviluppo dell'integrazione incidono sulle modalità di risoluzione delle contestazioni. In un modello di addebiti indiretti, è la piattaforma a gestire la contestazione. Se la contestazione è legittima, la piattaforma dovrà recuperare i fondi dal conto del venditore. In un modello con addebito diretto, la contestazione viene addebitata direttamente sul conto del venditore.

Allo stesso modo, è necessario definire in anticipo la procedura di rimborso. Se un venditore emette un rimborso parziale su una transazione per la quale la piattaforma ha già prelevato una commissione, l'API deve essere configurata per gestire questa eventualità. È necessario stabilire in anticipo se restituire automaticamente la commissione della piattaforma quando un venditore emette un rimborso oppure trattenerla. È importante non tralasciare questo aspetto per evitare incongruenze contabili.

Alcune piattaforme trattengono una percentuale dei fondi dei venditori come garanzia per coprire eventuali contestazioni. Se il tuo modello di rischio prevede queste riserve, l'API deve supportarle nativamente. Il pagamento dei venditori prima della scadenza del termine per la contestazione crea problemi di recupero. La tua piattaforma dovrebbe configurare pagamenti posticipati rispetto ai tempi di contestazione consentiti agli acquirenti.

Per gestire efficacemente una contestazione, devi avere accesso a prove come dati di transazione, conferme di consegna e i log delle comunicazioni. La piattaforma deve quindi acquisire queste informazioni e l'API di pagamento dovrebbe consentirne il recupero rapido durante il processo di contestazione.

Aspetti da considerare prima di scegliere un'API di pagamento sui marketplace

Per scegliere un'API di pagamento sui marketplace, è necessario valutare alcuni criteri concreti. Le scelte effettuate in questa fase iniziale, in particolare per quanto riguarda il tipo di addebito e il modello di liquidazione, possono essere difficili da modificare una volta che i venditori saranno attivi sulla piattaforma. Inoltre, se operi a livello internazionale o prevedi di espandere l'attività, dovrai assicurarti che il sistema scelto supporti i pagamenti e i bonifici nei Paesi in cui si trovano acquirenti e venditori.

Ecco alcuni aspetti da tenere in considerazione prima di scegliere un'API di pagamento sui marketplace:

• Instradamento dei fondi a più destinatari: l'API è in grado di suddividere un singolo pagamento tra più destinatari con un'unica chiamata? Gestisce i rimborsi parziali in caso di frazionamenti?

• Verifica del venditore: in che modo l'API gestisce l'adeguata verifica della clientela? Si occupa direttamente del flusso di verifica o devi occupartene personalmente? Se operi in più Paesi, l'API gestisce i diversi requisiti previsti in ciascuna giurisdizione?

• Flessibilità nei pagamenti: l'API supporta i bonifici istantanei ai venditori? Supporta i bonifici in più valute nel caso in cui il tuo marketplace operi a livello internazionale?

• Gestione delle contestazioni: come viene gestito il flusso delle contestazioni dal punto di vista della piattaforma? In che modo l'API recupera i fondi dai conti dei venditori?

• Esperienza degli sviluppatori: valuta la documentazione dell'API, i kit di sviluppo software (SDK), l'affidabilità dei webhook e l'ambiente sandbox.

In che modo Stripe Connect può esserti d'aiuto

Stripe Connect coordina i trasferimenti di denaro tra più parti nelle piattaforme software e nei marketplace. Offre una rapida attivazione, componenti integrati, bonifici globali e molto altro.

Connect può aiutarti a:

• Effettuare il lancio in poche settimane: usa funzionalità in hosting o integrate di Stripe per attivare il servizio ancora più rapidamente ed evitare i costi anticipati e i tempi di sviluppo solitamente necessari per la facilitazione dei pagamenti.

• Gestire i pagamenti in modo scalabile: usa gli strumenti e i servizi di Stripe in modo da non dover impegnare risorse aggiuntive per la rendicontazione dei margini, i moduli fiscali, la gestione del rischio, i metodi di pagamento globali o la conformità all'attivazione.

• Crescere a livello globale: aiuta i tuoi utenti a raggiungere più clienti in tutto il mondo con metodi di pagamento locali e la possibilità di calcolare facilmente l'imposta sulle vendite, l'imposta sul valore aggiunto (IVA) e la tassa su beni e servizi (GST).

• Sviluppare nuove fonti di ricavo: ottimizza i ricavi dei pagamenti riscuotendo le commissioni su ogni transazione. Monetizza le funzionalità di Stripe abilitando sulla tua piattaforma: pagamenti di persona, bonifici istantanei, riscossione dell'imposta sulle vendite, finanziamenti, carte di pagamento per i dipendenti e altro ancora.

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