Les marchés en ligne représentent une part importante du commerce en ligne mondial, connectant des centaines de millions de clients à des marchands particuliers. Pour exploiter un marché, vous devez orchestrer l’argent : un client paie, un marchand reçoit son paiement et votre plateforme prend une part. Tout cela doit se produire correctement pour chaque transaction, marchand et lieu où vous exercez vos activités. Une interface de programmation d’application (API) pour le traitement des paiements de marché fait partie de l’infrastructure qui rend cela possible.

Ci-dessous, nous explorerons comment les API de paiement de marché fonctionnent, comment elles gèrent les transactions multipartites et ce qu’il faut rechercher lorsque vous en choisissez une pour votre plateforme.

Points clés

• Une API de paiement de marché supervise le cycle de vie des mouvements de fonds, y compris l’acheminement de fonds, la perception des frais et les versements.

• Contrairement aux API de paiement standard, les API de marché sont conçues pour gérer les transactions multipartites, les paiements fractionnés et les délais de versement configurables au niveau du compte.

• Les décisions concernant le type de paiement, la gestion de la connaissance du client (KYC) et la gestion des contestations sont difficiles à inverser une fois que votre plateforme est mise en production.

Qu’est-ce qu’une API de traitement des paiements de marché?

Une API est un ensemble de règles ou de protocoles qui permet à un logiciel d’utiliser les fonctions d’un autre. Les API de traitement des paiements de marché permettent aux plateformes d’accepter l’argent des clients, de le diviser entre les marchands ou les fournisseurs de services et de percevoir leurs propres frais, le tout dans un flux unique et connecté.

Comment fonctionne une API de paiement de marché?

Une API de paiement de marché se situe entre votre plateforme et le système financier qui gère les mouvements de fonds. Lorsqu’un client effectue un achat, l’API facilite les actions suivantes :

• Capture du paiement : la carte ou le compte bancaire du client est débité. L’API régit l’authentification, l’autorisation et la capture des fonds.

• Calcul des frais : la commission ou les frais de la plateforme sont calculés et déduits avant que les fonds ne soient transférés au marchand.

• Acheminement de fonds : le montant restant est dirigé vers le compte du marchand approprié, soit immédiatement, soit sur la base d’un versement planifié.

• Exécution du versement : le marchand reçoit les fonds sur son compte bancaire selon la fréquence des virements de la plateforme.

L’API gère toute la chaîne par voie programmatique une fois que l’événement de paiement initial se produit.

Comment les API de paiement de marché gèrent-elles les transactions multipartites?

Une seule transaction de marché peut inclure un client, plusieurs marchands dans un seul panier, des frais de plateforme, des frais de parrainage et peut-être même une entité distincte qui gère la logistique. L’API transforme un événement de paiement unique en plusieurs transferts entre ces parties.

Il existe deux principales approches architecturales pour les transactions multipartites :

• Paiements indirects : avec les paiements indirects, le paiement complet est d’abord acheminé vers la plateforme, puis la plateforme transfère le montant approprié au marchand. La plateforme est propriétaire de la relation avec le client et apparaît comme le marchand officiel sur les relevés de compte du client. Ce modèle donne aux plateformes plus de contrôle, mais aussi plus de responsabilités.

• Paiements directs : avec les paiements directs, le paiement est traité directement sur le compte connecté du marchand. Le marchand apparaît comme le marchand officiel et la plateforme perçoit des frais de plateforme. Cela est courant dans les marchés de services où la relation avec le marchand particulier importe davantage.

Le choix de la bonne approche dépend de la structure de votre marché et de la partie qui assume la responsabilité de la transaction.

Les transactions multipartites doivent également tenir compte des éléments suivants :

• Paiements fractionnés : lorsqu’un seul panier contient des produits de plusieurs marchands, l’API divise le total entre tous les comptes concernés dans les bonnes proportions, déduction faite des frais de plateforme.

• Délai de versement : les plateformes peuvent conserver les fonds pendant une période définie avant de les débloquer pour les marchands. Cela est courant sur les marchés où le versement ne doit pas avoir lieu avant qu’une transaction ne soit confirmée ou qu’une fenêtre de contestation ne soit fermée. Des outils tels que Stripe Connect permettent aux plateformes de configurer la fréquence des virements au niveau du compte afin que différentes catégories de marchands puissent recevoir des versements à des moments différents, si votre modèle l’exige.

Quelles exigences réglementaires s’appliquent aux paiements de marché?

Les paiements sont hautement réglementés. Lorsque votre plateforme transfère de l’argent au nom de tiers, votre infrastructure d’API détermine la part de ce fardeau de conformité que vous supportez directement.

Ces obligations de conformité et réglementaires peuvent surprendre les plateformes.

Connaissance du client (KYC) et vérification des marchands

Dans de nombreux territoires, une plateforme qui facilite les paiements à des tiers doit vérifier l’identité de ces parties dans le cadre d’un processus appelé « connaissance du client » ou KYC. Les plateformes qui sautent cette étape s’exposent à des risques juridiques, car les organismes de réglementation considèrent les bénéficiaires de fonds non vérifiés comme un risque de blanchiment d’argent.

La couche API doit prendre en charge la vérification d’identité (p. ex., la collecte des dénominations sociales, des numéros d’identification fiscale, des dates de naissance, des détails d’inscription de l’entreprise) sans alourdir l’expérience d’inscription des utilisateurs pour les marchands. Stripe Connect gère la connaissance du client au nom de la plateforme : lorsqu’un marchand crée un compte connecté, Stripe collecte et vérifie les informations requises, les compare aux réglementations applicables au pays du marchand et signale les comptes qui ne peuvent pas être vérifiés.

Déclaration fiscale

Aux États-Unis, les plateformes doivent émettre des rapports 1099-K lorsque le montant total des paiements reçus pour des biens ou des services dépasse 20 000 $ pour plus de 200 transactions. Dans l’UE, le septième amendement de la directive sur la coopération administrative (DAC7), entré en vigueur le 1er janvier 2023, exige que les marchés déclarent le bénéfice des marchands aux autorités fiscales. La couche API doit collecter les informations fiscales du marchand lors de l’inscription des utilisateurs et prendre en charge les flux de travail de déclaration qui s’ensuivent.

La conformité à la norme de sécurité des données de l’industrie des cartes de paiement (PCI DSS) est également obligatoire pour tout système traitant des données de cartes bancaires. L’utilisation d’une API de paiement déjà conforme à la norme PCI évite à votre plateforme d’avoir à obtenir cette certification de manière indépendante, même si vous devez mettre en œuvre l’API correctement pour rester dans le champ d’application de la norme.

Comment les API de paiement de marché gèrent-elles les contestations et les remboursements?

Les décisions d’architecture de marché que vous prenez lors de la création de l’intégration déterminent la manière dont les contestations sont résolues. Dans un modèle de paiements indirects, la plateforme supervise la contestation. Si la contestation est justifiée, elle devra récupérer les fonds du compte du marchand. Dans un modèle de paiements directs, la contestation est directement dirigée contre le compte du marchand.

De même, le processus de remboursement doit être configuré à l’avance. Si un marchand effectue un remboursement partiel sur une transaction pour laquelle la plateforme a déjà prélevé des frais, l’API doit être configurée pour gérer ce scénario. Décidez d’emblée si vous souhaitez rembourser automatiquement les frais de plateforme lorsqu’un marchand effectue un remboursement ou si vous souhaitez les conserver. Ne pas définir cette option crée des lacunes comptables.

Certaines plateformes conservent un pourcentage des fonds des marchands en réserve pour couvrir les contestations potentielles. L’API doit prendre en charge les politiques de réserve si elles font partie de votre modèle de risque. Le versement aux marchands avant la fermeture de la fenêtre de contestation crée des problèmes de recouvrement. Votre plateforme doit configurer des délais de versement pour tenir compte de la période pendant laquelle les clients peuvent contester un paiement.

Lorsque vous combattez une contestation, vous avez besoin des dossiers de transaction, des confirmations de livraison et des journaux de communication. Votre plateforme doit capturer ces données et votre API de paiement doit les rendre accessibles lorsque vous formulez une réponse à la contestation.

Que devriez-vous rechercher lors du choix d’une API de paiement de marché?

Pour choisir une API de paiement de marché, vous devrez tenir compte de quelques critères concrets. Les choix que vous faites à ce stade précoce, en particulier en ce qui concerne le type de paiement et le modèle de versement, peuvent être difficiles à annuler une fois que vous avez des marchands sur votre plateforme. Et si vous menez des activités à l’échelle internationale ou prévoyez de vous développer, vous aurez besoin d’une prise en charge des paiements et des versements dans les pays où se trouvent vos clients et vos marchands.

Voici quelques éléments à rechercher lors du choix d’une API de paiement de marché :

• Acheminement de fonds multipartite : L’API peut-elle diviser un seul paiement entre plusieurs bénéficiaires en un seul appel? Gère-t-elle les remboursements partiels pour les paiements divisés?

• Vérification du marchand : comment l’API aborde-t-elle la connaissance du client? Gère-t-elle le flux de vérification directement, ou devez-vous le faire? Si vous menez des activités dans plusieurs pays, l’API gère-t-elle les différentes exigences de chaque territoire?

• Flexibilité des versements : L’API prend-elle en charge les versements instantanés pour les marchands? Prend-elle en charge plusieurs devises de versement si votre marché mène des activités à l’étranger?

• Gestion des contestations : à quoi ressemble le flux de contestation du point de vue de la plateforme? Comment l’API récupère-t-elle les fonds des comptes de marchands?

• Expérience développeur : consultez la documentation de l’API, les trousses de développement logiciel (SDK), la fiabilité du lien de rappel HTTP et l’environnement de bac à sable.

Comment Stripe Connect peut vous aider

Stripe Connect orchestre les mouvements de fonds entre plusieurs parties pour le compte de plateformes logicielles et de places de marché. Il offre une inscription des utilisateurs rapide, des composants intégrés, des virements internationaux, etc.

Connect peut vous aider à :

• Être opérationnel en quelques semaines : utilisez des fonctionnalités intégrées ou hébergées par Stripe pour accélérer la mise en service en évitant les coûts initiaux et le temps de développement généralement requis pour accepter les paiements.

• Gérer les paiements à grande échelle : utilisez les outils et services de Stripe pour éviter de mobiliser des ressources supplémentaires pour la production de rapports sur les marges, les formulaires fiscaux, la gestion du risque, les modes de paiement mondiaux ou la conformité liée à l’inscription des utilisateurs.

• Se développer à l’international : aidez vos utilisateurs à attirer davantage de clients dans le monde entier en proposant des modes de paiement locaux et le calcul facile des taxes de vente, de la taxe sur la valeur ajoutée (TVA) et de la taxe sur les biens et services (TPS).

• Bâtir de nouveaux canaux de revenus : optimisez les revenus des paiements en collectant des frais sur chaque transaction. Monétisez les capacités de Stripe sur votre plateforme en activant les paiements en personne, les virements instantanés, la perception des taxes de vente, les financements, les cartes commerciales, et bien plus encore.

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