Online marktplaatsen vertegenwoordigen een aanzienlijk deel van de wereldwijde e-commerce en brengen honderden miljoenen klanten in contact met individuele verkopers. Om een marktplaats te runnen, moet je geld goed regelen: een koper betaalt, een verkoper ontvangt de betaling en je platform rekent een commissie. Bij elke transactie, bij elke verkoper en op elke locatie waar je actief bent moet dit goed verlopen. Een applicatieprogrammeerinterface (API) voor marktplaatsbetalingsverwerking maakt deel uit van de infrastructuur die dit mogelijk maakt.

Hieronder kom je meer te weten over hoe marktplaats-betalings-API's werken, hoe ze transacties met meerdere partijen afhandelen en waar je op moet letten bij het kiezen van een API voor je platform.

Hoogtepunten

• Een marktplaats-betalings-API beheert de volledige levenscyclus van geldbeweging, inclusief het overmaken van geld, het innen van kosten en het doen van uitbetalingen.

• In tegenstelling tot standaard betalings-API's zijn marktplaats-API's bedoeld voor transacties met meerdere partijen, gesplitste betalingen en instelbare uitbetalingstiming op accountniveau.

• Beslissingen over het type betaling, ken-je-klant (KYC)-verwerking en chargebackbeheer zijn moeilijk terug te draaien zodra je platform live gaat.

Wat is een marktplaats-betalingsverwerkings-API?

Een API is een set regels of protocollen waarmee één stuk software de functies van een ander stuk software kan gebruiken. Met marktplaats-betalingsverwerkings-API's kunnen platforms geld van kopers ontvangen, dit verdelen onder verkopers of dienstverleners, en hun eigen kosten berekenen; allemaal in één verbonden procedure.

Hoe werkt een marktplaats-betalings-API?

Een marktplaats-betalings-API bevindt zich tussen je platform en het financiële systeem dat de geldbeweging beheert. Wanneer een koper een aankoop afrondt, faciliteert de API de volgende handelingen:

• Betaling innen: de betaalkaart of bankrekening van de koper wordt belast. De API regelt de authenticatie, de autorisatie en de inning van geld.

• Kostenberekening: de commissie of kosten van het platform worden berekend en afgetrokken, voordat het geld naar de verkoper gaat.

• Geld overmaken: het resterende bedrag wordt overgemaakt naar het account van de juiste verkoper, hetzij direct hetzij op basis van een gepland uitbetalingsschema.

• Uitbetaling uitvoeren: de verkoper ontvangt geld op de bankrekening volgens het uitbetalingsschema van het platform.

De API doorloopt de volledige betalingsketen geautomatiseerd zodra de initiële betalingsgebeurtenis plaatsvindt.

Hoe gaan marktplaats-betalings-API's om met transacties met meerdere partijen?

Eén marktplaatstransactie kan bestaan uit één koper, meerdere verkopers in één winkelwagen, platformkosten, doorverwijzingskosten en zelfs een aparte entiteit die de logistiek afhandelt. De API zet één betalingsgebeurtenis om in meerdere overdrachten tussen deze partijen.

Er zijn twee belangrijkste architecturele benaderingen voor transacties met meerdere partijen:

• Destination Charges: bij Destination Charges wordt de volledige betaling eerst naar het platform gestuurd, waarna het platform het juiste bedrag overmaakt naar de verkoper. Het platform beheert de klantrelatie en verschijnt als geregistreerde verkoper (MoR) op het bankafschrift van de koper. Dit model geeft platforms meer controle, maar ook meer verantwoordelijkheid.

• Direct Charges: bij Direct Charges verloopt de betaling rechtstreeks via het gekoppelde account van de verkoper. De verkoper verschijnt als geregistreerde verkoper (MoR) en het platform berekent platformkosten. Dit is gebruikelijk op marktplaatsen voor dienstverlening waar de individuele verkopersrelatie belangrijker is.

Welke van deze opties de juiste keuze is, hangt af van hoe jouw marktplaats is ingericht en wie de aansprakelijkheid voor de transactie draagt.

Transacties met meerdere partijen moeten ook aan het volgende voldoen:

• Gesplitste betalingen: wanneer er in één winkelwagen producten van meerdere verkopers zitten, verdeelt de API het totaal over alle relevante accounts in de juiste verhouding, na aftrek van platformkosten.

• Timing van uitbetalingen: platforms kunnen geld een bepaalde periode vasthouden, voordat ze het aan verkopers uitbetalen. Dit is gebruikelijk op marktplaatsen waar de uitbetaling pas mag plaatsvinden nadat een transactie is bevestigd of een chargebacktermijn is verstreken. Met tools zoals Stripe Connect kunnen platforms uitbetalingsschema's instellen op accountniveau, zodat verschillende categorieën verkopers uitbetalingen op verschillende tijdstippen ontvangen, als jouw model dat vereist.

Welke wettelijke vereisten gelden er voor marktplaatsbetalingen?

Betalingen zijn sterk gereguleerd. Wanneer je platform geld verplaatst namens anderen, bepaalt jouw API-infrastructuur hoeveel van die compliancelast jij zelf draagt.

Deze compliance- en regelgevingsverplichtingen kunnen platforms verrassen.

Ken-je-klant (KYC) en verificatie van verkopers

In veel regio's moet een platform dat betalingen aan derden faciliteert, de identiteit van die partijen verifiëren via een proces dat 'ken-je-klant', of KYC, heet. Platforms die deze stap overslaan, lopen juridisch risico. Dit komt doordat toezichthouders niet-geverifieerde ontvangers van geld als een witwasrisico beschouwen.

De API-laag moet identiteitsverificatie ondersteunen (zoals het ophalen van juridische namen, belastingidentificatienummers, geboortedatums en bedrijfsregistratiegegevens) zonder dat de onboarding-ervaring voor verkopers omslachtig wordt. Stripe Connect verwerkt KYC namens het platform: wanneer een verkoper een gekoppeld account aanmaakt, verzamelt en verifieert Stripe de vereiste informatie, toetst deze aan de voor het land van de verkoper geldende regelgeving en markeert accounts die niet geverifieerd kunnen worden.

Belastingaangifte

In de VS moeten platforms 1099-K-rapporten uitbrengen wanneer het totale bedrag aan ontvangen betalingen voor goederen of diensten meer bedraagt dan $ 20.000 bij meer dan 200 transacties. In de EU verplicht de zevende wijziging van de richtlijn inzake administratieve samenwerking (DAC7), die op 1 januari 2023 van kracht werd, marktplaatsen om de inkomsten van verkopers te rapporteren aan de belastingdienst. De API-laag moet de belastinggegevens van de verkoper verzamelen bij onboarding en de rapportageprocedures ondersteunen die daarop volgen.

Voor elk systeem dat betaalkaartgegevens verwerkt, moet je aan de Payment Card Industry Data Security Standard (PCI DSS) voldoen. Door gebruik te maken van een betalings-API die al PCI-compliant is, hoeft jouw platform die certificering niet zelfstandig te behalen. Maar je moet de API wel correct implementeren om binnen de vastgestelde reikwijdte te blijven.

Hoe gaan marktplaats-betalings-API's om met chargebacks en terugbetalingen?

De architectuurkeuzes die je maakt bij het ontwikkelen van de integratie, bepalen hoe chargebacks worden afgehandeld. Bij een Destination Charges-model houdt het platform toezicht op de chargeback. Als de chargeback gerechtvaardigd is, moet het platform het geld terugboeken van het account van de verkoper. Bij een Direct Charges-model wordt de chargeback rechtstreeks ingediend bij het account van de verkoper.

Ook de terugbetalingsprocedure moet van tevoren worden ingericht. Als een verkoper een gedeeltelijke terugbetaling doet op een transactie waarover het platform al platformkosten heeft berekend, moet de API dusdanig geconfigureerd zijn dat dit scenario goed wordt verwerkt. Beslis van tevoren of je de platformkosten automatisch terugbetaalt wanneer een verkoper een terugbetaling doet, of dat je deze inhoudt. Als je dit niet vastlegt, ontstaan er hiaten in de administratie.

Sommige platforms houden een percentage van het geld van verkopers in reserve ter dekking van mogelijke chargebacks. De API moet reservebeleid ondersteunen als dat deel uitmaakt van jouw risicomodel. Uitbetalingen aan verkopers doen voordat de chargebacktermijn is verstreken, leidt tot problemen bij het terugboeken. Je platform moet uitbetalingsvertragingen configureren om rekening te houden met de periode waarin kopers een betaling als chargeback kunnen aanvragen.

Wanneer je een chargeback betwist, heb je transactiegegevens, leveringsbevestigingen en communicatielogboeken nodig. Je platform moet deze gegevens vastleggen en je betalings-API moet ze toegankelijk maken wanneer je een chargebackverweer opstelt.

Waarop moet je letten bij het kiezen van een marktplaats-betalings-API?

Bij het kiezen van een marktplaats-betalings-API moet je een aantal concrete criteria afwegen. De keuzes die je tijdens deze vroege fase maakt (met name over het type betaling en het uitbetalingsmodel), zijn moeilijk terug te draaien zodra je verkopers op je platform hebt. En als je internationaal actief bent of dat van plan bent, heb je ondersteuning nodig voor betalingen en uitbetalingen in de landen waar jouw kopers en verkopers zich bevinden.

Hierop moet je letten bij het kiezen van een marktplaats-betalings-API:

• Geld overmaken van/naar meerdere partijen: kan de API één enkele betaling per keer verdelen over meerdere ontvangers? Verwerkt de API gedeeltelijke terugbetalingen over gesplitste bedragen?

• Verificatie van verkopers: hoe pakt de API ken-je-klant (KYC) aan? Beheert de API de verificatieprocedure, of moet je dat zelf doen? Als je in meerdere landen actief bent, verwerkt de API dan de verschillende vereisten per regio?

• Flexibiliteit bij uitbetalingen: ondersteunt de API directe uitbetalingen aan verkopers? Ondersteunt de API meerdere uitbetalingsvaluta als je marktplaats grensoverschrijdend actief is?

• Chargebackbeheer: hoe ziet de chargebackprocedure eruit vanuit het perspectief van het platform? Hoe haalt de API geld terug van verkopersaccounts?

• Developer-ervaring: bekijk de documentatie, software development kits (SDK's), betrouwbaarheid van webhooks en de sandboxomgeving van de API.

Hoe Stripe Connect kan helpen

Stripe Connect regelt geldstromen tussen meerdere partijen voor softwareplatforms en marktplaatsen. Het biedt snelle onboarding, geïntegreerde componenten, wereldwijde uitbetalingen en nog veel meer.

Connect kan je helpen bij het:

• Binnen enkele weken van start gaan: gebruik door Stripe gehoste of geïntegreerde functionaliteit om sneller live te gaan en vermijd de voorafgaande kosten en ontwikkelingstijd die gewoonlijk nodig zijn voor betalingsfacilitering.

• Betalingen op schaal beheren: gebruik tools en diensten van Stripe, zodat je geen extra middelen hoeft te besteden aan margeverslaggeving, belastingformulieren, risico's, wereldwijde betaalmethoden of onboarding-compliance.

• Wereldwijd groeien: help je gebruikers meer klanten wereldwijd te bereiken met lokale betaalmethoden en de mogelijkheid om eenvoudig omzetbelasting, belasting over de toegevoegde waarde (btw) en belasting op goederen en diensten (GST) te berekenen.

• Aanboren van nieuwe inkomstenbronnen: optimaliseer je betalingsinkomsten door bij elke transactie kosten in rekening te brengen. Haal voordeel uit de mogelijkheden van Stripe door persoonlijke betalingen, directe uitbetalingen, inning van omzetbelasting, financiering, betaalkaarten voor onkosten en meer op je platform mogelijk te maken.

Lees meer over Stripe Connect of ga vandaag nog aan de slag.