在线交易市场在全球电商中占有相当大的份额，将数亿客户与个人卖方关联起来。要运营一个交易市场，您需要协调资金流转：买家支付，卖方收到付款，您的平台抽取分成。所有这些都必须在您运营的每个地方针对每笔交易、每个卖方正确执行。用于交易市场支付处理的应用程序编程接口 (API) 是使这一切得以实现的基础设施的一部分。

下面，我们将探讨交易市场支付 API 的运作机制，它们如何处理多方交易，以及在您为平台选择支付 API 时应注意些什么。

要点

• 交易市场支付 API 负责监督资金流动生命周期，包括资金转移、费用收取和提现。

• 与标准支付 API 不同，交易市场 API 旨在管理多方交易、拆分支付以及账户级别的可配置提现时间。

• 一旦您的平台正式上线，关于收款类型、客户身份验证 (KYC) 处理以及争议管理的决策，将难以撤销。

什么是交易市场支付处理 API？

API 是一套规则或协议，它使一个软件能够使用另一个软件的功能。交易市场支付处理 API 允许平台向买方收款，将资金分配给卖方或服务提供商，并收取自己的费用——这一切都在一个关联的流程中完成。

交易市场支付 API 的运作机制

交易市场支付 API 处于您的平台和管理资金转移的金融系统之间。当买方完成购买时，API 促成以下操作：

• 支付捕获：买家的银行卡或银行账户被扣款。API 管理身份验证、授权和资金捕获。

• 费用计算：在资金转移到卖方之前，计算并扣除平台的佣金或费用。

• 资金转移：剩余金额被转至正确的卖方账户，要么是立即到账，要么是基于预定的提现计划。

• 提现执行：卖方根据平台的提现计划在他们的银行账户收到资金。

一旦初始支付事件发生，API 会程序化地处理整个链条。

交易市场支付 API 如何处理多方交易？

单笔交易市场交易可能涉及买方、单个购物车中的多个卖方、平台费、推荐费，甚至可能包括处理物流的独立实体。API 将单一支付事件转化为跨各方的多笔转账。

多方交易有两种主要的架构方法：

• 目标账户收款：对于目标账户收款，全额付款首先引向平台，然后平台将适当的金额转账给卖方。平台拥有客户关系，并在买方的银行对账单上显示为备案商家。这种模式赋予平台更多控制权，但也带来更多责任。

• 直接收款：对于直接收款，支付直接在卖方的 Connect 子账户上处理。卖方显示为备案商家，平台收取平台费。这在个人卖方关系更重要的服务交易市场中很常见。

哪一个是正确的选择取决于您的交易市场结构以及由谁承担交易责任。

多方交易还需要考虑到以下方面：

• 拆分支付：当单个购物车包含来自多个卖方的产品时，API 会按正确比例将总额拆分到所有相关账户，扣除平台费。

• 提现时间：平台可以在将资金释放给卖方之前持有资金一段规定时间。对于在确认交易或争议期限结束前不应进行提现的交易市场，这很常见。Stripe Connect 等工具让平台能够在账户级别设置提现计划，以便如果您的模型有要求，不同卖方类别可以在不同时间收到提现。

哪些监管要求适用于交易市场支付？

支付受到高度监管。当您的平台代表他人转移资金时，您的 API 基础设施决定您直接承担的合规负担有多大。

这些合规和监管义务可能出乎平台预料。

客户身份验证 (KYC) 和卖方验证

在许多管辖区，促进向第三方支付的平台必须在名为“客户身份验证 (KYC)”的过程中验证这些方的身份。跳过此步骤的平台面临法律风险，因为监管机构将未经验证的收款人视为洗钱风险。

API 层必须支持身份验证（例如，收集法定名称、税务识别号、出生日期、企业注册详细信息），而不会让卖方入驻体验变得繁琐。Stripe Connect 代表平台处理客户身份验证 (KYC)：当卖方创建 Connect 子账户时，Stripe 收集并验证所需信息，根据卖方所在国家/地区的适用法规进行审查，并标记无法验证的账户。

税务报告

在美国，当商品或服务的收款总额超过 20,000 美元 且交易笔数超过 200 笔时，平台必须出具 1099-K 报告。在欧盟，2023 年 1 月 1 日生效的《行政合作指令》第七次修正案 (DAC7) 要求，交易市场向税务机关申报卖方收入。API 层需要在入驻时收集卖方的税务信息，并支持后续的税务申报工作流程。

任何处理银行卡数据的系统也需要符合支付卡行业数据安全标准 (PCI DSS)。使用已符合 PCI 标准的支付 API 意味着您的平台不必单独获得该认证，不过您确实必须正确实施该 API 才能始终处于合规范围内。

交易市场支付 API 如何处理争议和退款？

您在构建集成时所做的交易市场架构决策将决定争议如何解决。在目标账户收款模式下，平台负责监督争议。如果争议成立，平台将必须从卖方账户中追回资金。在直接收款模式下，争议直接针对卖方账户。

同样，退款流程必须提前设置。如果卖方对平台已收取费用的交易发起部分退款，则需要配置 API 以处理此情境。预先决定在卖方发起退款时自动退还平台费还是保留该费用。若未明确定义，则会产生会计漏洞。

有些平台保留一定比例的卖方资金作为储备金，以应对潜在争议。如果储备金政策是您的风险模型的一部分，则 API 需要支持储备金政策。在争议期限结束之前向卖方提现会造成资金追回问题。您的平台应该配置提现延迟，以考虑买家可以对收款提出争议的期限。

当您处理争议时，您需要提供交易记录、交付确认和通信日志。您的平台应该采集这些数据，并且您的支付 API 应确保在您拟定争议答复时，能够便捷地获取这些信息。

选择交易市场支付 API 时应该注意什么？

要选择交易市场支付 API，您需要考虑一些具体标准。您在此早期阶段做出的选择，特别是有关收款类型和提现模式的选择，一旦您的平台上有卖方，可能就难以撤销。如果您在国际上运营或计划扩张，您需要支持在您的买方和卖方所在的国家/地区进行付款和提现。

以下是您在选择交易市场支付 API 时需要注意的一些事项：

• 多方资金转移：该 API 是否能在单次调用中将单笔付款拆分给多个收款人？它是否支持对拆分后的款项进行部分退款？

• 卖方验证：该 API 如何解决客户身份验证 (KYC) 的问题？它是直接管理验证流程，还是必须您来做？如果您在多个国家/地区运营，该 API 是否能够处理每个管辖区的不同要求？

• 提现灵活性：该 API 是否支持卖方即时提现？如果您的交易市场跨境运营，它是否支持多种提现货币？

• 争议管理：从平台的角度来看，争议流程是怎样的？该 API 如何从卖方账户追回资金？

• 开发人员体验：查看该 API 的文档、软件开发套件 (SDK)、Webhook 可靠性和沙盒环境。

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