Les marketplaces en ligne représentent une part substantielle de l’e-commerce mondial, connectant des centaines de millions de clients à des commerçants individuels. Pour gérer une marketplace, vous devez orchestrer les flux financiers : un client paie, un commerçant reçoit son paiement, et votre plateforme prélève une commission. Tout cela doit se dérouler correctement pour chaque transaction, chaque commerçant et dans chaque zone géographique où vous opérez. Une interface de programmation d’application (API)) pour le traitement des paiements de marketplace fait partie de l’infrastructure qui rend cela possible.

Ci-dessous, nous explorerons le fonctionnement des API de paiement pour marketplaces, la manière dont elles gèrent les transactions multi-parties et les critères à prendre en compte lors du choix d’une solution pour votre plateforme.

Points clés

• Une API de paiement pour marketplace supervise le cycle de vie des mouvements de fonds, incluant l’acheminement des fonds, la collecte des frais et les virements.

• Contrairement aux API de paiement standards, les API pour marketplaces sont conçues pour gérer des transactions multi-parties, le fractionnement des paiements et des calendriers de virement configurables au niveau de chaque compte.

• Les décisions concernant le type de facturation, la gestion du processus Know Your Customer (KYC) et la résolution des litiges sont difficiles à modifier une fois que votre plateforme est en ligne.

Qu’est-ce qu’une API de traitement des paiements sur les marketplaces ?

Une API est un ensemble de règles ou de protocoles qui permet à un logiciel d’utiliser les fonctions d’un autre. Les API de traitement des paiements pour marketplaces permettent aux plateformes d’accepter l’argent des clients, de le répartir entre les commerçants ou les fournisseurs de services, et de collecter leurs propres frais, le tout au sein d’un flux unique et connecté.

Comment fonctionne une API de paiement sur les marketplace ?

Une API de paiement pour marketplace se situe entre votre plateforme et le système financier qui gère les mouvements de fonds. Lorsqu’un client effectue un achat, l’API facilite les actions suivantes :

• Capture des paiements : la carte ou le compte bancaire du client est débité. L’API régit l’authentification, l’autorisation et la capture des fonds.

• Calcul des frais : la commission ou les frais de la plateforme sont calculés et déduits avant que les fonds ne soient transférés au commerçant.

• Acheminement des paiements : le montant restant est dirigé vers le compte du commerçant concerné, soit immédiatement, soit selon un calendrier de virement programmé.

• Exécution des virements : le commerçant reçoit les fonds sur son compte bancaire conformément au calendrier de virement défini par la plateforme.

L’API gère l’intégralité de la chaîne par voie programmatique une fois que l’événement de paiement initial a eu lieu.

Comment les API de paiement sur les marketplaces gèrent-elles les transactions multipartites ?

Une seule transaction sur une marketplace peut impliquer un client, plusieurs commerçants au sein d’un même panier, une commission de plateforme, une commission d’apporteur d’affaires, et parfois même une entité distincte gérant la logistique. L’API transforme un événement de paiement unique en de multiples transferts entre ces différentes parties.

Il existe deux principales approches architecturales pour les transactions multipartites :

• Paiements indirects : avec les paiements indirects, le paiement complet est d’abord acheminé vers la plateforme, qui transfère ensuite le montant approprié au commerçant. La plateforme est propriétaire de la relation client et apparaît comme le marchand officiel sur le relevé bancaire du client. Ce modèle donne aux plateformes plus de contrôle, mais implique également une plus grande responsabilité.

• Paiements directs : avec les paiements directs, le paiement est traité directement sur le compte connecté du commerçant. Le commerçant apparaît comme le marchand officiel, et la plateforme perçoit des frais d’application. Ce modèle est courant sur les marketplaces de services où la relation individuelle avec le commerçant est primordiale.

Le choix de l’une ou l’autre de ces options dépend de la structure de votre marketplace et de la personne qui assume la responsabilité de la transaction.

Les transactions multipartites doivent également tenir compte des éléments suivants :

• Paiements fractionnés : lorsqu’un panier unique contient des produits provenant de plusieurs commerçants, l’API répartit le montant total entre tous les comptes concernés selon les proportions adéquates, déduction faite des commissions de la plateforme.

• Délai de virement : les plateformes peuvent conserver les fonds pendant une période définie avant de les débloquer aux commerçants. C’est une pratique courante dans les marketplaces où le virement ne doit avoir lieu qu’une fois la transaction confirmée ou le délai de contestation expiré. Des outils tels que Stripe Connect permettent aux plateformes de définir des calendriers de virement au niveau du compte, pour que différentes catégories de commerçants puissent recevoir leurs fonds à des moments différents, si votre modèle l’exige.

Quelles sont les exigences réglementaires applicables aux paiements sur les marketplaces ?

Les paiements sont extrêmement réglementés. Lorsque votre plateforme transfère des fonds pour le compte de tiers, votre infrastructure d’API détermine la part de cette charge de conformité que vous portez directement.

Ces obligations de conformité et réglementaires peuvent surprendre les plateformes.

Know Your Customer (KYC) et vérification des commerçants

Dans de nombreuses juridictions, une plateforme qui facilite les paiements à des tiers doit vérifier l’identité de ces derniers via un processus appelé « Know Your Customer », ou KYC. Les plateformes qui ignorent cette étape s’exposent à des poursuites judiciaires, car les régulateurs considèrent les bénéficiaires de fonds non vérifiés comme un risque de blanchiment d’argent.

L’interface de l’API doit prendre en charge la vérification d’identité (par exemple, la collecte des dénominations sociale, des numéros d’identification fiscale, des dates de naissance et des détails d’enregistrement de l’entreprise) sans pour autant rendre l’expérience d’onboarding des commerçants trop complexe. Stripe Connect gère le KYC pour le compte de la plateforme : lorsqu’un commerçant crée un compte connecté, Stripe recueille et vérifie les informations requises, les compare aux réglementations en vigueur dans le pays du commerçant et signale les comptes qui ne peuvent pas être vérifiés.

Déclaration fiscale

Aux États-Unis, les plateformes doivent émettre des rapports 1099-K lorsque le montant total des paiements reçus pour des biens ou des services dépasse 20 000 $ pour plus de 200 transactions. Dans l’Union européenne, le septième amendement de la Directive sur la coopération administrative (DAC7), entré en vigueur le 1er janvier 2023, exige que les marketplaces déclarent les revenus des commerçants aux autorités fiscales. La couche API doit donc collecter les informations fiscales du commerçant dès son onboarding et prendre en charge les processus de déclaration qui en découlent.

La conformité à la norme PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standard) est également requise pour tout système manipulant des données de cartes bancaires. L’utilisation d’une API de paiement déjà conforme à la norme PCI signifie que votre plateforme n’a pas à obtenir cette certification de manière indépendante, bien que vous deviez implémenter l’API correctement pour rester dans le périmètre de conformité.

Comment les API de paiement pour marketplace gèrent-elles les litiges et les remboursements ?

Les décisions d’architecture de marketplace que vous prenez lors de la mise en place de l’intégration déterminent la manière dont les litiges sont résolus. Dans un modèle de paiement indirect, la plateforme supervise le litige. Si celui-ci est justifié, elle devra alors récupérer les fonds sur le compte du commerçant. Dans un modèle de paiement direct, le litige est directement porté contre le compte du commerçant.

De même, le processus de remboursement doit être configuré à l’avance. Si un commerçant effectue un remboursement partiel sur une transaction pour laquelle la plateforme a déjà prélevé des frais, l’API doit être paramétrée pour gérer ce cas de figure. Vous devez décider dès le départ si les frais de service de la plateforme sont restitués automatiquement lorsque le commerçant effectue un remboursement ou si vous les conservez. Ne pas définir ce point à l’avance crée des écarts comptables.

Certaines plateformes conservent un pourcentage des fonds des commerçants en réserve pour couvrir d’éventuels litiges. L’API doit pouvoir prendre en charge ces politiques de réserve si elles font partie de votre modèle de risque. Verser les fonds aux commerçants avant la clôture de la période de contestation crée des problèmes de recouvrement. Votre plateforme devrait paramétrer des délais de virement pour tenir compte de la fenêtre durant laquelle les clients peuvent contester un paiement.

Lorsque vous contestez un litige, vous avez besoin des relevés de transaction, des confirmations de livraison et des historiques de communication. Votre plateforme doit capturer ces données, et votre API de paiement doit les rendre accessibles au moment de formuler votre réponse au litige.

Que faut-il prendre en compte lors du choix d’une API de paiement pour une marketplace ?

Pour choisir une API de paiement pour votre marketplace, vous devrez prendre en compte plusieurs critères concrets. Les décisions que vous prenez à ce stade précoce, particulièrement en ce qui concerne le type de frais et le modèle de virement, peuvent être difficiles à modifier une fois que des commerçants sont actifs sur votre plateforme. De plus, si vous opérez à l’international ou prévoyez de vous développer, vous aurez besoin d’une prise en charge des paiements et des reversements dans les pays où se trouvent vos clients et vos commerçants.

Voici quelques éléments à prendre en compte lors du choix d’une API de paiement pour une marketplace :

• Acheminement des paiements multiparties : L’API peut-elle diviser un paiement unique entre plusieurs bénéficiaires en un seul appel ? Gère-t-elle les remboursements partiels répartis sur ces différentes divisions ?

• Vérification des commerçants : comment l’API gère-t-elle le KYC (Know Your Customer) ? Gère-t-elle directement le flux de vérification ou est-ce à vous de le faire ? Si vous opérez dans plusieurs pays, l’API gère-t-elle les différentes exigences réglementaires de chaque juridiction ?

• Flexibilité des virements : l’API permet-elle des virements instantanés pour les commerçants ? Prend-elle en charge plusieurs devises de virement si votre marketplace opère au-delà des frontières ?

• Gestion des litiges : à quoi ressemble le flux de gestion des litiges du point de vue de la plateforme ? Comment l’API récupère-t-elle les fonds auprès des comptes des commerçants ?

• Expérience développeur : examinez la documentation de l’API, les kits de développement logiciel (SDK), la fiabilité des webhooks et l’environnement de test (sandbox).

Comment Stripe Connect peut vous aider ?

Stripe Connect gère et automatise les mouvements de fonds entre plusieurs parties pour les plateformes logicielles et les marketplaces. Cette solution offre un processus d’onboarding rapide, des composants intégrés, des virements internationaux, et bien plus encore.

Connect peut vous aider à :

• Lancer votre entreprise en quelques semaines : utilisez les fonctionnalités hébergées ou intégrées de Stripe pour passer en production rapidement, tout en évitant les frais initiaux et les délais de développement normalement requis pour faciliter les paiements.

• Gérer les paiements à grande échelle : utilisez les outils et services de Stripe pour ne pas avoir à consacrer des ressources supplémentaires aux rapports sur les marges, aux formulaires fiscaux, aux risques, aux moyens de paiement mondiaux ou à la conformité de l’onboarding.

• Vous développer à l’international : aidez vos utilisateurs à attirer davantage de clients dans le monde entier en proposant des moyens de paiement locaux et en simplifiant le calcul des taxes sur les ventes, de la TVA et de la TPS.

• Créer de nouvelles sources de revenus : optimisez vos revenus liés aux paiements en collectant des frais sur chaque transaction. Monétisez les fonctionnalités de Stripe en proposant sur votre plateforme des paiements en personne, des virements instantanés, le recouvrement des taxes sur les ventes, des solutions de financement, des cartes d’entreprise, et bien plus encore.

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