Online-Marktplätze machen einen beträchtlichen Teil des weltweiten E-Commerce aus und verbinden Hunderte von Millionen von Kundinnen und Kunden mit den einzelnen Verkäuferinnen und Verkäufern. Um einen Marktplatz zu betreiben, müssen Sie Geld orchestrieren: Ein/e Käufer/in bezahlt, ein/e Verkäufer/in erhält seine/ihre Zahlung und Ihre Plattform behält einen Anteil. All dies muss bei jeder Transaktion, mit jedem/jeder Verkäufer/in und an jedem Ort, an dem Sie tätig sind, korrekt ablaufen. Eine API für die Zahlungsabwicklung auf Marktplätzen ist Teil der Infrastruktur, die dies möglich macht.

Im Folgenden untersuchen wir, wie APIs zur Zahlungsabwicklung auf Marktplätzen funktionieren, wie sie Transaktionen mit mehreren Parteien abwickeln und worauf Sie bei der Auswahl einer solchen API für Ihre Plattform achten sollten.

Das Wichtigste auf einen Blick

• Eine API zur Zahlungsabwicklung auf Marktplätzen überwacht den Lifecycle der Geldbewegungen, einschließlich der Verwaltung von Zahlungsströmen, des Einzugs von Gebühren und der Auszahlungen.

• Im Gegensatz zu standardmäßigen Zahlungs-APIs sind Marktplatz-APIs so konzipiert, dass sie Transaktionen mit mehreren Parteien, aufgeteilte Zahlungen und einen konfigurierbaren Auszahlungszeitpunkt auf Kontoebene verwalten können.

• Entscheidungen bezüglich der Art der Zahlung, der Abwicklung von Know Your Customer (KYC)-Prüfungen und der Verwaltung von Zahlungsanfechtungen lassen sich nur schwer rückgängig machen, sobald Ihre Plattform live geht.

Was ist eine API zur Zahlungsabwicklung auf Marktplätzen?

Eine API ist eine Reihe von Regeln oder Protokollen, die es einer Software ermöglicht, die Funktionen einer anderen zu nutzen. APIs zur Zahlungsabwicklung auf Marktplätzen ermöglichen es Plattformen, Geld von Käuferinnen und Käufern anzunehmen, es auf Verkäufer/innen oder Dienstleister/innen aufzuteilen und ihre eigenen Gebühren einzuziehen – alles in einem einzigen, vernetzten Ablauf.

Wie funktioniert eine Zahlungs-API für Marktplätze?

Eine API zur Zahlungsabwicklung auf Marktplätzen befindet sich zwischen Ihrer Plattform und dem Finanzsystem, das die Geldbewegungen verwaltet. Wenn ein/e Käufer/in einen Kauf abschließt, erleichtert die API die folgenden Aktionen:

• Zahlungserfassung: Die Karte oder das Bankkonto der Käuferin bzw. des Käufers wird belastet. Die API steuert die Authentifizierung, die Autorisierung und den Einzug der Geldmittel.

• Berechnung der Gebühren: Die Provision oder Gebühr der Plattform wird berechnet und abgezogen, bevor die Geldmittel an die Verkäuferin bzw. den Verkäufer gesendet werden.

• Verwaltung von Zahlungsströmen: Der verbleibende Betrag wird an das korrekte Konto der Verkäuferin bzw. des Verkäufers weitergeleitet, entweder sofort oder im Rahmen eines geplanten Auszahlungsplans.

• Ausführung der Auszahlung: Die Verkäuferin bzw. der Verkäufer erhält die Geldbeträge gemäß dem Auszahlungsplan der Plattform auf ihrem bzw. seinem Bankkonto.

Die API wickelt die gesamte Kette programmgesteuert ab, sobald das anfängliche Zahlungsereignis eintritt.

Wie wickeln APIs zur Zahlungsabwicklung auf Marktplätzen Transaktionen mit mehreren Parteien ab?

Eine einzige Marktplatz-Transaktion kann eine/n Käufer/in, mehrere Verkäufer/innen in einem einzigen Warenkorb, eine Plattformgebühr, eine Empfehlungsgebühr und vielleicht sogar ein separates Unternehmen umfassen, das die Logistik übernimmt. Die API wandelt ein einziges Zahlungsereignis in mehrere Transfers zwischen diesen Parteien um.

Es gibt zwei wesentliche strukturelle Ansätze für Transaktionen mit mehreren Parteien:

• Destination Charges: Bei Destination Charges wird die gesamte Zahlung zunächst an die Plattform weitergeleitet, und dann überweist die Plattform den entsprechenden Betrag an die Verkäuferin bzw. den Verkäufer. Die Plattform kontrolliert die Kundenbeziehung und wird als eingetragener Händler auf dem Kontoauszug der Käuferin bzw. des Käufers angezeigt. Dieses Modell gibt den Plattformen mehr Kontrolle, aber auch mehr Verantwortung.

• Direct Charges: Bei Direct Charges wird die Zahlung direkt auf dem verbundenen Konto der Verkäuferin bzw. des Verkäufers abgewickelt. Die Verkäuferin bzw. der Verkäufer erscheint als eingetragene/r Händler/in, und die Plattform erhebt eine Plattformgebühr. Dies ist bei Marktplätzen für Dienstleistungen üblich, bei denen die Beziehung zu einzelnen Verkäuferinnen und Verkäufern wichtiger ist.

Welche dieser Optionen die richtige ist, hängt davon ab, wie Ihr Marktplatz strukturiert ist und wer die Haftung für die Transaktion trägt.

Bei Transaktionen mit mehreren Parteien muss außerdem Folgendes berücksichtigt werden:

• Aufgeteilte Zahlungen: Wenn ein einzelner Warenkorb Produkte von mehreren Verkäuferinnen und Verkäufern enthält, teilt die API den Gesamtbetrag in den richtigen Anteilen auf alle relevanten Konten auf, abzüglich der Plattformgebühren.

• Timing der Auszahlung: Plattformen können Geldmittel für einen bestimmten Zeitraum zurückhalten, bevor sie sie an die Verkäufer/innen freigeben. Dies ist auf Marktplätzen üblich, auf denen die Auszahlung erst erfolgen sollte, wenn eine Transaktion bestätigt wurde bzw. eine Frist für Zahlungsanfechtungen abgelaufen ist. Tools wie Stripe Connect ermöglichen es Plattformen, Auszahlungspläne auf Kontoebene festzulegen, sodass verschiedene Kategorien von Verkäuferinnen und Verkäufern zu unterschiedlichen Zeiten Auszahlungen erhalten können, falls Ihr Modell dies erfordert.

Welche rechtlichen Anforderungen gelten für Marktplatz-Zahlungen?

Zahlungen sind stark reguliert. Wenn Ihre Plattform Geld im Namen Dritter bewegt, entscheidet Ihre API-Infrastruktur darüber, wie viel dieser Compliance-Last Sie direkt tragen.

Diese Compliance- und regulatorischen Verpflichtungen können Plattformen überraschen.

KYC-Prüfung (Know Your Customer) und Verifizierung von Verkäuferinnen und Verkäufern

In vielen rechtlichen Zuständigkeitsbereichen muss eine Plattform, die Zahlungen an Dritte ermöglicht, die Identität dieser Parteien in einem Prozess namens „Know Your Customer“ oder KYC verifizieren. Plattformen, die diesen Schritt überspringen, setzen sich rechtlichen Risiken aus, da die Aufsichtsbehörden nicht verifizierte Empfänger/innen von Geldmitteln als Risiko für Geldwäsche einstufen.

Die API-Ebene muss die Identitätsprüfung unterstützen (z. B. die Erfassung der rechtsgültigen Namen, Steueridentifikationsnummern, Geburtsdaten und Details zur Unternehmensregistrierung), ohne dass das Onboarding von Verkäuferinnen und Verkäufern dadurch unübersichtlich wird. Stripe Connect übernimmt die KYC-Prüfung im Namen der Plattform: Wenn ein/e Verkäufer/in ein verbundenes Konto erstellt, erfasst und verifiziert Stripe die erforderlichen Informationen, gleicht sie mit den geltenden Vorschriften für das Land der Verkäuferin bzw. des Verkäufers ab und kennzeichnet Konten, die nicht verifiziert werden können.

Steuerberichterstattung

In den USA müssen Plattformen 1099-K-Berichte erstellen, wenn der Gesamtbetrag der für Waren oder Dienstleistungen erhaltenen Zahlungen 20.000 $ in mehr als 200 Transaktionen übersteigt. In der EU verpflichtet die siebte Änderung der Richtlinie über die Zusammenarbeit der Verwaltungsbehörden (DAC7), die am 1. Januar 2023 in Kraft trat, Marktplätze dazu, das Einkommen von Verkäuferinnen und Verkäufern den Steuerbehörden zu melden. Die API-Ebene muss die Steuerinformationen der Verkäuferin bzw. des Verkäufers beim Onboarding erfassen und die anschließenden Workflows für die Berichterstellung unterstützen.

Die Compliance mit dem Payment Card Industry Data Security Standard (PCI DSS) ist auch für jedes System erforderlich, das Kartendaten verarbeitet. Wenn Sie eine Zahlungs-API verwenden, die bereits PCI-konform ist, bedeutet dies, dass Ihre Plattform diese Zertifizierung nicht eigenständig erwerben muss. Allerdings müssen Sie die API korrekt implementieren, um im Rahmen der Vorgaben zu bleiben.

Wie gehen APIs zur Zahlungsabwicklung auf Marktplätzen mit Zahlungsanfechtungen und Rückerstattungen um?

Die Entscheidungen zur Marktplatzarchitektur, die Sie beim Aufbau der Integration treffen, bestimmen, wie Zahlungsanfechtungen gelöst werden. Bei einem Destination Charges-Modell überwacht die Plattform den Streitfall. Wenn die Zahlungsanfechtung gerechtfertigt ist, muss die Plattform die Geldmittel vom Konto der Verkäuferin bzw. des Verkäufers zurückfordern. Bei einem Direct Charges-Modell richtet sich die Anfechtung direkt gegen das Konto der Verkäuferin bzw. des Verkäufers.

Ebenso muss das Verfahren der Rückerstattung im Voraus eingerichtet werden. Wenn ein/e Verkäufer/in eine teilweise Rückerstattung für eine Transaktion vornimmt, für die die Plattform bereits eine Gebühr erhoben hat, muss die API so konfiguriert sein, dass sie dieses Szenario bewältigen kann. Entscheiden Sie im Voraus, ob die Plattformgebühr automatisch zurückerstattet werden soll, wenn ein/e Verkäufer/in eine Rückerstattung vornimmt, oder ob sie einbehalten werden soll. Wenn Sie dies undefiniert lassen, entstehen buchhalterische Lücken.

Einige Plattformen halten einen Prozentsatz der Geldmittel von Verkäuferinnen und Verkäufern als Rückstellung ein, um potenzielle Zahlungsanfechtungen abzudecken. Die API muss Rückstellungsrichtlinien unterstützen, wenn diese Teil Ihres Risikomodells sind. Die Auszahlung an Verkäufer/innen vor Ablauf der Frist für Zahlungsanfechtungen führt zu Problemen bei der Rückforderung. Ihre Plattform sollte Verzögerungen bei der Auszahlung konfigurieren, um das Zeitfenster zu berücksichtigen, in dem Käufer/innen eine Abbuchung anfechten können.

Wenn Sie gegen eine Zahlungsanfechtung vorgehen, benötigen Sie Transaktionsaufzeichnungen, Lieferbestätigungen und Kommunikations-Logs. Ihre Plattform sollte diese Daten erfassen, und Ihre Zahlungs-API sollte sie zugänglich machen, wenn Sie eine Reaktion auf die Zahlungsanfechtung entwickeln.

Worauf sollten Sie bei der Auswahl einer API für Marktplatz-Zahlungen achten?

Bei der Auswahl einer API für Marktplatz-Zahlungen müssen Sie einige konkrete Kriterien berücksichtigen. Die Entscheidungen, die Sie in dieser frühen Phase treffen, insbesondere im Hinblick auf die Art der Zahlung und das Auszahlungsmodell, lassen sich im Nachhinein nur schwer rückgängig machen, sobald Sie Verkäufer/innen auf Ihrer Plattform haben. Und wenn Sie international tätig sind oder eine Expansion planen, benötigen Sie Support für Zahlungen und Auszahlungen in den Ländern, in denen sich Ihre Käufer/innen und Verkäufer/innen befinden.

Hier sind einige Punkte, auf die Sie bei der Auswahl einer API zur Zahlungsabwicklung auf Marktplätzen achten sollten:

• Verwaltung von Zahlungsströmen an mehrere Parteien: Kann die API eine einzelne Zahlung in einem einzigen Aufruf auf mehrere Empfänger/innen aufteilen? Wickelt sie teilweise Rückerstattungen über Aufteilungen hinweg ab?

• Verifizierung von Verkäuferinnen und Verkäufern: Wie geht die API mit der KYC-Prüfung um? Verwaltet sie den Verifizierungsablauf direkt oder müssen Sie dies tun? Wenn Sie in mehreren Ländern tätig sind, deckt die API die unterschiedlichen Anforderungen in den jeweiligen rechtlichen Zuständigkeitsbereichen ab?

• Flexibilität bei Auszahlungen: Unterstützt die API sofortige Auszahlungen für Verkäufer/innen? Unterstützt sie mehrere Auszahlungswährungen, wenn Ihr Marktplatz grenzüberschreitend tätig ist?

• Verwaltung von Zahlungsanfechtungen: Wie sieht der Ablauf bei Zahlungsanfechtungen aus der Perspektive der Plattform aus? Wie fordert die API Geldmittel von Konten von Verkäuferinnen und Verkäufern zurück?

• Entwicklererfahrung: Sehen Sie sich die Dokumentation der API, die Software Development Kits (SDKs), die Zuverlässigkeit der Webhooks und die Sandbox-Umgebung an.

So kann Stripe Connect Sie unterstützen

Stripe Connect orchestriert Geldbewegungen unter mehreren Parteien für Softwareplattformen und Marktplätze. Es bietet schnelles Onboarding, integrierte Komponenten, globale Auszahlungen und mehr.

Mit Connect können Sie Folgendes umsetzen:

• Markteinführung innerhalb weniger Wochen: Nutzen Sie von Stripe gehostete oder integrierte Funktionalität, um schneller live zu gehen. Vermeiden Sie die Vorlaufkosten und die Entwicklungszeit, die normalerweise für Zahlungsvermittlungen erforderlich sind.

• Skalierende Zahlungsverwaltung: Nutzen Sie Tools und Services von Stripe, damit Sie keine zusätzlichen Ressourcen für Margin-Reporting, Steuerformulare, Risiken, globale Zahlungsmethoden oder Onboarding-Compliance aufwenden müssen.

• Weltweit wachsen: Helfen Sie Ihren Nutzerinnen und Nutzern, mehr Kundinnen und Kunden mit lokalen Zahlungsmethoden weltweit zu erreichen und der Möglichkeit, Verkaufssteuer, Umsatzsteuer (USt.) und GST einfach zu berechnen.

• Schaffung neuer Umsatzquellen: Optimieren Sie den Zahlungsumsatz, indem Sie Gebühren für jede Transaktion einziehen. Monetarisieren Sie die Funktionen von Stripe, indem Sie Vor-Ort-Zahlungen, sofortige Auszahlungen, Verkaufssteuereinzug, Finanzierung, Firmenkreditkarten und mehr auf Ihrer Plattform ermöglichen.

Erfahren Sie mehr über Stripe Connect oder starten Sie noch heute.