Los Marketplaces en línea representan una parte sustancial del comercio electrónico global y conectan a cientos de millones de clientes con vendedores individuales. Para operar un Marketplace, necesitas organizar el dinero: un comprador paga, un vendedor recibe su pago y tu plataforma se queda con una parte. Todo eso debe ocurrir correctamente en cada transacción y con cada vendedor y lugar donde operas. Una interfaz de programación de aplicaciones (API) para el procesamiento de pagos en Marketplace es parte de la infraestructura que hace esto posible.

A continuación, veremos cómo funcionan las API de pagos para Marketplace, cómo gestionan las transacciones de múltiples participantes y qué tener en cuenta cuando se elige una para tu plataforma.

Aspectos destacados

• Una API de pagos para Marketplace supervisa el ciclo de vida del movimiento de dinero, incluidos el enrutamiento de fondos, el cobro de comisiones y las transferencias.

• A diferencia de las API de pagos estándar, las API para Marketplace están diseñadas para gestionar transacciones de múltiples participantes, pagos divididos y el momento configurable de las transferencias a nivel de cuenta.

• Las decisiones sobre el tipo de cargo, la gestión del KYC y la gestión de disputas son difíciles de revertir una vez que tu plataforma está activa.

¿Qué es una API de procesamiento de pagos para Marketplace?

Una API es un conjunto de reglas o protocolos que permite que un software use las funciones de otro. Las API de procesamiento de pagos para Marketplace permiten que las plataformas acepten pagos de compradores, los dividan entre vendedores o proveedores de servicios, y cobren sus propias comisiones, todo dentro de un flujo único y conectado.

¿Cómo funciona una API de pagos para Marketplace?

Una API de pagos para Marketplace se sitúa entre tu plataforma y el sistema financiero que gestiona el movimiento de dinero. Cuando un comprador completa una compra, la API facilita las siguientes acciones:

• Captura del pago: se aplica un cargo a la tarjeta o cuenta bancaria del comprador. La API regulta la autenticación, la autorización y la captura de fondos.

• Cálculo de comisiones: se calcula y deduce la comisión o tarifa de la plataforma antes de que los fondos pasen al vendedor.

• Enrutamiento de fondos: el monto restante se dirige a la cuenta del vendedor correspondiente, ya sea de inmediato o según un calendario de transferencias programado.

• Ejecución de transferencias: el vendedor recibe los fondos en su cuenta bancaria según el calendario de transferencias de la plataforma.

La API gestiona toda la cadena mediante programación una vez que ocurre el evento de pago inicial.

¿Cómo gestionan las API de pagos para Marketplace las transacciones de múltiples participantes?

Una sola transacción de Marketplace puede incluir un comprador, múltiples vendedores en un solo carrito, una comisión de la plataforma, una comisión por referido e incluso una entidad diferente que gestione la logística. La API convierte un solo evento de pago en múltiples transferencias entre estas partes.

Existen dos enfoques arquitectónicos principales para las transacciones de múltiples participantes:

• Cargos a un destino: con los cargos a un destino, el pago completo se enruta primero a la plataforma y, luego, esta transfiere el monto correspondiente al vendedor. La plataforma es propietaria de la relación con el cliente y aparece como el comerciante de registro en el extracto bancario del comprador. Este modelo le otorga a las plataformas más control, pero también más responsabilidad.

• Cargos Direct: con los cargos Direct, el pago se procesa directamente en la cuenta conectada del vendedor. El vendedor aparece como el comerciante de registro y la plataforma cobra una comisión de la plataforma. Esto es común en Marketplaces de servicios en los que la relación individual con el vendedor importa más.

La elección correcta depende de cómo está estructurado tu Marketplace y de quién asume la responsabilidad de la transacción.

Las transacciones de múltiples participantes también deben contemplar lo siguiente:

• Pagos divididos: cuando un solo carrito contiene productos de múltiples vendedores, la API divide el total entre todas las cuentas pertinentes en las proporciones correctas, descontadas las comisiones de la plataforma.

• Momento de las transferencias: las plataformas pueden retener fondos durante un período definido antes de transferirlos a los vendedores. Esto es común en Marketplaces en los que la transferencia no debe realizarse hasta que se confirme una transacción o se cierre un período de disputa. Herramientas como Stripe Connect permiten que las plataformas establezcan calendarios de transferencias a nivel de cuenta, de modo que distintas categorías de vendedores puedan recibir transferencias en momentos diferentes, si tu modelo lo requiere.

¿Qué requisitos normativos aplican a los pagos en Marketplace?

Los pagos tienen un alto nivel de regulación. Cuando tu plataforma mueve dinero en nombre de terceros, tu infraestructura de API determina qué parte de esa carga de cumplimiento de la normativa asumes directamente.

Estas obligaciones de cumplimiento de la normativa y regulatorias pueden sorprender a las plataformas.

Conoce a tu cliente (KYC) y verificación de vendedores

En muchas jurisdicciones, una plataforma que facilita pagos a terceros debe verificar las identidades de esas partes en un proceso llamado «Conoce a tu cliente» o KYC. Las plataformas que omiten este paso se enfrentan a una exposición legal, ya que los reguladores tratan a los destinatarios de fondos no verificados como un riesgo de lavado de dinero.

La capa de API debe admitir la verificación de identidad (p. ej., recopilación de nombres legales, números de identificación tributaria (ID), fechas de nacimiento, datos de registro de la empresa) sin hacer que el proceso de onboarding del vendedor sea engorroso. Stripe Connect gestiona el KYC en nombre de la plataforma: cuando un vendedor crea una cuenta conectada, Stripe recopila y verifica la información requerida, la contrasta con la normativa aplicable del país del vendedor y marca las cuentas que no pueden verificarse.

Declaraciones fiscales

En EE. UU., las plataformas deben emitir informes 1099-K cuando el monto total de pagos recibidos por bienes o servicios supera los $20,000 en más de 200 transacciones. En el EEE, la séptima enmienda de la Directiva sobre Cooperación Administrativa (DAC7), que entró en vigor el 1 de enero de 2023, exige que los Marketplaces reporten los ingresos de los vendedores a las autoridades fiscales. La capa de API debe recopilar la información fiscal del vendedor durante el onboarding y ofrecer soporte a los flujos de trabajo de reporte que siguen.

El cumplimiento de la normativa del Estándar de Seguridad de Datos para la Industria de Tarjetas de Pago (PCI DSS) también es obligatorio para cualquier sistema que gestione datos de tarjetas. Usar una API de pagos que ya cumple con PCI significa que tu plataforma no tiene que obtener esa certificación de forma independiente, aunque sí debes implementar la API correctamente para mantenerte dentro del alcance.

¿Cómo gestionan las disputas y los reembolsos las API de pagos para Marketplace?

Las decisiones de arquitectura del Marketplace que tomes cuando desarrollas una integración determinan cómo se resuelven las disputas. En un modelo de cargos a un destino, la plataforma supervisa la disputa. Si la disputa es justificada, deberá recuperar los fondos de la cuenta del vendedor. En un modelo de cargos directo, la disputa se presenta directamente contra la cuenta del vendedor.

Del mismo modo, el proceso de reembolso debe configurarse con anticipación. Si un vendedor emite un reembolso parcial en una transacción en la que la plataforma ya cobró una comisión, la API debe estar configurada para abordar esta situación. Decide de antemano si se devolverá la comisión de la plataforma de forma automática cuando un vendedor emita un reembolso o si se retendrá. Dejarlo sin definir genera vacíos contables.

Algunas plataformas retienen un porcentaje de los fondos de los vendedores en reserva para cubrir posibles disputas. La API debe admitir políticas de reserva si forman parte de tu modelo de riesgo. Transferir los fondos a los vendedores antes de que se cierre el período de disputa genera problemas de recuperación. Tu plataforma debe configurar retrasos en las transferencias para contemplar el período durante el cual los compradores pueden disputar un cargo.

Cuando impugnas una disputa, necesitas registros de transacciones, confirmaciones de entrega y registros de comunicaciones. Tu plataforma debe capturar estos datos y tu API de pagos debe ponerlos a disposición cuando estés formulando una respuesta a la disputa.

¿A qué debes prestar atención cuando eliges una API de pagos para Marketplace?

Para elegir una API de pagos para Marketplace, deberás considerar algunos criterios específicos. Las decisiones que tomes en esta etapa inicial, en particular en lo que respecta al tipo de cargo y al modelo de transferencias, pueden ser difíciles de deshacer una vez que tengas vendedores en tu plataforma. Y si operas a nivel internacional o planeas expandirte, necesitarás soporte para pagos y transferencias en los países en los que se encuentren tus compradores y vendedores.

Estos son algunos aspectos que debes tener en cuenta cuando eliges una API de pagos para Marketplace:

• Enrutamiento de fondos de múltiples participantes: ¿Puede la API dividir un solo pago entre múltiples destinatarios en una sola llamada? ¿Gestiona los reembolsos parciales en divisiones?

• Verificación de vendedores: ¿Cómo gestiona la API el KYC? ¿Administra el flujo de verificación directamente o debes hacerlo tú? Si operas en varios países, ¿gestiona la API los diferentes requisitos en cada jurisdicción?

• Flexibilidad en las transferencias: ¿Admite la API transferencias instantáneas para vendedores? ¿Admite múltiples divisas de transferencia si tu Marketplace opera a nivel internacional?

• Gestión de disputas: ¿Cómo se ve el flujo de disputas desde la perspectiva de la plataforma? ¿Cómo recupera la API los fondos de las cuentas de los vendedores?

• Experiencia del desarrollador: revisa la documentación de la API, los kits de desarrollo de software (SDK), la fiabilidad de los webhooks y el entorno de prueba.

Cómo puede ayudar Stripe Connect

Stripe Connect organiza el movimiento de dinero de varias partes para plataformas de software y Marketplace. Ofrece onboarding rápido, componentes integrados, pagos globales y más.

Connect puede ayudarte a hacer lo siguiente:

• Lanzar en semanas: utiliza funcionalidades alojadas o integradas en Stripe con el fin de pasar a modo activo más rápido y evitar los costos iniciales, además del tiempo de desarrollo que en general se requiere para facilitar los pagos.

• Gestionar pagos a escala: utiliza herramientas y servicios de Stripe para no tener que dedicar recursos adicionales a informes de márgenes, formularios fiscales, riesgos, métodos de pago globales o cumplimiento de la normativa del onboarding.

• Crecer a nivel mundial: ayuda a tus usuarios a llegar a más clientes en todo el mundo con métodos de pago locales y la capacidad de calcular fácilmente el impuesto sobre las ventas, el impuesto al valor agregado (IVA) e impuestos sobre bienes y servicios (GST).

• Desarrollar nuevas líneas de ingresos: optimiza los ingresos por pagos cobrando comisiones por cada transacción. Monetiza las funcionalidades de Stripe con los pagos presenciales, las transferencias instantáneas, el cobro del impuesto sobre las ventas, la financiación, las tarjetas de gastos menores para empleados y mucho más, todo desde tu plataforma.

Obtén más información sobre Stripe Connect o empieza hoy.