Marknadsplatser på nätet står för en betydande andel av den globala e-handeln och kopplar samman hundratals miljoner kunder med enskilda säljare. För att driva en marknadsplats måste du organisera pengar: en köpare betalar, en säljare får sin betalning och din plattform tar en andel. Allt detta måste ske korrekt för varje transaktion, säljare och plats du är verksam på. Ett API för betalningsbehandling på marknadsplatser är en del av den infrastruktur som gör detta möjligt.

Nedan går vi igenom hur betalnings-API:er för marknadsplatser fungerar, hur de hanterar flerpartstransaktioner och vad du ska leta efter när du väljer ett för din plattform.

Viktiga punkter

• Ett betalnings-API för marknadsplatser övervakar livscykeln för pengaöverföringar, inklusive hantering av pengar, avgiftsinkassering och utbetalningar.

• Till skillnad från vanliga betalnings-API:er är marknadsplats-API:er byggda för att hantera flerpartstransaktioner, delade betalningar och konfigurerbar tidpunkt för utbetalningar på kontonivå.

• Beslut rörande debiteringstyp, hantering av kundkännedom (KYC) och tvisthantering är svåra att ändra när din plattform väl är live.

Vad är ett betalnings-API för marknadsplatser?

Ett API är en uppsättning regler eller protokoll som gör det möjligt för en programvara att använda funktionerna i en annan. Betalnings-API:er för marknadsplatser gör det möjligt för plattformar att ta emot pengar från köpare, fördela dem mellan säljare eller tjänsteleverantörer och ta ut sina egna avgifter – allt i ett enda, anslutet flöde.

Hur fungerar ett betalnings-API för marknadsplatser?

Ett betalnings-API för marknadsplatser sitter mellan din plattform och det finansiella systemet som hanterar pengaöverföringar. När en köpare genomför ett köp underlättar API:et följande åtgärder:

• Debitering: Köparens kort eller bankkonto debiteras. API:et styr autentisering, auktorisering och överföring av medel.

• Avgiftsberäkning: Plattformens provision eller avgift beräknas och dras av innan medel flyttas till säljaren.

• Routing av medel: Det återstående beloppet dirigeras till rätt säljares konto, antingen omedelbart eller baserat på ett schemalagt utbetalningsschema.

• Utbetalningsutförande: Säljaren tar emot medel på sitt bankkonto enligt plattformens utbetalningsschema.

API:et hanterar hela kedjan programmatiskt när den initiala betalningshändelsen har inträffat.

Hur hanterar betalnings-API:er för marknadsplatser flerpartstransaktioner?

En enskild marknadsplatstransaktion kan omfatta en köpare, flera säljare i en och samma varukorg, en plattformsavgift, en hänvisningsavgift och kanske till och med en separat enhet som hanterar logistik. API:et omvandlar en enda betalningshändelse till flera överföringar mellan dessa parter.

Det finns två huvudsakliga arkitektoniska tillvägagångssätt för flerpartstransaktioner:

• Destination charges: Med destination charges dirigeras hela betalningen först till plattformen, och därefter överför plattformen rätt belopp till säljaren. Plattformen äger kundrelationen och visas som handlare på köparens bankutdrag. Denna modell ger plattformar mer kontroll men också mer ansvar.

• Direct charges: Med direct charges behandlas betalningen direkt på säljarens anslutna konto. Säljaren visas som handlare och plattformen tar ut en plattformsavgift. Detta är vanligt på tjänstemarknadsplatser där den enskilda säljarrelationen är viktigare.

Vilket av dessa som är rätt val beror på hur din marknadsplats är strukturerad och vem som bär ansvaret för transaktionen.

Flerpartstransaktioner måste också ta hänsyn till följande:

• Delade betalningar: När en och samma varukorg innehåller produkter från flera säljare delar API:et upp totalbeloppet på alla relevanta konton i rätt proportioner, efter avdrag för plattformsavgifter.

• Tidpunkt för utbetalning: Plattformar kan hålla inne medel under en definierad period innan de betalar ut dem till säljare. Detta är vanligt på marknadsplatser där utbetalningen inte bör ske förrän en transaktion har bekräftats eller ett tvistfönster har stängts. Verktyg som Stripe Connect låter plattformar ställa in utbetalningsscheman på kontonivå så att olika säljarkategorier kan få utbetalningar vid olika tider, om din modell kräver det.

Vilka lagkrav gäller för marknadsplatsbetalningar?

Betalningar är strängt reglerade. När din plattform flyttar pengar å andras vägnar avgör din API-infrastruktur hur mycket av den efterlevnadsbördan du bär direkt.

Dessa efterlevnads- och lagkrav kan komma som en överraskning för plattformar.

Kundkännedom (KYC) och säljarverifiering

I många jurisdiktioner måste en plattform som förmedlar betalningar till tredje part verifiera dessa parters identiteter i en process som kallas ”kundkännedom” eller KYC. Plattformar som hoppar över detta steg riskerar rättsliga påföljder, eftersom tillsynsmyndigheter betraktar overifierade mottagare av medel som en risk för penningtvätt.

API-lagret måste stödja identitetsverifiering (t.ex. insamling av juridiska namn, skatteregistreringsnummer, födelsedatum, företagsregistreringsuppgifter) utan att göra säljarens onboarding otymplig. Stripe Connect hanterar KYC å plattformens vägnar: när en säljare skapar ett anslutet konto samlar Stripe in och verifierar den nödvändiga informationen, kör den mot tillämpliga regler för säljarens land och flaggar konton som inte kan verifieras.

Skatterapportering

I USA måste plattformar utfärda 1099-K-rapporter när det totala beloppet av mottagna betalningar för varor eller tjänster överstiger 20 000 USD i mer än 200 transaktioner. I EU kräver det sjunde tillägget till direktivet om administrativt samarbete (DAC7), som trädde i kraft den 1 januari 2023, att marknadsplatser rapporterar säljarnas inkomster till skattemyndigheterna. API-lagret måste samla in säljarens skatteinformation vid onboarding och stödja de rapporteringsarbetsflöden som följer.

Efterlevnad av Payment Card Industry Data Security Standard (PCI DSS) krävs också för alla system som hanterar kortdata. Genom att använda ett betalnings-API som redan är PCI-kompatibelt slipper din plattform skaffa den certifieringen själv, även om du måste implementera API:et korrekt för att hålla dig inom tillämpningsområdet.

Hur hanterar betalnings-API:er för marknadsplatser tvister och återbetalningar?

De arkitekturbeslut du fattar för din marknadsplats när du bygger integrationen avgör hur tvister löses. I en modell med destination charges övervakar plattformen tvisten. Om tvisten är berättigad måste den driva in medlen från säljarens konto. I en modell med direct charges riktas tvisten direkt mot säljarens konto.

På samma sätt måste återbetalningsprocessen ställas in i förväg. Om en säljare gör en partiell återbetalning för en transaktion där plattformen redan har tagit ut en avgift, måste API:et konfigureras för att hantera detta scenario. Bestäm i förväg om plattformsavgiften ska returneras automatiskt när en säljare gör en återbetalning, eller om den ska behållas. Om du inte definierar detta uppstår redovisningsluckor.

Vissa plattformar håller en viss procentandel av säljarnas medel i reserv för att täcka eventuella tvister. API:et måste stödja reservpolicyer om de ingår i din riskmodell. Att betala ut till säljare innan tvistfönstret stängs skapar indrivningsproblem. Din plattform bör konfigurera utbetalningsfördröjningar för att ta hänsyn till det fönster under vilket köpare kan bestrida en betalning.

När du bestrider en tvist behöver du transaktionsposter, leveransbekräftelser och kommunikationsloggar. Din plattform bör registrera dessa data och ditt betalnings-API bör göra dem tillgängliga när du formulerar ett tvistsvar.

Vad ska du tänka på när du väljer ett betalnings-API för en marknadsplats?

För att välja ett betalnings-API för marknadsplatser måste du överväga några konkreta kriterier. De val du gör i detta tidiga skede, särskilt gällande debiteringstyp och utbetalningsmodell, kan vara svåra att ändra när du väl har säljare på din plattform. Och om du är verksam internationellt eller planerar att expandera behöver du stöd för betalningar och utbetalningar i de länder där dina köpare och säljare befinner sig.

Här är några saker att tänka på när du väljer ett betalnings-API för marknadsplatser:

• Flerpartshantering av pengar: Kan API:et dela upp en enda betalning mellan flera mottagare i ett enda anrop? Hanterar det partiella återbetalningar för uppdelningar?

• Säljarverifiering: Hur hanterar API:et KYC? Hanterar det verifieringsflödet direkt, eller måste du göra det? Om du är verksam i flera länder, hanterar API:et de olika kraven i varje jurisdiktion?

• Flexibla utbetalningar: Stödjer API:et omedelbara utbetalningar för säljare? Stödjer det flera utbetalningsvalutor om din marknadsplats är gränsöverskridande?

• Tvisthantering: Hur ser tvistflödet ut från plattformens perspektiv? Hur driver API:et in pengar från säljarkonton?

• Utvecklarupplevelse: Titta på API-dokumentationen, SDK:er (Software Development Kits), webhook-tillförlitlighet och sandlådemiljön.

Så kan Stripe Connect hjälpa dig

Stripe Connect samordnar penningöverföringar mellan flera parter för programvaruplattformar och marknadsplatser. Det erbjuder snabb onboarding, inbäddade komponenter, globala utbetalningar och mycket annat.

Connect kan hjälpa dig att:

• Lansera inom några veckor: Använd Stripe-baserad eller integrerad funktionalitet för att lansera snabbare och undvika de höga startkostnaderna och utvecklingstiden som normalt sett krävs för betalningsförmedling.

• Hantera betalningar i stor skala: Använd verktyg och tjänster från Stripe så att du inte behöver avsätta extra resurser för marginalrapportering, skatteformulär, risk, globala betalningsmetoder eller efterlevnad vid onboarding.

• Väx globalt: Hjälp dina användare att nå fler kunder över hela världen med lokala betalningsmetoder och möjligheten att enkelt beräkna omsättningsskatt, mervärdesskatt (moms) och skatt på varor och tjänster (GST).

• Bygg upp nya intäktsströmmar: Optimera intäkterna genom att ta ut avgifter på varje transaktion. Monetarisera Stripes funktioner genom att aktivera betalningar i fysisk miljö, omedelbara utbetalningar, debitering av omsättningsskatt, finansiering, utgiftskort och mycket annat på din plattform.

Läs mer om Stripe Connect eller kom igång idag.