Marketplaces online representam uma parcela significativa do e-commerce global, conectando centenas de milhões de clientes finais a vendedores individuais. Para operar um marketplace, é necessário coordenar a movimentação de dinheiro: um comprador paga, um vendedor recebe seu pagamento e sua plataforma fica com uma parte. Tudo isso precisa acontecer corretamente em cada transação, vendedor e região em que você opera. Uma interface de programação de aplicações (API) para processamento de pagamentos em marketplaces faz parte da infraestrutura que torna isso possível.

A seguir, exploramos como APIs de pagamentos para marketplaces funcionam, como elas lidam com transações multilaterais e o que considerar ao escolher uma para sua plataforma.

Destaques

• Uma API de pagamentos para marketplaces gerencia todo o ciclo de movimentação de dinheiro, incluindo direcionamento de fundos, recolhimento de tarifas e repasses.

• Diferentemente de APIs de pagamento padrão, APIs para marketplaces foram desenvolvidas para gerenciar transações multilaterais, pagamentos divididos e cronogramas de repasse configuráveis no nível da conta.

• Decisões sobre o tipo de cobrança, o tratamento do Know Your Customer (KYC) e a gestão de contestações são difíceis de reverter depois que sua plataforma entrar em produção.

O que é uma API de processamento de pagamentos para marketplaces?

Uma API é um conjunto de regras ou protocolos que permite que um software utilize as funções de outro. APIs de processamento de pagamentos para marketplaces permitem que plataformas aceitem dinheiro de compradores, dividam valores entre vendedores ou provedores de serviços e recolham suas próprias tarifas — tudo dentro de um único fluxo conectado.

Como funciona uma API de pagamentos para marketplaces?

Uma API de pagamentos para marketplaces atua entre sua plataforma e o sistema financeiro responsável pela movimentação de dinheiro. Quando um comprador conclui uma compra, a API facilita as seguintes ações:

• Captura de pagamentos: o cartão ou a conta bancária do comprador é cobrado. A API gerencia autenticação, autorização e captura de fundos.

• Cálculo de tarifas: a comissão ou tarifa da plataforma é calculada e deduzida antes que os fundos sejam enviados ao vendedor.

• Direcionamento de fundos: o valor restante é direcionado para a conta correta do vendedor, imediatamente ou de acordo com um cronograma de repasses.

• Execução de repasses: o vendedor recebe os fundos em sua conta bancária conforme o cronograma de repasses da plataforma.

A API gerencia toda a cadeia automaticamente após o evento inicial de pagamento.

Como APIs de pagamentos para marketplaces lidam com transações multilaterais?

Uma única transação em marketplace pode envolver um comprador, vários vendedores em um único carrinho, uma tarifa da plataforma, uma tarifa de indicação e até mesmo uma entidade separada responsável pela logística. A API transforma um único evento de pagamento em múltiplas transferências entre essas partes..

Existem duas principais abordagens arquitetônicas para transações multilaterais:

• Destination Charges: em Destination Charges, o pagamento integral é enviado primeiro para a plataforma, e depois a plataforma transfere o valor apropriado para o vendedor. A plataforma controla o relacionamento com o cliente e aparece como comerciante responsável nos extratos do cartão/bancários do comprador. Esse modelo oferece mais controle à plataforma, mas também mais responsabilidades.

• Direct Charges: em Direct Charges, o pagamento é processado diretamente na conta conectada do vendedor. O vendedor aparece como comerciante responsável, enquanto a plataforma recolhe uma tarifa da plataforma. Esse modelo é comum em marketplaces de serviços, nos quais o relacionamento com o vendedor individual é mais importante.

A escolha certa entre esses modelos depende da estrutura do seu marketplace e de quem assume a responsabilidade pela transação.

Transações multilaterais também precisam considerar os seguintes pontos:

• Pagamentos divididos: quando um único carrinho contém produtos de vários vendedores, a API divide o valor total entre todas as contas relevantes nas proporções corretas, já descontando as tarifas da plataforma.

• Cronograma de repasses: plataformas podem manter fundos retidos por um período definido antes de liberá-los aos vendedores. Isso é comum em marketplaces nos quais o repasse só deve acontecer após a confirmação da transação ou o encerramento do prazo de contestação. Ferramentas como Stripe Connect permitem que plataformas definam cronogramas de repasse no nível da conta, para que diferentes categorias de vendedores recebam repasses em momentos distintos, caso o modelo da plataforma exija isso.

Quais requisitos regulatórios se aplicam a pagamentos em marketplaces?

Pagamentos são altamente regulamentados. Quando sua plataforma movimenta dinheiro em nome de terceiros, a infraestrutura da API determina quanto dessa carga de conformidade será assumida diretamente por você.

Estas obrigações regulatórias e de conformidade podem surpreender plataformas.

Know Your Customer (KYC) e verificação de vendedores

Em muitas jurisdições, uma plataforma que facilita pagamentos para terceiros precisa verificar a identidade dessas partes em um processo chamado “Know Your Customer” (KYC). Plataformas que ignoram essa etapa ficam expostas juridicamente, já que órgãos reguladores tratam destinatários de fundos não verificados como um risco de lavagem de dinheiro.

A camada de API precisa oferecer suporte à verificação de identidade (por exemplo, coleta de nome jurídico, números de ID fiscal, datas de nascimento e dados de cadastro empresarial) sem tornar o onboarding de vendedores excessivamente complexo. O Stripe Connect gerencia o KYC em nome da plataforma: quando um vendedor cria uma conta conectada, a Stripe coleta e verifica as informações exigidas, valida esses dados conforme os regulamentos aplicáveis ao país do vendedor e sinaliza contas que não podem ser verificadas.

Declarações fiscais

Nos EUA, plataformas precisam emitir relatórios 1099-K quando o valor total de pagamentos recebidos por bens ou serviços ultrapassa US$ 20.000 em mais de 200 transações. Na União Europeia, a sétima alteração da Diretiva de Cooperação Administrativa (DAC7), que entrou em vigor em 1º de janeiro de 2023, exige que marketplaces informem a renda de vendedores às autoridades tributárias. A camada de API precisa coletar as informações fiscais dos vendedores durante o onboarding e oferecer suporte aos fluxos de declaração que vêm depois.

A conformidade com o Padrão de Segurança de Dados do Setor de Cartões de Pagamento (PCI DSS) também é obrigatória para qualquer sistema que manipule dados de cartão. Usar uma API de pagamentos que já esteja em conformidade com PCI DSS significa que sua plataforma não precisa obter essa certificação de forma independente, embora ainda seja necessário implementar a API corretamente para permanecer dentro do escopo de conformidade.

Como APIs de pagamentos para marketplaces lidam com contestações e reembolsos?

As decisões de arquitetura do marketplace tomadas durante a criação da integração determinam como as contestações serão resolvidas. Em um modelo de cobrança de destino, a plataforma gerencia a contestação. Se a contestação for válida, a plataforma precisará recuperar os fundos da conta do vendedor. Em um modelo de cobrança direta, a contestação é feita diretamente contra a conta do vendedor.

Da mesma forma, o processo de reembolso precisa ser configurado antecipadamente. Se um vendedor emitir um reembolso parcial em uma transação na qual a plataforma já reteve uma tarifa, a API precisará estar configurada para lidar com esse cenário. Defina desde o início se a tarifa da plataforma será devolvida automaticamente quando um vendedor emitir um reembolso ou se ela será mantida. Deixar isso indefinido cria lacunas contábeis.

Algumas plataformas mantêm uma porcentagem dos fundos dos vendedores em reserva para cobrir possíveis contestações. A API precisa oferecer suporte a políticas de reserva caso elas façam parte do seu modelo de risco. Fazer repasses aos vendedores antes do encerramento do prazo de contestação pode gerar problemas de recuperação de fundos. Sua plataforma deve configurar atrasos de repasse levando em consideração o período em que compradores podem contestar uma cobrança.

Ao contestar uma contestação, você precisa de registros de transação, confirmações de entrega e logs de comunicação. Sua plataforma deve capturar esses dados, e sua API de pagamentos deve torná-los acessíveis ao elaborar uma resposta à contestação.

O que você deve considerar ao escolher uma API de pagamentos para marketplaces?

Para escolher uma API de pagamentos para marketplaces, você precisará considerar alguns critérios concretos. As escolhas feitas nesse estágio inicial, principalmente em relação ao tipo de cobrança e ao modelo de repasse, podem ser difíceis de desfazer depois que vendedores já estiverem na sua plataforma. E, se você opera internacionalmente ou planeja expandir, precisará de suporte para pagamentos e repasses nos países onde compradores e vendedores estão localizados.

Veja alguns pontos importantes ao escolher uma API de pagamentos para marketplaces:

• Direcionamento de fundos entre múltiplas partes: a API consegue dividir um único pagamento entre vários destinatários em uma única chamada? Ela lida com reembolsos parciais em pagamentos divididos?

• Verificação de vendedores: como a API trata requisitos de KYC? Ela gerencia diretamente o fluxo de verificação ou isso precisa ser feito por você? Se você opera em vários países, a API atende às diferentes exigências de cada jurisdição?

• Flexibilidade de repasses: a API oferece suporte a repasses instantâneos para vendedores? Ela oferece suporte a múltiplas moedas de repasse se o marketplace operar internacionalmente?

• Gerenciamento de contestações: como funciona o fluxo de contestação na perspectiva da plataforma? Como a API recupera fundos das contas dos vendedores?

• Experiência de desenvolvedor: avalie a documentação da API, kits de desenvolvimento de software (SDKs), confiabilidade de webhooks e ambiente de área restrita.

Como o Stripe Connect pode ajudar

O Stripe Connect coordena a movimentação de fundos entre múltiplas partes para plataformas de software e marketplaces. Ele oferece onboarding rápido, componentes integrados, repasses globais e muito mais.

Com o Connect, você pode:

• Lançar em semanas: Use funcionalidades hospedadas pela Stripe ou incorporadas para entrar em operação mais rapidamente e evitar os custos iniciais e o tempo de desenvolvimento normalmente necessários para a facilitação de pagamentos.

• Gerenciar pagamentos em escala: Use ferramentas e serviços da Stripe para que você não precise dedicar recursos extras a relatórios de margem, informes fiscais, gestão de risco, formas de pagamento globais ou conformidade no onboarding.

• Crescer globalmente: Ajude seus usuários a alcançar mais clientes no mundo todo com formas de pagamento locais e a capacidade de calcular facilmente imposto sobre vendas, imposto sobre valor agregado (IVA) e imposto sobre bens e serviços (GST).

• Criar novas fontes de receita: Otimize a receita de pagamentos cobrando taxas em cada transação. Monetize os recursos da Stripe ao habilitar pagamentos presenciais, repasses instantâneos, cobrança de imposto sobre vendas, financiamento, cartões de despesas e muito mais em sua plataforma.

Saiba mais sobre o Stripe Connect ou comece hoje mesmo.