Los pagos digitales son transferencias electrónicas de fondos (EFT) de una empresa a particulares o a terceros (como, por ejemplo, reclamaciones de seguros, beneficios de trabajadores de la economía colaborativa, reembolsos y comisiones de afiliados). Los pagos digitales reemplazan los cheques en papel y las transferencias bancarias manuales por métodos electrónicos que se cobran más rápido, cuestan menos y generan datos estructurados que tus sistemas pueden usar.

A continuación, explicamos los principales tipos de pago y cuándo se adapta cada uno, los retos que surgen a medida que crece el volumen y cómo automatizar los pagos digitales.

Conclusiones clave

• Los pagos digitales sustituyen los cheques en papel por transferencias electrónicas que se cobran con mayor rapidez, cuestan menos y crecen con menos gastos generales.

• El método de pago adecuado depende de los requisitos de velocidad, el acceso bancario de los destinatarios y el volumen de transacciones, con opciones que incluyen pagos en tiempo real y Push a tarjetas de débito.

• Automatizar los pagos implica integrar en un único sistema conectado la lógica de activación, el Onboarding de destinatarios, la gestión de errores y el seguimiento del estatus.

¿Qué son los pagos digitales?

Un pago digital es cualquier envío de fondos electrónico de una empresa o plataforma a un particular o a un tercero. Estos incluyen transferencias de reclamaciones de seguros, beneficios de trabajadores de la economía colaborativa, reembolsos, comisiones de afiliados y devoluciones que no pueden enviarse a la tarjeta original. Ahorran tiempo y ofrecen más seguridad en los pagos que los cheques en papel y las transferencias bancarias manuales.

¿Qué tipos de envíos de fondos digitales existen?

No existe un método de pago único para todos los contextos de envío de fondos. A continuación se indican los tipos principales y cuándo utilizarlos.

Transferencias bancarias ACH

Los pagos ACH son el método más fiable para los envíos de fondos nacionales en EE. UU. Suelen cobrarse en un plazo de uno a tres días hábiles, y Same Day ACH puede cobrarse en cuestión de horas. Los pagos ACH resultan más útiles para pagos recurrentes y programas con un gran volumen de transacciones, en los que el coste por transacción es más importante que la entrega inmediata.

Transferencias Push a tarjetas de débito y pagos en tiempo real

Estas redes de pago son de gran utilidad cuando el tiempo es fundamental. Las transferencias Push envían fondos directamente a una tarjeta de débito Visa o Mastercard, y los fondos suelen estar disponibles en 30 minutos, a cualquier hora. Los pagos en tiempo real (RTP) ofrecen transferencias de cuenta a cuenta que se cobran en cuestión de segundos. Estos métodos de pago suelen ser más caros por transacción que las transferencias ACH, pero ese coste puede justificarse cuando los fondos deben cobrarse de forma rápida.

Transferencias electrónicas

Las transferencias bancarias son una herramienta eficaz para envíos de fondos de gran valor, urgentes o internacionales en los que la irrevocabilidad es importante. Aunque no sean el método más eficiente o rentable para las transferencias nacionales, a nivel internacional suelen ser la vía más directa para llegar a las cuentas bancarias de los destinatarios en mercados en los que no se puede acceder a las redes locales.

Tarjetas virtuales y de prepago

Resultan ideales para destinatarios que no tienen cuenta bancaria y para envíos de fondos con control de gastos, como beneficios para empleados, pagos de incentivos o liquidaciones de proveedores de un solo uso. La empresa controla dónde y cómo se pueden gastar los fondos.

¿Cómo funcionan los pagos digitales en los distintos sectores?

Aunque los pagos funcionan de forma similar en todos los sectores, el contexto y las limitaciones de cada uno de ellos son diferentes. Ten en cuenta los siguientes detalles.

Transferencias de reclamaciones de seguros

El procesamiento de las reclamaciones de seguros tradicional mediante cheques suele implicar colas de revisión manuales, ciclos de impresión y envío por correo, y días o semanas antes de que el titular de la póliza reciba los fondos. Los pagos digitales pueden acortar ese proceso a tan solo unas horas.

Economía colaborativa y acceso a los salarios devengados

Los conductores, mensajeros y trabajadores autónomos eligen las plataformas en función de la velocidad de transferencias, lo que significa que las plataformas bajo demanda han convertido el pago instantáneo en una herramienta de retención. Los proveedores de acceso a salarios devengados permiten que los empleados recurran a los beneficios acumulados antes del día de pago. Ambos modelos dependen de Push a la tarjeta o redes de pago en tiempo real para operar con éxito.

Comercio electrónico, reembolsos y pagos de afiliados

Los programas de recompensas por fidelidad, los reembolsos promocionales y las estructuras de comisiones de afiliados son diferentes a las devoluciones. Se trata de pagos nuevos para destinatarios que tal vez nunca hayan realizado una compra. Su gestión manual deja de funcionar cuando hay más de unos pocos cientos de destinatarios, por lo que los pagos digitales son el método preferido.

¿Cómo se automatizan los envíos de fondos digitales?

Los procesos manuales de envío de fondos dejan de funcionar cuando el volumen es elevado. Un sistema de automatización de envíos de fondos bien diseñado consta de algunos componentes fundamentales.

Lógica de activación

Los envíos de fondos se inician en función de un evento definido, como la aprobación de una reclamación, la finalización de un turno de trabajo puntual, la concesión de un descuento o la conversión de un afiliado. El activador conecta la lógica de tu empresa a la instrucción de pago sin que se requiera la intervención humana.

Onboarding del destinatario

Recopilar y validar los datos de la cuenta bancaria suele ser la parte más lenta del proceso. Los flujos de onboarding automatizados —en los que los destinatarios introducen la información de su cuenta y esta se verifica en tiempo real— evitan la engorrosa recopilación manual y pueden reducir la tasa de transferencias fallidas.

Procesamiento por lotes

En programas con un gran volumen de transacciones que no requieren entrega inmediata, las instrucciones ACH por lotes reducen los gastos generales por transacción y simplifican la conciliación. Numerosas plataformas permiten programar ejecuciones por lotes de forma diaria o a intervalos personalizados.

Gestión de fallos y lógica de reintento

Los números de cuenta cambian y los clientes cierran sus cuentas bancarias. Un sistema de envío de fondos bien diseñado detecta automáticamente las transferencias fallidas, las marca para volver a solicitar la información o utilizar un método de entrega alternativo y las reintenta de acuerdo con un calendario definido.

Seguimiento del estatus e informes

Cada envío de fondos genera un historial de eventos: iniciado, pendiente, cobrado o devuelto. Al presentar esos datos en tiempo real, tu equipo de operaciones puede detectar los problemas con antelación y los destinatarios pueden ver cuándo recibirán los fondos.

¿Qué retos conlleva escalar los envíos de fondos digitales?

Los puntos débiles de un programa de envíos de fondos se hacen patentes a medida que crece. Estos son algunos de los retos más comunes que debes tener en cuenta.

Calidad de los datos del destinatario

Es fácil equivocarse al introducir los números de cuenta bancaria y de ruta. Un pago ACH devuelto a causa de un número de cuenta no válido suele tardar varios días en detectarse y, en ese momento, tienes que volver a solicitar los datos y reiniciar la transferencia. Al escalar la empresa, incluso una tasa de fallos del 2 % supone una carga considerable para las operaciones.

Cumplimiento de la normativa relativa al conocimiento del cliente (KYC)

En función del volumen de envíos de fondos, la jurisdicción y el tipo de destinatario, muchas empresas recopilan y verifican la información de identidad del destinatario antes de enviar los fondos. Para hacerlo correctamente a gran escala, es necesario diseñar o integrar flujos KYC automatizados.

Resolución de envíos de fondos fallidos

Las transferencias devueltas deben detectarse, clasificarse y enviarse a la ruta de corrección adecuada. Sin automatización, la lista de espera puede crecer más rápido de lo que el equipo puede gestionarla.

Conciliación

Cada envío de fondos que se registre en el libro mayor debe coincidir con un registro de pago. Las hojas de cálculo funcionan si el volumen de envíos es bajo, pero cuando el volumen es alto, los datos estructurados de los envíos de fondos deben integrarse en tus sistemas de contabilidad.

¿Cómo funcionan los envíos de fondos digitales internacionales?

Los envíos de fondos transfronterizos pueden llegar a ser complicados. A continuación te explicamos lo que debes saber.

Selección de la red de pago

Las transferencias ACH, las redes RTP y FedNow solo funcionan en EE. UU. Enviar fondos a un destinatario en Alemania normalmente implica hacer una transferencia SEPA. En el Reino Unido, se suelen usar Faster Payments o Bacs. Cada red de pago tiene sus propios plazos de cobro, límites de transacción y requisitos de formato de archivo.

Provisión de fondos multidivisa

Las empresas que gestionan programas de envío de fondos internacionales a menudo mantienen saldos en varias divisas para proveer de fondos directamente para envíos locales. Esto elimina pasos innecesarios de conversión y reduce tanto los costes como el tiempo de cobro.

Cumplimiento de la normativa por jurisdicción

Los requisitos de KYC y AML varían en función del país. Los pagos transfronterizos también implican la revisión de sanciones, que los sistemas de envío de fondos automatizados gestionan como parte del flujo de pago.

¿Cómo habilita Stripe los envíos de fondos digitales?

Stripe Global Payouts permite a las empresas enviar fondos desde su cuenta bancaria y hacer envíos de fondos digitales a terceros en todo el mundo. Así es como funciona:

• Onboarding de destinatarios optimizado: Stripe Financial Connections permite a los destinatarios vincular sus cuentas bancarias directamente y verifica de forma instantánea a los terceros. Link by Stripe permite a los clientes que ya han vinculado una cuenta bancaria reutilizarla en todos los sitios de la red de Stripe.

• Acceso internacional: Reduce los costes de cambio de divisas (FX) enviando transferencias directamente desde tu cuenta bancaria a más de 150 países en su moneda local.

• Transferencias para todos los casos de uso: Tanto si gestionas una empresa de seguros, de tecnología financiera (fintech), de e-commerce o un marketplace, envía dinero directamente a los destinatarios desde tu plataforma.

• Empieza a usarlo rápidamente: Pasa a modo activo rápidamente a través de una solución sin código, alojada o de API (interfaz de programación de aplicaciones), tanto si necesitas enviar transferencias masivas como transferencias individuales.

Cómo puede ayudarte Stripe Payments

Stripe Payments ofrece una solución de pagos internacional unificada que ayuda a cualquier empresa, desde startups en expansión hasta grandes corporaciones internacionales, a aceptar pagos en línea, en persona y en todo el mundo.

Stripe Payments puede ayudarte a:

• Optimizar tu experiencia de proceso de compra: crea una experiencia de cliente fluida y ahorra miles de horas de desarrollo con interfaces para pagar prediseñadas, acceso a más de 125 métodos de pago y Link, un monedero creado por Stripe.

• Expandirte a nuevos mercados más rápido: llega a clientes de todo el mundo y simplifica la gestión de los tipos de intercambio gracias a las opciones para pagar internacionales, que admiten 195 países y más de 135 divisas.

• Unificar los pagos por Internet y en persona: crea una experiencia de comercio unificado entre tus canales en línea y presenciales para personalizar la relación con tus clientes, fomentar su fidelidad y aumentar tus ingresos.

• Mejorar el rendimiento de tus pagos: aumenta tus ingresos con herramientas de pagos configurables y fáciles de implementar, que incluyen soluciones sin programación de protección antifraude y funciones avanzadas para mejorar las tasas de autorización.

• Hacer crecer tu empresa con una plataforma fiable: desarrolla tu negocio sobre una infraestructura que está preparada para escalar contigo. Stripe ha logrado mantener un tiempo de actividad histórico del 99,999 % y garantiza una fiabilidad líder en el sector.

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