Les décaissements numériques sont des transferts électroniques de fonds (TEF) d'une entreprise à des particuliers ou à des tiers, tels que les demandes d'assurance, les bénéfices des travailleurs à la tâche, les rabais et les commissions d'affiliation. Les décaissements numériques remplacent les chèques papier et les transferts bancaires manuels par des méthodes électroniques qui se règlent plus rapidement, coûtent moins cher et génèrent des données structurées que vos systèmes peuvent utiliser.

Ci-dessous, nous expliquons les principaux types de décaissements et les situations dans lesquelles chacun convient, les défis qui surviennent à mesure que le volume augmente, et la façon d'automatiser les décaissements numériques.

Points clés à retenir

• Les décaissements numériques remplacent les chèques papier par des transferts électroniques qui se règlent plus rapidement, coûtent moins cher et évoluent avec moins de frais généraux.

• Le bon mode de paiement dépend des exigences de rapidité, de l'accès bancaire du bénéficiaire et du volume de la transaction, avec des options qui incluent les paiements en temps réel et le paiement poussé vers une carte de débit.

• L'automatisation des décaissements implique l'intégration de la logique de déclenchement, de l'inscription des utilisateurs, de la gestion des échecs et du suivi de l'état dans un seul système connecté.

Que sont les décaissements numériques?

Un décaissement numérique est tout transfert électronique de fonds d'une entreprise ou d'une plateforme vers un particulier ou un tiers. Ils incluent les versements de demandes d'assurance, les bénéfices des travailleurs à la tâche, les rabais, les commissions d'affiliation et les remboursements qui ne peuvent pas être retournés sur la carte d'origine. Ils font gagner du temps et offrent plus de sécurité de paiement que les chèques papier et les transferts bancaires manuels.

Quels sont les types de décaissements numériques?

Aucun mode de paiement ne fonctionne pour tous les contextes de décaissement. Voici les principaux types et quand les utiliser.

Transferts bancaires par CCA

Les paiements par chambre de compensation automatisée (CCA) sont la méthode la plus fiable pour les décaissements nationaux aux États-Unis. Ils sont généralement réglés en un à trois jours ouvrables, et la CCA le jour même peut être réglée en quelques heures. La CCA fonctionne mieux pour les paiements récurrents et les programmes à fort volume, où le coût par transaction importe plus que la livraison instantanée.

Paiements en temps réel et transferts directs vers les cartes de débit

Ces réseaux de paiement sont utiles lorsque le temps est crucial. Les transferts directs vers les cartes de débit envoient des fonds directement vers une carte de débit Visa ou Mastercard, et les fonds sont généralement disponibles en moins de 30 minutes, à toute heure. Les paiements en temps réel permettent des transferts d'un compte à l'autre qui sont réglés en quelques secondes. Ces modes de paiement coûtent généralement plus cher par transaction que les transferts par CCA, mais ce coût peut être justifié lorsque les fonds doivent être réglés rapidement.

Virements bancaires

Les virements bancaires constituent un outil efficace pour les décaissements de grande valeur, urgents ou internationaux où l'irrévocabilité importe. Bien qu'ils ne soient pas la méthode la plus efficace ni la plus rentable pour les transferts nationaux, ils constituent souvent le chemin le plus direct vers les comptes bancaires des bénéficiaires à l'échelle internationale dans les marchés où les réseaux locaux ne sont pas accessibles.

Cartes prépayées et virtuelles

Celles-ci sont bien adaptées aux bénéficiaires sans compte bancaire et aux décaissements à dépenses contrôlées, comme les avantages sociaux des employés, les paiements de primes ou les règlements uniques de fournisseurs. L'entreprise contrôle où et comment les fonds peuvent être dépensés.

Comment les décaissements numériques fonctionnent-ils dans différents secteurs d'activité?

Bien que les décaissements fonctionnent de manière similaire d'un secteur à l'autre, leur contexte et leurs contraintes varient. Tenez compte des spécificités suivantes.

Versements de demandes d'assurance

Le traitement des demandes d'assurance traditionnel par chèque implique souvent des files d'attente pour vérifier manuellement, des cycles d'impression et d'envoi par la poste, et des jours, voire des semaines, avant qu'un titulaire de police ne reçoive les fonds. Les décaissements numériques peuvent raccourcir ce processus à quelques heures.

Économie à la tâche et accès aux salaires gagnés

Les chauffeurs, les livreurs et les pigistes choisissent les plateformes établies en fonction du délai de virement, ce qui signifie que les plateformes sur demande ont fait du paiement instantané un outil de rétention. Les fournisseurs d'accès aux salaires gagnés permettent aux employés de puiser dans leurs bénéfices accumulés avant le jour de paie. Les deux modèles dépendent de réseaux de paiement poussé vers une carte ou en temps réel pour fonctionner avec succès.

Commerce électronique, rabais et paiements d'affiliation

Les programmes de récompenses de fidélité, les remises promotionnelles et les structures de commissions d'affiliation sont différents des remboursements. Il s'agit de nouveaux décaissements destinés à des bénéficiaires qui n'ont peut-être jamais effectué d'achat. Les gérer manuellement ne fonctionne pas au-delà de quelques centaines de bénéficiaires, c'est pourquoi les décaissements numériques constituent la méthode privilégiée.

Comment automatiser les décaissements numériques?

Les processus de décaissement manuels se détériorent avec le volume. Un système d'automatisation des décaissements bien conçu comporte quelques composants essentiels.

Logique de déclenchement

Les décaissements sont initiés en fonction d'un événement défini, comme l'approbation d'une demande, la fin d'un quart de travail, la qualification pour un rabais ou une conversion d'affiliation. Le déclencheur relie votre logique d'entreprise à l'instruction de paiement sans aucune intervention humaine.

Inscription des bénéficiaires

La collecte et la validation des informations de compte bancaire sont souvent les parties les plus lentes du processus. Les flux d'inscription automatisés (où les bénéficiaires saisissent eux-mêmes leurs propres informations de compte, qui sont ensuite vérifiées en temps réel) éliminent la collecte manuelle fastidieuse et peuvent réduire le taux de transferts échoués.

Traitement par lots

Pour les programmes à fort volume où la livraison instantanée n'est pas requise, les instructions de CCA par lots réduisent les frais généraux par transaction et simplifient le rapprochement. De nombreuses plateformes vous permettent de planifier des exécutions par lots quotidiennement ou à des intervalles personnalisés.

Gestion des échecs et logique de nouvelle tentative

Les numéros de compte changent et les personnes ferment leurs comptes bancaires. Un système de décaissement bien conçu détecte automatiquement les transferts échoués, les signale pour une nouvelle collecte ou une méthode de livraison alternative, et les relance selon un calendrier défini.

Suivi de l'état et rapports

Chaque décaissement génère une piste d'événements : initié, en attente, réglé, retourné. La présentation de ces données en temps réel permet à votre équipe des opérations de détecter les problèmes rapidement et donne aux bénéficiaires une visibilité sur le moment où ils peuvent s'attendre à recevoir les fonds.

Quels sont les défis liés au développement des décaissements numériques?

Les points faibles d'un programme de décaissement se manifestent lorsqu'il se développe. Voici quelques-uns des défis les plus courants à garder à l'esprit.

Qualité des données des bénéficiaires

Les numéros de compte bancaire et d'acheminement sont faciles à saisir de manière erronée. Un retour de CCA causé par un numéro de compte invalide prend généralement plusieurs jours avant d'être signalé, moment auquel vous devez recueillir à nouveau les informations et relancer le transfert. À grande échelle, même un taux d'échec de 2 % génère un fardeau important pour les opérations.

Conformité de la connaissance du client

Selon le volume de décaissement, le territoire et le type de bénéficiaire, de nombreuses entreprises recueillent et vérifient les informations d'identité des bénéficiaires avant d'envoyer des fonds. Pour bien faire cela à grande échelle, il faut créer ou intégrer des flux automatisés de connaissance du client (KYC).

Résolution des échecs de décaissement

Les transferts retournés doivent être détectés, catégorisés et acheminés vers le bon processus de rectification. Sans automatisation, une file d'attente peut s'allonger plus vite que l'équipe ne peut la vider.

Rapprochement

Chaque décaissement qui touche votre grand livre général doit correspondre à un registre de paiement. Les feuilles de calcul fonctionnent pour de faibles volumes, mais à de forts volumes, les données de décaissement structurées doivent être intégrées à vos systèmes comptables.

Comment fonctionnent les décaissements numériques mondiaux?

Les décaissements transfrontaliers peuvent devenir compliqués. Voici ce que vous devez savoir.

Sélection du réseau de paiement

La CCA, les réseaux de paiement en temps réel et FedNow ne fonctionnent qu'aux États-Unis. Envoyer des fonds à un bénéficiaire en Allemagne implique généralement d'effectuer un virement SEPA. Au Royaume-Uni, on utilise souvent Faster Payments ou Bacs. Chaque réseau de paiement a ses propres délais de règlement, ses limites de transaction et ses exigences de format de fichier.

Approvisionnement en devises

Les entreprises qui gèrent des programmes de décaissement mondiaux détiennent souvent des soldes multidevises pour financer directement les décaissements locaux. Cela élimine les étapes de conversion inutiles et réduit à la fois les coûts et le temps de règlement.

Conformité par territoire

Les exigences de connaissance du client et de lutte contre le blanchiment de capitaux (AML) varient selon les pays. Les paiements transfrontaliers impliquent également un contrôle des sanctions, que les systèmes de décaissement automatisés gèrent dans le cadre du processus de paiement.

Comment Stripe facilite les décaissements numériques

Stripe Global Payouts permet aux entreprises de se financer à partir de leur compte bancaire et d'envoyer des décaissements numériques à des tiers dans le monde entier. Voici comment cela fonctionne.

• Inscription des bénéficiaires simplifiée : Stripe Financial Connections permet aux bénéficiaires d'associer directement leurs comptes bancaires et vérifie instantanément les tiers. Link par Stripe permet aux clients qui ont déjà associé un compte bancaire de le réutiliser sur les sites propulsés par Stripe.

• Accès mondial : Réduisez les coûts de change (FX) en versant des fonds directement de votre compte bancaire vers plus de 150 pays, dans leur devise locale.

• Payouts pour chaque cas d'usage : Que vous dirigiez une entreprise d'assurance, de technologie financière (fintech), de commerce électronique ou un marché, envoyez de l'argent directement aux bénéficiaires depuis votre plateforme.

• Commencez rapidement : Mettez rapidement en production grâce à des solutions sans code, hébergées ou via une API (interface de programmation d'applications), que vous ayez besoin d'envoyer des versements de masse ou d'effectuer des versements individuels.

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