Los envíos de fondos digitales son transferencias electrónicas de fondos (EFT) de una empresa a particulares o a terceros, como siniestros de seguros, ganancias de gig workers, reembolsos y comisiones de afiliados. Los envíos de fondos digitales sustituyen los cheques en papel y las transferencias bancarias manuales por métodos electrónicos que se acreditan más rápido, cuestan menos y generan datos estructurados que tus sistemas pueden usar.

A continuación, te explicamos los principales tipos de envíos de fondos y en qué momento es adecuado usar cada uno, los retos que surgen a medida que aumenta el volumen y cómo automatizar los envíos de fondos digitales.

Conclusiones clave

• Los envíos de fondos digitales sustituyen los cheques en papel por transferencias electrónicas que se acreditan más rápido, cuestan menos y crecen con menos gastos generales.

• El método de pago adecuado depende de los requisitos de velocidad, el acceso del banco receptor y el volumen de las transacciones, con opciones que incluyen los pagos en tiempo real y el método de pago basado en el envío a tarjeta de débito.

• Automatizar los envíos de fondos significa integrar la lógica de activación, el onboarding de los destinatarios, la gestión de errores y el seguimiento de estado en un único sistema conectado.

¿Qué son los envíos de fondos digitales?

Un envío de fondos digital es cualquier transferencia electrónica de fondos de una empresa o plataforma a un particular o tercero. Incluyen las transferencias de siniestros de seguros, las ganancias de gig workers, los reembolsos, las comisiones de afiliados y los rembolsos que no se pueden devolver a la tarjeta original. Ahorran tiempo y proporcionan más seguridad de los pagos que los cheques en papel y las transferencias bancarias manuales.

¿Qué tipos de envíos de fondos digitales hay?

Ningún método de pago funciona para todas las situaciones de envíos de fondos. A continuación, mostramos los principales tipos y cuándo utilizarlos.

Transferencias bancarias ACH

Los pagos de la cámara de compensación automatizada (ACH) son el método más confiable para realizar envíos de fondos locales en EE. UU. Se suelen acreditar en un lapso de entre uno y tres días hábiles, y Same Day ACH se puede acreditar en cuestión de horas. Los pagos de ACH funcionan mejor para programas de gran volumen y pagos recurrentes, en los que el costo por transacción es más importante que la entrega instantánea.

Push-to-debit-card y pagos en tiempo real

Estas redes de pago son útiles cuando el tiempo es fundamental. Push-to-debit-card traslada fondos directamente a una tarjeta de débito Visa o Mastercard, y los fondos suelen estar disponibles en un lapso de 30 minutos, en cualquier momento. Los pagos en tiempo real (RTP) proporcionan la transferencia de cuenta a cuenta y se acreditan en segundos. Estos métodos de pago suelen ser más caros por transacción que las transferencias ACH, pero este costo se puede justificar en el caso de que los fondos deban acreditarse rápido.

Transferencias electrónicas

Las transferencias bancarias (wire) son una herramienta eficaz para envíos de fondos internacionales, sensibles al paso del tiempo o de un alto valor para el que sea importante la irrevocabilidad. Aunque no es el método más eficiente o rentable para las transferencias locales, a nivel internacional suelen ser la vía más directa a las cuentas bancarias de los beneficiarios en los mercados donde no se pueda acceder a redes locales.

Tarjetas virtuales y de prepago

Son muy adecuadas para los beneficiarios que no tienen cuentas bancarias y para envíos de fondos con control del gasto como las prestaciones a empleados, los pagos por incentivos y las acreditaciones de un solo uso para un proveedor. La empresa es la encargada de supervisar dónde y cómo se gastan los fondos.

¿Cómo funcionan los envíos de fondos digitales en las distintas industrias?

Aunque los envíos de fondos funcionan de forma similar en distintas industrias, su contexto y restricciones varían. Ten en cuenta los siguientes aspectos específicos.

Transferencias de siniestros de seguros

El procesamiento de siniestros de seguros tradicional mediante cheques suele implicar colas de revisión manual, ciclos de impresión y envío por correo, y días o semanas de espera hasta que el titular de la póliza reciba los fondos. Los envíos de fondos digitales pueden acortar ese proceso a horas.

Gig economy y acceso a salarios devengados

Los conductores, repartidores y trabajadores independientes eligen las plataformas según la velocidad de las transferencias, lo que significa que las plataformas on-demand han convertido el pago instantáneo en una herramienta de retención. Los proveedores de acceso a salarios devengados les permiten a los empleados utilizar las ganancias acumuladas antes del día de pago. Ambos modelos dependen de las redes de pago en tiempo real o basadas en el envío a tarjeta para operar con éxito.

Comercio electrónico, reembolsos y pagos a afiliados

Los programas de recompensas por fidelidad, los reembolsos promocionales y las estructuras de comisiones de afiliados son diferentes a los rembolsos. Son envíos de fondos nuevos a destinatarios que puede que no hayan realizado nunca una compra. Gestionarlos manualmente no funciona más allá de unos cientos de destinatarios, por lo que los envíos de fondos digitales son el método preferido.

Cómo automatizar los envíos de fondos digitales

Los procesos manuales de envíos de fondos fallan si son muchos. Un buen sistema automatizado de envíos de fondos tiene algunos componentes principales.

Lógica de los disparadores

Los envíos de fondos se inician según un evento específico, como la aprobación de un siniestro, un turno finalizado de un trabajo ocasional, la obtención de un rembolso o una conversión de afiliados. El disparador vincula la lógica de tu empresa a las instrucciones de pago sin que sea necesaria la intervención humana.

Onboarding de los beneficiarios

La recopilación y la validación de los datos de la cuenta bancaria suele ser la parte más lenta del proceso. Con los flujos de onboarding automatizados (en los que los beneficiarios ingresan la información de la cuenta para que se verifique en tiempo real), se elimina la recolección manual que no resulta práctica y se puede reducir la cantidad de transferencias fallidas.

Procesamiento por lotes

En el caso de programas de grandes volúmenes en los que no es necesaria la entrega al instante, las instrucciones de ACH por lotes reducen los gastos generales por transacción y simplifican la conciliación. Muchas plataformas permiten la programación de ejecuciones diarias de lotes o en intervalos personalizados.

Gestión de las fallas y lógica de los reintentos

Los números de cuenta cambian, y las personas cierran cuentas bancarias. Un sistema de envíos de fondos bien diseñado detecta de forma automática las transferencias fallidas, las marca para un posterior recaudo o entrega alternativa, y las reintenta de acuerdo con una programación establecida.

Seguimiento del estado y creación de informes

Con cada envío de fondos se genera un rastro de eventos: iniciados, pendientes, acreditados o devueltos. Visualizar esa información en tiempo real le permite al equipo de operaciones detectar los problemas al instante y a los beneficiarios cuándo esperar que lleguen los fondos.

Qué desafíos se presentan al hacer crecer los envíos de fondos digitales

Los puntos débiles de un programa de envíos de fondos surgen al crecer. A continuación, te presentamos algunos de los desafíos más comunes que debes tener en cuenta.

Calidad de los datos del beneficiario

Es fácil equivocarse con los números de cuenta bancaria y los números de enrutamiento. Para que se detecte un pago de ACH devuelto debido a un número de cuenta inválido se suele demorar varios días, y en ese momento debes volver a cobrar y volver a iniciar la transferencia. Al crecer, incluso una tasa de transferencias fallidas del 2 % genera una gran carga en las operaciones.

Cumplimiento de la normativa de Conozca a su cliente

Según el volumen de envíos de fondos, la jurisdicción y el tipo de beneficiario, muchas empresas recopilan y verifican la información de identidad del beneficiario antes de enviar los fondos. Para hacer esto de manera correcta al crecer, se necesita compilar o integrar flujos automatizados de Conozca a su cliente (KYC).

Resolución de envíos de fondos fallidos

Las transferencias devueltas deben detectarse, clasificarse y enrutarse al flujo de rectificación correspondiente. Sin la automatización, se puede acumular más trabajo del que el equipo puede realizar.

Conciliación

Cada envío de fondos que toque tu libro mayor debe coincidir con un registro de pago. Las hojas de cálculo funcionan bien para volúmenes pequeños, pero para los volúmenes altos, los datos estructurados de los envíos de fondos se deben integrar con tus sistemas contables.

Cómo funcionan los envíos de fondos digitales a nivel global

Los envíos de fondos transfronterizos pueden ser complicados. A continuación, te contamos todo lo que necesitas saber.

Selección de la red de pagos

ACH, las redes RTP y FedNow solo funcionan en EE. UU. Para enviar fondos a un beneficiario en Alemania, se suele necesitar enviar una transferencia SEPA. En el Reino Unido, se suele usar Faster Payments o Bacs. Cada red de pagos tiene sus propios tiempos de acreditación de fondos, límites de transacciones y requisitos de formato de los archivos.

Fondeo de monedas

Las empresas que ejecutan programas de envíos de fondos globales suelen mantener saldos en varias monedas para poder fondear de forma directa los envíos de fondos locales. Esto elimina los pasos innecesarios de conversión y reduce los costos y los tiempos de acreditación de fondos.

Cumplimiento de la normativa según la jurisdicción

Los requisitos de KYC y las normativas para la Prevención del Lavado de Dinero (AML, por sus siglas en inglés) varían según el país. Los pagos transfronterizos también implican una revisión de listas de sanciones, que los sistemas automatizados de envíos de fondos manejan como parte del flujo de pago.

Cómo facilita Stripe los envíos de fondos digitales

Stripe Global Payouts permite a las empresas enviar fondos desde su cuenta bancaria y hacer envíos de fondos digitales a terceros en todo el mundo. Así es cómo funciona.

• Onboarding de beneficiarios simplificado: Stripe Financial Connections permite a los beneficiarios vincular sus cuentas bancarias de manera directa y verifica al instante a los terceros. Link by Stripe permite a los clientes que ya vincularon una cuenta bancaria reutilizarla en sitios impulsados por Stripe.

• Acceso global: Reduce los costos de cambio de divisas (FX) al hacer transferencias desde tu cuenta bancaria de manera directa a más de 150 países en la moneda local.

• Transferencias para cada caso de uso: No importa si diriges una empresa de seguros, tecnología financiera (fintech), e-commerce o de Marketplace, envía el dinero directamente a los beneficiarios desde tu plataforma.

• Empezar rápido: Pasa a modo activo rápidamente por medio de soluciones con API (interfaz de programación de aplicaciones), alojadas o sin código, no importa si necesitas enviar transferencias masivas o si debes hacer transferencias individuales.

Cómo puede ayudar Stripe Payments

Stripe Payments proporciona una solución de pagos unificada y global que permite que cualquier empresa, desde startups en expansión hasta empresas globales, acepte pagos electrónicos, en persona y en todo el mundo.

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• Optimizar tu experiencia de confirmación de compra: crea una experiencia de cliente sin problemas y ahorra miles de horas de ingeniería con interfaces de usuario (IU) de pago previamente diseñadas, acceso a más de 125 métodos de pago y a Link, una cartera de Stripe.

• Llegar a nuevos mercados más rápido: conéctate con clientes de todo el mundo y reduce la complejidad y los costos de la gestión de múltiples monedas mediante opciones de pago transfronterizas, disponibles en 195 países y en más de 135 monedas.

• Unificar los pagos electrónicos y en persona: crea una experiencia de comercio unificado en todos los canales, tanto en línea como en persona, para personalizar las interacciones, recompensar la lealtad y aumentar los ingresos.

• Mejorar el rendimiento de los pagos: aumenta los ingresos con una gama de herramientas de pago personalizables y fáciles de configurar, que incluyen protección contra fraudes que no requiere programación, además de funcionalidades avanzadas para mejorar las tasas de autorización.

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