Les décaissements numériques sont des transferts électroniques de fonds (EFT) d'une entreprise vers des entrepreneurs individuels ou des tiers, tels que les demandes d'indemnisation, les bénéfices des travailleurs à la tâche, les remises et les commissions d'affiliation. Les décaissements numériques remplacent les chèques papier et les transferts bancaires manuels par des méthodes électroniques qui se règlent plus rapidement, coûtent moins cher et génèrent des données structurées que vos systèmes peuvent utiliser.

Ci-dessous, nous expliquons les principaux types de décaissements et dans quels cas ils sont adaptés, les défis qui surviennent à mesure que le volume augmente, et comment automatiser les décaissements numériques.

L’essentiel à retenir

• Les décaissements numériques remplacent les chèques papier par des transferts électroniques qui se règlent plus rapidement, coûtent moins cher et évoluent avec moins de frais généraux.

• Le bon moyen de paiement dépend des exigences de rapidité, de l'accès bancaire du bénéficiaire et du volume de la transaction, avec des options incluant les paiements en temps réel et le paiement Push vers la carte bancaire de débit.

• L'automatisation des décaissements implique d'intégrer une logique de déclenchement, l'onboarding du bénéficiaire, la gestion des échecs et le suivi de l'état dans un seul système connecté.

Que sont les décaissements numériques ?

Un décaissement numérique est tout transfert électronique de fonds d'une entreprise ou d'une plateforme vers un entrepreneur individuel ou un tiers. Ils incluent les virements liés aux demandes d'indemnisation, les bénéfices des travailleurs à la tâche, les remises, les commissions d'affiliation et les remboursements qui ne peuvent pas être renvoyés sur la carte bancaire d'origine. Ils permettent de gagner du temps et offrent plus de sécurité de paiement que les chèques papier et les transferts bancaires manuels.

Quels sont les types de versements numériques ?

Aucun moyen de paiement unique ne convient à tous les contextes de versement. Voici les principaux types et quand les utiliser.

Virements bancaires ACH

Les paiements Automated Clearing House (ACH) sont la méthode la plus fiable pour les versements nationaux aux États-Unis. Ils sont généralement réglés en un à trois jours ouvrables, et les paiements Same Day ACH peuvent être réglés en quelques heures. Le réseau ACH est idéal pour les paiements récurrents et les programmes à volume élevé, où le coût par transaction est plus important que la livraison instantanée.

Transferts Push vers une carte bancaire et paiements en temps réel

Ces réseaux de paiement sont utiles lorsque le délai est crucial. Le transfert Push vers une carte bancaire déplace les fonds directement vers une carte de débit Visa ou Mastercard, et les fonds sont généralement disponibles dans les 30 minutes, à toute heure. Les paiements en temps réel (RTP) offrent des transferts de compte à compte qui sont réglés en quelques secondes. Ces moyens de paiement coûtent généralement plus cher par transaction que les transferts ACH, mais ce coût peut être justifié lorsque les fonds doivent être réglés rapidement.

Virements bancaires

Les virements bancaires constituent un outil efficace pour les versements de grande valeur, urgents ou internationaux où l'irrévocabilité est importante. Bien qu'ils ne soient pas la méthode la plus efficace ou la plus rentable pour les transferts nationaux, ils constituent souvent, à l'international, la voie la plus directe vers les comptes bancaires des bénéficiaires dans les marchés où les réseaux locaux ne sont pas accessibles.

Cartes prépayées et virtuelles

Elles sont particulièrement adaptées aux bénéficiaires sans compte bancaire et aux versements dont les dépenses sont contrôlées, comme les avantages sociaux, les paiements de primes ou les règlements uniques de fournisseurs. L'entreprise contrôle où et comment les fonds peuvent être dépensés.

Comment fonctionnent les décaissements numériques dans les différents secteurs ?

Bien que les décaissements fonctionnent de manière similaire d'un secteur à l'autre, leur contexte et leurs contraintes varient. Tenez compte des spécificités suivantes.

Virements liés aux demandes d'indemnisation

Le traitement traditionnel des demandes d'indemnisation par chèque implique souvent de vérifier manuellement les files d'attente, des cycles d'impression et d'envoi, et des jours ou des semaines avant qu'un assuré ne perçoive les fonds. Les décaissements numériques peuvent réduire ce processus à quelques heures.

Économie des petits boulots et accès aux salaires acquis

Les chauffeurs, coursiers et freelances choisissent les plateformes en fonction du délai de virement, ce qui signifie que les plateformes à la demande ont fait du paiement instantané un outil de fidélisation. Les fournisseurs d'accès aux salaires acquis permettent aux employés de puiser dans leurs bénéfices accumulés avant le jour de paie. Ces deux modèles dépendent des réseaux de paiement en temps réel ou de la fonction Push vers la carte bancaire pour fonctionner de manière optimale.

E-commerce, remises et paiements d'affiliation

Les programmes de fidélité, les remises promotionnelles et les structures de commissions d'affiliation diffèrent des remboursements. Il s'agit de nouveaux décaissements destinés à des bénéficiaires qui n'ont peut-être jamais effectué d'achat. Il n'est pas possible de les gérer manuellement au-delà de quelques centaines de bénéficiaires, c'est pourquoi les décaissements numériques sont privilégiés.

Comment automatiser les versements numériques ?

Les processus de versement manuels ne sont pas adaptés aux volumes importants. Un système d'automatisation des versements bien conçu comporte quelques composants clés.

Logique de déclenchement

Les versements sont déclenchés en fonction d'un événement défini, tel que l'approbation d'une demande, la fin d'une mission ponctuelle, la qualification pour une remise ou une conversion d'affiliation. Le déclencheur relie votre logique métier à l'instruction de paiement, sans aucune intervention humaine.

Onboarding des bénéficiaires

La collecte et la validation des informations du compte bancaire sont souvent les étapes les plus lentes du processus. Les flux d'onboarding automatisés (où les bénéficiaires saisissent eux-mêmes les informations de leur compte, qui sont ensuite vérifiées en temps réel) éliminent la collecte manuelle fastidieuse et peuvent réduire le taux d'échec des transferts.

Le traitement par lots

Pour les programmes à fort volume où la livraison instantanée n'est pas nécessaire, les instructions ACH par lots réduisent les frais généraux par transaction et simplifient le rapprochement. De nombreuses plateformes vous permettent de programmer des exécutions par lots quotidiennes ou à des intervalles personnalisés.

Gestion des échecs et logique de nouvelle tentative

Les numéros de compte changent et les personnes clôturent leurs comptes bancaires. Un système de versement bien conçu détecte automatiquement les échecs de transfert, les signale pour une nouvelle collecte ou une méthode de livraison alternative, et procède à de nouvelles tentatives selon un calendrier défini.

Suivi de l'état et création de rapports

Chaque versement génère un historique d'événements : initié, en attente, réglé, renvoyé. L'affichage de ces données en temps réel permet à votre équipe opérationnelle de détecter les problèmes rapidement et donne aux bénéficiaires une visibilité sur le moment où ils peuvent s'attendre à recevoir les fonds.

Quels sont les défis liés au développement des versements numériques ?

Les faiblesses d'un programme de versement se révèlent à grande échelle. Voici quelques-uns des défis les plus courants à garder à l'esprit.

Qualité des données du bénéficiaire

Les numéros de compte bancaire et d'acheminement sont faciles à saisir de manière erronée. Un retour ACH dû à un numéro de compte non valide prend généralement plusieurs jours avant d'être signalé, moment auquel il est nécessaire de collecter à nouveau les informations et de relancer le transfert. À grande échelle, même un taux d'échec de 2 % génère une charge de travail importante pour les opérations.

Conformité Know Your Customer

Selon le volume de versements, la juridiction et le type de bénéficiaire, de nombreuses entreprises doivent collecter et vérifier les informations d'identité du bénéficiaire avant d'envoyer les fonds. Pour y parvenir à grande échelle, il faut créer ou intégrer des flux automatisés de type Know Your Customer (KYC).

Résolution des échecs de versement

Les transferts renvoyés doivent être détectés, catégorisés et acheminés vers le processus de rectification approprié. Sans automatisation, la file d'attente peut s'allonger plus vite que l'équipe ne peut la traiter.

Rapprochement

Chaque versement qui touche votre grand livre doit correspondre à un enregistrement de paiement. Les feuilles de calcul fonctionnent pour de faibles volumes, mais à grande échelle, les données structurées des versements doivent être intégrées à vos systèmes comptables.

Comment fonctionnent les versements numériques internationaux ?

Les versements transfrontaliers peuvent être complexes. Voici ce qu'il faut savoir.

Sélection du réseau de paiement

Les réseaux ACH, RTP et FedNow fonctionnent uniquement aux États-Unis. Envoyer des fonds à un bénéficiaire en Allemagne implique généralement d'effectuer un virement SEPA. Au Royaume-Uni, ce sont souvent les réseaux Faster Payments ou Bacs. Chaque réseau de paiement possède ses propres délais de règlement, limites de transaction et exigences en matière de format de fichier.

Financement multidevise

Les entreprises gérant des programmes de versement internationaux détiennent souvent des soldes multidevises pour financer directement les versements locaux. Cela élimine les étapes de conversion inutiles et réduit à la fois les coûts et les délais de règlement.

Conformité par juridiction

Les exigences KYC et de lutte contre le blanchiment d'argent (AML) varient selon les pays. Les paiements transfrontaliers impliquent également un contrôle des sanctions, que les systèmes de versement automatisés gèrent dans le cadre du tunnel de paiement.

Comment Stripe facilite les versements numériques

Stripe Global Payouts permet aux entreprises d'approvisionner leur compte depuis leur banque et d'envoyer des versements numériques à des tiers dans le monde entier. Voici comment cela fonctionne.

• Onboarding simplifié des bénéficiaires : Stripe Financial Connections permet aux bénéficiaires de lier directement leurs comptes bancaires et vérifie instantanément les tiers. Link by Stripe permet aux clients ayant déjà lié un compte bancaire de le réutiliser sur les sites utilisant Stripe.

• Accès mondial : Réduisez les frais de change en effectuant des virements directement depuis votre compte bancaire vers plus de 150 pays, dans leur devise locale.

• Des virements pour chaque cas d'usage : Que vous dirigiez une entreprise d'assurance, une fintech, une entreprise de commerce électronique ou une marketplace, envoyez des fonds directement aux bénéficiaires depuis votre plateforme.

• Démarrez rapidement : Mettez rapidement en production vos solutions sans code, hébergées ou via une interface de programmation d'application (API), que vous ayez besoin d'envoyer des virements en masse ou d'effectuer des virements individuels.

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