Desembolsos digitais são transferências eletrônicas de fundos (EFTs) de uma empresa para pessoas físicas ou terceiros, como reclamação de seguro, receitas de trabalhadores autônomos, descontos e comissões de afiliados. Os desembolsos digitais substituem cheques em papel e transferências bancárias manuais por métodos eletrônicos que compensam mais rapidamente, custam menos e geram dados estruturados que seus sistemas podem usar.

Abaixo, explicamos os principais tipos de desembolso e quando cada um se encaixa, os desafios que surgem à medida que o volume cresce e como automatizar desembolsos digitais.

Principais considerações

• Os desembolsos digitais substituem os cheques de papel por transferências eletrônicas que compensam mais rapidamente, custam menos e crescem com menos despesas gerais.

• A forma de pagamento correta depende dos requisitos de velocidade, acesso ao banco do destinatário e volume de transação, com opções que incluem pagamentos em tempo real e push to cartão de débito.

• Automatizar desembolsos significa integrar a lógica de gatilho, o onboarding de destinatários, o tratamento de falhas e o rastreamento de status em um único sistema conectado.

O que são desembolsos digitais?

Um desembolso digital é qualquer transferência eletrônica de fundos de uma empresa ou plataforma para uma pessoa física ou de terceiros. Eles incluem repasses de reclamação de seguro, receitas de trabalhadores da gig economy, descontos, comissões de afiliados e reembolsos que não podem ser devolvidos ao cartão original. Eles economizam tempo e fornecem mais segurança de pagamento do que cheques em papel e transferências bancárias manuais.

Quais são os tipos de desembolsos digitais?

Nenhum método de pagamento funciona para todos os contextos de desembolso. Veja a seguir os principais tipos e quando utilizá-los.

Transferências bancárias ACH

Os pagamentos ACH (Automated Clearing House) são o método mais confiável para desembolsos domésticos nos EUA. Eles geralmente são liquidados em um a três dias úteis, e a ACH no mesmo dia pode ser liquidada em horas. A ACH funciona melhor para pagamentos recorrentes e programas de alto volume, onde o custo por transação importa mais do que a entrega instantânea.

Pagamentos de push-to-debit-card e em tempo real

Essas redes de pagamento são úteis quando o prazo é fundamental. O push-to-debit-card transfere fundos diretamente para um cartão de débito Visa ou Mastercard, e os fundos costumam ser disponibilizados em 30 minutos, o tempo todo. Os pagamentos em tempo real (RTPs) oferecem transferências de conta a conta que são compensadas em segundos. Essas formas de pagamento costumam custar mais por transação do que as transferências ACH, mas o custo se justifica quando é necessária a compensação rápida dos fundos.

Wire transfers

As transferências eletrônicas são uma ferramenta eficaz para desembolsos de alto valor, com prazos limitados ou internacionais em que a irrevogabilidade seja importante. Embora elas não sejam o método mais eficiente ou rentável para transferências domésticas, costumam ser o caminho mais direto para contas bancárias dos destinatários em mercados internacionais nos quais as redes locais não estão acessíveis.

Cartões pré-pagos e virtuais

Eles são ideais para destinatários sem contas bancárias e para desembolsos controlados quanto a gastos, como benefícios para funcionários, pagamentos de incentivo ou liquidações de fornecedor de uso único. A empresa controla onde e como os fundos podem ser gastos.

Como funcionam os desembolsos digitais em diferentes setores?

Embora os desembolsos operem de forma semelhante em todos os setores, seu contexto e restrições variam. Esteja atento às seguintes especificidades.

Repasses de reclamação de seguro

O processamento de reclamação de seguro tradicional baseado em cheque geralmente envolve filas de revisão manual, ciclos de impressão e envio e dias ou semanas antes de um segurado ver os fundos. Os desembolsos digitais podem reduzir esse processo para horas.

Gig economy e acesso a salários já ganhos

Motoristas, entregadores e freelancers escolhem plataformas com base na velocidade de repasse, o que significa que plataformas sob demanda transformaram o pagamento instantâneo em uma ferramenta de retenção. Os provedores de acesso a salários já ganhos permitem que os funcionários façam saques contra receitas acumuladas antes do dia do pagamento. Ambos os modelos dependem de push to card ou redes de pagamento em tempo real para operar com sucesso.

Ecommerce, descontos e pagamentos de afiliados

Programas de recompensas de fidelidade, descontos promocionais e estruturas de comissão de afiliados são diferentes de reembolsos. São novos desembolsos para destinatários que podem nunca ter feito uma compra. O gerenciamento manual não funciona após algumas centenas de destinatários, e é por isso que os desembolsos digitais são o método preferido.

Como automatizar os desembolsos digitais?

Os processos de desembolso manuais falham em volume. Um sistema de automação de desembolso bem construído tem alguns componentes principais.

Lógica do gatilho

Os desembolsos são iniciados com base em um evento definido, como uma aprovação de reclamação, o término de um turno de trabalho freelancer, uma qualificação para desconto ou uma conversão de afiliado. O gatilho conecta sua lógica de negócios à instrução de pagamento sem necessidade de intervenção humana.

Onboarding de destinatários

A coleta e a validação de dados da conta bancária costumam ser as partes mais lentas do processo. Fluxos de onboarding automatizados — onde os próprios destinatários inserem os dados de conta, que são verificados em tempo real — eliminam a incômoda coleta manual e podem reduzir a taxa de falha nas transferências.

Processamento em lote

Para programas de alto volume nos quais não é necessária a entrega instantânea, instruções de ACH em lote reduzem a sobrecarga por transação e simplificam a reconciliação. Muitas plataformas permitem que você agende as execuções do lote diariamente ou em intervalos personalizados.

Tratamento de falhas e lógica de nova tentativa

Os números das contas mudam, e as pessoas fecham contas bancárias. Um sistema de desembolsos bem construído detecta automaticamente transferências que falharam, sinaliza as falhas para nova coleta ou entrega alternativa e as tenta novamente com base em um cronograma definido.

Acompanhamento de status e relatórios

Todo desembolso gera um histórico de eventos: iniciado, pendente, liquidado, devolvido. A exibição desses dados em tempo real permite que sua equipe de operações identifique problemas com antecedência e dá aos destinatários a visibilidade de quando os fundos devem ser esperados.

Quais são os desafios de expandir os desembolsos digitais?

Os pontos fracos de um programa de desembolso surgem à medida que você cresce. Veja alguns dos desafios mais comuns para se ter em mente.

Qualidade dos dados do destinatário

É fácil errar números de contas bancárias e números de roteamento. Uma ACH devolvida devido a um número de conta inválido geralmente leva vários dias para aparecer; nesse momento, você precisa coletar os dados novamente e reiniciar a transferência. Ao crescer, mesmo uma taxa de falha de 2% gera uma carga considerável nas operações.

Conformidade com o Know Your Customer

Dependendo do volume de desembolsos, jurisdição e tipo de destinatário, muitas empresas coletam e verificam dados de identificação do destinatário antes de enviar fundos. Acertar isso ao crescer significa criar ou integrar fluxos de KYC automatizados.

Resolução de desembolsos com falha

Transferências devolvidas precisam ser identificadas, categorizadas e direcionadas para a via de remediação correta. Sem automação, uma fila pode crescer mais rápido do que a equipe consegue resolver.

Reconciliação

Todo desembolso que afeta o livro-razão deve corresponder a um registro de pagamento. As planilhas funcionam em baixos volumes, mas, em altos volumes, os dados de desembolsos estruturados devem ser integrados aos seus sistemas contábeis.

Como funcionam os desembolsos digitais globais?

O desembolso internacional pode ser complicado. Veja o que você precisa saber.

Seleção da rede de pagamento

As redes ACH, RTP e FedNow funcionam apenas nos EUA. O envio de fundos a um destinatário na Alemanha geralmente significa enviar uma transferência SEPA. No Reino Unido, geralmente é Faster Payments ou Bacs. Cada rede de pagamento tem seus próprios prazos de liquidação de fundos, limites de transação e requisitos de formato de arquivo.

Financiamento em moeda

Empresas que gerenciam programas de desembolso globais frequentemente mantêm saldos em várias moedas para financiar desembolsos locais diretamente. Isso elimina etapas de conversão desnecessárias e reduz os custos e o tempo de liquidação de fundos.

Conformidade por jurisdição

Os requisitos de KYC e de PLD variam conforme o país. Pagamentos internacionais também envolvem a triagem de sanções, que os sistemas de desembolso automatizados tratam como parte do fluxo de pagamento.

Como a Stripe possibilita os desembolsos digitais

O Stripe Global Payouts permite que as empresas financiem por meio de contas bancárias e enviem desembolsos digitais a terceiros em todo o mundo. Funciona da seguinte forma.

• Onboarding de destinatários simplificado: O Stripe Financial Connections permite que os destinatários vinculem suas contas bancárias diretamente e verifica terceiros instantaneamente. O Link da Stripe permite que clientes que já vincularam uma conta bancária a reutilizem em sites desenvolvidos com a Stripe.

• Acesso global: Reduza os custos de câmbio (FX) fazendo repasses diretamente de sua conta bancária para mais de 150 países nas respectivas moedas locais.

• Repasses para cada caso de uso: Seja sua empresa de seguros, tecnologia financeira (fintech), e-commerce ou marketplace, envie dinheiro diretamente aos destinatários da plataforma.

• Comece rápido: Vá para a produção rapidamente com soluções sem código, hospedadas ou de interface de programação de aplicações (API), quer precise enviar repasses em massa ou repasses individuais.

Como o Stripe Payments pode ajudar

Stripe Payments oferece uma solução de pagamentos unificada e global que ajuda qualquer empresa a aceitar pagamentos com carteiras digitais online, em pontos de venda e no mundo todo.

O Stripe Payments pode ajudar você a:

• Otimize a experiência de checkout: crie uma experiência do cliente sem atritos e economize milhares de horas de engenharia com interfaces de pagamento pré-construídas, acesso a mais de 125 formas de pagamento e ao Link, uma carteira digital criada pela Stripe.

• Expanda para novos mercados mais rapidamente: alcance clientes em todo o mundo e reduza a complexidade e o custo da gestão multimoedas com opções de pagamento internacional, disponíveis em 195 países e mais de 135 moedas.

• Unifique pagamentos presenciais e online: desenvolva uma experiência de unified commerce entre canais online e presenciais para personalizar interações, recompensar a fidelidade e aumentar a receita.

• Melhorar o desempenho dos pagamentos: aumente a receita com ferramentas configuráveis, proteção contra fraudes no-code e recursos avançados que elevam as taxas de autorização.

• Avançar mais rápido com uma plataforma flexível e confiável para crescer: desenvolva sobre uma plataforma projetada para crescer junto com o seu negócio, com 99,999% de disponibilidade histórica e confiabilidade líder do setor.

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