Como parte habitual de la actividad comercial en Australia, los clientes pagaron aproximadamente 1200 millones de dólares australianos (AUD) en recargos durante el año fiscal 2023/2024. Las empresas australianas pueden cobrar el coste de los pagos con tarjeta a los clientes, pero solo dentro de unos límites estrictos que se vinculan a los costes de procesamiento. Entender cómo funcionan las normas sobre recargos por pago con tarjeta de crédito en Australia es esencial para cumplir con la normativa y evitar posibles sanciones.

A continuación, explicaremos qué se considera un recargo de la tarjeta de crédito en Australia, a qué métodos de pago se pueden aplicar recargos y cómo calcular las comisiones y cumplir con la normativa.

Esto es lo que encontrarás en este artículo

• ¿Qué son los recargos de la tarjeta de crédito en Australia?
  
• ¿Por qué se regulan los recargos de la tarjeta de crédito en Australia?
  
• ¿A qué métodos de pago se pueden aplicar recargos en Australia?
  
• ¿Qué costes se permiten recuperar a las empresas mediante los recargos de la tarjeta de crédito?
  
• ¿Qué reglas deben seguir las empresas australianas para los recargos de las tarjetas?
  
• ¿Cómo pueden las empresas australianas cumplir la normativa relativa a los recargos de las tarjetas?
  
• ¿Cómo puede ayudarte Stripe Payments?
  

¿Qué son los recargos de la tarjeta de crédito en Australia?

El recargo de una tarjeta de crédito es una comisión extra que una empresa añade para ayudar a cubrir los costes de pago cuando un cliente paga con tarjeta de crédito. En Australia, si una comisión se aplica únicamente cuando un cliente paga con un tipo particular de tarjeta de pago (por ejemplo, Visa, Mastercard o EFTPOS), la ley la trata como un recargo al pago, incluso si está etiquetada como «comisión de procesamiento» o «comisión administrativa».

¿Por qué se regulan los recargos de la tarjeta de crédito en Australia?

Las empresas de Australia pueden recuperar los costes del pago con tarjeta. Si bien algunas empresas históricamente cobraban a los clientes más que los verdaderos costes de procesamiento, los reguladores intervinieron para establecer límites, detener las comisiones excesivas y limitar los recargos al coste de aceptación. Permitir recargos razonables ayuda a cubrir las diferencias de costes entre los métodos de pago, al tiempo que desalienta la dependencia excesiva de las tarjetas de mayor coste.

Las autoridades reguladoras también han estipulado que el recargo mínimo debe incluirse en el precio indicado cuando no exista ninguna opción de pago sin recargos, lo que reduce el riesgo de que los consumidores se enfrenten a un aumento de los precios generales en el proceso de compra.

¿A qué métodos de pago se pueden aplicar recargos en Australia?

Las reglas para trasladar los recargos con tarjeta a los consumidores varían según la red de tarjetas. Incluso cuando la ley permite el recargo, algunos proveedores de pagos lo prohíben a través de acuerdos entre comerciantes, que las empresas deben seguir independientemente de la cobertura normativa.

Las tarjetas de crédito, débito y prepago de las redes Visa, Mastercard y eftpos Australia pueden tener un recargo, siempre que las comisiones no superen los costes empresariales. Los costes de procesamiento de EFTPOS suelen ser inferiores a los de las tarjetas de crédito. Las tarjetas emitidas por bancos australianos en colaboración con American Express están cubiertas por las normas relativas a los recargos, aunque estos productos no son comunes en la actualidad.

Los métodos de pago digitales, como BPAY y PayPal, y las opciones de pago sin tarjeta, como el efectivo o los cheques, no están sujetos a reglas de recargos excesivos, aunque se siguen aplicando condiciones contractuales y de transparencia.

¿Qué costes se permiten recuperar a las empresas mediante los recargos de la tarjeta de crédito?

Las normas australianas permiten a las empresas recuperar los costes reales y verificables de aceptar pagos con tarjeta. Los gastos generales, como salarios, alquiler, servicios públicos o gastos administrativos, no se pueden trasladar a un recargo.

Los recargos de la tarjeta de crédito pueden incluir lo siguiente:

• Comisiones de adquisición y de la red de tarjetas: cargos transferidos por los sistemas de tarjetas o los adquirentes, incluidas las comisiones por transacción o de cambio internacionales.

• Comisiones del procesador de pagos y pasarela: cargos por transacción o procesador de pagos basado en porcentajes y de la pasarela de pagos vinculados específicamente al procesamiento de tarjetas.

• Costes del terminal y de equipo: comisiones de alquiler y mantenimiento de los equipos de procesamiento de tarjetas, siempre que se asignen proporcionalmente a las transacciones con tarjeta.

• Costes relacionados con la prevención del fraude y los contracargos: comisiones por herramientas de prevención de fraude, gestión de contracargos y servicios de gestión de riesgos específicos de las tarjetas.

• Gastos documentados y específicos de la tarjeta: cualquier coste adicional debe estar claramente vinculado a los pagos con tarjeta y respaldado por contratos, facturas o extractos bancarios.

¿Qué reglas deben seguir las empresas australianas para los recargos de las tarjetas?

Las reglas se centran en la equidad, la precisión y en asegurarse de que los clientes entiendan lo que se les cobra y por qué. Un recargo es ilegal en el momento en que va más allá de lo que realmente le cuesta a la empresa aceptar ese pago.

Estas son las normas para que los recargos de las tarjetas sigan cumpliendo con la normativa en Australia:

• Los costes deben revisarse a lo largo del tiempo: se espera que las empresas actualicen los importes de los recargos cuando cambien sus costes de procesamiento de pagos. Las comisiones deben actualizarse.

• Los clientes deben estar claramente informados: debe informarse de cualquier recargo antes del pago, en lenguaje sencillo, no puede estar oculto en la letra pequeña, ni mostrase solo en el paso final.

• Los precios deben reflejar los recargos inevitables: si cada método de pago disponible conlleva un recargo, el precio total mínimo, incluido ese recargo, debe mostrarse claramente por adelantado.

• Las comisiones no se pueden disfrazar: un cobro que se aplica solo a ciertos métodos de pago se trata como un recargo, independientemente de cómo se llame, y debe seguir las reglas de los recargos.

• Los recargos deben aplicarse de forma coherente: las empresas no pueden cobrar diferentes cargos para el mismo tipo de tarjeta de forma que a algunos clientes se les cobre de más.

• Se deben guardar pruebas: las empresas necesitan documentación, como extractos del proveedor de servicios de pago y facturas, para justificar los importes de los recargos si los reguladores lo solicitan.

¿Cómo pueden las empresas australianas cumplir la normativa relativa a los recargos de las tarjetas?

Las empresas deben seguir un proceso claro y repetible para evaluar los recargos de sus tarjetas y revisarlo regularmente para evitar sanciones.

Sigue estos pasos para establecer un procedimiento:

• Empieza por tus datos de costes reales: utiliza los extractos de tu proveedor de servicios de pago o adquirente para identificar tu coste medio de aceptación para cada tipo de tarjeta. Este se calcula durante los 12 meses anteriores.

• Incluye solo los costes adicionales permitidos: si añades comisiones de pasarela, herramientas de prevención del fraude o costes del terminal, asegúrate de que sean específicas de la tarjeta, estén asignadas proporcionalmente y estén respaldadas por documentación.

• Establece recargos adicionales de forma conservadora: si cobras diferentes tasas por tipo de tarjeta, cada tasa debe mantenerse por debajo del coste de esa tarjeta. Si usas una sola tasa combinada, no debe superar la de la tarjeta de menor coste del grupo.

• Ten cuidado con las comisiones fijas: los recargos fijos deben mantenerse dentro de los límites de coste incluso en transacciones pequeñas. Esto a menudo facilita el cumplimiento de la normativa para los recargos basados en porcentajes.

• Incorpora los recargos de forma limpia en los flujos del proceso de compra: los sistemas de puntos de venta (sistema POS) y en línea deben aplicar los recargos de forma coherente y clara, y los clientes deben ver la comisión antes de comprometerse a pagar.

• Revisa regularmente los niveles de recargos: los costes pueden cambiar debido a las actualizaciones de precios, los cambios de proveedor o los cambios de volumen. La configuración de los recargos debe revisarse al menos anualmente.

• Prepárate para el escrutinio normativo: mantén registros que muestren cómo se calcularon los importes de los recargos. La Comisión Australiana de Competencia y Consumidores (ACCC) puede solicitarte pruebas y emitir sanciones por un recargo excesivo.

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