Le maggiorazioni per carta di credito sono una componente standard dell'attività commerciale in Australia: nell'anno fiscale 2023/2024 i clienti hanno pagato circa 1,2 miliardi di dollari australiani (AUD) in maggiorazioni. Le attività in Australia possono trasferire ai clienti il costo dei pagamenti con carta, ma solo entro limiti rigorosi legati ai costi di elaborazione. Comprendere come funzionano le regole sulle maggiorazioni per carta di credito è essenziale per mantenere la conformità e evitare sanzioni.
Di seguito illustriamo che cosa sono le maggiorazioni per carta di credito in Australia, quali metodi di pagamento possono essere soggetti a maggiorazione e come calcolare le commissioni e mantenere la conformità.
Contenuto dell'articolo
- Che cosa sono le maggiorazioni per carta di credito in Australia
- Perché le maggiorazioni per carta di credito sono regolamentate in Australia
- Metodi di pagamento che possono essere soggetti a maggiorazione in Australia
- Costi che le attività possono recuperare attraverso le maggiorazioni per carta di credito
- Regole che le attività australiane devono seguire per la maggiorazione su carta
- Modalità con cui le attività australiane possono mantenere la conformità della maggiorazione su carta
- In che modo Stripe Payments può essere d'aiuto
Che cosa sono le maggiorazioni per carta di credito in Australia
La maggiorazione per carta di credito è un costo aggiuntivo che un'impresa applica per contribuire a coprire i propri costi di pagamento quando un cliente paga con carta di credito. In Australia, se una commissione si applica solo quando il cliente paga con un determinato tipo di carta (ad esempio Visa, Mastercard o EFTPOS), si considera maggiorazione per pagamento per legge, anche se viene etichettata come "commissione di elaborazione" o "costo amministrativo".
Perché le maggiorazioni per carta di credito sono regolamentate in Australia
Le attività australiane possono recuperare i costi dei pagamenti con carta. Storicamente, alcune attività addebitavano ai clienti importi superiori ai costi effettivi di elaborazione, finché i regolatori sono intervenuti per fissare limiti, fermare le commissioni eccessive e restringere le maggiorazioni per carta di credito ai soli costi di accettazione. Consentire maggiorazioni ragionevoli aiuta a coprire le differenze di costo tra i vari metodi di pagamento, scoraggiando al contempo un eccessivo utilizzo di carte più costose.
Le autorità di regolamentazione hanno inoltre stabilito che la maggiorazione minima deve essere inclusa nel prezzo esposto quando non esiste alcuna opzione di pagamento senza supplemento. Ciò riduce il rischio che i consumatori si ritrovino prezzi più elevati durante la procedura di pagamento.
Metodi di pagamento che possono essere soggetti a maggiorazione in Australia
Le regole per trasferire le maggiorazioni per carta di credito ai consumatori variano a seconda del circuito di pagamento. Anche quando la legge consente di applicarle, alcuni fornitori di servizi di pagamento le vietano attraverso i contratti con gli esercenti, che le attività devono rispettare indipendentemente dalla normativa vigente.
Le maggiorazioni per carte di credito, debito e prepagate sui circuiti Visa, Mastercard e eftpos Australia sono consentite, a condizione che le commissioni non superino i costi sostenuti dall'attività. I costi di elaborazione EFTPOS sono generalmente inferiori a quelli delle carte di credito. Le carte emesse da banche australiane in collaborazione con American Express rientrano comunque nelle regole sulle maggiorazioni, anche se oggi questi prodotti sono poco diffusi.
I metodi di pagamento digitali, come BPAY e PayPal e le opzioni di pagamento che non prevedono una carta, come contanti o assegni, non sono soggetti alle regole sulle maggiorazioni eccessive, anche se rimangono valide le disposizioni su trasparenza e termini contrattuali.
Costi che le attività possono recuperare attraverso le maggiorazioni per carta di credito
Le regole australiane consentono alle attività di recuperare i costi reali e verificabili legati all'accettazione dei pagamenti con carta. Le spese generali, come salari, affitto, utenze o costi amministrativi, non possono essere incluse nella maggiorazione.
Le maggiorazioni per carta di credito possono coprire i seguenti costi:
Commissioni del circuito della carta e della banca acquirente: addebiti trasferiti dai circuiti di pagamento (come Visa o Mastercard) o dalle banche acquirenti, comprese commissioni per transazioni internazionali o per cambio circuito.
Commissioni dell'elaboratore e del gateway di pagamento: commissioni legate alla transazione a percentuale sia a costo per singola transazione, addebitati dall'elaboratore e dal gateway di pagamento usati per elaborare i pagamenti con carta.
Costi per terminali e attrezzature: canoni di noleggio e manutenzione dei terminali per pagamenti con carta, purché siano proporzionali alle transazioni con carta e documentati da contratti o fatture.
Costi correlati a frodi e storni: spese sostenute per strumenti di prevenzione delle frodi, gestione degli storni e servizi di gestione del rischio specifici per carte.
Spese documentate e specifiche per la carta: eventuali costi aggiuntivi devono essere chiaramente collegati ai pagamenti con carta e supportati da contratti, fatture o estratti conto.
Regole che le attività australiane devono seguire per la maggiorazione su carta
Le norme si concentrano sull'equità, l'accuratezza e la garanzia che i clienti comprendano gli importi addebitati e perché. La maggiorazione perde di legalità nel momento in cui supera il costo effettivo sostenuto dall'attività per accettare quel pagamento.
Ecco le regole per mantenere conformi le maggiorazioni per carte in Australia:
I costi devono essere rivisti nel tempo: le attività sono tenute ad aggiornare gli importi delle maggiorazioni quando cambiano i costi di elaborazione dei pagamenti. Non possono mantenere in vigore commissioni obsolete.
I clienti devono essere informati chiaramente: qualsiasi maggiorazione deve essere comunicata prima del pagamento, in un linguaggio semplice e non nascosto nelle clausole scritte in piccolo o rivelata solo nella fase finale.
I prezzi devono riflettere maggiorazioni inevitabili: se tutti i metodi di pagamento disponibili comportano una maggiorazione, il prezzo totale minimo comprensivo di tale maggiorazione deve essere chiaramente indicato in anticipo.
Le commissioni non possono essere mascherate: un addebito applicabile solo a determinati metodi di pagamento è considerato una maggiorazione indipendentemente dalla denominazione utilizzata e deve rispettare le norme relative ai supplementi.
Le maggiorazioni devono essere applicate in modo coerente: le attività non possono applicare maggiorazioni diverse per lo stesso tipo di carta in modo da far pagare ad alcuni clienti importi eccessivi.
Le prove devono essere conservate: le attività devono avere documentazione, come estratti conto dei fornitori di servizi di pagamento e fatture, per giustificare gli importi delle maggiorazioni qualora le autorità di regolamentazione lo richiedano.
Modalità con cui le attività australiane possono mantenere la conformità della maggiorazione su carta
Le attività devono seguire un processo chiaro e ripetibile per valutare le proprie maggiorazioni per carta di credito e sottoporlo regolarmente a riesame per evitare sanzioni.
Segui questi passaggi per sviluppare la tua procedura:
Inizia con i dati relativi ai costi effettivi: utilizza gli estratti conto del tuo fornitore di servizi di pagamento o della banca acquirente per identificare il costo medio di accettazione per ciascun tipo di carta. Tale costo viene calcolato sugli ultimi 12 mesi.
Includi solo i costi aggiuntivi consentiti: se aggiungi commissioni per gateway, strumenti frode o costi del terminale, assicurati che siano specifici per la carta, ripartiti in modo proporzionale e supportati da documentazione.
Fissa le maggiorazioni in modo prudente: se applichi tariffe diverse in base al tipo di carta, ciascuna tariffa non deve superare il costo della relativa carta. Se utilizzi un'unica tariffa media, questa non deve eccedere il costo della carta più economica del gruppo.
Presta attenzione alle commissioni fisse: le maggiorazioni fisse devono rimanere entro i limiti di costo anche per le transazioni di piccolo importo. Spesso, è più semplice mantenere la conformità delle maggiorazioni percentuali.
Integra correttamente le maggiorazioni nei flussi di pagamento: i punti vendita e quelli online devono applicare le maggiorazioni in modo chiaro e coerente, consentendo ai clienti di visualizzare la commissione prima di completare il pagamento.
Rivedi regolarmente i livelli delle maggiorazioni: i costi possono variare a causa di aggiornamenti dei prezzi, cambi di fornitore o variazioni di volume. Le impostazioni delle maggiorazioni devono essere verificate almeno una volta all'anno.
Preparati a eventuali controlli normativi: conserva registri che mostrino come sono stati calcolati gli importi delle maggiorazioni. L'Australian Competition and Consumer Commission (ACCC) può richiedere prove ed emettere sanzioni per maggiorazioni eccessive.
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I contenuti di questo articolo hanno uno scopo puramente informativo e formativo e non devono essere intesi come consulenza legale o fiscale. Stripe non garantisce l'accuratezza, la completezza, l'adeguatezza o l'attualità delle informazioni contenute nell'articolo. Per assistenza sulla tua situazione specifica, rivolgiti a un avvocato o a un commercialista competente e abilitato all'esercizio della professione nella tua giurisdizione.