Con los pagos de la Cámara de Compensación Automatizada (ACH) se gestionan nóminas, facturación recurrente, pagos a proveedores y transferencias B2B en los EE. UU., en 2024, ser realizaron un total 33.600 millones los pagos. Si bien tienen un perfil bajo en comparación con los nuevos métodos para pagar, son una infraestructura financiera básica que impulsa algunos de los movimientos de dinero más importantes de la economía de los EE. UU. Cuándo y cómo las empresas utilizan los pagos ACH determina sus costes, previsibilidad del flujo de caja, eficiencia y escalabilidad.

A continuación, explicaremos las ventajas de los pagos ACH, por qué los pagos ACH se utilizan en gran medida para las transacciones recurrentes y qué deben tener en cuenta las empresas antes de comenzar a utilizarlos.

Esto es lo que encontrarás en este artículo

• ¿Qué son los pagos ACH?
  
• ¿Cómo funcionan los pagos ACH dentro del sistema bancario de EE. UU.?
  
• ¿Por qué son rentables los pagos ACH?
  
• ¿Cómo mejoran los pagos ACH la fiabilidad y previsibilidad de las transacciones recurrentes?
  
• ¿Qué ventajas ofrecen los pagos ACH a los equipos financieros?
  
• ¿Qué deben entender las empresas sobre el uso de los pagos ACH?
  
• ¿Cómo pueden determinar las empresas cuándo los pagos ACH son adecuados para ellas?
  
• Cómo puede ayudar Stripe Financial Connections
  

¿Qué son los pagos ACH?

Los pagos ACH son transferencias bancarias electrónicas que mueven dinero directamente entre cuentas bancarias a través de la red ACH de los EE. UU. Debido a que son de bajo coste, simples y predecibles, se utilizan para una gran parte de la actividad financiera diaria, desde el pago de nóminas y devoluciones de impuestos hasta el pago de facturas, transferencias a los proveedores y pago de suscripciones.

¿Cómo funcionan los pagos ACH dentro del sistema bancario de EE. UU.?

Los pagos ACH mueven dinero a través de una infraestructura bancaria compartida diseñada para ser eficiente y escalar. El proceso está estandarizado, altamente automatizado y funciona mediante transacciones por lotes.

Te explicamos cómo funciona, paso a paso:

• El originador inicia la transacción: una empresa, particular o ente público inicia una transacción ACH enviando instrucciones a su propio banco o procesador de pagos. Estas instrucciones incluyen el importe del pago, el número de cuenta del destinatario y el número de ruta ACH del banco destinatario.

• El banco del pagador revisa el pago: el banco del originador, conocido como institución financiera depositaria de origen, valida los datos del pago, confirma que se han cumplido los requisitos de autorización y agrupa la transacción con otros pagos ACH en un lote.

• El lote se envía a la red ACH: los lotes se envían a intervalos programados a un operador ACH, que sirve como capa de compensación central para todos los bancos participantes.

• Las transacciones se ordenan y enrutan: el operador ACH ordena cada transacción y la enruta al banco receptor correspondiente basándose en números de ruta.

• El banco receptor procesa el pago: la institución financiera depositaria receptora contabiliza la transacción en la cuenta del destinatario, ya sea acreditando fondos (p. ej., para nóminas) o adeudándolos (p. ej., para cobros de facturas).

• Los bancos liquidan los fondos: entre bastidores, los bancos liquidan los saldos netos a través de cuentas que se mantienen en la reserva federal, que completa la transferencia de fondos entre instituciones. Los pagos ACH estándar suelen liquidarse en un plazo de uno a tres días laborables, mientras que los pagos ACH que cumplen los requisitos para ello,lo hacen en el mismo día siempre que se envíen antes de la hora límite de corte.

¿Por qué son rentables los pagos ACH?

Los pagos ACH están diseñados para aumentar la eficiencia a escala. Como resultado, son de forma consistente una de las formas más baratas de mover dinero a nivel nacional.

Así es como los pagos ACH mantienen un bajo coste en comparación con otros métodos para transferir dinero:

• Comisiones fijas y bajas por transacción: los pagos ACH suelen conllevar una comisión fija y pequeña por transacción, se cobran unos centavos en lugar de porcentajes sobre la transacción. Los pagos ACH son especialmente rentables para transacciones grandes (p. ej., alquileres, pagos de matrículas, facturas, nóminas) porque las comisiones no aumentan con su tamaño.

• Sin comisiones porcentuales de intercambio ni de red: con los pagos con tarjeta, las redes de tarjetas y los bancos emisores se quedan con un porcentaje. Los pagos ACH se mueven fuera de las redes de tarjetas, lo que elimina esta comisión.

• Sin comisiones por transferencia electrónica: las transferencias electrónicas suelen acarrear unas comisiones tanto para el remitente como para el destinatario, lo que las hace poco prácticas para las transacciones recurrentes. Las comisiones ACH se cobran por transacción y no crecen tan rápidamente.

• Eficiencia funcional: el procesamiento automatizado en lotes de ACH minimiza la gestión manual. Esto puede reducir los costes de mano de obra vinculados a la conciliación, la gestión de excepciones y al seguimiento de los pagos.

¿Cómo mejoran los pagos ACH la fiabilidad y previsibilidad de las transacciones recurrentes?

El sistema ACH se fundamenta en relaciones bancarias estables. Los bancos hablan con los bancos, lo que aumenta la fiabilidad y previsibilidad.

Así es como funciona:

• El plazo de cobro es coherente: los pagos ACH siguen plazos de compensación predecibles para que las empresas sepan cuándo llegarán los fondos y puedan planificar con toda la confianza.

• La automatización es la opción predeterminada: por lo general, los pagos ACH recurrentes se configuran una vez y después se ejecutan automáticamente. Los pagos pueden realizarse sin necesidad de ninguna acción manual ni seguimiento.

• Los pagos rara vez fallan: los pagos efectuados con tarjetas suelen fallar porque son vulnerables a reemisiones, bloqueos de fraude y cambios en los límites. Una vez que se cuenta con una autorización ACH recurrente, los fallos son poco frecuentes.

• Las cuentas bancarias no caducan: a diferencia de las tarjetas de crédito, los números de cuenta bancaria no tienen fechas de caducidad, lo que minimiza los pagos fallidos causados por datos de pago desactualizados.

• Los pagos dejan un rastro: cada transacción ACH se registra electrónicamente y es rastreable, lo que facilita la conciliación de ingresos periódicos e investiga las excepciones cuando se producen.

¿Qué ventajas ofrecen los pagos ACH a los equipos financieros?

Las transacciones ACH pueden simplificar la forma en que el dinero entra y sale de las empresas. Lo hacen disminuyendo el coste, el esfuerzo manual y el riesgo.

Ten en cuenta las siguientes ventajas:

• Reducir los costes de procesamiento a escala: se acumulan ahorros significativos en grandes volúmenes de pagos.

• Límites altos para las transacciones: Same Day ACH permite realizar pagos individuales cuantiosos para que las empresas puedan mover sumas sustanciales sin recurrir a costosas transferencias electrónicas.

• Flujo de caja más predecible: los plazos de cobro conocidos facilitan la previsión de las entradas y salidas. Esto mejora la planificación de liquidez a corto plazo y la gestión del capital de trabajo.

• Conciliación más sencilla: las transacciones ACH incluyen registros electrónicos consistentes que se asignan a la documentación existente, lo que ayuda a reducir el tiempo y los errores de conciliación.

• Menos disputas y anulaciones: las transacciones ACH generalmente generan menos disputas en comparación con los pagos con tarjeta. Esto puede disminuir la volatilidad de los ingresos y el tiempo dedicado a resolver disputas.

• Controles de prevención de fraude sólidos: las reglas ACH y los controles bancarios de calidad protegen la autorización y la validez de las transacciones.

¿Qué deben entender las empresas sobre el uso de los pagos ACH?

Dado que el sistema ACH prioriza la fiabilidad y el bajo coste, opera de manera diferente a los pagos en tiempo real o mediante tarjeta. Estas son las principales cosas que debes tener en cuenta:

• Se requiere autorización: las empresas deben obtener y conservar la debida autorización del cliente para los adeudos ACH. También deben seguir las reglas de la red con respecto al consentimiento y la notificación.

• La liquidación no es instantánea: los pagos ACH se compensan en una línea temporal programada y suelen tardar de uno a tres días laborables. Esto es más lento que los sistemas de pago en tiempo real que confirman los fondos inmediatamente cuando se inicia un pago.

• El alcance es limitado: los pagos ACH funcionan principalmente con cuentas bancarias de EE. UU. Es posible realizar transferencias ACH internacionales a países como Canadá y Reino Unido, pero utilizan las redes locales de esas regiones y pueden tardar más en procesarse.

• La seguridad es necesaria: las transacciones ACH involucran datos bancarios confidenciales. Los números de cuenta bancaria y ruta deben ser almacenados y transmitidos de forma segura, lo que a menudo lleva a los equipos a depender de la tokenización o de procesadores de terceros.

• Es posible un enfoque híbrido: en lugar de forzar una única opción, las organizaciones pueden ofrecer los pagos ACH junto con las tarjetas y dirigir a los clientes hacia la opción que mejor se adapte.

• Todavía se producen devoluciones: aunque son más fiables que los pagos con tarjeta de crédito, las transacciones ACH siguen fallando ocasionalmente, por lo general debido a fondos insuficientes, cuentas cerradas o detalles incorrectos. Las empresas que utilizan estos pagos siguen necesitando contar con procesos para efectuar notificaciones, reintentos y dar seguimiento. Y debido a que se informa de que el pago se ha realizado correctamente o ha fallado después del procesamiento, estos flujos de trabajo deben tener en cuenta el retraso en las actualizaciones del estatus del pago.

¿Cómo pueden determinar las empresas cuándo los pagos ACH son adecuados para ellas?

ACH es más eficaz cuando la rentabilidad, fiabilidad y escala importan más que la confirmación instantánea. A medida que aumenta el volumen de los pagos, la mecánica subyacente se mantiene igual. Eso facilita el crecimiento.

Ten en cuenta los siguientes casos de uso:

• Pagos de alto volumen o alto valor: los pagos ACH tienen sentido para los casos en que las comisiones por transacción afectan significativamente a los márgenes (p. ej., facturas grandes, facturación recurrente).

• Nóminas: ACH permite a las empresas pagar a los empleados de forma masiva a través de un único archivo. Funciona tanto si pagas a unas cuantas personas como a decenas de miles de trabajadores, con un plazo constante y un trabajo administrativo mínimo.

• Facturación recurrente: la estabilidad del sistema ACH lo hace ideal para las suscripciones, membresías, los pagos a proveedores y nóminas. Los pagos crecen junto con cuentas de clientes.

• Pagos B2B: ACH da soporte a los pagos de gran valor de proveedores y socios a una fracción del coste de tarjetas o transferencias electrónicas, lo que lo hace práctico para las cuentas pagaderas rutinarias.

• Transacciones durante los períodos de crecimiento: con los pagos ACH, puedes aumentar el número de clientes o añadir clientes sin cambiar tu infraestructura de pagos.

Cómo puede ayudar Stripe Financial Connections

Stripe Financial Connections es un conjunto de API que te permite conectarte de forma segura a las cuentas bancarias de tus clientes y acceder a los datos de sus finanzas, para que puedas crear productos y servicios financieros innovadores.

Esto es lo que puedes conseguir con Financial Connections:

• Simplificar el Onboarding: ofrece un proceso de verificación de cuentas bancarias instantáneo y fluido que no requiere verificación manual de la identidad y la cuenta.

• Acceder a datos financieros enriquecidos: recupera información completa sobre las cuentas bancarias de tus clientes, incluyendo los saldos, transacciones y datos de la cuenta.

• Automatizar los pagos recurrentes: permite a tus clientes vincular sus cuentas bancarias de forma segura para pagos recurrentes, lo que mejora las tasas de pagos efectuados correctamente.

• Mejorar la gestión de riesgos: analiza los datos financieros de los clientes para tomar decisiones más fundamentadas sobre crédito, préstamos y otros productos financieros.

• Cumplir con la normativa: Financial Connections te ayuda a cumplir con los requisitos de conocimiento del cliente (KYC) y prevención del blanqueo de capitales (AML).

• Innovar con confianza: crea nuevos productos y servicios financieros sobre la infraestructura segura y fiable de Financial Connections.

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