I pagamenti ACH (Automated Clearing House) gestiscono le buste paga, gli addebiti ricorrenti, i pagamenti ai fornitori e i trasferimenti B2B in tutti gli Stati Uniti, per un totale di 33,6 miliardi di pagamenti nel 2024. Sebbene abbiano un profilo basso rispetto ai metodi di pagamento più recenti, costituiscono un'infrastruttura finanziaria fondamentale che alimenta alcuni dei movimenti di denaro più importanti dell'economia statunitense. Il momento e il modo in cui le attività utilizzano i pagamenti ACH influiscono sui loro costi, sulla prevedibilità del flusso di cassa, sull'efficienza e sulle possibilità di crescita.

Di seguito illustreremo i vantaggi dei pagamenti ACH, i motivi per cui sono ampiamente utilizzati per i pagamenti ricorrenti e gli aspetti che le attività dovrebbero considerare prima di adottarli.

Contenuto dell'articolo

• Cosa sono i pagamenti ACH
  
• Funzionamento dei pagamenti ACH all'interno del sistema bancario statunitense
  
• Motivi della convenienza dei pagamenti ACH
  
• Come i pagamenti ACH migliorano l'affidabilità e la prevedibilità delle transazioni ricorrenti
  
• Vantaggi offerti dai pagamenti ACH ai team finanziari
  
• Che cosa devono comprendere le attività sull'utilizzo dei pagamenti ACH
  
• Come le attività possono determinare quando i pagamenti ACH sono adatti alle loro esigenze
  
• Vantaggi di Stripe Financial Connections
  

Cosa sono i pagamenti ACH

I pagamenti ACH sono bonifici bancari elettronici che trasferiscono denaro direttamente tra conti bancari attraverso il circuito ACH degli Stati Uniti. Essendo economici, semplici e prevedibili, sono utilizzati per gran parte delle attività finanziarie quotidiane, dai versamenti degli stipendi e dai rimborsi fiscali al pagamento delle bollette domestiche, ai bonifici dei fornitori e agli addebiti degli abbonamenti.

Funzionamento dei pagamenti ACH all'interno del sistema bancario statunitense

I pagamenti ACH trasferiscono denaro attraverso un'infrastruttura bancaria condivisa progettata per garantire efficienza e possibilità di crescita. Il processo è standardizzato, altamente automatizzato e basato sul raggruppamento delle transazioni.

Ecco una spiegazione dettagliata di come funzionano:

• L'ordinante avvia la transazione: un'attività, una persona o un organismo governativo avvia una transazione ACH inviando istruzioni alla propria banca o al proprio elaboratore di pagamento. Tali istruzioni includono l'importo del pagamento, il numero di conto del destinatario e il numero di routing ACH della banca del destinatario.

• La banca del pagatore esamina il pagamento: la banca dell'ordinante, cioè l'istituto finanziario di deposito originario, convalida i dettagli del pagamento, conferma che i requisiti di autorizzazione siano stati soddisfatti e raggruppa la transazione con altri pagamenti ACH in un unico batch.

• Il batch viene inviato al circuito ACH: i lotti vengono inviati a intervalli programmati a un operatore ACH, che funge da livello di compensazione centrale per tutte le banche partecipanti.

• Le transazioni vengono ordinate e instradate: l'operatore ACH ordina ogni transazione e la instrada alla banca ricevente appropriata in base ai numeri di routing.

• La banca ricevente elabora il pagamento: l'istituto finanziario depositario ricevente registra la transazione sul conto del destinatario, accreditando i fondi (ad esempio, per le retribuzioni) o addebitandoli (ad esempio, per la riscossione di fatture).

• La banca regola i pagamenti: a livello operativo, le banche regolano i saldi netti tramite conti detenuti presso la Federal Reserve, che completano il trasferimento dei fondi tra le istituzioni. I pagamenti ACH standard vengono generalmente regolati entro uno-tre giorni lavorativi, mentre i pagamenti ACH idonei nello stesso giorno vengono accreditati nello stesso giorno lavorativo, purché inviati entro l'orario limite.

Motivi della convenienza dei pagamenti ACH

I pagamenti ACH sono progettati per garantire efficienza su larga scala. Di conseguenza, rappresentano costantemente uno dei metodi più economici per trasferire denaro a livello nazionale.

Di seguito una spiegazione di come i pagamenti ACH mantengono un costo contenuto rispetto ad altri metodi di pagamento per il trasferimento di denaro:

• Commissioni di transazione basse e fisse: i pagamenti ACH comportano solitamente una commissione fissa di importo ridotto per ogni transazione, espressa in centesimi anziché in percentuale. I pagamenti ACH sono particolarmente convenienti per transazioni di importo elevato (ad esempio, affitti, tasse scolastiche, fatture, stipendi) poiché le commissioni non aumentano in proporzione all'importo.

• Nessuna commissione di interscambio o percentuale di circuito: con i pagamenti con carta, i circuiti delle carte di credito e le banche emittenti trattengono una percentuale. I pagamenti ACH avvengono al di fuori dei circuiti delle carte di credito, il che elimina questa commissione.

• Nessuna commissione sui bonifici bancari: i bonifici bancari spesso comportano commissioni sia per il mittente che per il destinatario, il che li rende inadatti alle transazioni ricorrenti. Le commissioni ACH vengono addebitate per ogni transazione e non si sommano così velocemente.

• Efficienza funzionale: l'elaborazione automatizzata basata su batch di ACH riduce al minimo la gestione manuale. Ciò consente di ridurre i costi di manodopera legati alla riconciliazione, alla gestione delle eccezioni e al follow-up dei pagamenti.

Come i pagamenti ACH migliorano l'affidabilità e la prevedibilità delle transazioni ricorrenti

Il sistema ACH si basa su relazioni bancarie stabili. Le banche comunicano tra loro, il che migliora l'affidabilità e la prevedibilità.

Ecco perché funziona:

• I tempi di regolamento sono coerenti: i pagamenti ACH seguono una tempistica di compensazione prevedibile, consentendo alle attività di sapere quando arriveranno i fondi e di pianificare con sicurezza.

• L'automazione è l'impostazione predefinita: in genere, i pagamenti ACH ricorrenti vengono configurati una sola volta e poi eseguiti automaticamente. I pagamenti possono essere effettuati senza necessità di interventi manuali o follow-up.

• I pagamenti falliscono raramente: i pagamenti con carta spesso non vanno a buon fine perché soggetti a riemissioni, blocchi per frodi o modifiche ai limiti. Una volta attivata un'autorizzazione ricorrente ACH, gli errori diventano invece rari.

• I conti bancari non scadono: a differenza delle carte di credito, i numeri di conto bancario non hanno una data di scadenza e riducono quindi i fallimenti dei pagamenti dovuti a informazioni obsolete.

• I pagamenti generano una registrazione: ogni transazione ACH viene registrata elettronicamente e può essere tracciata. Questo facilita la riconciliazione dei ricavi ricorrenti e l'analisi delle eventuali eccezioni quando si verificano.

Vantaggi offerti dai pagamenti ACH ai team finanziari

Le transazioni ACH possono semplificare i flussi di denaro in entrata e in uscita dalle attività, riducendo costi, lavoro manuale e rischi.

Considera i seguenti vantaggi:

• Riduzione dei costi di elaborazione su larga scala: si ottengono risparmi significativi su grandi volumi di pagamenti.

• Limite elevato di transazioni: Same Day ACH accetta pagamenti individuali di importo elevato, consentendo alle attività di trasferire somme considerevoli senza ricorrere a costosi bonifici bancari.

• Flusso di cassa più prevedibile: le finestre di regolamento conosciute facilitano la previsione dei flussi in entrata e in uscita. Ciò migliora la pianificazione della liquidità a breve termine e la gestione del capitale circolante.

• Riconciliazione semplificata: le transazioni ACH includono registrazioni elettroniche coerenti che corrispondono alla documentazione esistente, contribuendo a ridurre i tempi di riconciliazione e gli errori.

• Meno contestazioni e storni: le transazioni ACH generano generalmente meno contestazioni rispetto ai pagamenti con carta. Ciò può ridurre la volatilità dei ricavi e il tempo dedicato alla risoluzione delle contestazioni.

• Rigorosi controlli antifrode: le norme ACH e i controlli a livello bancario garantiscono la validità delle autorizzazioni e delle transazioni.

Che cosa devono comprendere le attività sull'utilizzo dei pagamenti ACH

Poiché il sistema ACH privilegia l'affidabilità e i costi contenuti, il suo funzionamento è diverso da quello dei pagamenti in tempo reale o basati su carta. Di seguito sono riportati gli aspetti principali da tenere in considerazione:

• Autorizzazione necessaria: le attività devono acquisire e mantenere valida l'autorizzazione dei clienti per gli addebiti ACH. Devono inoltre rispettare le regole del circuito riguardo al consenso e alla notifica.

• Regolamento dei pagamenti differito: i pagamenti ACH vengono elaborati secondo una cronologia prestabilita e richiedono solitamente da uno a tre giorni lavorativi. Si tratta di una procedura più lenta rispetto ai sistemi di pagamento in tempo reale, che confermano immediatamente i fondi al momento dell'avvio del pagamento.

• Portata limitata: i pagamenti ACH funzionano principalmente con conti bancari statunitensi. Sono possibili trasferimenti ACH internazionali verso Paesi come il Canada e il Regno Unito, ma utilizzano le reti locali di tali aree geografiche e possono richiedere più tempo per essere elaborati.

• Necessità di sicurezza: le transazioni ACH comportano il trattamento di dati bancari sensibili. I numeri di conto corrente e di routing devono essere archiviati e trasmessi in modo sicuro, il che spesso induce i team a ricorrere alla tokenizzazione o a elaboratori di terze parti.

• Possibilità di adozione di un approccio ibrido: le organizzazioni, anziché imporre un'unica opzione, possono offrire pagamenti ACH insieme alle carte e indirizzare i clienti verso la soluzione più adatta alle loro esigenze.

• Possibilità di resi comunque presenti: anche se le transazioni ACH sono più affidabili dei pagamenti con carta, i resi possono comunque verificarsi, di solito a causa di fondi insufficienti, conti chiusi o dati errati. Le attività che utilizzano questi pagamenti devono comunque avere in atto processi per gestire notifiche, nuovi tentativi e follow-up. Inoltre, poiché l'esito positivo o negativo del pagamento viene comunicato solo dopo l'elaborazione, questi flussi di lavoro devono tenere conto degli aggiornamenti sullo stato del pagamento in ritardo.

Come le attività possono determinare quando i pagamenti ACH sono adatti alle loro esigenze

L'ACH è più efficace quando l'efficienza in termini di costi, l'affidabilità e la possibilità di crescere sono più importanti della conferma immediata. Con l'aumentare del volume dei pagamenti, i meccanismi alla base rimangono invariati. Grazie a ciò la crescita è facilitata.

Valuta i seguenti casi d'uso:

• Pagamenti di importo elevato o di alto valore: i pagamenti ACH sono indicati nei casi in cui le commissioni di transazione incidono in modo significativo sui margini (ad esempio, fatture di importo elevato, addebiti ricorrenti).

• Buste paga: ACH consente alle attività di effettuare pagamenti collettivi ai propri dipendenti tramite un unico file. È efficace sia che si tratti di pagare poche persone o decine di migliaia, con tempistiche costanti e un carico amministrativo minimo.

• Addebito ricorrente: la stabilità del sistema ACH lo rende ideale per abbonamenti, iscrizioni, pagamenti a fornitori e gestione delle buste paga. I pagamenti aumentano con il numero dei clienti.

• Pagamenti B2B: ACH accetta pagamenti a fornitori e partner di grande entità a una frazione del costo delle carte o dei bonifici, rendendolo pratico per la gestione ordinaria delle passività verso fornitori.

• Transazioni durante i periodi di crescita: con i pagamenti ACH, puoi aumentare il numero di dipendenti o acquisire nuovi clienti senza modificare l'infrastruttura di pagamenti.

In che modo Stripe Financial Connections può essere d'aiuto

Stripe Financial Connections è un insieme di API (interfacce per la programmazione di applicazioni) che ti consente di connetterti ai conti bancari dei tuoi clienti e di recuperare i loro dati finanziari in modo assolutamente sicuro, per creare prodotti e servizi finanziari innovativi.

Financial Connections ti può aiutare a:

• Semplificare l'attivazione: offri una procedura di verifica rapida e fluida dei conti bancari che non richiede la verifica manuale dell'identità e del conto.

• Accedere a dati finanziari completi: recupera tutte le informazioni sui conti bancari dei tuoi clienti, inclusi saldi, transazioni e dettagli del conto.

• Automatizzare i pagamenti ricorrenti: offri ai tuoi clienti la possibilità di collegare in modo sicuro i loro conti bancari per i pagamenti ricorrenti, ottimizzando in tal modo l'esito positivo delle transazioni.

• Migliorare la gestione del rischio: analizzare i dati finanziari dei clienti permette di prendere decisioni più informate su credito, prestiti e altri prodotti finanziari.

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