Los pagos de Cámara de Compensación Automatizada (ACH) impulsan nóminas, facturación recurrente, pagos a proveedores y transferencias B2B en todo EE. UU., y representan 33,600 millones de pagos en 2024. Si bien tienen un perfil bajo en comparación con los nuevos métodos de pago, son una infraestructura financiera básica que impulsa algunos de los movimientos de dinero más importantes de la economía de EE. UU. Cuándo y cómo las empresas utilizan los pagos ACH determinan sus costos, previsibilidad del flujo de caja, eficiencia y escalabilidad.

A continuación, explicaremos las ventajas de los pagos ACH, por qué se utilizan ampliamente para transacciones recurrentes y qué deben tener en cuenta las empresas antes de adoptarlos.

¿Qué contiene este artículo?

• ¿Qué son los pagos ACH?
  
• ¿Cómo funcionan los pagos ACH dentro del sistema bancario de EE. UU.?
  
• ¿Por qué son rentables los pagos ACH?
  
• ¿Cómo mejoran los pagos ACH la fiabilidad y previsibilidad de las transacciones recurrentes?
  
• ¿Qué ventajas ofrecen los pagos ACH a los equipos financieros?
  
• ¿Qué deben entender las empresas sobre el uso de pagos ACH?
  
• ¿Cómo pueden las empresas determinar cuándo los pagos ACH son adecuados para ellas?
  
• Cómo puede ayudarte Financial Connections de Stripe
  

¿Qué son los pagos ACH?

Los pagos ACH son transferencias bancarias electrónicas que transfieren dinero directamente entre cuentas bancarias a través de la red ACH de los EE. UU. Debido a que son de bajo costo, simples y predecibles, se utilizan para una gran parte de la actividad financiera diaria, desde depósitos de nóminas y reembolsos de impuestos hasta pagos de facturas, transferencias a proveedores y cargos por suscripciones.

¿Cómo funcionan los pagos ACH dentro del sistema bancario de EE. UU.?

Los pagos ACH mueven dinero a través de una infraestructura bancaria compartida que está diseñada para ser eficiente y crecer. El procesado está estandarizado, altamente automatizado y establecido en función de transacciones por lotes.

A continuación, te explicamos paso a paso cómo funciona:

• El originador inicia la transacción: una empresa, particular o Entidad pública inicia una transacción ACH enviando instrucciones a su propio banco o procesador de pagos. Estas instrucciones incluyen el importe del pago, el número de cuenta del beneficiario y el número de enrutamiento ACH del banco del beneficiario.

• El banco del pagador revisa el pago: el banco del originador, conocido como institución financiera depositaria de origen, valida los datos del pago, confirma que se han cumplido los requisitos de autorización y agrupa la transacción con otros pagos ACH en un lote.

• El lote se envía a la red ACH: los lotes se envían en intervalos programados a un operador ACH, que sirve como cámara de contrapartida central para todos los bancos participantes.

• Las transacciones se ordenan y enrutan: el operador ACH ordena cada transacción y la enruta al banco receptor correspondiente establecido en los números de enrutamiento.

• El banco receptor procesa el pago: la institución financiera depositaria y receptora anuncia la transacción en la cuenta del beneficiario, ya sea acreditando fondos (por ejemplo, para nómina) o debitándolos (por ejemplo, para cobrar facturas).

• Los bancos acreditan: detrás de escena, los bancos acreditan saldos netos a través de cuentas mantenidas en la Reserva Federal, que completan los fondos transferidos entre instituciones. Los pagos ACH estándares suelen acreditarse en el plazo de uno a tres días hábiles, mientras que los pagos ACH admisibles se acreditan el mismo día hábil, siempre y cuando se presenten antes de la fecha límite.

¿Por qué son rentables los pagos ACH?

Los pagos ACH están diseñados para hacer crecer la eficiencia. Como resultado, son constantemente una de las formas más económicas de mover dinero a nivel nacional.

Así es como los pagos ACH mantienen un bajo costo en comparación con otros métodos para transferir dinero:

• Comisiones fijas y bajas por transacción: por lo general, los pagos ACH incurren en una comisión fija pequeña por transacción, medida en centavos en lugar de porcentajes. Los pagos ACH son especialmente rentables para las transacciones grandes (por ejemplo, alquiler, matrícula, facturas, nómina) porque las comisiones no crecen con su tamaño.

• Sin comisiones interbancarias ni porcentuales por red: las redes de tarjeta y los bancos emisores cobran un porcentaje por los pagos con tarjeta. Los pagos ACH se mueven fuera de las redes de tarjeta, lo que elimina esta comisión.

• Sin comisiones por transferencia electrónica: las transferencias electrónicas suelen implicar comisiones tanto al remitente como al beneficiario, lo que no las hace adecuadas para las transacciones recurrentes. Las comisiones ACH se cobran por transacción y no se suman tan rápido.

• Eficiencia funcional: el procesamiento automatizado establecido en lotes de ACH minimiza el manejo manual. Esto puede reducir los costos de mano de obra relacionados con la conciliación, el manejo de excepciones y el seguimiento de pagos.

¿Cómo mejoran los pagos ACH la fiabilidad y previsibilidad de las transacciones recurrentes?

El sistema ACH está establecido en relaciones bancarias estables. Los bancos hablan con los bancos, lo que mejora la confiabilidad y previsibilidad.

Funciona por la siguiente razón:

• El plazo de acreditación de fondos es constante: los pagos ACH siguen plazos de acreditación predecibles para que las empresas sepan cuándo llegarán los fondos y puedan planificar con confianza.

• La automatización es la opción predeterminada: por lo general, los pagos ACH recurrentes se configuran una vez y luego se ejecutan automáticamente. Los pagos pueden realizarse sin acción manual ni seguimiento.

• Los pagos rara vez fallan: los pagos establecidos en tarjetas suelen fallar porque son vulnerables a reemisiones, bloqueos de fraude y cambios de límite. Una vez que se cuenta con una autorización ACH recurrente, los errores no son frecuentes.

• Las cuentas bancarias no vencen: a diferencia de las tarjetas de crédito, los números de cuenta bancaria no tienen fechas de vencimiento, lo que minimiza los pagos fallidos causados por datos de pago desactualizados.

• Los pagos dejan un registro: cada transacción ACH se registra electrónicamente y es rastreable, lo que facilita la conciliación de ingresos recurrentes e investiga las excepciones cuando se producen.

¿Qué ventajas ofrecen los pagos ACH a los equipos financieros?

Las transacciones ACH pueden simplificar la forma en que el dinero entra y sale de las empresas, ya que disminuyen el costo, el esfuerzo manual y el riesgo.

Ten en cuenta las siguientes ventajas:

• Los costos de procesamiento más bajos a gran medida: se obtienen ahorros significativos en grandes volúmenes de pago.

• Altos límites de transacciones: el ACH del mismo día admite grandes pagos particulares para que las empresas puedan mover sumas sustanciales sin recurrir a transferencias electrónicas costosas.

• Flujo de caja más predecible: las ventanas de acreditación de fondos conocidas facilitan la previsión de entradas y salidas. Esto mejora la planificación de liquidez a corto plazo y la gestión del Capital de trabajo.

• Conciliación más simple: las transacciones ACH incluyen registros electrónicos uniformes que se asignan a la documentación existente, lo que ayuda a reducir el tiempo y los errores de conciliación.

• Menos disputas y revocaciones: las transacciones ACH generalmente producen menos disputas en comparación con los pagos con tarjeta. Esto puede disminuir la volatilidad de ingresos y el tiempo dedicado a resolver disputas.

• Fuertes controles de fraude: las reglas ACH y los controles a nivel bancario protegen la autorización y la validez de las transacciones.

¿Qué deben entender las empresas sobre el uso de pagos ACH?

Dado que el sistema ACH prioriza la confiabilidad y el bajo costo, opera de manera diferente a los pagos en tiempo real o basados en tarjeta. Principalmente, se debe tener en cuenta lo siguiente:

• Autorización obligatoria: las empresas deben obtener y conservar la debida autorización del cliente para los débitos ACH. También deben seguir las normas de la red relativas al consentimiento y la notificación.

• La acreditación de fondos no es instantánea: los pagos ACH se ven claros en un historial programado y suelen tardar de uno a tres días hábiles. Esto es más lento que los sistemas de pago en tiempo real, los cuales confirman fondos de forma inmediata cuando se inicia un pago.

• El alcance es limitado: los pagos ACH funcionan principalmente con cuentas bancarias de los EE. UU. Son posibles transferencias ACH internacionales a países como Canadá y El Reino Unido, pero utilizan las redes locales de esas regiones y pueden tardar más en procesarse.

• La seguridad es necesaria: las transacciones ACH involucran datos bancarios confidenciales. Las cuentas bancarias y los números de enrutamiento deben ser almacenados y transmitidos de forma segura, lo que a menudo impulsa a los equipos a depender de la tokenización o los procesadores externos.

• Es posible un enfoque híbrido: en lugar de forzar una sola opción, las organizaciones pueden ofrecer pagos ACH junto con tarjetas y dirigir a los clientes hacia la que mejor se adapte.

• Todavía se producen devoluciones: aunque son más confiables que los pagos con tarjeta de crédito, las transacciones ACH siguen fallando en ocasiones, generalmente por fondos insuficientes, cuentas cerradas o datos incorrectos. Las empresas que usan estos pagos aún necesitan procesos implementados para notificaciones, reintentos y seguimientos. Y debido a que se informa el pago exitoso o fallido después del procesamiento, estos flujos de trabajo deben tener en cuenta el retraso en las actualizaciones del estado de los pagos.

¿Cómo pueden las empresas determinar cuándo los pagos ACH son adecuados para ellas?

ACH es más eficaz cuando la rentabilidad, la confiabilidad y la magnitud importan más que la confirmación instantánea. A medida que aumenta el volumen de pagos, la mecánica subyacente sigue siendo la misma. Eso facilita el crecimiento.

Ten en cuenta los siguientes casos de uso:

• Pagos de alto volumen o valor: los pagos ACH tienen sentido para los casos en que las comisiones por transacción afectan significativamente los márgenes (p. ej., facturas grandes, facturación recurrente).

• Nómina: ACH permite a las empresas pagar a los empleados de forma masiva a través de un solo archivo. Funciona tanto si pagas a pocas personas como a decenas de miles, con un plazo constante y un trabajo administrativo mínimo.

• Facturación recurrente: la estabilidad del sistema ACH lo hace ideal para suscripciones, membresías, proveedores de pagos y nóminas. Los pagos crecen junto con el recuento de clientes.

• Pagos B2B: ACH admite pagos de proveedores y socios de gran valor a una fracción del costo de las tarjetas o transferencias electrónicas, lo que lo hace práctico para las cuentas por pagar de rutina.

• Transacciones durante los períodos de crecimiento: con los pagos ACH, puedes aumentar el recuento de clientes o agregar clientes sin cambiar tu infraestructura de pagos.

Cómo puede ayudarte Financial Connections de Stripe

Financial Connections de Stripe es un conjunto de interfaces de programación de aplicaciones (application programming interfaces, API) que te permite conectarte de forma segura con las cuentas bancarias de tus clientes y recuperar sus datos financieros. Esto te da la posibilidad de crear productos y servicios financieros innovadores.

Financial Connections puede ayudarte de la siguiente manera:

• Simplifica el onboarding: ofrece un proceso de verificación de cuenta bancaria instantáneo y fluido que no requiere verificación manual de la identidad y de la cuenta.

• Accede a datos financieros enriquecidos: recupera información integral sobre las cuentas bancarias de tus clientes, la cual incluye saldos, transacciones y datos de las cuentas.

• Automatiza los pagos recurrentes: permite que tus clientes vinculen de forma segura sus cuentas bancarias para pagos recurrentes, lo que mejora las tasas de éxito de los pagos.

• Mejora la gestión de riesgos: analiza los datos financieros de los clientes para tomar decisiones más fundamentadas sobre créditos, préstamos y otros productos financieros.

• Cumple con la normativa: Financial Connections te ayuda a cumplir con los requisitos de Conoce a tu cliente (KYC) y de prevención de lavado de dinero (AML).

• Innova con confianza: crea nuevos productos y servicios financieros sobre la infraestructura segura y confiable de Financial Connections.

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