Pagamentos ACH impulsionam folha de pagamento, cobrança recorrente, pagamentos a fornecedores e transferências B2B nos EUA, totalizando 33,6 bilhões de pagamentos em 2024. Embora tenham perfil discreto em comparação a formas de pagamento mais recentes, são infraestrutura financeira essencial que sustenta alguns dos movimentos de dinheiro mais importantes da economia dos EUA. Quando e como empresas utilizam pagamentos ACH molda custo, previsibilidade de fluxo de caixa, eficiência e escalabilidade.

A seguir, explicamos as vantagens de pagamentos ACH, por que são amplamente utilizados para transação recorrente e o que empresas devem considerar antes de adotá-los.

O que você verá neste artigo?

• O que são pagamentos ACH?
  
• Como pagamentos ACH funcionam dentro do sistema bancário dos EUA?
  
• Por que pagamentos ACH são econômicos?
  
• Como pagamentos ACH melhoram confiabilidade e previsibilidade para transação recorrente?
  
• Quais vantagens pagamentos ACH oferecem às equipes financeiras?
  
• O que empresas devem entender sobre o uso de pagamentos ACH?
  
• Como empresas podem determinar quando pagamentos ACH são adequados para elas?
  
• Como o Stripe Financial Connections pode ajudar
  

O que são pagamentos ACH?

Pagamentos ACH são transferência bancária eletrônica que movimentam dinheiro diretamente entre contas bancárias por meio da rede ACH dos EUA. Por serem de baixo custo, simples e previsíveis, são usados em grande parte da atividade financeira cotidiana, de depósitos de folha de pagamento e reembolso de imposto a pagamento de conta, pagamentos a fornecedores e cobrança de assinatura.

Como pagamentos ACH funcionam dentro do sistema bancário dos EUA?

Pagamentos ACH movimentam dinheiro por uma infraestrutura bancária compartilhada projetada para eficiência e crescer. O processo é padronizado, altamente automatizado e baseado em agrupamento de transação.

Veja como funciona passo a passo:

• O originador inicia a transação: Uma empresa, pessoa física ou entidade governamental inicia uma transação ACH enviando instruções ao seu próprio banco ou processador de pagamentos. Essas instruções incluem o valor do pagamento, o número da conta do destinatário e o ACH routing number do banco do destinatário.

• O banco do pagador revisa o pagamento: O banco do originador valida os dados do pagamento, confirma que requisitos de autorização foram atendidos e agrupa a transação com outros pagamentos ACH em um lote.

• O lote é enviado para a rede ACH: Os lotes são enviados em intervalos programados a um operador ACH, que atua como camada central de compensação para todos os bancos participantes.

• Transações são classificadas e direcionadas: O operador ACH classifica cada transação e a direciona ao banco recebedor apropriado com base nos routing number.

• O banco recebedor processa o pagamento: O banco recebedor lança a transação na conta do destinatário, creditando fundos, como em folha de pagamento, ou debitando, como em cobrança de conta.

• Bancos liquidam: Nos bastidores, os bancos liquidam saldos líquidos por meio de contas mantidas no Federal Reserve, concluindo a transferência de fundos entre instituições. Pagamentos ACH padrão normalmente liquidar em um a três dias úteis, enquanto pagamentos ACH elegíveis no mesmo dia são compensados no próprio dia útil, desde que enviados antes do horário limite.

Por que pagamentos ACH são econômicos?

Pagamentos ACH são projetados para eficiência ao crescer e, por isso, estão consistentemente entre as formas de menor custo para movimentar dinheiro domesticamente.

Veja como mantêm custo baixo em comparação a outros métodos:

• Tarifa fixa baixa por transação: Pagamentos ACH normalmente incorrem em pequena tarifa fixa por transação, medida em centavos e não em porcentagem. São especialmente econômicos para valores elevados porque a tarifa não cresce com o valor.

• Sem tarifa percentual de bandeiras de cartão: Em pagamento com cartão, bandeiras de cartão e banco emissor cobram porcentagem. Pagamentos ACH operam fora dessas bandeiras, eliminando essa tarifa.

• Sem tarifa de wire transfer: Wire transfer costuma envolver tarifa tanto para remetente quanto para destinatário, tornando-o inadequado para transação recorrente. A tarifa ACH é cobrada por transação e acumula mais lentamente.

• Eficiência funcional: O processamento automatizado em lote reduz manuseio manual, diminuindo custo de reconciliação, tratamento de exceção e acompanhamento de pagamento.

Como pagamentos ACH melhoram confiabilidade e previsibilidade para transação recorrente?

O sistema ACH é baseado em relacionamentos bancários estáveis, o que aumenta confiabilidade e previsibilidade.

Veja por que funciona:

• Liquidação segue cronograma consistente: Pagamentos ACH seguem cronograma de compensação previsível, permitindo planejar com confiança.

• Automação como padrão: Normalmente, pagamentos recorrentes ACH são configurados uma única vez e executados automaticamente.

• Pagamentos raramente falham: Pagamento com cartão pode falhar por reemissão, bloqueio por fraude ou alteração de limite. Uma vez que autorização recorrente ACH esteja ativa, falhas são raras.

• Conta bancária não expira: Diferentemente de cartão de crédito, números de conta bancária não possuem validade.

• Cada transação gera registro: Cada transação ACH é registrada eletronicamente e rastreável, facilitando reconciliar receita recorrente e investigar exceção.

Quais vantagens pagamentos ACH oferecem às equipes financeiras?

Transação ACH podem simplificar como o dinheiro entra e sai das empresas ao reduzir custo, esforço manual e risco.

Considere as seguintes vantagens:

• Menores custos de processamento ao crescer: Economias relevantes se acumulam em grandes volumes de pagamento.

• Altos limites de transação: Same Day ACH suporta pagamentos individuais de alto valor para que empresas movimentem grandes quantias sem recorrer a wire transfer.

• Fluxo de caixa mais previsível: Janelas conhecidas de liquidação de fundos facilitam prever entradas e saídas, melhorando planejamento de liquidez de curto prazo e gestão de capital de giro.

• Reconciliação mais simples: Transação ACH incluem registros eletrônicos consistentes que correspondem à documentação existente, ajudando a reduzir tempo e erros de reconciliação.

• Menos contestação e anulação: Transação ACH geralmente geram menos contestação em comparação a pagamento com cartão, o que pode reduzir volatilidade de receita e tempo gasto na resolução de contestação.

• Controles robustos contra fraude: Regras do ACH e controles em nível de banco protegem autorização e validade da transação.

O que empresas devem entender ao usar pagamentos ACH?

Como o sistema ACH prioriza confiabilidade e baixo custo, opera de forma diferente de pagamento em tempo real ou pagamento com cartão.

• Autorização é obrigatória: Empresas devem obter e manter autorização adequada do cliente para débitos ACH e seguir regras da rede quanto a consentimento e notificação.

• Liquidação não é instantânea: Pagamentos ACH seguem cronograma programado e geralmente levam de um a três dias úteis.

• Alcance é limitado: Pagamentos ACH funcionam principalmente com contas bancárias nos EUA. Transferência ACH internacional para países como Canadá e O Reino Unido é possível, mas utiliza redes locais e pode levar mais tempo.

• Segurança é necessária: Transação ACH envolvem dados bancários sensíveis. Dados da conta e routing number devem ser armazenados e transmitidos com segurança, frequentemente por meio de tokenização ou operador terceirizado.

• Abordagem híbrida é possível: Organizações podem oferecer pagamentos ACH junto com cartão e direcionar cliente para a melhor opção.

• Retornos ainda ocorrem: Embora mais confiáveis do que pagamento com cartão, transação ACH podem falhar por fundos insuficientes, conta encerrada ou dados incorretos. Empresas precisam de processo para notificação, novas tentativas e acompanhamento, considerando que o status do pagamento é atualizado após o processamento.

Como as empresas podem determinar quando pagamentos ACH são adequados para elas?

O ACH é mais eficaz quando eficiência de custo, confiabilidade e capacidade de crescer importam mais do que confirmação instantânea. À medida que o volume de pagamento aumenta, a mecânica subjacente permanece a mesma. Isso facilita crescer.

Considere os seguintes casos de uso:

• Pagamentos de alto volume ou alto valor: Pagamentos ACH fazem sentido quando tarifas de transação afetam significativamente as margens, como em fatura de alto valor e cobrança recorrente.

• Folha de pagamento: O ACH permite que empresas paguem funcionários em massa por meio de um único arquivo. Funciona tanto para poucas pessoas quanto para dezenas de milhares, com cronograma consistente e pouco trabalho administrativo.

• Cobrança recorrente: A estabilidade do sistema ACH o torna adequado para assinatura, associações, pagamentos a fornecedores e folha de pagamento. Os pagamentos crescem junto com a base de cliente.

• Pagamentos B2B: O ACH suporta pagamentos de alto valor para fornecedores e parceiros por uma fração do custo de pagamento com cartão ou wire transfer, tornando-o prático para rotinas de contas a pagar.

• Transações durante períodos de crescimento: Com pagamentos ACH, é possível aumentar quadro de funcionários ou adicionar cliente sem alterar a infraestrutura de pagamento.

Como o Stripe Financial Connections pode ajudar

Stripe Financial Connections é um conjunto de API que permite conectar-se com segurança às contas bancárias dos seus cliente e recuperar dados financeiros, possibilitando criar produtos e serviços financeiros inovadores.

O Financial Connections pode ajudar você a:

• Simplificar o onboarding: Ofereça um processo contínuo e instantâneo de verificação de conta bancária sem exigir verificação manual de identidade e conta.

• Acessar dados financeiros completos: Recupere informações abrangentes sobre contas bancárias dos seus cliente, incluindo saldos, transação e dados da conta.

• Automatizar pagamentos recorrentes: Permita que seus cliente vinculem com segurança suas contas bancárias para pagamentos recorrentes, melhorando as taxas de sucesso de pagamento.

• Aprimorar gestão de risco: Analise dados financeiros dos cliente para tomar decisões mais informadas sobre crédito, concessão e outros produtos financeiros.

• Cumprir regulamentações: O Financial Connections ajuda você a cumprir requisitos de KYC e PLD.

• Inovar com confiança: Crie novos produtos e serviços financeiros sobre a infraestrutura segura e confiável do Financial Connections.

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