ระบบการชำระเงิน Automated Clearing House (ACH) เป็นระบบที่ขับเคลื่อนการจ่ายเงินเดือน การเรียกเก็บเงินตามรอบบิล การชำระเงินให้ผู้ขาย และการโอนเงินระหว่างธุรกิจแบบ B2B ทั่วสหรัฐอเมริกา โดยคิดเป็นจำนวน 33,600 ล้านรายการในปี 2024 ถึงแม้จะเป็นที่รู้จักน้อยกว่าวิธีการชำระเงินใหม่ๆ แต่ก็เป็นโครงสร้างพื้นฐานทางการเงินที่สำคัญซึ่งขับเคลื่อนการเคลื่อนย้ายเงินที่สำคัญที่สุดบางส่วนในเศรษฐกิจของสหรัฐอเมริกา โดยเวลาและวิธีการที่ธุรกิจใช้ชำระเงินแบบ ACH จะส่งผลต่อต้นทุน ความสามารถในการคาดการณ์กระแสเงินสด ประสิทธิภาพ และความสามารถในการขยายขนาดของธุรกิจนั้นๆ

เราจะอธิบายถึงข้อดีของการชำระเงินแบบ ACH เหตุผลที่การชำระเงินแบบ ACH ใช้กันอย่างแพร่หลายสำหรับธุรกรรมแบบประจำ และสิ่งที่ธุรกิจควรพิจารณาก่อนที่จะนำการชำระเงินผ่าน ACH มาใช้

เนื้อหาหลักในบทความ

• การชำระเงินแบบ ACH คืออะไร
  
• การชำระเงินแบบ ACH ทำงานอย่างไรภายในระบบธนาคารของสหรัฐอเมริกา
  
• เหตุใดการชำระเงินแบบ ACH จึงคุ้มค่า
  
• การชำระเงินแบบ ACH ช่วยเพิ่มความน่าเชื่อถือและความแน่นอนสำหรับการทำธุรกรรมตามแบบแผนล่วงหน้าได้อย่างไร
  
• การชำระเงินแบบ ACH มีข้อดีอะไรบ้างสำหรับทีมงานด้านการเงิน
  
• ธุรกิจควรเข้าใจอะไรบ้างเกี่ยวกับการใช้การชำระเงินแบบ ACH
  
• ธุรกิจจะพิจารณาได้อย่างไรว่าการชำระเงินแบบ ACH เหมาะสำหรับตนเองหรือไม่
  
• Stripe Financial Connections ช่วยอะไรได้บ้าง
  

การชำระเงินแบบ ACH คืออะไร

การชำระเงินแบบ ACH คือการโอนเงินทางอิเล็กทรอนิกส์ระหว่างบัญชีธนาคารโดยตรงผ่านเครือข่าย ACH ของสหรัฐอเมริกา เนื่องจากมีต้นทุนต่ำ สะดวก และคาดการณ์ได้ จึงมีการใช้ ACH ในธุรกรรมทางการเงินประจำวันเป็นจำนวนมาก ตั้งแต่การฝากเงินเดือนและการคืนภาษี ไปจนถึงการชำระค่าใช้จ่าย การจ่ายเงินให้ผู้ขาย และค่าบริการแบบสมัครสมาชิก

การชำระเงินแบบ ACH ทำงานอย่างไรภายในระบบธนาคารของสหรัฐอเมริกา

การชำระเงินแบบ ACH คือการโอนเงินผ่านโครงสร้างพื้นฐานด้านการธนาคารแบบใช้ร่วมกัน ซึ่งได้รับการออกแบบมาเพื่อประสิทธิภาพและความสามารถในการขยายธุรกิจ กระบวนการนี้มีมาตรฐาน มีการทำงานอัตโนมัติในระดับสูง และใช้การจัดกลุ่มธุรกรรม

รายละเอียดแต่ละขั้นตอนมีดังนี้

• ผู้เริ่มต้นธุรกรรม: ธุรกิจ บุคคล หรือหน่วยงานของรัฐบาลจะเริ่มต้นธุรกรรม ACH โดยการส่งคำสั่งไปยังธนาคารหรือผู้ประมวลผลการชำระเงินของตนเอง โดยคำสั่งจะประกอบด้วยจำนวนเงินที่ชำระ หมายเลขบัญชีของผู้รับ และ ACH Routing Number ของธนาคารผู้รับ

• ธนาคารของผู้ชำระเงินจะตรวจสอบการชำระเงิน: ธนาคารของผู้เริ่มต้นธุรกรรม หรือที่เรียกว่าสถาบันการเงินที่รับฝากเงินต้นทาง จะตรวจสอบรายละเอียดการชำระเงิน ยืนยันว่าตรงตามข้อกำหนดการอนุมัติ และจัดกลุ่มธุรกรรมดังกล่าวเข้ากับการชำระเงินแบบ ACH อื่นๆ ในกลุ่มเดียวกัน

• ชุดข้อมูลจะถูกส่งไปยังเครือข่าย ACH: ชุดข้อมูลจะถูกส่งไปยังผู้ดำเนินการ ACH เป็นระยะๆ ซึ่งทำหน้าที่เป็นศูนย์กลางการหักบัญชีสำหรับธนาคารที่เข้าร่วมทั้งหมด

• ธุรกรรมจะคัดแยกและส่งต่อ: ผู้ดำเนินการ ACH จะคัดแยกธุรกรรมแต่ละรายการและส่งต่อไปยังธนาคารผู้รับที่เหมาะสมตาม Routing Number

• ธนาคารผู้รับจะดำเนินการชำระเงิน: สถาบันการเงินที่รับฝากเงินที่ได้รับเงินจะบันทึกรายการธุรกรรมลงในบัญชีของผู้รับ โดยอาจเป็นการเพิ่มเงินเข้าบัญชี (เช่น สำหรับเงินเดือน) หรือหักเงินออกจากบัญชี (เช่น สำหรับการเรียกเก็บค่าใช้จ่าย)

• ธนาคารดำเนินการชำระเงิน: เบื้องหลังการทำงาน ธนาคารจะทำการชำระยอดคงเหลือสุทธิผ่านบัญชีที่เปิดไว้กับธนาคารกลางสหรัฐ ซึ่งจะดำเนินการโอนเงินระหว่างสถาบันการเงินให้เสร็จเรียบร้อย โดยปกติแล้ว การชำระเงินแบบ ACH แบบมาตรฐานจะเสร็จสมบูรณ์ภายใน 1-3 วันทำการ ในขณะที่การชำระเงินแบบ ACH แบบเร่งด่วนในวันเดียวกันจะได้รับการอนุมัติภายในวันทำการเดียวกัน ตราบใดที่ส่งก่อนเวลาตัดยอด

เหตุใดการชำระเงินแบบ ACH จึงคุ้มค่า

การชำระเงินแบบ ACH ถูกออกแบบมาเพื่อประสิทธิภาพในการทำธุรกรรมเป็นจำนวนมาก จึงเป็นหนึ่งในวิธีการโอนเงินภายในประเทศที่มีต้นทุนต่ำที่สุดอย่างสม่ำเสมอ

นี่คือเหตุผลที่การชำระเงินแบบ ACH มีต้นทุนต่ำกว่าวิธีการโอนเงินอื่นๆ

• ค่าธรรมเนียมธุรกรรมต่ำและอัตราคงที่: การชำระเงินแบบ ACH โดยทั่วไปจะมีค่าธรรมเนียมต่อธุรกรรมที่คงที่และน้อย ซึ่งคิดเป็นหน่วยเซ็นต์ ไม่ใช่เปอร์เซ็นต์ การชำระเงินแบบ ACH ช่วยประหยัดค่าใช้จ่ายได้มากสำหรับธุรกรรมมูลค่าสูง (เช่น ค่าเช่า ค่าเล่าเรียน ใบแจ้งหนี้ เงินเดือน) เนื่องจากค่าธรรมเนียมจะไม่เพิ่มขึ้นตามขนาดของธุรกรรม

• ไม่มีค่าธรรมเนียมการแลกเปลี่ยนหรือค่าธรรมเนียมเครือข่าย: เมื่อชำระเงินด้วยบัตร เครือข่ายบัตรและธนาคารผู้ออกบัตรจะหักค่าธรรมเนียมเป็นเปอร์เซ็นต์ แต่การชำระเงินแบบ ACH จะดำเนินการนอกเครือข่ายบัตร จึงช่วยลดค่าธรรมเนียมนี้ได้

• ไม่มีค่าธรรมเนียมการโอนเงินผ่านธนาคาร: การโอนเงินผ่านธนาคารมักมีค่าธรรมเนียมทั้งสำหรับผู้ส่งและผู้รับ ทำให้ไม่เหมาะสำหรับธุรกรรมแบบตามรอบ โดยค่าธรรมเนียม ACH จะเป็นการคิดค่าธรรมเนียมต่อธุรกรรมและจะไม่เพิ่มขึ้นอย่างรวดเร็ว

• ประสิทธิภาพการทำงาน: การประมวลผลอัตโนมัติแบบเป็นชุดของระบบ ACH ช่วยลดการทำงานด้วยตนเอง ซึ่งจะช่วยลดต้นทุนแรงงานที่เกี่ยวข้องกับการกระทบยอด การจัดการข้อผิดพลาด และการติดตามการชำระเงิน

การชำระเงินแบบ ACH ช่วยเพิ่มความน่าเชื่อถือและความแน่นอนสำหรับการทำธุรกรรมตามแบบแผนล่วงหน้าได้อย่างไร

ระบบ ACH อาศัยความสัมพันธ์ที่มั่นคงระหว่างธนาคาร โดยธนาคารต่างๆ จะติดต่อสื่อสารกับธนาคารอื่นๆ ซึ่งช่วยเพิ่มความน่าเชื่อถือและความแน่นอน

นี่คือสิ่งที่ทำให้เห็นผลได้จริง

• ระยะเวลาดำเนินการที่สม่ำเสมอ: การชำระเงินแบบ ACH มีระยะเวลาการเคลียร์เงินที่คาดการณ์ได้ ทำให้ธุรกิจรู้ได้ว่าเงินจะเข้าบัญชีเมื่อใดและสามารถวางแผนได้อย่างมั่นใจ

• การทำงานระบบอัตโนมัติตั้งแต่เริ่มต้น: โดยทั่วไปแล้ว การชำระเงินแบบ ACH แบบประจำจะถูกตั้งค่าเพียงครั้งเดียว จากนั้นระบบจะดำเนินการโดยอัตโนมัติ การชำระเงินสามารถทำได้โดยไม่ต้องมีการดำเนินการหรือติดตามผลด้วยตนเอง

• แทบไม่มีการชำระเงินที่ล้มเหลว: การชำระเงินด้วยบัตรมักล้มเหลวเนื่องจากมีความเสี่ยงต่อการออกบัตรใหม่ การบล็อกจากการฉ้อโกง และการเปลี่ยนแปลงวงเงิน แต่เมื่อมีการตั้งค่าการอนุมัติ ACH แบบต่อเนื่องแล้ว โอกาสที่การชำระเงินจะล้มเหลวนั้นน้อยมาก

• บัญชีธนาคารไม่มีวันหมดอายุ: หมายเลขบัญชีธนาคารไม่มีวันหมดอายุแบบบัตรเครดิต ซึ่งช่วยลดโอกาสการชำระเงินล้มเหลวเนื่องจากรายละเอียดการชำระเงินที่เก่าเกินไปได้

• การชำระเงินจะมีการบันทึกข้อมูลไว้: การทำธุรกรรม ACH ทุกครั้งจะถูกบันทึกและตรวจสอบย้อนกลับได้ทางอิเล็กทรอนิกส์ ทำให้ง่ายต่อการกระทบยอดรายได้ประจำและสืบสวนข้อผิดพลาดเมื่อเกิดขึ้นได้

การชำระเงินแบบ ACH มีข้อดีอะไรบ้างสำหรับทีมงานด้านการเงิน

ธุรกรรม ACH สามารถทำให้การโอนเงินเข้าและออกจากธุรกิจง่ายขึ้น โดยช่วยลดต้นทุน ลดภาระงานที่ต้องทำเอง และลดความเสี่ยง

โปรดพิจารณาข้อดีต่อไปนี้

• ลดต้นทุนการประมวลผลในปริมาณมาก: ประหยัดค่าใช้จ่ายได้อย่างเห็นผลเมื่อประมวลผลธุรกรรมจำนวนมาก

• ขีดจำกัดธุรกรรมที่สูง: การโอนเงินแบบ ACH ในวันเดียวกันรองรับการชำระเงินจำนวนมากจากบุคคลทั่วไป ทำให้ธุรกิจสามารถโอนเงินจำนวนมากได้โดยไม่ต้องอาศัยการโอนเงินผ่านธนาคารที่มีค่าใช้จ่ายสูง

• กระแสเงินสดที่คาดการณ์ได้ง่ายขึ้น: การรู้ช่วงเวลาชำระเงินที่แน่นอนทำให้คาดการณ์กระแสเงินสดที่เข้าและออกได้ง่ายขึ้น ซึ่งจะช่วยปรับปรุงการวางแผนสภาพคล่องระยะสั้นและการบริหารจัดการเงินทุนหมุนเวียน

• การกระทบยอดที่ง่ายขึ้น: ธุรกรรม ACH มีบันทึกอิเล็กทรอนิกส์ที่สอดคล้องกัน ซึ่งเชื่อมโยงกับเอกสารที่มีอยู่ ช่วยลดเวลาและข้อผิดพลาดในการกระทบยอดได้

• ข้อโต้แย้งและการยกเลิกที่น้อยลง: โดยทั่วไปแล้วการทำธุรกรรม ACH จะเกิดข้อโต้แย้งน้อยกว่าการชำระเงินด้วยบัตร ซึ่งสามารถลดความผันผวนของรายได้และเวลาที่ใช้ในการจัดการข้อโต้แย้งได้

• การควบคุมการฉ้อโกงที่เข้มงวด: กฎของ ACH และมาตรการควบคุมระดับธนาคารช่วยปกป้องการอนุมัติและความถูกต้องของธุรกรรม

ธุรกิจควรเข้าใจอะไรบ้างเกี่ยวกับการใช้การชำระเงินแบบ ACH

เนื่องจากระบบ ACH ให้ความสำคัญกับความน่าเชื่อถือและมีต้นทุนต่ำ จึงทำงานแตกต่างจากการชำระเงินแบบเรียลไทม์หรือการชำระเงินด้วยบัตร โดยมีประเด็นสำคัญที่ควรรู้ดังนี้

• ต้องได้รับอนุญาต: ธุรกิจต้องได้รับและเก็บรักษาการอนุญาตจากลูกค้าอย่างถูกต้องสำหรับการหักบัญชี ACH นอกจากนี้ยังต้องปฏิบัติตามกฎของเครือข่ายเกี่ยวกับการให้ความยินยอมและการแจ้งเตือนด้วย

• การชำระเงินไม่ทันที: การชำระเงินแบบ ACH จะดำเนินการตามกำหนดเวลาที่วางไว้ และโดยปกติจะใช้เวลาหนึ่งถึงสามวันทำการ ซึ่งช้ากว่าระบบการชำระเงินแบบเรียลไทม์ที่ยืนยันเงินได้ทันทีเมื่อเริ่มชำระเงิน

• ขอบเขตการใช้งานที่จำกัด: การชำระเงินแบบ ACH ส่วนใหญ่ใช้งานได้กับบัญชีธนาคารในสหรัฐอเมริกาเท่านั้น การโอนเงินผ่านระบบ ACH ระหว่างประเทศไปยังประเทศต่างๆ เช่น แคนาดาและสหราชอาณาจักรนั้นสามารถทำได้ แต่จะใช้เครือข่ายท้องถิ่นในภูมิภาคเหล่านั้นและอาจใช้เวลาดำเนินการนานกว่า

• ความปลอดภัยเป็นสิ่งจำเป็น: การทำธุรกรรม ACH จะเกี่ยวข้องกับข้อมูลธนาคารที่ละเอียดอ่อน หมายเลขบัญชีธนาคารและหมายเลขรหัสธนาคารต้องได้รับการจัดเก็บและส่งอย่างปลอดภัย ซึ่งมักทำให้ทีมงานต้องพึ่งพาการใช้โทเค็นหรือผู้ประมวลผลจากภายนอก

• ใช้แนวทางแบบผสมผสานได้: แทนที่จะบังคับให้เลือกเพียงตัวเลือกเดียว องค์กรอาจเสนอการชำระเงินแบบ ACH ควบคู่ไปกับการชำระเงินด้วยบัตร และแนะนำลูกค้าให้เลือกวิธีที่เหมาะสมที่สุด

• การคืนเงินยังคงเกิดขึ้นได้: ถึงแม้การชำระเงินแบบ ACH จะมีความน่าเชื่อถือมากกว่าการชำระเงินด้วยบัตรเครดิต แต่การทำธุรกรรม ACH ก็ยังคงล้มเหลวเป็นครั้งคราว โดยส่วนใหญ่เกิดจากเงินในบัญชีไม่เพียงพอ บัญชีถูกปิด หรือรายละเอียดไม่ถูกต้อง ธุรกิจที่ใช้การชำระเงินประเภทนี้ยังต้องมีกระบวนการสำหรับการแจ้งเตือน การลองใหม่ และการติดตามผล และเนื่องจากการรายงานความสำเร็จหรือความล้มเหลวของการชำระเงินจะเกิดขึ้นหลังจากดำเนินการเสร็จสิ้นแล้ว กระบวนการทำงานเหล่านี้จึงต้องคำนึงถึงการอัปเดตสถานะการชำระเงินที่ล่าช้าด้วย

ธุรกิจจะพิจารณาได้อย่างไรว่าการชำระเงินแบบ ACH เหมาะสำหรับตนเองหรือไม่

ACH จะมีประสิทธิภาพมากที่สุดเมื่อความคุ้มค่า ความน่าเชื่อถือ และการขยายธุรกิจมีความสำคัญมากกว่าการยืนยันธุรกรรมทันที เมื่อปริมาณการชำระเงินเพิ่มขึ้น กลไกพื้นฐานยังคงเหมือนเดิม ทำให้การเติบโตง่ายขึ้น

โปรดพิจารณากรณีการใช้งานต่อไปนี้

• การชำระเงินปริมาณมากหรือมูลค่าสูง: การชำระเงินผ่านแบบ ACH เหมาะสำหรับกรณีที่ค่าธรรมเนียมการทำธุรกรรมส่งผลกระทบต่อกำไร (เช่น ใบแจ้งหนี้มูลค่าสูง การเรียกเก็บเงินแบบต่อเนื่อง) อย่างมาก

• การจ่ายเงินเดือน: ระบบ ACH ช่วยให้ธุรกิจสามารถจ่ายเงินเดือนพนักงานครั้งละหลายคนผ่านไฟล์เดียวได้ ไม่ว่าคุณจะจ่ายเงินเดือนให้พนักงานเพียงไม่กี่คนหรือหลายหมื่นคน ระบบนี้ก็ทำงานได้สม่ำเสมอและลดภาระงานด้านการบริหารจัดการให้เหลือน้อยที่สุด

• การเรียกเก็บเงินตามแบบแผนล่วงหน้า: ความเสถียรของระบบ ACH นั้นเหมาะสำหรับการชำระเงินตามรอบบิล การชำระเงินให้กับผู้ขาย และการจ่ายเงินเดือน โดยการชำระเงินจะเพิ่มขึ้นตามจำนวนลูกค้า

• การชำระเงินแบบ B2B: ระบบ ACH รองรับการชำระเงินมูลค่าสูงให้กับผู้ขายและพาร์ทเนอร์ในราคาที่ต่ำกว่าการชำระด้วยบัตรหรือการโอนเงินผ่านธนาคาร ทำให้เหมาะสำหรับการชำระเงินให้กับเจ้าหนี้การค้าที่มีกำหนดเวลาประจำ

• ธุรกรรมในช่วงการเติบโต: การชำระเงินแบบ ACH ช่วยให้คุณสามารถเพิ่มจำนวนพนักงานหรือเพิ่มลูกค้าได้โดยไม่ต้องเปลี่ยนโครงสร้างพื้นฐานการชำระเงินที่ใช้อยู่

Stripe Financial Connections ช่วยอะไรได้บ้าง

Stripe Financial Connections คือชุดอินเทอร์เฟซการเขียนโปรแกรมแอปพลิเคชัน (API) ที่ช่วยให้คุณเชื่อมต่อกับบัญชีธนาคารของลูกค้าและดึงข้อมูลทางการเงินของลูกค้าได้อย่างปลอดภัย จึงช่วยให้คุณสร้างผลิตภัณฑ์และบริการทางการเงินที่ทันสมัยได้

Financial Connections สามารถช่วยคุณทำสิ่งต่อไปนี้ได้

• ทำให้กระบวนการเริ่มต้นใช้งานเป็นเรื่องง่าย: นำเสนอขั้นตอนการยืนยันตัวตนบัญชีธนาคารที่ราบรื่นและทันทีที่ไม่ต้องยืนยันตัวตนและบัญชีด้วยตัวเอง

• เข้าถึงข้อมูลทางการเงินที่ครบถ้วน: ดึงข้อมูลบัญชีธนาคารของลูกค้าที่ครอบคลุม รวมถึงยอดคงเหลือ ธุรกรรม และรายละเอียดบัญชี

• สร้างขั้นตอนการชำระเงินตามแบบแผนล่วงหน้าโดยอัตโนมัติ: ช่วยให้ลูกค้าเชื่อมโยงบัญชีธนาคารสำหรับการชำระเงินตามแบบแผนล่วงหน้าได้อย่างปลอดภัย ซึ่งจะช่วยเพิ่มอัตราการชำระเงินสำเร็จ

• ยกระดับการจัดการความเสี่ยง: วิเคราะห์ข้อมูลทางการเงินของลูกค้าเพื่อทำการตัดสินใจเกี่ยวกับสินเชื่อ การให้กู้ยืม และผลิตภัณฑ์ทางการเงินอื่นๆ อย่างมีข้อมูลมากขึ้น

• ปฏิบัติตามกฎระเบียบ: Financial Connections ช่วยให้คุณปฏิบัติตามข้อกำหนด "รู้จักลูกค้าของคุณ" (KYC) และการต่อต้านการฟอกเงิน (AML)

• สร้างนวัตกรรมด้วยความมั่นใจ: สร้างผลิตภัณฑ์และบริการทางการเงินใหม่ๆ บนโครงสร้างพื้นฐาน Financial Connections ที่ปลอดภัยและเชื่อถือได้

ดูข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับ Financial Connections หรือเริ่มใช้งานเลยวันนี้